Comment bien investir avec 100 000 euros ?

Disposer d'une somme conséquente comme 100 000 euros est une opportunité rare et précieuse. C'est une chance de transformer cette somme en un capital encore plus important, de préparer sereinement l'avenir ou de concrétiser des projets de longue date. Toutefois, face à l'abondance d'options d'investissement disponibles, comment s'assurer de faire le bon choix ? Comment éviter les pièges et maximiser les rendements ? 

Dans cet article, nous vous guiderons à travers les étapes essentielles pour investir judicieusement ces 100 000 euros. Que vous soyez un investisseur aguerri ou un novice dans le domaine, ces conseils vous aideront à naviguer avec confiance dans le monde complexe de l'investissement.

Les bons réflexes avant de placer 100 000 euros

Avant de vous lancer dans l'investissement de votre capital de 100 000 euros, il est essentiel d'adopter certains réflexes pour maximiser vos rendements tout en minimisant les risques. Ces réflexes sont la clé pour faire fructifier votre argent de manière responsable et alignée avec vos objectifs.

En effet, il existe de bien trop nombreuses possibilités pour placer 100 000 euros avec de nombreuses stratégies différentes pour toutes les aborder. En appliquant ces principes de base, vous aurez peu de chance de faire les mauvais choix.

Lire aussi : Devenir investisseur : comment bien investir quand on est débutant ?

Définir ses objectifs et l’horizon de placement de vos 100 000 euros

Chaque investisseur a des motivations différentes. Certains cherchent à maximiser leurs rendements, d'autres à préparer leur retraite ou à financer un projet spécifique. Avant de placer votre argent, définissez clairement vos objectifs. 

De ces objectifs découle votre horizon de placement. Il influence grandement les types d'investissements que vous devriez envisager : 

• Si vous avez un horizon à court terme, privilégiez des placements liquides et peu volatiles comme les livrets bancaires ou contrats d’investissement (assurance-vie, CTO, etc.) investis dans des fonds monétaires, fonds obligataires ou un fonds euros. 
• Pour un horizon à long terme, vous pouvez vous permettre d'investir dans des actifs plus volatils, illiquides, mais potentiellement plus rentables. Nous y reviendrons…

L’épargne de précaution

Avant de placer une somme aussi importante que 100 000 euros, il est judicieux de constituer une épargne de précaution. Cette réserve financière vous permettra de faire face à des imprévus sans avoir à toucher à vos investissements. Généralement, il est recommandé d'avoir entre 3 à 6 mois de dépenses courantes dans cette épargne.

La diversification pour placer 100 000 euros

La diversification est la pierre angulaire de tout investissement réussi. Plutôt que de mettre tous vos œufs dans le même panier, répartissez votre capital entre différents types d'actifs : actions, obligations, immobilier, etc. Cette stratégie permet de réduire les risques associés à la volatilité d'un marché spécifique et d’augmenter le couple rentabilité/risque de votre portefeuille.

Une bonne diversification peut être atteinte facilement avec un contrat d’investissement adapté comme l’assurance vie.  Généralement, une assurance vie multisupport (comme celle de Goodvest) propose en son sein plusieurs types d’actifs (actions, obligations, immobilier en pierre papier…). 

Lire aussi : Comment bien diversifier son portefeuille d’investissement ?

Le niveau d’inflation et le taux de rendement sans risque

L'inflation peut éroder la valeur réelle de vos investissements. Avant de placer vos 100 000 euros, informez-vous sur le niveau actuel d'inflation et comparez-le au taux de rendement de vos placements potentiels. Idéalement, votre rendement devrait être supérieur au taux d'inflation pour garantir une croissance réelle de votre capital.

Attention toutefois à considérer le niveau de risque dans la comparaison. Il est parfois mieux de voir son capital s’éroder à cause de l’inflation que d’essuyer une moins-value, surtout si votre horizon est à court terme.

Le taux de rendement sans risque est aussi une composante essentielle pour juger de la qualité d’un placement. Il s’agit du niveau de rendement en deçà duquel il est inutile d’investir à niveau de risque équivalent. Par exemple, si votre livret A propose un rendement de 3 % sans risque en 2023, investir dans un actif proposant un rendement de 4 % avec une part de risque importante est une mauvaise idée, du moins à court terme.

Quels sont les meilleurs placements pour investir 100 000 euros ?

Maintenant que nous vous avons présenté les règles générales pour bien investir vos 100 000 euros, intéressons-nous aux placements éligibles.

Avec 100 000 euros, vous n’êtes pas limité par les tickets d’entrée de la grande majorité des actifs (sauf éventuellement pour faire de l’immobilier en nom propre ou du private equity, c’est-à-dire acheter des actions de start-up ou de PME sans passer par un fonds d’investissement ou une plateforme de crowdequity).

Pour placer vos 100 000 euros, nous allons distinguer deux cas de figure et vous présenter les solutions adaptées :

• confier votre épargne à un expert via un contrat d’investissement (recommandé pour 99 % des épargnants) ;
• constituer vous-même votre propre portefeuille d’investissement (réservé aux spécialistes).

Placer 100 000 euros dans un contrat d’investissement en gestion pilotée

Si vous ne connaissez pas grand-chose à l’investissement, il est préférable de vous orienter vers des solutions d’investissement clé en main diversifiées telles que :

• l’assurance vie : solution d’investissement multiobjectif (achat immobilier, retraite, revenus complémentaires…) adaptée à une grande majorité d’investisseurs en raison de ses avantages fiscaux et de la possibilité de transmettre son patrimoine à des bénéficiaires dans des conditions fiscales avantageuses ;
• le PER (plan d’épargne retraite) : Il permet de déduire fiscalement les versements pour réduire vos revenus imposables dans la limite d’un plafond. Ce contrat est idéal pour préparer votre retraite ou placer votre argent temporairement en vue d’acheter votre résidence principale ;
• le contrat de capitalisation : peu connu du grand public, il fonctionne comme une assurance vie avec néanmoins quelques spécificités ;
• le PEA (plan épargne action) et le PEA PME : Il vous permet de placer votre épargne dans des actions de société européennes et de bénéficier d’une exonération d’impôt sur les gains à partir de la 5e année.

Au sein de ces contrats, vous trouverez une large gamme d’actifs permettant d’assurer un niveau de diversification optimale pour vos 100 000 euros. Votre gestionnaire vous conseillera l’allocation d’actif optimale en fonction de votre profil.

Conseil de Goodvest : Vous pouvez tout à fait répartir vos 100 000 euros sur différents contrats pour profiter de leurs avantages fiscaux respectifs. Par exemple, le PEA peut être un excellent complément à l’assurance vie pour optimiser votre fiscalité.

Placer 100 000 euros en sélectionnant vos actifs par vous-même

Si pour investir 100 000 euros vous souhaitez sélectionner vous-même vos actifs (avec un compte titre et un PEA quand cela est possible), il est vivement recommandé d’envisager différents types d’actifs comme :

• des parts de SCPI, SCI ou autres solutions en pierre papier (il sera difficile de maintenir un niveau de diversification suffisant si vous faites un investissement locatif en nom propre avec seulement 100 000 euros) ;
• des ETF spécialisés dans certains secteurs d’avenir (ETF hydrogènes, ETF énergies renouvelables, ETF santé…
• des actions cotées spécifiques diversifiées géographiquement et sectoriellement (en prenant soin d’éviter les doublons avec les actions déjà présentes dans vos ETF) ;
• des obligations d’État (ou ETF obligataire) pour lisser la volatilité et profiter éventuellement d’une baisse des taux à l’avenir ;
• des créances à court terme à faible rendement (via des fonds monétaires par exemple) et à haut rendement (crowdfunding échéance 1 an) ;
• éventuellement un peu de start-up pour la performance avec du crowdequity (pour baisser le ticket d’entrée).

La pondération de chaque type d’actif sera fonction de votre profil de risques, de votre horizon et de vos objectifs. C’est la raison pour laquelle, sauf à être expert en investissement, il est préférable de placer vos 100 000 euros dans des contrats en gestion pilotée (comme l’assurance vie ou le PER de Goodvest). Vous éviterez ainsi de prendre des risques inconsidérés ou inadaptés à votre profil.

Ceci étant, rien ne vous empêche de faire un mix entre gestion pilotée et gestion libre. Par exemple, vous pouvez allouer une partie majoritaire de vos 100 000 euros sur des contrats d’investissement (50 % par exemple) et d’envisager avec le reste de faire votre propre sélection d’investissement. Faites néanmoins attention à l’équilibre général de votre patrimoine :

• Vérifiez bien les supports de vos contrats d’investissement pour éviter les doublons (surtout si vous investissez en actions via un CTO ou un autre contrat d’investissement) ;
• Éviter la surreprésentation de certaines classes d’actifs.

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Est-il possible de faire un investissement écoresponsable avec 100 000 euros ?

De plus en plus d'investisseurs se posent la question de comment allier rentabilité et investissement écologiquement responsable en vue de contribuer par exemple à la transition écologique. 

Sur ce point, il existe plusieurs solutions pour placer vos 100 000 euros en intégrant des considérations écologiques et sociales. Vous pouvez par exemple ouvrir un contrat d’investissement en gestion pilotée dédié à la transition écologique comme ceux de Goodvest :

• une assurance vie ISR pour s’adapter à tous vos projets ; 
• un PER ISR pour préparer votre retraite et défiscaliser vos versements.

Combien peuvent rapporter 100 000 euros placés par mois ?

Voici un exemple de ce que pourraient rapporter vos 100 000 euros en fonction du rendement espéré pour 3 grandes catégories d’actifs. 

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*Veuillez noter que ces chiffres sont basés sur des rentabilités espérées et ne garantissent pas les rendements réels. Il est toujours recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre des décisions d'investissement.

**En 2023, le taux de rendement sans risque est de 3 % voire 4 %. Toutefois, il est difficile de savoir si ce taux restera aussi élevé sur une période de 5 ans et plus. Nous préférons donc prendre le scénario défavorable d’une baisse des taux à l’avenir même si rien n’est certain.

Lire aussi : Combien rapportent 100 000 euros placés par mois ? 

Investir 100 000 euros sans risque : est-ce possible et souhaitable ?

Vous pouvez tout à fait placer vos 100 000 euros sans risques dans des contrats et livrets à capital garanti de la manière suivante :

• Livret A jusqu’à 22 950 euros (plafond) pour un rendement fixe de 3 % en 2023  ;
• LDDS jusqu’à 12 000 euros (plafond) pour un rendement fixe de 3 % en 2023 ;
• Le reste peut être placé dans une assurance vie fonds euros ou un PER fonds euros dont le rendement oscille généralement entre 1,5 et 2,5 % (selon le fonds).

En investissant de cette manière vos 100 000 euros, la totalité de votre capital est garantie contre la perte.

Néanmoins, il faut être conscient de plusieurs choses :

• les rendements sans risques sont inférieurs à l’inflation de sorte que votre capital perd en valeur réelle à mesure que le temps passe. Placer 100 000 euros sans risque est économiquement viable uniquement dans une optique de court terme ;
• les marchés boursiers et immobiliers ont une tendance haussière sur le long terme. Autrement dit, votre probabilité de perdre de l’argent diminue proportionnellement en fonction de la durée de vos placements. Si votre horizon est à long terme, vous gagnerez plus d’argent à éviter les placements sans risques sans pour autant prendre des risques financiers inconsidérés.

Sauf si vous avez besoin de vos 100 000 euros à court terme, il n’est donc pas souhaitable de les placer exclusivement dans des placements sans risques.

Comment investir selon le montant de votre épargne ?

Voici nos différents articles sur la bonne manière d’investir en fonction du montant de votre épargne :

• Comment bien investir avec 500 euros ?
• Comment bien investir avec 1 000 euros ?
• Comment bien investir avec 2 000 euros ?
• Comment bien investir avec 5 000 euros ?
• Comment bien investir avec 10 000 euros ?
• Comment bien investir avec 20 000 euros ?
• Comment bien investir avec 30 000 euros ?
• Comment bien investir avec 40 000 euros ?
• Comment bien investir avec 50 000 euros ?

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