Sur le plan patrimonial, trouver des solutions de placement sans risque est indispensable notamment pour y loger votre épargne de précaution ou votre épargne de disponibilité.
Globalement, un placement financier sans risque se caractérise par l’absence de risque de perte en capital. Autrement dit, cette dernière n’est pas exposée à la volatilité des marchés d’actif (immobilier ou bourse) et la plupart des solutions proposent des rendements fixes et garantis.
Pour autant, ne vous y trompez pas. Un placement sans risque reste une option peu rémunératrice qui ne doit pas représenter une part trop importante de votre patrimoine.
Ainsi, dans quelle mesure investir dans des placements financiers sans risque ? Existe-t-il un placement sans risque rentable ? Quels sont les meilleurs placements sans risques ?
Est-il possible de faire un investissement responsable avec les produits d’épargne sans risque ?
Existe-t-il un placement rentable sans risque ?
Avant d’aborder les raisons de choisir un placement financier sans risque, il convient de rappeler une chose essentielle en finance : il n’y a pas de rentabilité sans risque. Autrement dit, le niveau de rentabilité d’un placement est normalement proportionnel à votre prise de risque. Bien qu’il existe des exceptions pour des raisons d'efficience des marchés, cette règle doit vous rester à l’esprit pour éviter de commettre des erreurs d’investissement irréparables.
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Ainsi, il ne faut pas espérer trouver un placement réellement sans risque (j'insiste sur le “réellement” puisque certains gourous peuvent chercher à vous faire croire le contraire) et obtenir une rémunération supérieure à 2 % en moyenne.
Cette faible rémunération signifie qu’un placement financier sans risque ne vous permet pas de battre l’inflation.
Il en résulte donc que votre épargne perd en pouvoir d’achat à mesure que le temps passe. Dès lors, les placements sans risques ne sont envisageables que dans 2 cas spécifiques.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements anti inflation ?
Dans quelle optique les placements financiers sans risque sont-ils viables ?
Les placements financiers sans risque sont viables (et fortement recommandés) pour répondre à deux objectifs :
- se constituer une épargne de précaution ou de disponibilité ;
- placer son argent à court terme pour réaliser un projet à brève échéance.
Les placements financiers sans risque pour votre épargne de précaution
L’épargne de précaution ou de disponibilité est de l’argent que vous mettez de côté pour faire face aux dépenses impromptues du quotidien. Il s’agit d’un matelas de sécurité pour vous protéger contre les aléas de la vie ou vous permettre de faire face à des dépenses exceptionnelles.
Cette épargne de précaution est donc indispensable et tout bon gestionnaire doit en avoir une.
Un placement viable pour une épargne de précaution doit répondre au minimum à deux critères :
- le capital doit être garanti (épargne sans risque)
- le capital doit être liquide c'est-à-dire pouvoir être retiré à chaque instant.
Généralement, il est recommandé d’avoir au moins 3 mois de salaire pour son épargne de précaution. Le juste montant dépend toutefois de votre situation professionnelle, patrimoniale et de votre train de vie.
Les placements financiers sans risque pour placer son argent à court terme
Bien que relativement similaires à une épargne de précaution, les placements sans risque sont utiles lorsque votre horizon de placement est à court terme.
En effet, sur le court terme, les marchés boursiers sont trop volatiles pour être raisonnablement envisagés sans prendre des risques inconsidérés. Idem pour l’immobilier où les frais d’acquisitions sont trop élevés pour être rentabilisés sur le temps court.
Lire aussi : Comment maîtriser et limiter les risques financiers ?
À défaut de mieux donc, il est alors intéressant de s’orienter vers un placement financier sans risque à court terme.
Les placements bancaires sans risque
La grande majorité des placements sans risque accessible aux particuliers sont proposés par les banques. Il s’agit principalement des livrets réglementés, des super livrets, des comptes à terme et du PEL, une sorte de placement hybride théoriquement dédié à l’acquisition d’une résidence principale.
Lire aussi : Où placer son argent en dehors des banques ?
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS)
Les livrets A et le LDDS (livret développement durable et solidaire) sont d’excellents placements financiers sans risque. Il propose un rendement intéressant, fixe et garanti de 2 % net par an (exonéré d’impôt).
En ce qu’ils sont ultras liquides (retraits instantanés), il s’agit d’un placement sans risque idéal pour votre épargne de précaution ou un placement à court terme.
Ils ont néanmoins deux défauts :
- un plafond de versement maximum (22 950 euros pour le livret A, 12 000 euros pour le LDDS) ;
- sur le plan extra financier, ce sont certainement les meilleurs placements sans risque, mais le niveau de transparence de l’utilisation de l’épargne reste tout de même très limité.
Le livret d’épargne populaire (LEP)
Le LEP (livret d’épargne populaire) est le meilleur placement sans risque avec un taux de rendement excellent de 4,5 % net par an ! Son ouverture est toutefois soumise à des conditions de ressource. Par exemple, une personne seule ne doit pas dépasser 20 297 euros de revenu fiscal de référence pour ouvrir un LEP.
Si vous remplissez les critères, nous vous recommandons de privilégier au maximum ce placement qui est exceptionnellement fiable pour investir à court et moyen terme en raison de son couple rentabilité/risque hors du commun !
Lire aussi : Faut-il choisir un PEL (Plan épargne logement) ou une assurance vie ?
Les super livrets
Les super livrets sont des produits bancaires constitués de toutes pièces par les banques. Ils ne sont pas réglementés de sorte que chaque banque peut proposer un rendement différent et des règles d'utilisation spécifiques.
Généralement, la rémunération d’un super livret fonctionne de la manière suivante :
- un taux boosté la première année pour appâter le client ;
- puis, un taux normal après la première année généralement inférieur aux livrets réglementés.
Les super livrets sont généralement moins intéressants que les livrets réglementés, mais il n'y a théoriquement pas de plafond de versements. Ils peuvent ainsi être envisagés si vos livrets réglementés sont déjà saturés.
Les comptes à terme (CAT)
Les comptes à terme (CAT) sont des solutions de placement bancaire ayant pour but de bloquer votre épargne pendant un certain temps (entre 1 mois et 5 ans). Ils ne doivent donc pas être utilisés pour constituer votre épargne de précaution.
Côté rendements, ces derniers sont généralement progressifs pendant toute la durée du blocage. Le plus rémunérateur des CAT propose un rendement de 2,3 % la première année et 3,15 % pour la dernière sur une période de blocage de 5 années.
Le CAT est un placement sans risque viable seulement si vous envisagez une chute durable et brutale des marchés à moyen terme. En effet, un horizon de placement de 5 ans permet déjà de prétendre à une rémunération plus élevée en investissement en bourse sur cette même durée.
Lire aussi : Que faire en cas de krach boursier ?
Le PEL (plan épargne logement)
Le PEL (plan épargne logement) est une solution d’épargne à terme où le capital est bloqué et dédié à la constitution d’un apport en vue d’acquérir votre résidence principale.
Il comporte deux caractéristiques notables :
- une partie épargne bloquée avec un rendement de 2 % par an depuis le 1er janvier 2023 ;
- la possibilité à partir de la 4e année d’obtenir un prêt épargne logement (une sorte de prêt immobilier avec un taux garanti) pour venir compléter votre apport et acquérir un logement.
Pendant plusieurs années particulièrement inutile, le PEL tend aujourd’hui à retrouver ses lettres de noblesse dans un contexte de hausse des taux d’intérêt des crédits immobiliers. En effet, le prêt immobilier du PEL est accordé à un taux fixe de 2,2 %, ce qui commence à devenir avantageux.
Toutefois, le PEL est loin d’être la meilleure solution de placement pour préparer un achat immobilier.
Lire aussi : Où placer son argent en attendant un achat immobilier ?
L’assurance vie fonds euros, une alternative sans risque aux placements bancaires
Au-delà des solutions bancaires, l’assurance vie fonds euros est aussi un candidat sérieux pour ceux qui chercheraient un placement financier sans risque.
Fonctionnant comme une assurance vie classique (avantage fiscal à partir de la 8e année et fiscalité attractive en cas de décès), l’assurance vie fonds euros est à capital garanti. Par contre, les rendements ne sont pas garantis et dépendent de la performance du fonds euros associé.
Ainsi, selon les années et la qualité du fonds, la performance se situe entre 1 et 3 % par an.
L’assurance vie fonds euros peut être viable pour votre épargne de précaution à condition de proposer des facilités de retraits adaptées (capital disponible sous moins de 48h) ou comme placement à court terme.
Toutefois, l’assurance vie fonds euros est un placement peu transparent où il est difficile de connaître la manière dont est utilisée votre épargne. Ne prenant pas en compte les critères extra financiers, les fonds euros sont très loin d’être vertueux et alignés avec les enjeux climatiques et sociétaux de notre siècle.
Comparatif des meilleurs placements sans risque
Lire aussi : Comprendre l'investissement socialement responsable (ISR)
L’assurance vie ISR de Goodvest est-elle un placement sans risque ?
Chez Goodvest, nous proposons la première assurance vie ISR alignée avec l’Accord de Paris sur le climat. Nous vous permettons par son biais d’investir facilement dans les grandes thématiques responsables telles que la transition écologique, la santé ou encore l’accès à l’eau.
Toutefois, ne pouvant vous proposer des fonds euros pour les raisons que nous avons évoquées, l’assurance vie Goodvest n’est pas à capital garanti.
En revanche, notre solution de gestion pilotée vous permet d’adapter votre niveau de risque selon votre horizon et vos objectifs. Il est donc possible de placer votre argent à court terme en limitant drastiquement votre prise de risque tout en générant une rentabilité satisfaisante et de contribuer activement à la transition écologique !
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