9 astuces pour partir en retraite plus tôt

L'âge légal de départ en retraite en France est de 64 ans. En principe, vous ne pouvez pas prendre votre retraite avant cette date. Bien sûr, il existe des dispositifs permettant de partir à la retraite plus tôt, notamment si vous avez eu une carrière dite longue au sens de la loi, mais dans la grande majorité des cas, ce sera 64 ans (voire plus tard, pour ceux qui ont commencé à travailler tard et qui veulent partir à taux plein).

Or, certains d’entre nous aspirent à prendre leur retraite avec plus de précipitation. Existe-t-il des solutions pour partir plus tôt à la retraite ?

Pour ce faire, il est nécessaire de mettre en place une stratégie adaptée. Voici donc 9 astuces pour partir en retraite plus tôt !

Astuce n°1 : Se constituer une retraite par capitalisation

La retraite par capitalisation est un système dans lequel le travailleur cotise sur une base volontaire. Elle vient en complément du régime de base obligatoire.

L’idée générale est d’épargner pour sa propre retraite et de faire fructifier un capital (généralement sur les marchés financiers) pour générer des revenus passifs, le transformer à terme en une rente viagère ou le consommer progressivement (bien que cela ne soit pas l’idéal pour de nombreuses raisons). Pour ce faire, vous pouvez utiliser un contrat d’investissement comme l’assurance vie, le PEA (plan épargne actions) ou un compte titre.

Remarque : Attention toutefois, bien que le PER (plan épargne retraite) soit un contrat dédié à la retraite, l’épargne est théoriquement bloquée jusqu’à l’âge légal de la retraite. Il n’est donc pas adapté pour partir en retraite plus tôt, mais plus pour vous assurer un excellent complément de revenus une fois la retraite légale atteinte !

Si votre capital est suffisamment conséquent, en raison de son volume ou des revenus qu’il génère, pour vivre convenablement jusqu'à la fin de votre vie, vous pouvez théoriquement partir plus tôt à la retraite sans avoir à compter sur le régime par répartition obligatoire.

C’est d’ailleurs le but des personnes qui se revendiquent du mouvement FIRE (“Financial Indépendant Retire Early”).

Toutefois, il faut être lucide sur plusieurs points :

vivre de son capital jusqu’à la fin de ses jours revient à être rentier. Tant moralement que financièrement, ce mode de vie n’est pas accessible à tout le monde. Il faut mettre beaucoup d'argent de côté (donc avoir des revenus initiaux importants) ;
subvenir à ses besoins grâce aux revenus du capital génère des incertitudes et vous rend dépendant de choses sur lesquelles vous n’avez pas de prise. Par exemple, les dividendes sont irréguliers et incertains par nature, les loyers non garantis et les intérêts souvent pas assez élevés. Vous êtes par ailleurs fortement exposés aux krach boursiers et immobiliers.

Prendre sa retraite plus tôt grâce à son épargne implique donc une stratégie mûrement réfléchie que nous allons aborder succinctement dans les astuces qui vont suivre.

Astuce n°2 : Acheter sa résidence principale pour économiser les loyers

L'achat de sa résidence principale est un excellent moyen de se constituer un patrimoine immobilier et de préparer sa retraite. En effet, une fois votre emprunt remboursé, vous n'aurez plus de loyer à payer. Outre profiter de votre retraite dans un cadre de vie agréable, vous bénéficiez d’un revenu théorique défiscalisé qui correspond au loyer que vous auriez dû payer si vous étiez locataire.

Si vous disposez en plus d’un complément de revenu pour payer vos charges et assurer un train de vie satisfaisant, vous pouvez partir plus tôt en retraite.

L’achat de sa résidence principale est certainement une très bonne première étape pour construire un patrimoine en vue de partir plus tôt en retraite.

Astuce n°3 : Transformer son assurance vie en rente viagère

En lien avec la retraite par capitalisation, l’assurance vie est un très bon contrat pour préparer sa retraite par capitalisation en raison notamment de la possibilité de sortir en rente viagère. En faisant ce choix, vous perdez donc votre capital en contrepartie d’un revenu garanti à vie.

Ce choix a le mérite de la sécurité : la rente viagère n'est pas incertaine comme des dividendes ou des loyers et peut donc constituer une base de rémunération stable pour garantir votre niveau de vie (quitte à la compléter avec d’autres sources de revenus plus instables).

Cependant, plus vous comptez partir tôt en retraite, plus votre assureur sera réticent à transformer le capital de votre assurance vie en rente viagère. Tout dépend en réalité du montant de votre encours et du taux de conversion pratiqué.

Il faudra être vigilant sur le taux de conversion retenu pour voir si la transformation est financièrement intéressante (bien que vous ne connaissiez pas la date de votre décès à l’avance).

Astuce n°4 : Générer des revenus passifs suffisants

Plus incertaine, mais plus rémunératrice, l’autre astuce pour partir plus tôt en retraite consiste à orienter votre portefeuille d’investissement vers des actifs générateurs de revenus passifs. Actions à dividendes élevés, immobiliers locatifs, crowdfunding, SCPI de rendement… Il existe de nombreuses solutions d’investissement pour générer des revenus réguliers de manière plus ou moins risquée sans exiger une gestion importante de votre part.

L’objectif de cette stratégie est donc d’assurer une diversification suffisante pour limiter au maximum votre prise de risque et une variation trop importante de vos revenus dans le temps.

Conseil de Goodvest : Soyez tout de même vigilant avec cette stratégie. La tentation est grande de partir en retraite plus tôt en prenant plus de risque avec un capital qui finalement s’avère insuffisant. En cas de retour de marché, vous pouvez vous propulser vers la pauvreté. Nous vous recommandons vivement de solliciter des conseils de professionnels de la gestion de patrimoine et de l’investissement.

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Astuce n°5 : Générer des revenus locatifs avec un investissement immobilier

Les loyers sont des revenus réguliers mensuels et relativement certains (tant que vous avez un locataire bon payeur). Ils peuvent donc très facilement être utilisés comme revenus de substitution pour partir en retraite plus tôt.

Pour toucher des loyers nets de charge, il faut acheter un ou plusieurs immobiliers et les mettre en location et, donc le plus souvent, recourir à l’emprunt immobilier. Il faudra donc attendre plusieurs dizaines d’années avant que vos crédits soient remboursés et que le cashflow de vos investissements vous permet de vivre convenablement.

Ceci dit, il faut rester lucide sur les inconvénients de l’immobilier pour partir plus tôt en retraite :

la gestion d’un bien immobilier est chronophage (surtout lorsqu’il est mis en location). Vous pourrez certes déléguer cette tâche à une agence, mais cela impactera vos revenus ;
les revenus locatifs ne sont pas garantis. La vacance locative est réelle tout comme le risque d’impayés (il existe néanmoins des assurances, mais encore une fois au prix d’une rentabilité plus faible) ;
l’immobilier à crédit présente des risques souvent très élevés si vous optez pour une stratégie de “serial investisseur”.

En bref, l’immobilier locatif est une bonne chose pour partir plus tôt en retraite, mais il doit être complété avec d’autres revenus issus d’autres actifs pour plus de stabilité.

Astuce n°6 : Partir à l’âge légal avec une décote

Si vous avez commencé à travailler tard, votre départ à la retraite à taux plein (50 %) se fera bien après l'âge légal de la retraite. En effet, pour partir à taux plein, il faut justifier de 172 trimestres cotisés (43 ans) pour ceux qui sont nés à partir de 1968.

Ainsi, vous pouvez envisager de partir plus tôt (à partir de l’âge légal de la retraite) et de vous contenter d’un revenu de remplacement plus faible.

Il est aussi possible selon les circonstances de racheter des trimestres !

Astuce n°7 : Le rachat de trimestre pour partir à taux plein

Le rachat de trimestres vous permet de verser volontairement des cotisations pour faire en sorte que des périodes au cours desquelles vous n'avez pas cotisé pour la retraite soient finalement prises en compte lors de votre départ en retraite. Cette astuce vous permettra d'accroître votre durée de cotisation et donc de partir plus tôt à la retraite sans réduire le montant de votre pension.

Vous pouvez notamment racheter les périodes suivantes :

les années d'études supérieures,
les stages en entreprise accomplis à partir du 15 mars 2015 dans le cadre d'études supérieures,
les années incomplètes pour lesquelles vous n'avez pas 4 trimestres d'assurance retraite comptabilisés (validés) par l'Assurance retraite.

D'autres situations de vie peuvent également donner lieu à un versement volontaire de cotisations.

Il est important de noter que pour mettre en œuvre cette astuce, il vous faudra débourser un certain montant, qui dépendra notamment de votre âge et de votre niveau de rémunération. Cependant, ce point ne constitue pas un obstacle infranchissable. En effet, le rachat de trimestres est déductible de votre revenu imposable et peut même être financé par votre employeur.

Astuce n°8 : Envisager une retraite progressive en réduisant votre temps de travail

Si vous ne souhaitez pas totalement arrêter de travailler, il existe un dispositif légal de retraite progressive vous permettant à partir de 60 ans de cumuler un emploi à temps partiel et de compléter la perte de revenu par une pension retraite.

Réservé aux personnes ayant au moins validé 150 trimestres, il s’agit d’une bonne solution pour avoir plus de temps libre, limiter la perte de revenu, sans pour autant arrêter totalement de travailler.

De plus, le fait de continuer à travailler vous permet de valider des trimestres supplémentaires pour augmenter votre niveau de pension une fois l’âge légal atteint.

En dehors d’un dispositif légal spécifique, il est aussi tout à fait possible d’envisager une réduction de votre temps de travail si votre employeur vous le permet ou en envisageant une reconversion professionnelle vers une activité d’indépendant. Certes, en travaillant moins, vous gagnerez moins d’argent. Mais si vous avez des revenus passifs complémentaires, votre nouveau mode de vie pourrait être tout à fait soutenable.

Astuce n°9 : Réduire son train de vie

Enfin, la dernière astuce, d'apparence évidente, mais souvent négligée : la réduction de votre train de vie. On parlait jusqu’alors de solutions pour maintenir un niveau de ressource suffisant, mais il est aussi envisageable de diminuer la quantité de ressources nécessaire pour assurer votre train de vie à la retraite.

D’ailleurs, le fait de travailler tous les jours génère un certain nombre de frais direct et indirect :

les frais professionnels (transports, la nourriture, etc.) ;
vous disposez de moins de temps pour gérer des tâches du quotidien et donc de multiplier le recours à des services payants (ménage, bricolage, restauration…).

Ne plus travailler peut donc vous amener naturellement à réduire vos dépenses du quotidien et vous permettre d’abaisser volontairement votre niveau de revenu. En ajoutant par-dessus quelques optimisations budgétaires, vous devriez pouvoir vivre selon vos aspirations avec moins vous rapprochant toujours plus d’une retraite précoce !

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