PERP Crédit Agricole : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Avec l'évolution des produits d'épargne retraite et l'introduction du PER suite à la loi PACTE, de nombreuses questions se posent quant à la gestion optimale de votre épargne pour la retraite. Nous aborderons les spécificités du PERP Crédit Agricole, les avantages d'un transfert vers un PER, ainsi que les étapes concrètes pour réaliser ce transfert !

Qu’est-ce que le PERP du Crédit Agricole ?

Le PERP est un ancien contrat d'épargne retraite dont le fonctionnement est encadré par la loi. Il était distribué par de nombreuses banques et assureurs pour permettre à leurs clients de préparer leur retraite par capitalisation. Le Crédit Agricole a alors distribué son propre PERP : le PERP “Plan Vert Vitalité”, avec quelques spécificités qui lui sont propres.

Qu’est-ce qu’un PERP ?

Le PERP, ou Plan d'Épargne Retraite Populaire, est un ancien dispositif d'épargne conçu pour préparer financièrement la retraite. Il s'agit d'un produit d'épargne à long terme qui permet aux souscripteurs de se constituer un complément de revenu pour leur retraite, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux pendant la phase d'épargne.

Les versements effectués sur un PERP sont bloqués jusqu'à l'âge de la retraite, avec quelques exceptions permettant un déblocage anticipé dans des situations spécifiques comme l'invalidité, le surendettement, ou la cessation d'activité non volontaire. À l'âge de la retraite, l'épargne accumulée est généralement convertie en une rente viagère, fournissant ainsi un revenu régulier au souscripteur.

L'un des principaux attraits du PERP réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués sur le plan sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel, ce qui permet de réduire l'impôt sur le revenu pendant les années de cotisation. Cependant, il est important de noter que la rente viagère perçue à la retraite est soumise à l'impôt sur le revenu.

Conseil de Goodvest : Depuis l'arrivée du PER (Plan d’Epargne Retraite), il n’est plus possible d’ouvrir un PERP. Pour autant, les contrats PERP ouverts antérieurement sont maintenus. D’où la question de savoir s’il faut transférer son PERP vers un nouveau PER ou le conserver en l’état.

Quelles sont les caractéristiques du PERP du Crédit Agricole ?

Le PERP Crédit Agricole aussi appelé "Plan vert vitalité" est un plan d'épargne-retraite populaire conçu pour aider à constituer un complément de retraite. Ce PERP est distribué par le Crédit Agricole et géré par sa filiale d’assurance : Prédica.

Il fonctionne globalement comme un PERP classique (défiscalisation des versements, sortie en rente viagère à l'âge de la retraite…) avec néanmoins quelques caractéristiques distinctives :

Versements : Premier versement minimum de 30 euros. Il est possible de choisir entre des versements libres ou réguliers, avec un montant minimum de 30 euros pour chaque versement. Les versements réguliers peuvent être interrompus à tout moment.
Supports d’investissement disponibles : Les sommes versées sont réparties entre trois supports financiers différents et un support en euros. Cette répartition varie selon la durée restante avant la fin de la phase de constitution de l'épargne-retraite. À l'approche de la retraite, les investissements sont progressivement transférés vers le fonds euros (sécurisation progressive du capital).
Performance des supports : Le support en euros bénéficie d'une rémunération variable (environ 2 % hors frais), dont le taux est déterminé chaque 31 décembre. Quant aux autres supports, le capital n’est pas garanti et la performance dépend de la valorisation des actifs sous-jacents.
Frais : Frais de versement de 3,75% du montant à chaque versement et frais de gestion annuels de 0,70% pour le support en euros et jusqu'à 0,95% pour les unités de compte (hors frais de gestion des supports).
Flexibilité : Liberté de choisir la durée totale de la phase de constitution de l'épargne, modifiable jusqu'à l'âge de 70 ans.
Transmission en cas de décès : Possibilité de désigner librement les bénéficiaires en cas de décès, dans le respect des droits des héritiers.

Le PERP Crédit Agricole présente l’avantage d’être relativement facile d’accès grâce au versement minimum de 30 €.

Toutefois, il s’agit d’un contrat retraite facturant des frais sur versements à hauteur de 3,75 %. Ces frais sont facilement évitables puisque de nombreux PER ne pratiquent pas de frais sur versement (comme le PER de Goodvest par exemple).

Quant aux frais de gestion, le PERP Crédit Agricole est dans la moyenne de ce qui se fait sur le marché. Nous ne disposons pas d’informations sur les frais pratiqués par les sociétés de gestion en charge des supports. Ils sont invisibles pour les épargnants peu regardants, mais peuvent être significatifs !

Bref, le PERP Crédit Agricole est dans la moyenne des PERP proposés par les banques : coûteux en frais avec peu de supports disponibles pour diversifier vos placements.

Qu’est-ce que le nouveau PER introduit par la loi PACTE ?

Le nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) introduit par la loi PACTE vise à simplifier et à rendre plus attractifs les produits d'épargne retraite. Cette réforme, entrée en vigueur le 1er octobre 2019, a pour objectif de favoriser la constitution d'une épargne retraite par les Français, avec une plus grande flexibilité et une meilleure lisibilité.

Ainsi, depuis cette date, le PER (individuel pour être exact) remplace le PERP. Il reprend tous les avantages du PERP (déduction des versements par exemple), mais avec quelques avantages supplémentaires que nous exposerons par la suite.

Le transfert de votre PERP Crédit Agricole vers un PER est-il obligatoire ?

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Le transfert de votre PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) Crédit Agricole vers un nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) n'est pas obligatoire. Avec l'introduction du PER dans le cadre de la loi PACTE, les détenteurs de PERP ont la possibilité de transférer leur épargne vers un PER, mais cela reste une option et non une obligation.

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Est-il possible de résilier votre PERP Crédit Agricole ?

L’épargne logée dans un PERP (dont celui du Crédit Agricole) est en principe bloquée jusqu’à l’âge de la retraite. Il s’agit d’une disposition légale. Résilier son PERP reviendrait alors à contourner cette règle.

Cependant, l’épargne d’un PERP peut être débloquée dans certains cas exceptionnels tels que le surendettement, l'invalidité, le décès du conjoint ou du partenaire de PACS, ou encore la cessation d'activité suite à un jugement de liquidation judiciaire.

Le retrait de la totalité de vos avoirs entraînera la résiliation du PERP.

De plus, la résiliation judiciaire de votre contrat PERP est possible en cas de manquement grave par votre assureur de ses obligations contractuelles. Ceci dit, outre démontrer ces manquements, cela implique d’engager une procédure juridique pour faire prononcer cette résiliation.

Il sera dans tous les cas préférable d’envisager un transfert de l’épargne de votre PERP vers un PER qui vous convient plutôt que d’engager cette bataille judiciaire.

Quels avantages à transférer votre PERP Crédit Agricole vers un PER ?

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Un nouveau mode de sortie à la retraite : la sortie en capital

Le nouveau PER offre une option de sortie en capital à la retraite, ce qui représente un changement significatif par rapport au PERP et à d'autres anciens produits d'épargne retraite.

Vous pouvez désormais préparer des projets retraites nécessitant un capital important grâce au PER, sans avoir à justifier d’une nécessité de déblocage anticipé.

A noter qu’il est aussi possible d'envisager un mix entre sortie en rente et en capital si l’encours de votre PER est suffisant.

Un nouveau cas de déblocage anticipé : l’achat de votre résidence principale

Le PER inclut un nouveau cas de sortie : la possibilité de débloquer de manière anticipée l'épargne accumulée pour financer l'achat de la résidence principale.

Ce nouveau cas de déblocage anticipé est une aubaine pour faciliter l’accès à la propriété immobilière et d’envisager votre PER comme une solution d’épargne à double emploi : constituer un apport immobilier ou, à défaut, disposer de ressources supplémentaires à la retraite.

Des économies de frais pour des supports plus variés et moins coûteux

Dans le contexte actuel où de nombreux PER en ligne ne prélèvent plus de frais sur les versements, il est légitime de s'interroger sur l'opportunité de continuer à alimenter un PERP Crédit Agricole, qui impose des frais de 3,5 % sur chaque versement.

En effet, les frais ont un impact négatif sur la performance globale de votre épargne retraite, en réduisant progressivement le montant de votre capital. Si les rendements de vos placements ne compensent pas ces frais, vous risquez de voir votre épargne diminuer au lieu de fructifier.

Lorsque vous envisagez un transfert, il est judicieux de privilégier un PER offrant des frais de gestion réduits, afin d'optimiser le potentiel de croissance de votre épargne pour la retraite.

De plus, il est crucial de prêter attention aux supports d'investissement disponibles dans votre PER. Ce sont eux qui détermineront la performance de votre épargne retraite. Or, votre PERP Crédit Agricole ne propose que 3 supports en unité de compte et un fonds euros, ce qui est trop limité pour assurer une diversification suffisante et faire correspondre votre portefeuille à vos objectifs financiers.

Ainsi, un PER idéal devrait offrir une gamme de supports diversifiée pour une allocation d'actifs équilibrée et inclure des supports à faible coût, comme les ETF (Exchange-Traded Funds), pour maximiser l'efficacité de vos investissements.

Une meilleur fiscalité pour la transmission en cas de décès grâce au PER assurance

Avec le PER, il est désormais possible de désigner des bénéficiaires pour transmettre vos avoirs en cas de décès dans les mêmes conditions qu’une assurance vie.

Cette particularité est prévue dans les PER assurance. Ainsi, si le souscripteur vient à décéder avant la liquidation de son PER, les sommes sont transmises aux bénéficiaires désignés dans des conditions fiscales très avantageuses.

‍Conseil de Goodvest : Le PER de Goodvest est un PER assurance.

La possibilité de choisir un PER engagé pour le climat

Les PERP classiques ne prennent pas toujours en compte les enjeux environnementaux et les évolutions économiques futures dans leur stratégie d'investissement.

Imaginez si vous pouviez préparer votre retraite tout en faisant face aux défis environnementaux de notre époque. C'est ce que propose le PER de Goodvest, en adoptant une démarche plus responsable dans la gestion de votre épargne retraite.

Nous vous proposons exclusivement des fonds d'investissement alignés sur les objectifs de l'accord de Paris, visant à limiter le réchauffement climatique à moins de 2°C. Ces fonds se concentrent sur des secteurs d'avenir tels que la transition énergétique, la santé et les innovations en matière de climat. Ainsi, vous avez l'opportunité d'optimiser la rentabilité de votre épargne tout en participant activement à la lutte contre les défis climatiques et économiques actuels.

Lire aussi : Nos thèmes d’investissement

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Comment choisir votre PER pour transférer l’encours de votre PERP Crédit Agricole ?

Maintenant que nous avons vu les avantages à transférer votre PERP Crédit Agricole vers un PER encore faut-il savoir quel PER choisir ! En effet, tous les PER ne se valent pas. Comme pour les PERP certains sont trop coûteux en frais de gestion et ne proposent pas suffisamment de supports. Alors quels critères prendre en considération pour choisir votre nouveau PER ?

Voici les principaux critères à prendre en compte :

Les frais de toutes natures (gestion, versement, sortie etc.) ;
La diversité et la qualité des supports d’investissement ;
La souplesse des versements ;
L’accessibilité (en ligne ou non), les services complémentaires et l’accompagnement client…

Combien coûte le transfert d’un PERP Crédit Agricole vers un PER ?

Le transfert de votre PERP Crédit Agricole vers un PER (quel qu’il soit) est gratuit si vous détenez votre PERP depuis au moins 10 ans.

À défaut, le coût du transfert est de 5 % maximum de la valeur de l’encours transféré.

Conseil Goodvest : Si votre PERP a été ouvert il y a moins de 10 ans, vous pouvez toujours ouvrir un PER pour effectuer de nouveau versement et attendre le 10e anniversaire pour procéder au transfert !

Lire aussi : Peut-on avoir plusieurs PER ?

Comment procéder au transfert de votre PERP Crédit Agricole vers un nouveau PER ?

Pour effectuer aisément le transfert de votre PERP vers un nouveau PER, suivez ces étapes :

Création d'un nouveau PER : Commencez par établir votre nouveau PER. Vous pourriez envisager le PER ISR proposé par Goodvest, qui se concentre sur l'investissement socialement responsable.
Démarche de transfert : Entamez une procédure officielle de transfert auprès de la Caisse d’Épargne. Cette étape peut nécessiter de remplir un formulaire dédié et de fournir certains documents justificatifs.
Assistance et accompagnement : Si vous avez besoin d'assistance durant ce processus, les spécialistes de Goodvest sont disponibles pour vous orienter et simplifier le transfert de votre PERP vers le nouveau PER.

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