PERP Caisse d'épargne : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Alors que le PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) de la Caisse d'Épargne a longtemps été un choix populaire pour préparer la retraite, l'évolution du marché et l'introduction du nouveau PER offrent désormais de nouvelles opportunités et avantages. Nous examinerons en détail les caractéristiques du PERP de la Caisse d'Épargne, les avantages potentiels d'un transfert vers un nouveau PER, ainsi que les étapes concrètes à suivre pour réaliser ce transfert en toute simplicité !

Qu’est-ce que le PERP de la Caisse d’épargne ?

Le PERP de la Caisse d’épargne est un contrat d’épargne retraite populaire distribué par la Caisse d’épargne qui n’est actuellement plus commercialisé. Pour comprendre ses particularités, il convient de faire un bref rappel sur le PERP et sa différence avec le nouveau PER.

Qu’est-ce qu’un PERP (Plan d’Epargne Retraite Populaire) ?

Un PERP, ou Plan d'Épargne Retraite Populaire, est un produit ancien d'épargne retraite en France. Il permet aux épargnants de constituer un complément de revenu pour leur retraite, tout en bénéficiant d'avantages fiscaux pendant la phase d'épargne. Les sommes versées sur un PERP sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites.

Lors du départ à la retraite, le capital accumulé est généralement converti en une rente viagère, bien qu'une option de sortie en capital soit possible dans certains cas. Le PERP vise à encourager l'épargne à long terme et offre une solution pour augmenter les revenus au moment de la retraite, en complément des régimes obligatoires de retraite.

En quoi consiste le nouveau PER (Plan d’Epargne Retraite) remplaçant le PERP ?

Le PER (Plan d’Epargne Retraite) est le nouveau contrat d’épargne retraite introduit par la loi PACTE qui vient notamment remplacer le PERP. Il a été conçu pour englober tous les dispositifs d’épargne retraite afin d'accroître la lisibilité pour les épargnants.

Pour être tout à fait exact, c’est le PER individuel, l'un des 3 compartiments du PER, qui remplace le PERP.

Le PER individuel reprend le fonctionnement du PERP, mais en ajoutant quelques nouveautés en faveur des épargnants pour mieux les inciter à épargner pour leur retraite.

Qu’est-ce que le PERP de la Caisse d’épargne ?

Le PERP de la caisse d’épargne est un ancien contrat d’épargne retraite qui n’est pas actuellement plus commercialisé par la banque. Néanmoins, depuis l’arrivée du PER, de nombreuses personnes n’ont pas encore effectué le transfert de leur ancien PERP vers le PER. Il sont donc encore titulaires de cet ancien contrat.

D’après les informations dont nous disposons, il propose le même fonctionnement qu’un PERP classique avec cependant quelques particularités :

Versement minimum à l’ouverture : 30 €
Versement ponctuel minimum : 250 €
Versement minimum programmé : 30 €
Une solution de gestion adaptée au profil de l’épargnant : gestion libre (“Dimension Liberté”), gestion sécurisée ((“Dimension sécurité”) ou gestion pilotée (“Dimension horizon”)
Multisupports : vous avez accès à différents supports d’investissement dont un fonds euros pour sécuriser votre capital à l’approche de la retraite
Frais sur versement de 5 % : il s’agit des frais facturés sur chaque versement en fonction du montant. Les frais de versement du PERP Caisse d’Epargne sont très élevés surtout quand on sait que les frais sur versement ne sont pas pratiqués par la plupart des PER en ligne.
Frais sur rentes de 3 % : Il s’agit des frais prélevés à chaque versement de rente après votre sortie du PERP. Ces frais sont aussi très élevés comparativement à ce qui est observable sur le marché des PER.
Frais de gestion : 0,7 % pour le fonds euros et 0,7 % pour les unités de compte (hors frais sur supports). Ces frais sont dans la moyenne des frais de gestion contrastés.
Assureur du contrat PERP : CNP

Le contrat PERP de la Caisse d'épargne est un contrat retraite assez classique pour un organisme bancaire : des frais très élevés sur versement (5 %), mais relativement facile d’accès grâce à un premier versement minimum de 30 euros.

Quant aux supports proposés, nous ne disposons pas vraiment d’informations sur ce sujet. Toujours est-il que le fonds euros proposés dans le PERP Caisse d’épargne proposait un rendement assez faible comparativement aux autres fonds similaires.

Est-il obligatoire de transférer votre PERP Caisse d’épargne vers un nouveau PER ?

Si vous êtes satisfait du fonctionnement de votre PERP Caisse d’épargne, vous n’avez pour le moment aucune obligation de le transférer vers un nouveau PER individuel.

Il s’agit seulement d’une faculté offerte aux épargnants.

Toutefois, nous verrons qu’il y a de nombreux avantages à envisager le transfert de votre PERP Caisse d’épargne vers un PER tant en termes de flexibilité que d’éventuelles économies de frais.

Peut-on résilier son PERP Caisse d’épargne ?

Un PERP est un contrat où votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite. Cela signifie que le contrat ne prévoit pas expressément de clause de résiliation puisque cela reviendrait à vous laisser disposer librement de votre épargne avant la retraite.

Néanmoins, la loi prévoit des cas de déblocage anticipé de l’épargne retraite logé dans un PERP. Vous pouvez par exemple débloquer votre PERP de manière anticipée en cas :

de décès de votre conjoint,
d’invalidité (vous, enfants, conjoint..)
expiration des droits au chômage ;
surendettement (constaté par la commission compétente) ;
liquidation judiciaire de votre entreprise en tant que non salarié.

Vous pouvez alors sortir la totalité de vos avoirs du PERP à l’occasion d’un déblocage anticipé ce qui justifiera la résiliation du contrat.

Autre possibilité, si votre assureur ne respecte pas les clauses de votre contrat PERP, vous pouvez demander une résiliation devant un juge. Mais, il faudra démontrer ces manquements et que leur gravité justifie une résiliation judiciaire du contrat.

Autant dire, qu’il est certainement préférable de privilégier un transfert de votre PERP Caisse d’épargne vers un nouveau PER proposé par un autre organisme plutôt que de vous aventurer dans une procédure judiciaire.

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Quels sont les avantages à transférer son PERP Caisse d’épargne vers un nouveau PER ?

Transférer votre PERP Caisse d’épargne vers un PER peut vous offrir des avantages issus des nouveautés du PER, et éventuellement l'opportunité de souscrire un PER plus adapté à vos besoins.

Conseil de Goodvest : Les avantages qui vont suivre ne s'appliquent pas seulement au PERP Caisse d’épargne, mais à la grande majorité des PERP.

Profiter du nouveau mode de sortie à la retraite : la sortie en capital

Le PER a apporté son lot de nouveautés pour rendre votre sortie à la retraite plus flexible. Avec le PER vous pouvez désormais sortir en capital plutôt que de sortir en rente viagère.

Cette faculté nouvelle est idéale pour ceux qui souhaitent réaliser un projet à la retraite nécessitant un volume d’épargne important.

Il est aussi tout à fait possible, si vous disposez de l'encours suffisant, d’envisager une sortie mix : une partie en rente viagère et l’autre partie en capital.

Sortir avant l’âge de la retraite pour l’achat de votre résidence principale

Nous avons vu les conditions de sortie anticipée précédemment. Avec le PER, une nouvelle cause de sortie anticipée est désormais possible : l’achat de votre résidence principale

Vous pouvez alors vous servir des avoirs de votre PER comme apport pour réaliser l’achat de votre logement. Vous avez envie d’utiliser les avoirs de votre PERP Caisse d’épargne pour acquérir votre logement ?

Il suffit alors d’opérer un transfert vers un PER et de profiter de cette nouvelle disposition de sortie anticipée.

Choisir un nouveau PER proposant des meilleurs supports avec des frais optimisés

Est-il encore souhaitable d’alimenter votre PERP Caisse d’épargne avec de nouveaux versements alors que ces derniers sont facturés à hauteur de 5 % ? De nombreux PER aujourd’hui ne pratiquent plus de frais sur versement, c’est le cas par exemple du PER Goodvest et d’autres PER en ligne. Les frais sont nocifs pour la performance de votre épargne retraite puisqu’ils grignotent progressivement le volume de votre épargne. Si vos supports ne sont pas assez performants pour compenser les frais, vous perdrez de l’argent…

Pour votre transfert, nous vous recommandons vivement de choisir un PER proposant des frais de gestion optimisés pour maximiser le potentiel de performance de votre épargne retraite.

Par ailleurs, la question des supports d’investissement proposés dans votre PER est essentielle. Ce sont eux qui vont générer la performance de votre épargne retraite. Il est important que votre PER propose à minima :

des supports variés permettant une diversification suffisante ;
des supports avec des frais faibles comme les ETF par exemple.

Préparer votre retraite en investissant dans l'économie de demain grâce au PER ISR

Les PERP traditionnels ne semblent pas pleinement conscients de l'importance des enjeux climatiques et des mutations économiques à venir dans leurs choix de supports d'investissement. Que diriez-vous de préparer votre retraite tout en relevant les défis de notre siècle ?

Chez Goodvest, nous avons opté pour une approche plus responsable dans la préparation de votre retraite, en vous offrant uniquement des fonds d'investissement conformes à l'objectif de l'accord de Paris (limiter le réchauffement à +2°C maximum), axés sur des domaines prometteurs tels que la transition écologique, la santé et les solutions climatiques. De cette manière, vous avez la possibilité de maximiser la performance de votre portefeuille tout en contribuant activement à répondre aux défis climatiques et économiques de notre époque.

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Combien coûte le transfert d’un PERP Caisse d’épargne vers un PER ?

Le transfert de votre PERP Caisse d’épargne vers un PER (quel qu’il soit) est gratuit si vous détenez votre PERP depuis au moins 10 ans.

À défaut, le coût du transfert est de 5 % maximum de la valeur de l’encours transféré.

Conseil Goodvest : Si votre PERP a été ouvert il y a moins de 10 ans, vous pouvez toujours ouvrir un PER pour effectuer de nouveau versement et attendre le 10e anniversaire pour procéder au transfert !

Lire aussi : Peut-on avoir plusieurs PER ?

Comment effectuer un transfert de votre PERP Caisse d’épargne vers un nouveau PER ?

Pour réaliser le transfert de votre PERP Caisse d’épargne facilement, il faut procéder de la manière suivante :

Ouverture d'un nouveau PER : Débutez par la création de votre nouveau PER. Vous pourriez considérer le PER ISR de Goodvest, orienté vers l'investissement socialement responsable.
Procédure de transfert : Faites une demande formelle de transfert auprès de la Caisse d’épargne. Cette démarche peut exiger le remplissage d'un formulaire spécifique et la soumission de certains documents justificatifs.
Support et accompagnement : Pour toute aide nécessaire pendant ce processus, les experts de Goodvest sont à votre disposition pour vous guider et faciliter le transfert de votre contrat PERP vers votre nouveau PER.

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