Ouverture d'une assurance-vie : comment faire ?

L'ouverture d'une assurance-vie est une démarche essentielle pour quiconque souhaite optimiser la gestion de son épargne tout en bénéficiant d'avantages fiscaux attractifs. Que vous soyez un investisseur novice ou expérimenté, ce guide vous fournira toutes les informations nécessaires pour faire un choix éclairé et optimiser vos placements financiers.

Est-il judicieux d'ouvrir une assurance-vie ?

Un véhicule d’investissement diversifié

L'assurance-vie est un outil d'investissement particulièrement apprécié pour sa diversité et sa flexibilité. Elle permet aux épargnants d'accéder à une large gamme de produits financiers, allant des fonds en euros, garantis en capital, aux unités de compte, qui offrent une exposition aux marchés financiers. Cette diversité de supports d'investissement permet de constituer un portefeuille adapté à son profil de risque et à ses objectifs financiers.

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De plus, l'assurance-vie simplifie la gestion de ces investissements, car elle offre une plateforme unique pour accéder à différents types de placements, facilitant ainsi la diversification des actifs.

Les avantages fiscaux de l'assurance-vie

L'assurance-vie est également plébiscitée pour ses avantages fiscaux :

Capitalisation sans impôt : Les gains générés (intérêts, dividendes, plus-values) ne sont pas imposables tant qu'ils restent dans le contrat d'assurance-vie. Cela permet de capitaliser les gains en franchise d'impôt, maximisant ainsi la croissance du capital.
Imposition des retraits après abattement : En cas de retrait, seuls les gains sont imposables. Après huit ans de détention, l'assurance-vie offre un abattement fiscal annuel sur les gains retirés, à hauteur de 4 600 € pour une personne seule et 9 200 € pour un couple, réduisant ainsi l'impôt à payer.

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La flexibilité dans les versements et les retraits

L'une des grandes forces de l'assurance-vie réside dans sa flexibilité. Les épargnants peuvent alimenter leur contrat à tout moment, sans plafonds ni contraintes strictes, ce qui permet de moduler les versements en fonction de leurs capacités financières. De plus, il est possible de procéder à des retraits, appelés rachats, partiels ou totaux, à tout moment. Ces rachats peuvent être réalisés sans pénalité, offrant une grande liberté dans la gestion des liquidités.

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Conseil de Goodvest : Toutefois, il est recommandé de bien se renseigner sur les conditions spécifiques de chaque contrat, notamment les frais potentiels et les délais de traitement des rachats.

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L'assurance-vie comme outil de transmission de patrimoine

L'assurance-vie est également un excellent moyen de préparer la transmission de son patrimoine. En cas de décès de l'assuré, le capital accumulé est transmis aux bénéficiaires désignés, hors succession, ce qui permet de contourner les règles de partage de la réserve héréditaire et de bénéficier d'une fiscalité avantageuse.

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Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 € exonérés d'impôts, au-delà desquels une taxation réduite s'applique. Cette spécificité fait de l'assurance-vie un outil privilégié pour optimiser la transmission de patrimoine tout en protégeant les proches des conséquences fiscales trop lourdes.

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Ces éléments illustrent les nombreux avantages de l'assurance-vie, en faisant un produit d'épargne et de placement particulièrement attractif pour diversifier ses investissements, bénéficier d'avantages fiscaux, et préparer sa succession.

Les étapes pour ouvrir une assurance-vie

Choisir le type de contrat

Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, il est crucial de choisir le type de contrat qui correspond le mieux à votre profil d'investisseur et à vos objectifs financiers. Les deux principaux types de contrats sont :

Assurance-vie fonds en euros : Ce type de contrat offre une garantie en capital, c'est-à-dire que les fonds investis sont sécurisés et ne peuvent pas diminuer. Il est particulièrement adapté aux investisseurs prudents qui recherchent une sécurité maximale pour leur épargne, avec un rendement modeste, mais stable.
Assurance-vie en unités de compte : Contrairement au contrat en euros, le capital n'est pas garanti. Les sommes investies sont placées sur des supports variés (actions, obligations, immobilier, etc.), ce qui permet de potentiellement obtenir un rendement supérieur, mais avec un risque de perte en capital. Ce type de contrat convient aux investisseurs disposés à prendre plus de risques en vue d'obtenir un meilleur rendement sur le long terme.

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Le choix entre ces deux types de contrats dépend de votre tolérance au risque, de vos objectifs d'investissement (épargne de précaution, préparation de la retraite, etc.), et de votre horizon de placement. Plus votre horizon est long, plus il peut être intéressant de diversifier avec des unités de compte pour profiter de la croissance potentielle des marchés.

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De plus, il est pertinent de considérer la différence entre une assurance-vie traditionnelle et une assurance-vie en ligne. Les assurances-vie en ligne offrent généralement des frais de gestion et des frais sur versements plus bas que les contrats traditionnels, grâce à une structure de coûts réduite. Elles permettent aussi un accès simplifié et une gestion facilitée via des plateformes numériques, ce qui les rend attractives pour les investisseurs modernes cherchant à optimiser leurs coûts.

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Sélectionner l'assurance-vie et le type de gestion

Une fois le type de contrat choisi, il est essentiel de sélectionner le bon produit et le mode de gestion adapté :

Gestion libre : Ce mode convient aux investisseurs souhaitant choisir eux-mêmes leurs supports d'investissement. Il offre une grande liberté, mais requiert une certaine expertise pour gérer activement le portefeuille.
Gestion pilotée : Ici, un gestionnaire de fonds prend les décisions d'investissement en fonction de votre profil de risque. Cette option est idéale pour ceux qui préfèrent déléguer la gestion de leur épargne à des professionnels, tout en bénéficiant d'un suivi régulier de leurs investissements.

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Pour choisir une assurance-vie, plusieurs critères doivent être pris en compte :

Frais : Privilégiez les contrats avec des frais de gestion, d'arbitrage, et sur versements les plus bas possibles.
Performances passées : Analysez les rendements des années précédentes, en gardant à l'esprit qu'ils ne garantissent pas les performances futures.
Services proposés : Assurez-vous que le contrat offre des services de qualité, comme un bon service client, des outils de gestion en ligne, et des conseils personnalisés.

Compléter le formulaire d'ouverture de souscription en ligne

L'ouverture d'une assurance-vie nécessite de remplir un formulaire de souscription. Voici les étapes typiques que vous rencontrerez en ouvrant une assurance-vie en ligne :

Informations personnelles : Fournissez vos données personnelles, telles que nom, adresse, date de naissance, et informations de contact.
Questionnaire d'investissement : Pour les contrats en gestion pilotée, un questionnaire est souvent requis pour évaluer votre profil de risque et personnaliser l'allocation de vos actifs.
Test de connaissance financière : Certaines assurances demandent de passer un test pour s'assurer que vous comprenez les risques associés aux placements proposés.
Désignation des bénéficiaires : Il est crucial de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès. Cette étape est flexible et peut être modifiée à tout moment.

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Conseil de Goodvest : Vous avez des difficultés à ouvrir votre assurance-vie en ligne ? Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers !

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Effectuer un premier versement

La plupart des contrats d'assurance-vie exigent un versement initial pour activer le compte. Ce montant minimum varie selon le contrat :

Par exemple, pour l'assurance-vie ISR de Goodvest,* le versement initial minimum est de 1 000 € sans obligation de versement supplémentaire.
Alternativement, il est possible de débuter avec 500 € (ou 300 € pour les moins de 26 ans) si vous vous engagez à effectuer des versements mensuels de 50 €.

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*L'assurance-vie Goodvest ne détient pas le label ISR cependant l'ensemble des supports sous-jacents sont labellisés.

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Ces conditions permettent aux épargnants de commencer à investir en fonction de leur capacité financière, tout en bénéficiant de la flexibilité de pouvoir ajuster leurs versements ultérieurement.

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Ce qu'il faut savoir avant d'ouvrir une assurance-vie

Les frais associés

Les frais sont un élément crucial à considérer lors de l'ouverture d'une assurance-vie, car ils impactent directement la performance de votre investissement. Voici les principaux types de frais à surveiller :

Frais d'entrée : Ces frais sont prélevés sur chaque versement effectué. Ils peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre et peuvent atteindre jusqu'à 5%. Toutefois, de nombreux contrats, notamment en ligne, offrent des frais d'entrée réduits, voire inexistants.
Frais de gestion : Prélevés annuellement sur l'ensemble des encours, ces frais rémunèrent l'assureur et les gestionnaires de fonds. Ils varient généralement entre 0,5% et 3% par an. Il est crucial de comparer ces frais, car des frais de gestion élevés peuvent considérablement réduire la performance nette de votre placement.
Frais d'arbitrage : Facturés lorsque vous modifiez la répartition de vos investissements entre différents supports, ces frais peuvent être fixes ou proportionnels au montant transféré. Certains contrats offrent des arbitrages gratuits, ce qui est un avantage pour les investisseurs actifs.
Frais sur les unités de compte : En plus des frais de gestion, les unités de compte peuvent inclure des frais spécifiques aux supports sous-jacents, comme les frais de gestion des fonds d'investissement. Ces frais sont souvent plus élevés que ceux des fonds en euros.

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Conseil de Goodvest : Un bon contrat d'assurance-vie optimise ces frais pour maximiser la performance de votre épargne. Par exemple, les contrats en ligne, comme ceux proposés par Goodvest, tendent à offrir des frais réduits grâce à une structure de coûts allégée.

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Les garanties et risques de l’assurance-vie

Lors de la sélection d'une assurance-vie, il est essentiel de comprendre les garanties et les risques associés aux différents types de supports d'investissement :

Garanties en capital : Offertes par les fonds en euros et certains produits structurés, ces garanties assurent que le capital investi ne peut pas diminuer, sauf cas exceptionnels. Cela convient aux investisseurs prudents ou à ceux avec un horizon de placement court, souhaitant protéger leur capital contre les fluctuations du marché.
Volatilité des unités de compte : Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte n'offrent aucune garantie en capital. Leur valeur peut fluctuer en fonction des marchés financiers, offrant ainsi un potentiel de rendement supérieur, mais aussi un risque de perte en capital.

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Conseil de Goodvest : Pour les investisseurs avec un horizon de placement long, les unités de compte sont souvent préférables, car elles permettent de compenser l'inflation et de bénéficier de la croissance des marchés sur le long terme. L'effet de lissage de la volatilité sur une longue période et le coût d'opportunité de ne pas investir en actions justifient ce choix.

Vérifier les possibilités et délais de rachat

Il est possible de retirer de l'argent d'une assurance-vie à tout moment, ce qui fait de ce produit un placement flexible. Cependant, les modalités de rachat varient selon les contrats :

Facilité de retrait : La plupart des contrats permettent des rachats partiels ou totaux sans pénalité, mais il est essentiel de vérifier les conditions spécifiques de votre contrat. Certaines assurances-vie peuvent imposer des limites ou des frais sur les retraits.
Délais de traitement : Le délai nécessaire pour recevoir les fonds après une demande de rachat peut varier. Certains assureurs traitent les demandes rapidement, en moins de 72 heures, comme c'est le cas chez Goodvest. D'autres peuvent nécessiter plusieurs semaines, en fonction de la complexité du contrat et des modalités de retrait.

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Ces éléments doivent être pris en compte lors du choix de votre assurance-vie, afin de s'assurer que le contrat sélectionné répond bien à vos besoins en termes de flexibilité et de gestion du risque.

Focus sur les offres de Goodvest

L'assurance-vie responsable avec Goodvest

Goodvest se distingue par son approche d'investissement responsable et durable. L'assurance-vie proposée par Goodvest est alignée avec les objectifs de l'Accord de Paris, visant à limiter le réchauffement climatique à 21,5°C, avec un objectif à 1,5°C. Pour ce faire, nous sélectionnons des fonds qui excluent les secteurs les plus polluants et favorisent les entreprises ayant un impact positif sur l'environnement et la société. Les investissements sont principalement réalisés via des ETF thématiques, tels que les énergies renouvelables, la santé, l'eau ou encore la transition écologique. Ces ETF permettent de diversifier les placements tout en respectant des critères stricts d'investissement socialement responsable (ISR).

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Les frais et les performances de Goodvest

Goodvest adopte une politique de transparence sur les frais, qui sont clairement détaillés et sans frais cachés. Les frais d'entrée, de sortie et de versement sont à 0%, tandis que les frais de gestion sont compétitifs et inférieurs à ceux de nombreux acteurs traditionnels. Par exemple, les frais de gestion pour les unités de compte chez Goodvest sont de 0,60% par an, et les frais de gestion des fonds sous-jacents varient entre 0,10% et 0,85% selon les ETF choisis.
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En termes de performances, Goodvest propose plusieurs profils de gestion, adaptés aux différents niveaux de risque et d'horizon de placement des investisseurs. Par exemple, le profil "Prudent" a réalisé une performance de 5,28% en 2023, tandis que le profil "Audacieux" a atteint 7,52% sur la même période. Ces performances sont nettes des frais de gestion. Elles témoignent qu’une gestion rigoureuse et alignée avec les objectifs de performance durable peutpeuvent assurer un véritable retour sur investissement aux épargnants !

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Attention : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures ! Investir en unités de compte présente des risques de perte en capital.

Le processus d'ouverture chez Goodvest

Le processus d'ouverture d'une assurance-vie chez Goodvest est entièrement digitalisé, offrant une expérience simplifiée et fluide en quelques étapes :

Choix du profil d'investisseur : Après avoir fourni des informations personnelles de base, vous complétez un questionnaire pour déterminer votre profil de risque et vos objectifs financiers.
Sélection des thématiques d'investissement : Vous choisissez parmi les différentes thématiques proposées, telles que la transition écologique, la santé, l'eau, etc.
Signature électronique et validation : La souscription est finalisée par la signature électronique du contrat, après quoi vous effectuez votre premier versement.
Suivi personnalisé : Goodvest offre un accompagnement personnalisé, avec un accès en ligne à l'évolution des investissements et la possibilité d'ajuster sa stratégie en fonction des changements de marché ou des objectifs personnels.

Quel est le bon moment pour ouvrir une assurance-vie ?

Il est généralement recommandé d'ouvrir une assurance-vie le plus tôt possible. Cela permet de profiter pleinement des avantages fiscaux liés à l'ancienneté du contrat, comme l'abattement fiscal après huit ans de détention. De plus, un investissement à long terme permet de mieux absorber les fluctuations des marchés financiers, de compenser l'inflation et d'optimiser les rendements grâce à l'effet de composition des intérêts. En commençant tôt, vous pouvez également ajuster progressivement votre stratégie d'investissement en fonction de vos besoins et de votre tolérance au risque, tout en construisant un capital significatif pour vos projets futurs.

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