Comment bien investir avec 200 000 euros ?

Vous disposez de 200 000 euros et vous cherchez comment les investir pour votre avenir ?

Cette somme confortable vous permet de diversifier votre patrimoine avec une grande variété de supports.

Les précautions avant d’investir 200 000 euros

En mettant au travail vos 200 000 euros, vous allez générer un rendement pour combattre l’inflation, et potentiellement faire croître votre capital grâce à l’accumulation des intérêts composés (le fameux effet boule de neige).

Toutefois, pour que ce mécanisme opère, vous ne devez pas avoir besoin de vos fonds à court terme. L’investissement est une solution de long terme.

Avant d’investir vos 200 000 euros, 2 précautions s’imposent :

Détenir 6 à 12 mois de salaire en épargne de précaution pour les dépenses imprévues
Choisir des supports d’investissement en adéquation avec l’échéance de vos projets

Horizon de placement : quelle échéance pour vos 200 000 euros ?

C’est une étape primordiale avant de choisir le bon placement pour vos 200 000 euros. De vos objectifs de placement découlent votre horizon. A partir de ce dernier, il est possible de choisir le bon placement.

Si vous ne fixez pas convenablement votre horizon, vous risquez, par exemple, de subir les fluctuations à la baisse de la bourse, et donc de perdre de l’argent en cas de retrait.

A contrario, choisir un placement sans risque (donc faiblement rémunéré) sur une longue période équivaut à laisser végéter vos 200 000 euros. Cela serait vraiment dommage de ne pas mettre votre épargne au travail pour financer vos projets !

Conserver ses 200 000 euros à court terme (capital garanti)

Vous avez un achat imminent et vous avez besoin de dépenser tout ou partie de vos 200 000 euros à court terme ? Dans ce cas, vous devez choisir des placements sans risque pour stocker votre épargne.

Les livrets réglementés

Ils offrent un rendement faible, mais ils sont sûrs. Vos 200 000 euros ne peuvent pas perdre en valeur.

Ces livrets ont les mêmes caractéristiques dans toutes les banques :

Livret A : rémunération de 3% nets*, plafond de versement : 22 950 euros
Livret Développement Durable et Solidaire : rémunération de 3% nets*, plafond de versement : 12 000 euros
Plan Epargne Logement : rémunération 2% brute*, plafond de versement : 61 200 euros
Compte Epargne Logement : rémunération 2% brute*, plafond de versement : 15 300 euros

*Selon les taux en vigueur au 1er janvier 2024

Au total, sur vos 200 000 euros, vous ne pourrez épargner que 111 450 euros sur ces livrets réglementés.

Les comptes à terme

Pour placer à court terme sans risque le reste de vos 200 000 euros, vous pouvez aussi faire appel aux comptes à terme.

Ils sont commercialisés par toutes les banques, mais à la différence des livrets réglementés, chaque établissement pratique les conditions qu’il souhaite (rémunération, plafond de versement, délai de retrait, etc.).

Conseil de Goodvest : L’idéal est de mettre en concurrence les banques pour obtenir les meilleures conditions.

Le fonds Euros d’assurance-vie

La 3ème alternative pour conserver vos 200 000 euros à court terme est d’utiliser l’assurance-vie.

Comme pour les comptes à terme, chaque banque propose ses conditions tarifaires et ses performances.

Comparez bien les offres du marché pour choisir un fonds euros qui vous offrira les meilleures performances nettes.

Investir 200 000 euros à long terme grâce aux enveloppes diversifiées

Pour obtenir un meilleur rendement que les placements sans risque, il est nécessaire d’investir vos 200 000 euros. Vous obtiendrez une meilleure rémunération en échange généralement d’une plus grande volatilité de votre épargne.

Voilà pourquoi il est communément recommandé d’investir uniquement des sommes dont vous n’aurez pas besoin avant au moins 8 ans.

Cela permet à votre investissement de se rattraper d’une éventuelle baisse temporaire des marchés financiers et ainsi, de lisser leur volatilité à court terme.

Si votre échéance de placement est inférieure à 8 ans, il existe une alternative pour obtenir un rendement légèrement supérieur aux livrets, tout en limitant le niveau de risque.

Il s’agit des fonds obligataires proposés par certaines assurances-vie. C’est le bon compromis pour investir à moyen terme en finançant la dette des Etats ou des entreprises.

Attention, votre capital n’est plus garanti, il peut subir des baisses.

Conseil de Goodvest : Vous pouvez choisir d’investir dans les obligations vertes pour financer la transition écologique.

Vous maîtrisez ainsi ce qui finance votre argent, en adéquation avec vos convictions.

Placer 200 000 euros en assurance-vie

L’assurance-vie est l’enveloppe multisupports de référence pour diversifier vos investissements dans un seul contrat.

Ce produit offre un large choix de supports en Unité de Compte pour investir vos 200 000 euros :

Obligations (dettes d’États ou d’entreprises)
Bourse : fonds d’investissement (ETF, OPCVM) et plus rarement des actions
Immobilier (SCPI, OPCI)
Private Equity (entreprises non cotées, startups)

La gestion pilotée (recommandé pour la majorité des épargnants)

Dans cette configuration, vous confiez la gestion de vos 200 000 euros à votre gestionnaire professionnel.

Ainsi, vous ne perdez pas de temps à chercher les supports d’investissement adaptés à vos besoins, ni à passer les ordres d’achat et de revente.

En revanche, vous gardez le contrôle ! Vous indiquez l'échéance de vos projets et votre appétence au risque, le partenaire adaptera son approche de l’investissement selon votre profil.

Conseil de Goodvest : Certains gestionnaires proposent d’aller plus loin en vous permettant de choisir vos thématiques d’investissement, par exemple les énergies renouvelables, les pays émergents, l’emploi et la solidarité, etc. Ainsi, vous maîtrisez pleinement ce que financent vos 200 000 euros.

Vous choisissez vous-même vos supports (recommandé aux experts)

Cette méthode de gestion est réservée aux fins connaisseurs des produits financiers, car ils doivent sélectionner eux-mêmes leurs supports d’investissement.

Il faut donc mettre en adéquation les produits d’investissement que vous choisissez avec l’échéance de vos projets et votre appétence au risque.

La fiscalité très avantageuse de l’assurance-vie

En plus de sa gestion multisupport simplifiée, l’assurance-vie dispose d’un mécanisme d’enveloppe fiscale très intéressant.

Vous ne payez pas d’impôt sur vos gains, tant que vous ne retirez pas les fonds de votre contrat. C’est un sacré accélérateur pour faire fructifier vos 200 000 euros !

Si votre contrat a été ouvert il y a plus de 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement d’impôts sur vos gains de 4 600 € (le double pour les couples).

Les gains qui dépassent cet abattement sont ensuite imposés à hauteur de 24,7%.

Si vous effectuez un retrait avant le 8ème anniversaire de votre contrat, vous perdez l’abattement. Vos gains seront alors taxés à 30%.

Il est donc important d’ouvrir votre contrat d’assurance-vie le plus tôt possible, même si vous ne l’abondez pas immédiatement.

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Investir 200 000 euros via un Plan Epargne Retraite (PER)

Le PER individuel est un dispositif récent qui vise à inciter les Français(e)s à préparer leur retraite.

L’épargne que vous y placez est donc bloquée jusqu’à votre retraite, sauf quelques exceptions comme l’achat de la résidence principale.

La gestion du PER : pilotée ou libre ?

La gestion du PER est très similaire à celle de l’assurance-vie. Il s’agit d’une enveloppe diversifiée qui vous donne accès à de nombreux supports d’investissement.

Vous pourrez également choisir de sélectionner vous-même vos supports, ou de faire appel à la gestion pilotée (recommandé pour la plupart des épargnants).

La fiscalité du PER

Avec le PER, vous profitez du même mécanisme d’enveloppe fiscale que l’assurance-vie. Vos gains sont donc taxés uniquement à la sortie.

La fiscalité du PER est particulièrement incitative pour les actifs. Vous pouvez déduire de votre revenu imposable les sommes que vous y placez (limité à 10% de votre revenu annuel net).

C’est une excellente incitation à placer pour la retraite. Toutefois, les épargnants qui disposent de 200 000 euros à investir ne peuvent pas tout défiscaliser d’un coup. Vous devrez alors étaler vos versements, ou alimenter votre PER sans bénéficier de réduction sur votre imposition.

Conseil de Goodvest : Le PER est particulièrement avantageux pour préparer votre retraite. C’est une excellente solution d’épargne à long terme.

Il peut être pertinent de panacher ce support avec l’assurance-vie pour ne pas bloquer toute votre épargne si vous avez d’autres projets avant la retraite.

A noter qu’il est possible d’associer placement retraite et investissement éco responsable avec le PER ISR de Goodvest ! Vous pouvez choisir des thématiques d’investissement en accord avec vos convictions sans pour autant sacrifier la rentabilité de votre épargne !

Comment faire un placement éco responsable à long terme avec 200 000 euros ?

De nouveaux critères d’investissement durables commencent à faire leur apparition (ESG, ISR), pour le plus grand bonheur des épargnants !

Ces critères promeuvent les entreprises vertueuses qui mettent en place des actions en faveur de la planète et de la société.

L’investissement responsable n’est plus seulement une affaire de conviction.

C’est également un choix d’avenir pour investir dans des secteurs qui brilleront demain (énergies renouvelables, inclusion sociale, accès à l’eau, etc.).

Conseil de Goodvest : Pour faire la bonne sélection d’entreprises, sans tomber dans le greenwashing, il est nécessaire de bien analyser les critères financiers et extra-financiers de ces acteurs. C’est un travail d’expert qui nécessite de solides connaissances.

La gestion pilotée Goodvest est le meilleur moyen d’investir dans ces thématiques grâce à des professionnels qui ont les mêmes convictions que vous.

En savoir plus : l'assurance-vie ISR et le PER ISR pour investir dans l'écologie avec son épargne.

Investir 200 000 euros uniquement en bourse

Il est possible d’investir uniquement en Bourse via 2 enveloppes.

Elles sont particulièrement adaptées à ceux qui veulent choisir eux-mêmes les actifs qu’ils veulent mettre dans leur portefeuille.

A noter que nous vous recommandons vivement d’investir en bourse à long terme et d’éviter la spéculation boursière.

Le Plan Epargne en Actions (PEA)

Le PEA dispose d’une certaine aura en France, car à l’image de l’assurance-vie, il bénéficie d’une fiscalité intéressante.

Vous ne payez des impôts qu’au moment de retirer vos plus-values et dividendes

Si votre PEA a plus de 5 ans, vous ne paierez que 17,2% de prélèvements sociaux.
Si votre PEA a moins de 5 ans, vos retraits seront alors imposés à 30%.

L’inconvénient majeur du PEA est que vous devez savoir passer vos ordres d’achat et de revente, mais surtout sélectionner vous-mêmes vos titres (actions, fonds d’investissement ou ETF).

Toutefois on commence à voir apparaître les premiers PEA avec de la gestion pilotée.

Autre limite du PEA, vous ne pourrez investir que dans des actions d’entreprises Européennes. Votre patrimoine est donc potentiellement moins diversifié qu'avec une assurance-vie.

Enfin, sachez que le PEA est plafonné à 150 000 euros, et que vous ne pouvez en détenir qu’un. Il vous faudra donc une autre solution pour investir l'intégralité de vos 200 000 euros.

Le Compte Titres Ordinaire (CTO)

Le CTO, tout comme le PEA, s’adresse aux investisseurs chevronnés qui savent naviguer parmi les marchés boursiers internationaux. Toutefois, des solutions de gestion pilotée sont également accessibles.

Avec le CTO, il n'y a plus de limite géographique pour vos investissements.

Le point noir du CTO est sa fiscalité. Chaque plus-value est automatiquement imposée à 30% (flat tax). Il ne s’agit pas d’une enveloppe fiscale comme l'assurance-vie ou le PEA.

Il est donc préférable d’utiliser le CTO en dernier recours, c'est-à-dire si les supports d’investissement voulus ne sont pas disponibles sur une enveloppe fiscale.

Comment faire le bon choix pour investir 200 000 euros ?

Vous savez maintenant quels sont les principaux types d’investissement pour mettre au travail vos 200 000 euros.

Sachez que vous pouvez panacher des supports d’investissement variés pour aligner le niveau de risque de votre épargne à l’échéance de vos projets.

Ensuite, il est important de bien mesurer votre degré de compétence pour choisir un mode de gestion adapté, et ainsi éviter les mauvais choix d’investissement.

Si vous avez envie de gérer une partie de votre patrimoine vous-même, vous pouvez à la fois faire appel à la gestion pilotée pour une enveloppe, tout en investissant vous-même avec un second placement.

Conseil de Goodvest : Pour ne pas rester bloqué face à l’immensité des choix, commencez par les solutions les plus simples. Vous aurez tout le temps de mettre en place des investissements plus élaborés au fur et à mesure que vous progresserez dans la gestion de votre patrimoine.

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