Pourquoi choisir une assurance vie en ligne pour placer son argent ?

En tant que particulier, il existe de nombreuses possibilités pour placer votre épargne : le PEA (plan épargne actions), les livrets bancaires (Livret A, LDDS…), le contrat de capitalisation, le compte titre… Chacune de ces solutions a des avantages et inconvénients qui les rendront plus ou moins adaptées à vos objectifs patrimoniaux.

Aussi, mais surtout, vous pouvez placer votre argent dans une assurance vie. En tant que placement préféré des Français, l’attrait pour l’assurance vie n’a jamais décru, surtout depuis l’arrivée de l’assurance vie en ligne.

Offrant une facilité d’accès inégalée, une interface utilisateur intuitive et 100 % en ligne, l’assurance vie en ligne à tout pour séduire les épargnants recherchant un cadre sécurisant pour placer leurs économies.

Ceci dit, qu’est qu’une assurance vie en ligne ? Quels sont les différents types d’assurance vie en ligne ? Quels avantages et inconvénients à ce type de produit d’investissement ?

Qu’est-ce qu’une assurance vie en ligne ?

Avant d’aborder les différents types d’assurance vie en ligne, il convient de faire un bref rappel sur ce qu’est une assurance vie. Dans l’ensemble, une assurance vie se distingue des autres produits de placement en raison de deux caractéristiques majeures :

la possibilité de placer de l’argent facilement dans des fonds en profitant d’une solution de gestion permettant de faire converger votre allocation avec vos objectifs ;
des avantages fiscaux sur les gains et sur la transmission.

Une solution d’investissement financier 100 % en ligne

Une assurance vie classique ou en ligne est une enveloppe fiscale permettant de recueillir les versements d’un épargnant aux fins qu’ils soient investis dans des actifs financiers ou immobiliers.

Dans la grande majorité des cas, les actifs proposés par les assurances vie sont des parts de fonds d’investissement (OPCVM, ETF…) et des parts de fonds d’investissement immobilier (SCPI, SIIC, OPCI…).

Autrement dit, une assurance vie n’est pas un placement en tant que tel, mais une solution vous permettant d’investir dans ces actifs financiers.

Afin de rendre cette solution de placement accessible au grand public, l’assurance vie propose une allocation de l’épargne sur mesure en fonction des objectifs de l’épargnant. C’est ce qu’on appelle la gestion pilotée.

La nouveauté apportée par l’assurance vie en ligne tient à sa facilité d’accès. Là où traditionnellement, une assurance vie est ouverte après plusieurs rendez-vous physiques avec un conseiller en assurance ou bancaire, une assurance vie en ligne peut être souscrite depuis un site web. Le suivi de vos investissements s’effectue alors depuis votre espace en ligne.

Des avantages fiscaux et patrimoniaux

L’autre caractéristique intéressante de l’assurance vie (qu’elle soit en ligne ou non) est sa fiscalité sur les retraits et sa transmission en cas de décès du souscripteur.

À partir de la 8e année, la part des gains d’une assurance vie issue d’un retrait bénéficie d’un taux d’imposition préférentiel (7,5 % au lieu de 12,8 %) après application d’un abattement forfaitaire (4 600 euros pour une personne seule).

L’assurance vie est aussi un formidable outil de transmission patrimonial. En cas de décès, les sommes logées dans l’assurance vie échappent au régime légal des successions pour être soumises à un régime fiscal propre au profit de bénéficiaires désignés.

Quels sont les différents types d’assurance vie en ligne ?

Les assurances vie en ligne peuvent être classées en différentes catégories selon le type de produits d’investissement proposés en leur sein et la stratégie d’investissement qui en découle.

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Les assurances vie en ligne fonds euros

Les assurances vie en ligne fonds euros sont la version en ligne des assurances vie fonds euros classiques.

Elles présentent l’avantage d’être investies en totalité dans un fonds d’investissement dont le capital est garanti, c’est-à-dire que vous n’assumez pas de risques de perte.

Forcément, l’absence de risque de perte en capital se traduit par un très faible rendement (entre 0,5 et 2 % / an).

N’espérez donc pas battre l’inflation avec une assurance vie en ligne investie en totalité dans un fonds euros.

Les assurances vie en ligne multisupport

L’autre possibilité pour générer plus de performance est d’investir avec une assurance vie en ligne multisupport.

Cette dernière vous propose alors d’investir dans un fonds euros et dans des unités de compte (c'est-à-dire des parts de fonds d’investissement) dont le capital n’est pas garanti, mais le potentiel de performance nettement plus élevé.

L’assurance vie en ligne multisupport vous permet alors d’assurer une gestion du risque intéressante en répartissant, selon vos objectifs, votre épargne entre le fonds euros à capital garanti et des parts de fonds d’investissement pour générer de la performance.

Les assurances vie en ligne avec des ETF

Pour optimiser les frais de gestion et tirer le plein potentiel de votre investissement, plusieurs assurances vie en ligne se sont spécialisées dans les ETF (ou trackers).

Les ETF sont des fonds d’investissement passifs qui ont pour vocation de répliquer un indice boursier spécifique, sans effectuer d’arbitrage en leur sein. Un ETF permet par exemple d’investir en une opération dans toutes les entreprises du CAC40 ou une sélection d'entreprises du secteur des énergies renouvelables. Les ETF peuvent aussi couvrir le marché obligataire de sorte que l’assurance vie en ligne dédiée aux ETF peut proposer une gestion du risque relativement similaire à une assurance vie en ligne multisupport.

Les assurances vie en ligne responsables ou ISR

Face aux enjeux écologiques et sociaux, et au besoin important de capitaux pour financer la transition énergétique, un nouveau type d’assurance vie en ligne a vu le jour : l’assurance vie ISR.

L’objectif de ce type d’assurance vie est d’investir principalement dans des entreprises en accord avec les critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance) en excluant certains secteurs (pétrole, armement, divertissement pour adulte…). L’idée générale est donc d’associer investissement rentable et responsable.

Bien sûr, en ce que ce type d’investissement est en plein développement, il existe de nombreux cas recensés de greenwashing.

C’est pourquoi pour garantir la qualité de votre assurance vie en ligne ISR, nous vous recommandons de miser sur celles proposant le meilleur niveau de transparence.

Chez Goodvest, nous proposons la première assurance vie ISR alignée avec l’Accord de Paris sur le climat (+2 degrés maximum). En tant qu’entreprise à mission, nous œuvrons au quotidien à éplucher les fiches de fonds d’investissement et d’ETF pour proposer à nos clients les meilleures solutions d’investissement en accord avec les enjeux écologiques, sociaux et économiques de notre siècle.

Quels avantages aux assurances vie en ligne ?

Opter pour une assurance vie en ligne plutôt qu’une assurance vie traditionnelle propose de nombreux avantages pour la grande majorité des épargnants. En effet, dès lors que vous êtes à l’aise avec un navigateur web, vous avez tout intérêt à privilégier l’assurance vie en ligne.

Des frais de gestion comparativement (beaucoup) plus faibles

Proposer une assurance vie en ligne permet de réaliser de nombreuses économies pour organiser sa distribution. Nécessairement, ces économies se répercutent sur les frais de gestion facturés aux investisseurs qui sont généralement très inférieurs aux assurances vie traditionnelles, surtout celles proposées par les conseillers bancaires.

Cette différence de tarif s’explique aussi par une différence de business model :

les banques traditionnelles utilisent les produits de placement, dont les assurances vie, pour valoriser leur clientèle déjà existante sur de la tenue de compte (qui ne rapporte pas grand-chose voire rien du tout). Pour les banques, l’assurance vie permet alors de dégager de très grosses marges, souvent au détriment des clients, en facturant des frais de souscription élevés et des frais de gestion supérieurs à 2 %. Même si le client se rend compte du manque de compétitivité de son assurance vie, la banque aura déjà gagné sa part du gâteau grâce aux frais de souscription ;
les assurances vie en ligne cherchent à être les plus attractives possibles pour séduire de nouveaux investisseurs, car elles ne disposent pas d’une clientèle préexistante. Pour ce faire, elles doivent proposer une expérience client irréprochable pour fidéliser et des tarifs ultras compétitifs pour séduire des clients. C’est la raison pour laquelle vous ne trouverez pas de frais de souscription sur une assurance vie en ligne de bonne qualité.

Conseil de Goodvest : D’une manière générale, méfiez-vous des produits d’investissement proposés par les banques. Prenez soin de comprendre tous les tenants et aboutissants des produits proposés.

Une souscription et un suivi facilités 100 % en ligne

SI vous êtes à l’aise avec l’outil informatique, quoi de plus confortable qu’une interface web intuitive pour ouvrir et gérer votre assurance vie ? Éviter les échanges interminables au téléphone avec des numéros surtaxés, une information difficile d’accès sur vos investissements, les rendez-vous en agence avec des conseillers peu au fait des produits proposés (surtout sur leur dimension ISR)… Le but d’une assurance vie en ligne est de vous proposer une expérience client inégalable sans vous faire perdre votre temps.

Les assurances vie en ligne ont elles des inconvénients ?

Comme toutes les solutions dématérialisées, l’assurance vie en ligne a les défauts de ses qualités. Vous ne serez pas en contact physiquement un conseiller et n’aurez pas accès à une agence physique pour vous accueillir.

Reste à savoir si pour vous, il est important de voir physiquement un conseiller (ou plutôt un commercial) pour avoir la sensation de faire le bon choix…

Dans tous les cas, vous pouvez toujours ouvrir plusieurs assurances vie pour vous faire une idée et, à terme, tout rapatrier sur celle qui vous correspond le plus !

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