De la préparation de la retraite à la transmission patrimoniale, en passant par la réalisation d'objectifs financiers à long terme, l'assurance vie présente des atouts considérables. Toutefois, il est essentiel de peser ses avantages face à certains inconvénients, comme la variabilité des rendements ou les frais de gestion, pour tirer le meilleur parti de cet outil d'épargne !
Rappel sur ce qu’est une assurance vie
L'assurance vie est avant tout un dispositif d'épargne connu pour sa flexibilité et sa fiscalité avantageuse. Elle permet à l'épargnant de se constituer un capital sur le moyen ou long terme, avec la possibilité de le transmettre dans des conditions fiscales favorables.
Mais l'assurance vie ne se limite pas à un simple produit d'épargne. Elle offre également la possibilité d'investir dans une grande variété de supports financiers (fonds en euros, unités de compte incluant des actions, des obligations, des fonds immobiliers, etc.), permettant ainsi de diversifier ses placements selon son profil de risque et ses objectifs financiers.
Conseil de Goodvest : Dans un contexte où la prise de conscience écologique et sociale devient de plus en plus prégnante, les épargnants recherchent désormais à faire fructifier leur capital, mais aussi à impacter positivement la société et l'environnement. Dans cette optique, Goodvest se positionne comme une alternative attractive, proposant une assurance vie compatible avec l'Accord de Paris et concentrée sur l'investissement socialement responsable (ISR)* pour allier rentabilité et durabilité !
*L'assurance-vie Goodvest ne détient pas le label ISR cependant l'ensemble des supports sous-jacents sont labellisés.
Les avantages de l'assurance vie
L'assurance vie se distingue comme l'un des placements financiers les plus prisés, offrant une multitude d'avantages adaptés aux besoins et aux objectifs de chaque épargnant. De la constitution d'un patrimoine à sa transmission, en passant par la préparation de la retraite, l'assurance vie présente une solution flexible et efficace pour gérer son épargne.
Autant dire que l’assurance vie est le socle de nombreux patrimoines financiers et est certainement un incontournable pour de nombreux Français.
Une enveloppe pour faire fructifier votre épargne en fonction de vos objectifs
L'assurance vie fonctionne autour de deux principaux types de supports d'investissement : les fonds en euros, plus sécurisés, garantissant le capital investi ainsi que les intérêts acquis, et les unités de compte (UC), qui offrent une diversité d'actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) pour une recherche de performance plus élevée, avec un risque de perte en capital.
Lire aussi : Unités de compte ou fonds en euros ?
Contrairement à de nombreuses solutions d’épargne, il est ainsi possible d’adapter l’assurance vie en fonction des objectifs financiers de chaque épargnant. Par exemple, de nombreuses assurances permettent de bénéficier de services de gestion profilée (assurance vie en gestion pilotée) prévoyant une allocation de l’épargne de manière optimale pour maximiser le couple rentabilité risque du portefeuille. Voici quelques exemples de stratégies couramment utilisées en fonction du profil :
- Profil prudent : Prédominance de fonds en euros pour sécuriser l'épargne.
- Profil équilibré : Combinaison de fonds en euros et d'UC pour équilibrer sécurité et recherche de performance.
- Profil dynamique : Majorité d'UC pour maximiser les chances de rendements élevés à long terme.
Lire aussi : Gestion profilée : quel profil de risque choisir pour votre assurance vie ?
Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous proposons 5 profils d’investissement avec la possibilité pour l’épargnant de choisir certaines thématiques d’investissement responsable !
Un cadre fiscal attractif
La fiscalité de l'assurance vie est particulièrement avantageuse, tant pour les intérêts générés que pour la transmission du capital. La fiscalité est uniquement applicable en cas de retrait (rachat) et dépend de la durée de détention de l’assurance vie :
- Avant 8 ans : Imposition des gains à la sortie selon le barème de l'impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire libératoire (30 %).
- Après 8 ans : Abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains, puis taxation au taux réduit de 7,5 % (auquel il faut ajouter 17,2 % de prélèvements sociaux).
Lire aussi : La fiscalité applicable à un rachat partiel ou total d'une assurance vie
Une souplesse dans la gestion et les versements
Contrairement à d'autres produits d'épargne, l'assurance vie offre une grande flexibilité :
- Versements : Aucun montant minimum imposé, possibilité de réaliser des versements ponctuels ou programmés selon les capacités et objectifs de l'épargnant.
- Gestion : Liberté de choix dans la répartition entre fonds en euros et UC, ajustable à tout moment.
- Retraits : Possibilité de retraits partiels ou totaux à tout moment, souvent sans pénalités après les premières années du contrat.
Attention : Certaines assurances vie sont moins flexibles que d’autres et imposent des versements réguliers et/ou limitent la possibilité de retrait. Chez Goodvest, vous pouvez retirer vos avoirs à tout moment et sans pénalités. Pour faciliter la gestion de votre épargne, vous pouvez aussi mettre en place des versements programmés !
Lire aussi : Tout comprendre sur les versements de l'assurance vie
Une solution pour préparer sa retraite
Préparer sa retraite est un objectif majeur pour de nombreux épargnants, et l'assurance vie se positionne comme une solution de choix pour atteindre cet objectif, grâce à sa flexibilité et à ses avantages fiscaux. Elle peut ainsi se positionner comme une alternative ou comme un excellent complément au PER (Plan d’Epargne Retraite). Voici comment l'assurance vie peut vous aider à préparer sereinement votre retraite :
- Constitution d'un capital sur le long terme : L'un des principaux atouts de l'assurance vie est sa capacité à faire fructifier l'épargne sur une longue période. Grâce au principe de la capitalisation des intérêts, les gains générés par le contrat sont réinvestis pour produire à leur tour des intérêts, permettant ainsi à l'épargne de croître de manière exponentielle.
- Sécurité et performance grâce à la diversification : L'assurance vie permet d'investir dans un large éventail de supports financiers, offrant ainsi la possibilité de diversifier ses placements entre des fonds en euros sécurisés et des unités de compte plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices. Chez Goodvest, nous proposons une sécurisation progressive de votre capital à mesure que vous vous approchez de l’âge de la retraite !
- Transformation du capital en rente viagère : À l'approche de la retraite, l'assurance vie offre la possibilité de convertir tout ou partie du capital accumulé en une rente viagère, garantissant ainsi un revenu régulier et à vie. Cette option est particulièrement intéressante pour compléter les pensions de retraite et assurer un niveau de vie confortable durant les années de retraite. Vous pouvez aussi opter pour un retrait progressif ou total en capital. En bref, les modes de sortie de l’assurance vie à la retraite sont très flexibles !
Lire aussi : Faut-il préparer sa retraite avec un PER assurance ?
Un outil de transmission de patrimoine
L'assurance vie se révèle être un véhicule privilégié pour la transmission de patrimoine. Elle permet de désigner des bénéficiaires qui percevront le capital en cas de décès du souscripteur, sans passer par la case succession et dans des conditions fiscales très avantageuses. La fiscalité applicable au capital décès dépend de l’âge du souscripteur au moment des versements :
- Versements avant 70 ans : Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu'à 152 500 € sans imposition.
- Versements après 70 ans : Un abattement global de 30 500 € s'applique, au-delà duquel les sommes sont soumises au droit de succession classique.
Voici un tableau récapitulant la fiscalité de l’assurance vie en cas de décès :
Lire aussi : Quelle est la fiscalité de l'assurance vie en cas de décès ?
L'accès à un large choix de supports d'investissement
Selon le contrat souscrit, l'assurance vie en unités de compte peut offrir un vaste choix d'investissements :
- Actions : pour une recherche de croissance à long terme.
- Obligations : pour générer des revenus réguliers.
- Fonds immobiliers : pour diversifier l'investissement et profiter de la stabilité de l'immobilier.
- ETFs et fonds indexés : pour suivre la performance d'indices de référence avec des frais réduits.
- Fonds thématiques : investissement ciblé sur des secteurs ou des thématiques spécifiques (énergies renouvelables, technologies, etc.).
Comme nous l’avons dit, l'assurance vie se présente donc comme une solution d'épargne et d'investissement complète et adaptable, capable de répondre à une large gamme d'objectifs.
Les inconvénients de l'assurance vie
Bien que l'assurance vie soit plébiscitée pour ses nombreux avantages, elle présente également certains inconvénients qui méritent d'être considérés pour une gestion éclairée de son patrimoine.
L’absence de disponibilité des fonds pour certaines assurances vie
Certaines assurances vie, notamment traditionnelles, peuvent imposer des conditions de retrait qui limitent la disponibilité des fonds. Ces restrictions peuvent prendre la forme de pénalités financières ou de délais de blocage pendant lesquels l'épargnant ne peut pas accéder à son capital. Cette caractéristique peut représenter un inconvénient majeur pour ceux qui recherchent de la flexibilité dans la gestion de leur épargne. Ce n’est heureusement pas le cas de toutes les assurances vie !
Conseil de Goodvest : Notre assurance vie offre une plus grande liberté, sans restrictions sur la disponibilité des fonds, permettant ainsi des retraits à tout moment et sans pénalités.
Les frais de gestion
Les contrats d'assurance vie peuvent être assortis de divers types de frais, parmi lesquels :
- Frais sur versements, prélevés à chaque apport de capital.
- Frais de gestion annuels, calculés sur l'encours géré.
- Frais d'arbitrage, en cas de changement de support d'investissement au sein du contrat.
Ces frais varient considérablement d'un contrat à l'autre et peuvent impacter significativement la rentabilité de l'investissement. Les assurances vie en ligne, telles que celle de Goodvest, s'efforcent de minimiser ces coûts en proposant des frais transparents et compétitifs, contribuant ainsi à une meilleure performance nette pour l'épargnant.
Par exemple, chez Goodvest, nous facturons seulement des frais de gestion, sans frais cachés et proposons des supports aux frais optimisés comme les ETF.
Les risques liés aux marchés financiers pour les assurances vie en unités de compte
Investir dans des unités de compte expose l'épargne aux fluctuations des marchés financiers, avec un risque de perte en capital. La performance de ces supports dépend de l'évolution des actifs sous-jacents (actions, obligations, immobilier, etc.). Il est néanmoins possible de gérer ce risque grâce à la diversification et à l’horizon de placement, en adaptant l’allocation de l’épargne en fonction du profil de l’épargnant. Cette stratégie permet ainsi d’améliorer le couple rentabilité/ risque du portefeuille.
Lire aussi : Risques financiers : comment les maîtriser ?
La faiblesse des rendements pour les assurances vie 100 % fonds en euros
Si les fonds en euros offrent une garantie de capital, leur rendement a tendance à être faible, particulièrement dans le contexte actuel de taux d'intérêt bas. Depuis les 6 dernières années, les fonds euros peinent à proposer un rendement supérieur à l’inflation.
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds euros en 2024 ?
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance vie et INSEE pour l’inflation
Toutefois, les perspectives de rendement des fonds euros devraient être à la hausse en 2024 !
Pourquoi choisir Goodvest pour son assurance vie ?
Conscients des inconvénients de l’assurance vie, nous avons pour objectif de vous proposer une assurance vie responsable maximisant les avantages et atténuant les inconvénients grâce à une approche innovante de l’investissement.
L'alignement des unités de compte avec vos valeurs personnelles
Goodvest se distingue dans le paysage des assurances vie par son engagement en faveur d'un investissement responsable et durable. En proposant une sélection rigoureuse de supports d'investissement, nous vous permettons d'aligner vos choix d'épargne avec vos valeurs, tout en visant performance et impact positif. Voici un aperçu des types de supports proposés par Goodvest dans ses contrats d'assurance vie :
- ETFs et fonds indexés : Nous privilégions les ETFs (Exchange Traded Funds) et fonds indexés pour leur transparence, leur faible coût et leur efficacité en termes de diversification.
- Fonds thématiques responsables : Conscients de l'importance croissante des enjeux sociaux et environnementaux, nous proposons une gamme de fonds thématiques axés sur des investissements responsables. Ces fonds ciblent des secteurs clés tels que les énergies renouvelables, la santé durable, la gestion de l'eau et la transition énergétique.
- Obligations vertes : Pour les épargnants à la recherche de revenus réguliers avec un impact positif, Goodvest inclut dans son offre des obligations vertes. Ces instruments financiers sont émis par des entités publiques ou privées dans le but de financer des projets ayant un impact environnemental direct, comme le développement des énergies renouvelables, l'efficacité énergétique ou la préservation des ressources naturelles.
En somme, nous réinventons l'assurance vie en offrant des solutions d'investissement qui non seulement visent la performance financière, mais encouragent également une approche plus responsable de l'épargne. Par cette démarche, nous nous adressons aux investisseurs conscients de l'impact de leurs placements et désireux de contribuer activement à une économie plus durable.
Des frais transparents et compétitifs
Chez Goodvest, nous nous engageons à fournir une structure tarifaire transparente et avantageuse, reflétant notre dévouement envers la transparence et l'équité. Voici en quoi notre politique de frais se distingue :
- Zéro frais sur les versements : À l'inverse de nombreux acteurs traditionnels du marché, nous ne prélevons aucuns frais sur les versements que vous réalisez, permettant ainsi d'optimiser pleinement votre investissement dès le départ.
- Frais de gestion compétitifs : Les frais de gestion que nous appliquons figurent parmi les plus bas du marché. Cette politique tarifaire est conçue pour maximiser la rentabilité de votre contrat sur le long terme.
- Aucuns frais cachés : Nous garantissons une transparence totale sur les frais. Aucuns frais inattendus ne viennent grever votre épargne, assurant une clarté absolue sur les coûts associés à votre contrat d'assurance vie.
Lire aussi : Découvrez dès maintenant nos tarifs avantageux
La facilité de gestion en ligne
Nous exploitons pleinement le potentiel des technologies numériques pour offrir une expérience utilisateur sans pareil. La gestion de votre assurance vie se fait intégralement en ligne, à travers une interface intuitive qui facilite chaque opération :
- Accès aisé à votre contrat : Vous avez la possibilité de consulter l'état de votre contrat, le détail de vos investissements et l'historique de vos opérations à tout moment.
- Gestion souple des versements et des retraits : Notre plateforme vous permet de réaliser des versements ponctuels ou programmés, ainsi que des retraits, en toute flexibilité.
- Arbitrages facilités : Vous pouvez ajuster la répartition de votre épargne entre les différents supports d'investissement directement en ligne, en seulement quelques clics.
Lire aussi : Pourquoi choisir une assurance vie en ligne pour placer son argent ?
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