Quelle retraite pour un salaire de 1500 euros net ?

Avec un salaire de 1500 euros net, à quoi pouvez-vous prétendre pour votre retraite ? Entre calculs, régimes de base et options pour créer un complément de revenu, découvrez les clés pour anticiper et optimiser votre pension de retraite afin de profiter sereinement de cette nouvelle étape de vie.

Quels éléments déterminent le montant de la pension de retraite avec un salaire de 1500 euros net ?

Le montant de votre future pension de retraite repose sur plusieurs éléments clés, même si votre salaire est de 1500 euros net. En tant que salarié du privé, indépendant ou fonctionnaire, plusieurs facteurs impacteront la pension que vous toucherez une fois à la retraite. 

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Voici les trois principaux critères à connaître pour comprendre le calcul de votre pension de retraite :

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• Le Salaire Annuel Moyen (SAM) : Le Salaire Annuel Moyen, ou SAM, représente la moyenne des 25 années durant lesquelles vous avez eu les salaires les plus élevés. Contrairement aux idées reçues, ce calcul ne porte pas forcément sur les 25 dernières années de carrière. Si votre revenu diminue en fin de carrière, cela n'aura pas un grand impact puisque seules vos 25 meilleures années de revenus seront prises en compte. C'est un atout pour maintenir une pension stable malgré des variations salariales.
• Le statut professionnel : Votre statut influence également la pension de retraite. Que vous soyez fonctionnaire, salarié du privé, cadre ou non, ou encore indépendant, le taux de cotisation varie et joue sur le montant final de votre retraite. À salaire égal, les fonctionnaires bénéficient généralement d’une pension de retraite plus avantageuse par rapport aux salariés du privé, grâce à un régime de cotisation spécifique et avantageux. 
• La période de cotisation : Le nombre de trimestres cotisés est crucial pour déterminer si vous pouvez bénéficier d’une retraite à taux plein. Pour chaque année de travail, vous cumulez un certain nombre de trimestres validés, et il est nécessaire d'atteindre un seuil spécifique pour éviter une décote. En deçà de ce seuil, la pension subit une réduction proportionnelle au nombre de trimestres manquants si vous n’avez pas l’âge légal de départ en retraite.

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Lire aussi : Le système de retraite en 2024

Combien de trimestres faut-il cotiser pour obtenir une retraite de base à taux plein ?

Pour toucher une retraite de base à taux plein, le nombre de trimestres requis dépend de votre année de naissance : 

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Conseil Goodvest : La retraite à taux plein est garantie, même sans tous vos trimestres, à partir de 67 ans. Cependant, avant cet âge, l'absence de trimestres complets entraîne une décote sur votre pension de retraite.

La retraite de base et la retraite complémentaire

Le système de retraite en France repose sur deux principaux piliers : la retraite de base et la retraite complémentaire, auxquels peut s'ajouter un régime supplémentaire pour certaines professions spécifiques, comme les professions libérales médicales conventionnées et les notaires. 

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• La retraite de base est un régime obligatoire pour tous les actifs, qu’ils soient salariés du privé, fonctionnaires ou indépendants. Chaque statut professionnel est associé à une caisse de retraite dédiée, avec des règles spécifiques de cotisation et de calcul de la pension. 
• La retraite complémentaire offre un revenu additionnel à la retraite, et elle peut être obligatoire pour certaines professions ou facultative pour d’autres. En général, les salariés du privé cotisent obligatoirement auprès des régimes ARRCO et AGIRC (pour les cadres), qui complètent leur pension de retraite de base. En revanche, les fonctionnaires et les indépendants n'ont pas tous accès aux mêmes dispositifs.

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Compte tenu de l’évolution des systèmes de retraite, il devient crucial de se constituer un complément de retraite personnel. Les solutions incluent des rentes viagères, des investissements immobiliers ou encore l’épargne pour la retraite via des produits comme le PER (Plan d’Épargne Retraite). Ce complément est particulièrement recommandé pour compenser les éventuels écarts entre la pension de retraite perçue et le niveau de vie souhaité.

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Tout ce que vous devez savoir sur le système des retraites en France

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Quelle pension de retraite pour un salaire de 1500 euros net ?

Le montant de votre pension de retraite pour un salaire de 1500 euros net dépend largement de votre secteur d'activité : privé ou public. Chaque régime a ses spécificités et ses méthodes de calcul. Voici comment le système de retraite est structuré pour les salariés du privé et les fonctionnaires du secteur public, en intégrant la retraite de base et la retraite complémentaire.

Pour un salarié du secteur privé

• La retraite de base : En tant que salarié du secteur privé, vous cotisez soit auprès de la CNAV (pour l'Île-de-France) ou de la CARSAT (en province). La retraite de base est calculée en fonction du Salaire Annuel Moyen (SAM) des 25 meilleures années de salaire, et le nombre de trimestres cotisés pour obtenir le taux plein est déterminé en fonction de votre année de naissance. En moyenne, la pension de retraite de base représente environ 50 % du SAM. Par exemple, avec un salaire brut de 1950 € (correspondant à 1500 € net) et un nombre suffisant de trimestres cotisés pour le taux plein, votre pension de retraite de base serait d’environ 975 € par mois.
• La retraite complémentaire : Pour les salariés du privé, la retraite complémentaire est assurée par les régimes AGIRC-ARRCO. Elle repose sur un système de points, que vous cumulez tout au long de votre carrière en fonction de votre salaire. Ces points sont convertis en pension selon la valeur annuelle du point, qui s'élève en 2024 à 1,4385 €. En estimant que vous avez accumulé environ 2590 points, votre retraite complémentaire serait de 2590 x 1,4385 €, soit environ 3725 € par an (ou 310 € par mois). Pour obtenir une estimation plus précise, vous pouvez consulter votre espace personnel sur le site de l’AGIRC-ARRCO.

Lire aussi : Quelles sont les différences entre la retraite d’un salarié et celle d’un indépendant ?

Pour un fonctionnaire (salarié du secteur public)

• La retraite de base : La retraite de base pour les fonctionnaires est administrée par le Service des retraites de l’État (SRE). Contrairement aux salariés du privé, le calcul de la pension de retraite des fonctionnaires se base sur leur dernier traitement indiciaire brut (soit le dernier salaire perçu), et non sur les 25 meilleures années. La formule de calcul est la suivante :

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Montant de la pension = Dernier traitement indiciaire brut x (Nombre de trimestres cotisés / Nombre de trimestres requis pour le taux plein) x 75 %

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Ce mode de calcul est souvent plus favorable pour les fonctionnaires, car leur pension de retraite est calculée sur leur dernier salaire brut, souvent plus élevé en fin de carrière. De plus, avec un taux de remplacement pouvant aller jusqu’à 75 %, un fonctionnaire avec un salaire net de 1500 € (soit un brut d'environ 1765 €) ayant atteint le taux plein pourrait percevoir une pension de retraite de base d’environ 1324 € par mois.

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• La retraite complémentaire : Les fonctionnaires bénéficient d’une retraite complémentaire via la Retraite Additionnelle de la Fonction Publique (RAFP). Ce régime complémentaire fonctionne également sur un système de points, dont la valeur dépend de l’âge de départ et de l’année de naissance. La RAFP contribue ainsi à compléter la pension de retraite de base, surtout pour ceux dont les carrières ont connu des variations salariales.

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Conseil de Goodvest : Pour obtenir une estimation personnalisée de votre pension de retraite, utilisez le simulateur M@REL d’Info Retraite. Ce simulateur prend en compte les calculs des 38 régimes de retraite membres et permet d'estimer le montant de votre pension et le taux de remplacement en fonction de votre carrière et de vos choix de fin de carrière.

Comment me créer un complément de retraite avec un salaire de 1500 € net ?

Si vous souhaitez maintenir un niveau de vie similaire à la retraite tout en ayant un salaire de 1500 euros net, il est essentiel de préparer votre complément de retraite dès que possible grâce à divers placements. En diversifiant vos sources de revenus, vous pouvez compenser la baisse de revenus lors de la retraite et vous garantir un revenu stable et confortable.

Investir dans l’immobilier pour obtenir des revenus complémentaires à la retraite

Investir dans l’immobilier est une solution prisée pour obtenir un complément de retraite stable et prévisible. Cette stratégie permet de financer l'achat d'un bien via un crédit immobilier, dont les loyers perçus couvrent une partie ou la totalité des mensualités. Une fois à la retraite, vous bénéficiez de revenus passifs grâce aux loyers perçus. 

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Toutefois, avec un salaire de 1500 € net, il est crucial de surveiller votre taux d’endettement, qui ne doit pas dépasser 33 %. Si vous avez déjà un prêt pour votre résidence principale, votre capacité d'investissement immobilier peut être limitée.

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Pour ceux disposant d'un capital à investir sans emprunter, l’achat de parts de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) est une alternative intéressante. Les SCPI permettent de bénéficier d'une rentabilité moyenne généralement supérieure à celle du marché locatif, sans les contraintes de gestion. Avec un complément de retraite provenant des revenus des SCPI, vous pouvez générer un flux régulier tout en évitant la gestion locative directe.

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Lire aussi : Faut-il investir en bourse ou dans l'immobilier ?

Ouvrir une assurance-vie pour préparer la retraite

L’assurance-vie est un outil polyvalent pour préparer la retraite en profitant d’une épargne long terme et d’une diversification des placements (actions, obligations, immobilier). En plus de son potentiel de rentabilité élevé, elle offre une fiscalité avantageuse sur les rachats après huit ans. Une fois à la retraite, vous pouvez récupérer les fonds selon vos besoins, que ce soit en capital, en rachats partiels programmés, ou en rente viagère pour obtenir un complément de revenus régulier.

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Avec les assurances-vie en ligne, même les petits budgets peuvent épargner, avec des versements accessibles dès 100 € par mois. Sur le long terme, une épargne régulière peut générer un capital important que vous pourrez utiliser pour acheter des parts de SCPI ou convertir en rente viagère, offrant ainsi un revenu complémentaire stable à la retraite.

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Lire aussi : Nos conseils pour épargner et investir 100 euros par mois

Ouvrir un Plan Épargne Retraite (PER), l’outil d’épargne retraite individuel

Le Plan Épargne Retraite (PER) est actuellement l’un des produits les plus prisés pour préparer un complément de retraite. Il combine la flexibilité de l’assurance-vie avec un large choix d’investissements (fonds, actions, immobilier), tout en permettant de centraliser vos anciens contrats d’épargne retraite (comme le Madelin, PERP, etc.). Les versements peuvent débuter dès 100 € par mois si vous souscrivez à un PER en ligne, sans obligation de régularité, ce qui en fait un choix accessible pour les petits budgets.

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Au moment de la retraite, le PER vous permet de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère. En cas de décès avant 70 ans, les fonds sont transmissibles avec une fiscalité avantageuse similaire à celle de l’assurance-vie, sous réserve que les versements soient effectués avant cet âge.

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Conseil de Goodvest : Pour ceux soucieux d’investir de manière responsable, Goodvest propose des PER et assurances-vie en accord avec les principes de l'Accord de Paris. Avec ces produits, vous avez l’opportunité de contribuer à des projets soutenant la transition écologique et la lutte contre le réchauffement climatique, tout en sécurisant un complément de retraite aligné avec vos valeurs éthiques.

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