Peut-on obtenir une avance à partir de l'encours de son assurance vie ?

Investir à long terme avec son assurance vie est certainement la meilleure stratégie pour maximiser votre rentabilité, en limitant les risques tout en exploitant au maximum le mécanisme de la capitalisation des intérêts. Pour autant, malgré votre épargne de précaution, il se peut que vous ayez besoin temporairement de liquidité pour faire un investissement ou assurer une dépense imprévue.

Dans ce cas, faut-il nécessairement procéder à un rachat partiel de votre assurance vie avec tous les inconvénients en découlant ?

En réalité, non. Vous pouvez aussi demander une avance calculée sur l’encours de votre assurance vie à votre assureur.

Comment fonctionne l’avance sur assurance vie ? Pourquoi y avoir recours ?

Goodvest fait le point sur cette technique de financement méconnue.

Qu’est-ce qu’une avance sur un contrat d’assurance vie ?

Une avance sur un contrat d’assurance vie est un prêt à court terme d’une somme d’argent dont le montant maximum est calculé à partir de votre encours. En contrepartie de l’avance, vous payez des intérêts variables calculés chaque mois selon la méthode contractuellement prévue.

Pourquoi demander une avance sur assurance vie ?

L’avance sur assurance vie est une alternative très intéressante à un rachat partiel pour faire face à un besoin de liquidité temporaire.

En effet, en obtenant une avance, vous n’êtes pas imposables sur les sommes reçues (puisqu’il s’agit d’un prêt) et, surtout, vous préservez les investissements de votre assurance vie pour continuer de profiter au mieux de la capitalisation des intérêts.

Obtenir des liquidités à partir de son encours sans liquider ses investissements

En principe, investir en assurance vie implique de choisir un horizon de placement, en vue notamment de définir votre profil de risque et d’optimiser votre niveau de rentabilité.

Il faut savoir qu’en matière d’investissement, plus la durée augmente, plus le montant des gains augmente chaque année. En effet, les gains sont continuellement réinvestis de sorte qu’ils génèrent des gains à leur tour. Cet effet boule de neige, on l’appelle capitalisation des intérêts ou intérêts composés.

Normalement, pour éviter d’avoir à retirer les sommes de votre assurance vie avant le terme fixé, on vous recommande de constituer d’abord une épargne de précaution sur un livret A ou un contrat d’investissement à capital garanti (assurance vie fonds euros par exemple).

Mais dans les faits, il se peut que vous ayez urgemment besoin d’argent et que votre épargne de précaution ne puisse suffire. Alors plutôt que de procéder à un rachat partiel de votre assurance vie, il est possible de conserver vos investissements et de demander une avance. Vous gagnez sur les deux tableaux :

Votre assurance vie continue de générer des rendements sans être amputée d’une partie de l’encours ;
Vous disposez de liquidité grâce à l’avance que vous remboursez progressivement.

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Éviter la fiscalité sur les rachats

L’autre point intéressant de l’avance sur un contrat d‘assurance vie tient au maintien du report de la fiscalité applicable à vos gains.

Si vous ne le savez pas, les dividendes et autres produits de placements ne sont pas imposables tant qu’ils sont logés dans votre assurance vie. De plus, une avance est considérée comme un prêt et n’est donc pas imposable.

Le fait générateur de l’impôt en assurance vie est constitué par un rachat partiel ou total (retrait), la part de gains est alors imposable selon la fiscalité spécifique de l’assurance vie.

Or, la fiscalité devient intéressante à partir de la 8e année.

En attendant cette date, si vous devez faire face à des besoins de liquidité à court terme, il est préférable de privilégier l’avance plutôt que le rachat partiel pour profiter pleinement d’un régime fiscal plus favorable en temps voulu.

Une alternative intéressante aux crédits à la consommation

Les crédits à la consommation ont la réputation de pratiquer des taux d’intérêt élevés avec des modalités de remboursement contraignantes (crédits amortissables où vous remboursez chaque mois une partie du capital et des intérêts).

L’avance sur assurance vie, en raison de la garantie par l’encours, vous permet de bénéficier de taux généralement plus intéressants (définis dans le contrat d’assurance vie) avec des modalités de remboursement plus souple (remboursement in fine, en une seule fois, par exemple).

Quelles sont les caractéristiques de l’avance sur assurance vie ?

Maintenant que vous voyez l’intérêt de l’avance, intéressons-nous aux modalités. Il faut savoir que les règles applicables à l’avance sont disponibles directement sur votre contrat d’assurance vie ou dans les conditions générales.

Elles prévoient généralement :

les conditions d'octrois de l’avance ;
le montant calculé à partir de l’encours ;
le taux d’intérêt ;
la durée de remboursement.

Le montant de l’avance

Le montant de l’avance est calculé à partir de l’encours de votre contrat d’assurance vie. Bien sûr, cet encours servant de garantie et étant susceptible de varier, vous ne pourrez pas en obtenir la totalité sous la forme d’une avance.

Généralement, le montant maximum de l’avance correspond à :

80 % de l’encours total pour une assurance vie en fonds euros (celles à capital garanti)
60 % pour les assurances vie en unité de compte ou multi supports.

Quel est le coût de l’avance ?

Le taux d’intérêt de l’avance dépend de votre assureur et des clauses contractuelles de votre assurance vie. Si le contrat prévoit la possibilité d’une avance sur encours, il doit mentionner le taux d’intérêt applicable. Il s’agit dans la grande majorité des cas d’un taux variable. La clause prévoyant la fixation ultérieure du taux d’intérêt est considérée comme abusive.

Ce qui compte vraiment pour apprécier le taux d’intérêt de l’avance est le taux réel c'est-à-dire la différence entre le taux de rendement de votre assurance vie et le taux de l’avance. S'il est positif, le coût de l’avance est indolore puisque vous gagnez plus que ce que cela vous coûte.

À l’inverse, s’il est négatif, il peut être intéressant de privilégier un rachat plutôt qu’une avance. Toutefois, pour être certain, il faut tenir compte de la fiscalité applicable au rachat, mais aussi du véritable rendement de votre assurance vie, incertains pour celles en unité de compte (puisqu’il dépend en réalité de la performance des marchés financiers).

Comment se rembourse l’avance d’une assurance vie ?

L’avance est dans la plupart des cas consentie pour une durée de 3 ans maximum. Il est parfois possible de la renouveler (c’est le cas chez Goodvest).

En principe, vous pouvez la rembourser entièrement à l'échéance ou partiellement, à votre convenance.

Que se passe-t-il en cas de non-remboursement de l’avance ?

Un prêt doit être remboursé, jusque-là rien de nouveau. Mais l’avance étant consentie en raison de votre encours sur votre assurance vie, ce dernier sert de garantie en cas de non-remboursement.

L’assureur pourrait alors procéder au rachat total ou partiel de votre assurance vie à son profit pour solder votre dette.

Précision pour les assurances vie en unité de compte : En cas de baisse significative de votre encours (due à un krach boursier par exemple), l’assureur peut demander le remboursement de l’avance.

Comment obtenir une avance avec son assurance vie ?

Pour obtenir une avance, il faut que votre contrat d’assurance vie le prévoie. Le cas échéant, il vous suffit de contacter votre assureur par LRAR ou par l’intermédiaire d’un conseiller.

Bien sûr, l’assureur peut refuser de vous donner une avance.

Est-il possible d’obtenir une avance sur votre assurance vie Goodvest ?

Notre assurance vie ISR alignée avec l’accord de Paris vous permet bien entendu d’obtenir une avance sur 3 ans (renouvelable une fois, soit 6 ans au total).

Son montant maximum est de 60 % de l’encours total de votre contrat pour un taux d’intérêt variable calculé chaque mois de deux manières différentes (le plus élevé est celui retenu) :

Le taux moyen de rendement des actifs (TRA) de l’année précédente détenus par la Compagnie Generali Vie en représentation des engagements au titre des contrats/des adhésions de même catégorie majoré de 0,2 point.
Le taux moyen des emprunts (TME) du mois précédent majoré de 1 point.

Pour pouvoir obtenir une avance sur votre assurance vie Goodvest, vous devez avoir au moins 6 mois d'ancienneté. Bien sûr, même en respectant les conditions, votre demande d’avance peut être refusée.

Si vous souhaitez obtenir une avance sur votre assurance vie Goodvest, vous pouvez entrer en contact avec l’un de nos conseillers !

Le nantissement d’une assurance vie : une alternative viable à l’avance ?

L’avance est une méthode pour obtenir des liquidités à court terme sous la forme d’un prêt, mais il est aussi possible d’obtenir un prêt à long terme avec une assurance vie grâce au nantissement.

Qu’est-ce qu’un nantissement ?

Le nantissement est une sûreté réelle portant sur des biens mobiliers corporels ou incorporels. Pour le dire simplement, vous pouvez vous servir de votre assurance vie comme garantie pour obtenir un prêt. En cas de non-remboursement, le créancier peut alors saisir votre assurance vie et se rembourser à partir de son encours.

Obtenir un prêt immobilier avec une assurance vie nantie

En nantissant votre assurance vie, vous pouvez par exemple souscrire un prêt immobilier. L’encours de votre assurance vie sert alors de garantie et peut jouer en votre faveur pour rassurer les banques quant à votre capacité à rembourser votre prêt.

Comme pour l’avance, seule une partie de l’encours sera prise en compte notamment pour tenir compte d’un risque de dévaluation.

Que ce soit en nantissement ou sous la forme d’avance, faire travailler son argent avec une assurance vie ouvre des perspectives de financement nouvelles, idéales pour faire croître votre patrimoine ou faire face à des problèmes de liquidité à court terme.

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