Depuis 2019, l’épargne retraite a été totalement réformée pour harmoniser l’ensemble des dispositifs et offrir un cadre plus lisible aux épargnants. Désormais, l’épargne retraite s'articule autour d’un dispositif unique : le PER (plan épargne retraite). Pour autant, les vieux dispositifs comme le PERP (plan épargne retraite populaire) continuent d’exister. La loi n’a pas imposé de transfert automatique, c’est donc à l’épargnant de décider s’il souhaite opérer un transfert vers le nouveau dispositif.
Alors, faut-il transférer son ancien PERP vers un nouveau PER ?
Nous allons voir ensemble quels sont les avantages d'envisager une telle opération et comment la mettre en œuvre.
PERP et le PER individuel : quelles différences ?
Le PER individuel (ou PERin) est en quelque sorte la nouvelle version du PERP, introduit en 2019 par la loi PACTE. Ils fonctionnent plus ou moins de la même manière, mais avec des avantages en plus en ce qui concerne le PER individuel.
Le PERP, l’ancien dispositif d’épargne retraite individuel
Le PERP (Plan épargne retraite populaire) est un produit d'épargne à long terme qui permet de se constituer un complément de retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux.
En effet, les versements effectués sur un PERP sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de diminuer son impôt sur le revenu. À la retraite, l'épargne est versée sous forme de rente viagère.
Depuis la loi PACTE, il n’est plus possible d’ouvrir un PERP. Par contre, si vous en possédez un, deux choix s’offrent à vous :
- conserver votre PERP ;
- transférer les avoirs vers le nouveau PER individuel.
Le PER individuel, le nouveau contrat d’épargne retraite individuel de la loi PACTE
Le PER individuel est un produit d'épargne retraite qui a été introduit par la loi PACTE en 2019. Il a pour objectif de simplifier et d'améliorer la lisibilité de l'épargne retraite tout en conservant les avantages du PERP (notamment fiscaux).
Il est venu remplacer les anciens dispositifs de retraite individuels (contrat Madelin et PERP) et intègre sous la forme de compartiment l’épargne retraite salariale et obligatoire.
En somme, le PER est désormais un dispositif unique dédié à la retraite qui harmonise les différentes solutions préexistantes.
Plus spécifiquement, le PER individuel est le compartiment du PER qui s'intéresse à l’épargne retraite volontaire et personnelle c’est-à-dire celle que vous vous constituer, au moyen de versements volontaires, en dehors de toute activité professionnelle. Il reprend donc dans les grandes lignes le fonctionnement du PERP avec néanmoins quelques améliorations qui peuvent justifier d’envisager un transfert !
Lire aussi : Transfert vers un PER : quelles sont vos possibilités ?
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Pourquoi envisager le transfert de votre PERP vers le nouveau PER individuel ?
Entre une flexibilité accrue de votre épargne retraite, la possibilité de bénéficier du confort des nouveaux PER en ligne ou l’élargissement des cas de déblocages anticipés… Il existe de nombreuses raisons qui prêche en faveur d’un transfert des avoirs de votre PERP vers un nouveau PER.
*La fiscalité applicable dépend de la déductibilité ou non des versements
La possibilité de sortir en capital à 100 % grâce au nouveau PER
Le PERP a été conçu uniquement pour permettre une sortie en rente viagère. Il est donc impossible d’envisager une sortie en capital à 100 % pour réaliser certains projets de retraite tels que l’achat d’une maison de famille ou financer un projet de voyage coûteux. Tout au plus, vous pourrez sortir en capital à hauteur de 20 % ou à 100 % seulement si vos avoirs sont insuffisants pour être convertis en rente viagère.
Avec le nouveau PER individuel, plusieurs modes de sortie sont possibles :
- une sortie rente (comme pour le PERP)
- une sortie 100 % en capital ;
- un mix entre les deux à votre convenance.
À noter qu’il est aussi possible de faire une sortie progressive en capital. Cette méthode de sortie peut être particulièrement intéressante pour alléger la facture fiscale et lisser l’imposition sur plusieurs années.
Lire aussi : Sortie du PER : rente ou capital ?
L’élargissement des cas de déblocage anticipé du nouveau PER
L’un des problèmes notables des dispositifs d’épargne retraite (mais aussi un avantage selon le point de vue) est le blocage du capital jusqu’à la retraite. En effet, vos versements et vos gains ne peuvent pas en principe être retirés avant votre départ en retraite.
Toutefois, le PERP prévoit des exceptions pour débloquer de manière anticipée le capital en cas de difficultés :
- invalidité ;
- cessation d’activité pour cause de liquidation judiciaire ;
- décès du conjoint ou du partenaire de PACS ;
- dans le cadre d’une procédure de surendettement ;
- l’absence de contrat de travail pendant au moins 2 ans à compter de la cessation d’activité de l’adhérent.
Le nouveau PER individuel permet d'élargir le nombre de cas pour un déblocage anticipé à :
- l'expiration de vos droits au chômage ;
- l’achat de votre résidence principale.
Le fait de pouvoir débloquer votre épargne retraite pour acheter votre résidence principale est particulièrement intéressant. Cela vous permet notamment d’anticiper vos vieux jours en devenant propriétaire de votre logement et ainsi économiser jusqu’à la fin de votre vie, le paiement d’un loyer. Il s’agit d’un objectif secondaire viable prévu par le PERin qui rentre dans la logique de préparer votre retraite, mais avec plus de flexibilité que ce qui aurait été permis avec un PERP.
Conseil de Goodvest : Si vous avez des projets à terme d’achat de votre résidence principale, nous vous recommandons vivement de transférer votre PERP vers le nouveau PER individuel.
La possibilité de nommer des bénéficiaires en cas de décès prématuré avec le PER assurance
Le PER individuel souscrit auprès d’une compagnie d’assurance (on parle de PER assurance à ne pas confondre avec le PER compte titre ou bancaire) fonctionne comme une assurance vie en cas de décès.
Autrement dit, vous pouvez désigner des bénéficiaires dans le contrat (vos héritiers, votre conjoint, vos amis…) qui pourront percevoir la totalité de vos avoirs si vous veniez à décéder avant d’avoir pris votre retraite. Les sommes perçues par les bénéficiaires échappent à la succession et sont soumises à un régime fiscal particulièrement avantageux.
Contrairement au PERP, le PER assurance peut être un excellent outil de transmission patrimonial dans une optique d’assurance décès.
Conseil de Goodvest : Notre PER individuel ISR est un PER assurance. Vous pouvez donc nommer des bénéficiaires dans le contrat.
Bénéficier de frais de gestion optimisée grâce PER en ligne nouvelle génération
Les vieux PERP reposent souvent sur des supports et des modes de gestion qui ne sont plus d’actualités pour au moins deux raisons :
- les frais de gestion du contrat sont souvent trop élevés ;
- les supports proposés sont des fonds d’investissement avec des frais de gestion élevés et des performances le plus souvent en deçà de leur indice de référence.
Autrement dit, vous payez cher et vous gagnez peu ! Aujourd'hui le monde de l’épargne retraite a beaucoup évolué. Les nouveaux PER performants sont ouverts en ligne et sont gérés par des robo advisor, selon vos instructions et en fonction de votre profil. Les frais de gestion des contrats ont alors considérablement baissé, tout en gagnant en qualité de service (toutes les opérations peuvent être faites depuis un espace en ligne).
Bref, en transférant votre vieux PERP vers un PER en ligne, vous gagnez en potentiel de performance. Il faut toujours garder en tête que les frais économisés sont une forme de performance 100 % acquise pour l’épargnant, là où la valorisation des supports d’investissement est incertaine par nature.
Lire aussi : Pourquoi choisir un PER en gestion pilotée ?
Augmenter la gamme de support d’investissement disponible avec les ETF
Là où auparavant l’épargne retraite était majoritairement investie dans des fonds d’investissement en gestion active impliquant des frais élevés. Les nouveaux PER individuels performants proposent majoritairement des ETF dont les frais de gestion sont beaucoup plus bas (et avec une performance nette souvent supérieur au fonds d’investissement opérant sur le même indice).
De plus, les gammes de supports disponibles (selon les contrats) se sont étendues pour offrir plus de diversité aux investisseurs. Là où c'était très difficile avec le PERP, il est désormais possible avec certains PER individuels de faire correspondre votre sensibilité écologique avec vos placements (c’est la raison d’être du PER ISR de Goodvest).
Lire aussi : Pourquoi choisir un PER composé d'ETF pour votre épargne retraite ?
Verdir son épargne retraite grâce au PER ISR individuel
Allier investissement responsable et épargne retraite, c’est possible ! Vous souhaitez rendre votre épargne plus responsable et contribuer aux investissements nécessaires pour un monde plus durable ?
Nous avons créé chez Goodvest le premier PER ISR aligné avec l’accord de Paris. Nous vous proposons ainsi de capitaliser votre retraite sur différentes thématiques responsables telles que la transition écologique, les solutions climatiques, la santé ou l’exploitation durable des forêts.
Lire aussi : PER vert : le placement retraite écoreponsable et performant
Particulièrement en vogue et proposant des niveaux de rentabilités élevés, ces investissements du futur sont particulièrement en accord avec votre objectif retraite : vivre une retraite paisible avec une aisance financière suffisante dans un monde accueillant et agréable.
Lire aussi : Nos thèmes d’investissement
Le cas particulier des PERP avec un faible encours : faut-il le transférer ?
Il y a un cas spécifique où il peut être intéressant de ne pas transférer votre PERP vers un PER individuel : un encours trop faible pour sortir en rente viagère.
En effet, contrairement au PER individuel, le PERP ne prévoit pas une sortie en capital. Seule la rente viagère est possible.
Or, si l’encours est trop faible pour prétendre à une sortie en rente viagère (inférieur à 18 000 euros environ), vous pourrez faire une sortie en capital à 100 %.
Dans ce cas de figure, vous pourrez opter pour un régime d’imposition forfaitaire plutôt avantageux de 7,5 % (auquel il faut ajouter 9,1 % de prélèvements sociaux).
Ce taux est bien plus avantageux que celui du PER individuel pour une sortie en capital (30 %, prélèvements sociaux compris).
Conseil de Goodvest : Si vous êtes dans cette situation, nous vous recommandons de conserver votre PERP (sauf si la qualité de votre contrat laisse vraiment à désirer en ce qui concerne notamment les supports proposés et les frais de gestion). Rien ne vous empêche par ailleurs d’ouvrir un nouveau PER individuel et d’effectuer vos versements futurs sur ce dernier.
Lire aussi : Peut-on avoir plusieurs PER ?
Comment faire le transfert de votre ancien PERP vers un PER individuel ?
Vous êtes convaincu de l'opportunité de transférer votre PERP vers le nouveau PER individuel ? Rien de plus simple à mettre en œuvre.
Quelles sont les démarches à effectuer pour transférer votre PERP ?
Pour effectuer le transfert de votre PERP vers un PER individuel, il vous suffit :
- d’ouvrir un nouveau contrat PER individuel ;
- faire une demande de transfert auprès de votre ancien assureur en charge de la gestion de votre PERP.
À noter que nos conseillers Goodvest peuvent vous accompagner dans les démarches de transfert si vous avez la moindre difficulté !
Quels sont les frais de transfert d’un PERP ?
Si votre PERP a plus de 10 ans, le transfert vers le nouveau PER est totalement gratuit. Dans le cas contraire, des frais peuvent être facturés par votre ancien assureur jusqu’à 5 % de l’encours transféré.
Combien de temps prend le transfert d’un contrat PERP ?
Le transfert de votre PERP peut prendre environ 3 mois. Le temps nécessaire est variable entre selon votre ancien assureur.
Existe-t-il une date limite pour transférer son PERP vers le PER individuel ?
Non, vous pouvez transférer votre ancien PERP à tout moment. Donc si vous hésitez encore, inutile de vous presser.
À noter qu’il est très bien possible d’ouvrir un nouveau PER pour y effectuer vos versements futurs tout en conservant votre ancien PERP.
Il peut par exemple être opportun d’attendre le 10e anniversaire de votre PERP pour effectuer le transfert vers le PER, et alimenter ce dernier en attendant !
Nos conseils pour transférer votre ancien contrat vers un nouveaux PER
Découvrez nos différents conseils pour opérer un transfert en fonction de votre contrat actuel :
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