Comprendre les rendements de l'assurance-vie pour 2025 et tenter d’anticiper ceux des années à venir est essentiel pour les épargnants soucieux de leur patrimoine.
Alors que les rendements des fonds en euros pourraient connaître une amélioration notable en 2025, l'investissement en unités de compte reste toujours une option à privilégier pour les épargnants à la recherche de performances supérieures au prix d’un risque plus élevé. Faisons un focus sur les rendements probable de l’assurance-vie en 2025 !
Historique des rendements de l’assurance-vie 100 % fonds en euros
L'assurance-vie 100 % en fonds euros a longtemps été considérée comme un pilier de l'épargne en France, réputée pour sa sécurité et sa capacité à générer un rendement régulier. Cependant, l'évolution des taux de rendement à la baisse au fil des ans témoigne des fluctuations économiques et des défis auxquels le secteur de l'assurance a dû faire face, notamment en raison des variations des taux d'intérêt et des politiques monétaires.
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Le rendement moyen des assurances-vie fonds en euros
Pour mettre en perspective les rendements de l’assurance-vie fonds euros en 2025, il convient d'analyser l’historique des rendements moyens de ces contrats. L’inflation est la composante souvent oubliée quand on analyse les rendements d’un placement financier. Même si le rendement est positif, il faut y retrancher l’inflation pour savoir si l’épargne a gagné en pouvoir d’achat ou si elle s’est dégradée.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie
et INSEE pour l’inflation
En observant les données historiques des rendements moyens des assurances-vie en fonds euros, juxtaposées à l'inflation annuelle, il est possible de dégager plusieurs tendances importantes :
- Diminution graduelle des rendements : À partir de 2000, les rendements ont connu une baisse progressive, reflétant la diminution des taux d'intérêt et la prudence accrue des gestionnaires de fonds face à un environnement économique incertain.
- Impact de l'inflation : Le rendement net, après prise en compte de l'inflation, montre que les années récentes ont été particulièrement difficiles pour les épargnants, avec des rendements nets négatifs en 2022 et 2023, soulignant l'érosion du pouvoir d'achat de l'épargne.
- Estimations pour 2024 : Les estimations pour 2024 indiquent une stabilisation du rendement moyen à 2,50%. Avec une inflation à 2 % en France, la moyenne des fonds propose à nouveau un rendement réel négatif à 0,50 %. Même si ce rendement semble peu attractif, il a au moins le mérite d’augurer un retour d’un rendement moyen positif des fonds euros après plusieurs années de grandes difficultés.
Exemples de rendement d’assurances-vie fonds eurosEntrons désormais un peu plus dans les détails en analysant un panel d’assurances-vie fonds euros relativement répandues. Il faut bien comprendre que chaque assurance-vie peut proposer un fonds euros différent avec des performances plus ou moins élevées. Les variations de rendement entre les différents contrats d’assurance-vie en fonds euros en 2023 illustrent la diversité de gestion et de performance au sein du secteur. Certains contrats, tels que l'Actépargne 2 de La France Mutualiste, affichent des rendements élevés à 3,70%, tandis que d'autres, comme Advanced by Athymis, se situent à des niveaux plus modestes à 1,60%. Ces écarts s'expliquent par les stratégies d'investissement, la composition des portefeuilles et la capacité des gestionnaires à naviguer dans le marché.
Source : Goodvalue
Remarque : Les données consolidées de 2024 ne sont pas encore disponibles.
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Comment expliquer la hausse des rendements des assurances-vie fonds en euros en 2023 ?
La légère hausse des rendements en 2023 peut être attribuée à plusieurs facteurs :
- Rebond des marchés financiers : Une amélioration de la conjoncture financière et un rebond des marchés financiers ont pu contribuer à de meilleures performances des actifs sous-jacents des fonds en euros.
- Adaptation des stratégies d’investissement : Les assureurs ont pu ajuster leurs stratégies d'investissement pour capter de meilleures opportunités de rendement, tout en maintenant un niveau de risque acceptable pour le profil de leurs fonds en euros.
- Augmentation des taux obligataires : Les décisions des banques centrales, notamment en termes de taux d'intérêt, ont un impact significatif sur les rendements des obligations, composantes majeures des portefeuilles des fonds en euros. Ainsi, les obligations nouvellement acquises depuis 2023 tirent vers le haut les rendements du portefeuille des fonds euros.
Sources : Investing.com (taux US et France), France Assureurs (ex-FFA) : rendements fonds en euros
Conseil de Goodvest : Pour faire le plein d’obligations à rendement élevé en 2024, les fonds euros n’hésitent pas à augmenter le niveau de collecte de l’épargne en proposant des taux bonifiés aux nouveaux épargnants.
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Les perspectives de rendements des assurance-vie fonds euros en 2025
Les perspectives de rendements des fonds euros en assurance-vie pour 2025 s'annoncent sous de meilleurs auspices que les années précédentes. Ces fonds devraient offrir des rendements plus attractifs, surpassant ceux de 2023 et 2025, avec un rendement réel positif en augmentation si l’inflation se stabilise ou continue de refluer.
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Des rendements en 2025 pour les fonds en euros en hausse par rapport à 2024
Les estimations actuelles laissent présager des rendements moyens d’environ 2,7 % brut pour les assurances-vie en fonds euros en 2024, signifiant une nette amélioration par rapport aux années précédentes. En combinant cette hausse avec la baisse de l’inflation, il est probable que l’assurance-vie fonds euros propose en 2025 à nouveau un rendement réel positif !
Cette hausse serait suffisamment significative pour repositionner l'assurance-vie fonds euros comme un placement sans risque compétitif, particulièrement en comparaison avec les livrets bancaires comme le livret A proposant actuellement un taux de 2,4 % / an net depuis le 1er février 2025. A noter toutefois que la performance d’un fonds euros est brute de fiscalité et de frais, contrairement aux livret A et au LDDS qui sont sans frais, exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Aussi, il est important de noter que jusqu’alors, nous parlons de la moyenne des fonds en euros. Avec la hausse récente des taux d’intérêts, les disparités entre les différents fonds se creusent sur le plan de la rentabilité. Ainsi :
- Les vieux fonds en euros vont avoir tendance à proposer des rendements inférieurs à la moyenne en raison de leur actif majoritairement composé d'obligations à faible rendement souscrite avant 2022.
- Les nouveaux fonds euros peuvent totalement surperformer leur catégorie et proposer des rendements supérieurs à 4 %, d'autant plus s’ils sont exposés majoritairement aux obligations américaines (Etats Unis) dont les coupons oscillent entre 3 et 5 % / an depuis 2 ans.
Le principe des taux bonifiés en 2025
Pour stimuler la collecte et accroître leur volume d'actifs, certaines assurances-vie proposent des taux bonifiés en 2025. Cette stratégie vise à offrir temporairement des rendements encore plus attractifs, pouvant atteindre environ 5% au total. Ces taux bonifiés permettent aux assureurs de capter de nouveaux capitaux et d'investir dans des obligations affichant les niveaux de rendement actuels. Cependant, il est important de noter que ces taux bonifiés sont proposés sur une période limitée et sont souvent conditionnés par des critères spécifiques de versement ou de durée d'investissement.
Les avantages de souscrire une nouvelle assurance-vie fonds euros en 2025
Comme nous l’avons dit, souscrire à une nouvelle assurance-vie proposant un fonds euros créé après 2023 présente des avantages notables. Ces nouveaux fonds n'intègrent pas dans leur actif des obligations anciennes à faible taux d'intérêt, contrairement aux fonds plus anciens. Ainsi, ils sont en mesure de refléter plus fidèlement les taux obligataires actuels, plus élevés, offrant ainsi une performance plus intéressante pour les épargnants. Cette configuration permet de servir durablement une rémunération plus attrayante, rendant ces nouvelles assurances-vie particulièrement séduisantes pour constituer ou diversifier son épargne en 2025.
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Quel rendement pour les assurances-vie en unités de compte en 2025 ?
Les assurances-vie en unités de compte sont reconnues pour offrir, sur le long terme, des rendements potentiellement plus élevés que ceux des fonds en euros, malgré une absence de garantie sur le capital. Cette caractéristique rend la comparaison directe des performances entre différentes assurances-vie en unités de compte complexe, car les résultats dépendent largement des choix d'investissement spécifiques à chaque épargnant.
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La problématique de l’allocation pour mesurer le rendement
L'allocation d'actifs dans une assurance-vie en unités de compte peut varier considérablement, incluant des actions, des obligations, de l'immobilier, etc., en fonction du profil de risque de l'épargnant. Ainsi, même au sein d'un même contrat, les rendements peuvent varier de manière significative en raison des multiples combinaisons de supports possibles. Cette diversité rend l'évaluation du rendement d'une assurance-vie en unités de compte particulièrement difficile.
Le critère de la surperformance pour comparer le rendement des unités de compte
Pour évaluer efficacement le rendement d'une assurance-vie en unités de compte, il est pertinent de se référer au critère de surperformance par rapport à un indice de référence. Si la performance de l'assurance-vie dépasse celle de l'indice, cela indique que la gestion du contrat a été capable de sélectionner judicieusement les investissements en se positionnant avantageusement sur les titres performants et en évitant les moins rentables.
Les rendements de l’assurance-vie en unités de compte Goodvest en fonction du profil de risque en 2023
Les performances de l'assurance-vie en unités de compte chez Goodvest en 2023 reflètent une stratégie d'investissement axée sur la transition écologique, présente dans tous les portefeuilles Goodvest. Elle dépend du profil d’investissement choisi par l’investisseur. Avec des rendements en 2023 allant de 6,16% pour le profil Prudent à 12,54% pour le profil Audacieux, Goodvest démontre sa capacité à générer des résultats substantiels pour ses clients, malgré les fluctuations du marché :
- Profil Prudent (P1) : Un rendement en 2023 de 6,20%, adapté aux épargnants recherchant une approche conservatrice.
- Profil Modéré (P2) : Avec un rendement en 2023 de 7,29%, ce profil convient aux individus acceptant un niveau de risque modéré.
- Profil Volontaire (P3) : Offrant un rendement en 2023 de 8,82%, ce profil s'adresse aux investisseurs prêts à accepter un risque plus élevé pour un rendement potentiellement plus important.
- Profil Ambitieux (P4) et Audacieux (P5) : Ces profils, avec des rendements respectifs de 11,08% et 12,42% (en 2023), sont destinés aux épargnants cherchant à maximiser leurs rendements en acceptant un niveau de risque conséquent.
Ces données, nettes des divers frais et brutes de fiscalité, soulignent l'importance d'une approche d'investissement ciblée et la valeur ajoutée de la gestion de Goodvest dans un contexte d'investissement fluctuant.Pour visualiser la performance potentielle que vous pourriez espérer grâce à notre assurance-vie ISR alignée avec l'accord de paris, vous pouvez utiliser notre simulateur.
Quelles perspectives de rendement pour l’assurance-vie Goodvest en 2025 ?Dans la mesure où notre assurance-vie n’est pas garantie en capital et dépend de la variation des marchés boursiers, il est impossible de connaître à l’avance les rendements de notre assurance-vie en 2025. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.Toutefois, soyez assuré que nous mettons tout en œuvre pour vous proposer la meilleure performance possible tout en accomplissant notre mission : investir votre épargne pour un monde plus durable !
Comment optimiser les rendements en assurance-vie ?
Même s'il est impossible de contrôler la trajectoire des marchés financiers, il existe néanmoins plusieurs leviers pour optimiser les rendements de son assurance-vie. Ces stratégies permettent de maximiser la rentabilité tout en maîtrisant le niveau de risque associé.
La diversification pour optimiser le couple rentabilité/risque
La diversification est une technique de gestion de portefeuille essentielle permettant de réduire le niveau de risque global. Elle repose sur la répartition de l'investissement entre différents types de supports financiers (fonds en euros, actions, immobilier, etc.) ou secteurs d'activité, dans le but de répartir son épargne et donc de minimiser les risques. L'idée sous-jacente est que la performance négative d'un investissement peut être compensée par la performance positive d'un autre, ce qui peut conduire à une amélioration du rendement global pour un niveau de risque similaire. Ainsi, une stratégie efficace peut consister à combiner des fonds en euros, réputés pour leur sécurité, avec des unités de compte, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé mais avec un risque supérieur (ceci ne constitue pas un conseil en investissement, dépend de votre profil investisseur).
Pour cela rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs assurances-vie !
Lire aussi : Comment bien diversifier son portefeuille ?
Choisir une assurance-vie en ligne avec des frais réduits
Les frais associés à une assurance-vie peuvent significativement impacter les rendements. Les assurances-vie en ligne, telles que Goodvest, se distinguent souvent par une structure de frais plus avantageuse comparée aux offres traditionnelles. Par exemple, chez Goodvest, nous proposons des frais de gestion compétitifs et n'appliquons pas de frais d’entrée, de sortie ou de versement, permettant ainsi une optimisation du rendement de l'épargne investie. Découvrez dès maintenant nos tarifs ultra compétitifs !
Pour que vous compreniez mieux l’impact des frais sur votre épargne, voici un petit graphique comparant une assurance-vie sans frais avec 8 % de rendement annuel moyen et une assurance-vie avec 3 % de frais proposant le même rendement.
Au bout de 20 ans, vous pouvez constater que le manque à gagner est énorme ! Partant de ce principe, il peut être avant tout préférable de choisir une assurance-vie à faible frais avant de vous focaliser sur les performances passées, car une chose est sûre : les frais seront facturés, peu importe la performance des marchés financiers !
Lire aussi : Pourquoi choisir une assurance-vie en ligne pour placer son argent ?
Investir sur des supports d’avenir aux frais optimisés
Les supports d'investissement au sein d'une assurance-vie, notamment les unités de compte, génèrent eux aussi des frais de gestion, et parfois des frais d'entrée et de sortie. Pour améliorer les rendements nets, il est judicieux de privilégier des produits financiers à faible coût, tels que les ETF (Exchange-Traded Funds), qui sont généralement moins onéreux que les fonds traditionnels. Goodvest, par exemple, met l'accent sur des supports optimisés en frais, en proposant notamment une gamme d'ETF ciblant les secteurs de la transition écologique, ce qui permet de concilier performance financière, frais optimisés et impact environnemental positif !
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