Quelle est la meilleure assurance vie en 2024 ?

En 2024, le choix d'une assurance vie appropriée est plus crucial que jamais. Avec une multitude d'options disponibles sur le marché, il devient impératif de comprendre et d'analyser les différentes offres pour identifier celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs financiers. L'assurance vie ne se limite pas à un simple produit d'épargne ; elle est un élément essentiel de la planification financière, offrant à la fois des avantages fiscaux, des options de placement variées, et une couverture en cas de sinistre. Alors, quelles sont les meilleures assurances vie de 2024 ? Quels sont les critères permettant de choisir la meilleure assurance vie ?

Quels sont les critères pour choisir la meilleure assurance vie en 2024 ?

Toutes les assurances vie commercialisées ne se valent pas. Chaque assureur, banque ou courtier peut proposer son propre contrat d’assurance vie. Si le fonctionnement général est le même, certaines caractéristiques peuvent varier d’un contrat à l’autre.

Regardons ensemble les critères les plus importants pour choisir la meilleure assurance vie en 2024. À noter que certains de ces critères sont relativement subjectifs et dépendent de vos objectifs et de votre vision de l’épargne tandis que d’autres, comme les frais, sont essentiels et devraient être pris en compte par tous les épargnants !

Les frais de l’assurance vie

Les différents frais associés à une assurance vie sont un élément essentiel pour choisir le meilleur contrat. En effet, les frais viennent diminuer l’encours de votre épargne. Plus ils sont importants, plus la performance doit être élevée pour les compenser et permettre à votre épargne de croître. Sur plusieurs années, ils constituent un manque à gagner important. Vous avez donc tout intérêt à chercher à les réduire !

Voici une liste des types de frais les plus courants en assurance vie :

• Frais d'entrée ou de versement : Ces frais sont prélevés lors de chaque versement sur le contrat. Ils sont calculés en pourcentage de la somme investie. Les frais de versement et d’entrée peuvent être facilement évités puisque la plupart des contrats en ligne ne pratiquent pas.
• Frais de gestion annuels : Ils couvrent la gestion du contrat et des supports d'investissement (comme les unités de compte ou le fonds en euros). Ces frais sont généralement un pourcentage des sommes gérées. Ils sont présents dans tous les contrats d’assurance vie à des niveaux plus ou moins élevés.
• Frais d'arbitrage : Appliqués lors du transfert d'argent entre différents supports d'investissement au sein du contrat, ces frais peuvent être fixes ou proportionnels au montant transféré. Ces frais peuvent être facilement évités dans la mesure où de nombreux contrats ne les pratiquent pas.
• Frais de sortie ou de rachat : Certains contrats prévoient des frais en cas de retrait partiel ou total des fonds avant une certaine période. Ces frais sont rares dans la pratique.
• Frais de performance : Parfois, des frais peuvent être prélevés sur les gains réalisés dans le cadre du contrat. Ces frais sont relativement rares. Certains contrats peuvent les pratiquer pour réduire les frais de gestion outre mesure.

Ainsi, le meilleur contrat d’assurance vie ne facture généralement que des frais de gestion. Si vous voyez d’autres frais, sauf exception, il est fort probable que ce contrat ne soit pas à la hauteur de ce qui se fait actuellement sur le marché.

Conseil de Goodvest : Attention, il ne faut pas oublier les frais sur supports qui sont facturés par les fonds d’investissement dans lesquels vous investissez avec votre contrat d’assurance vie. Ces frais sont peu visibles, mais bien réels !

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La diversité et les frais des supports d’investissement proposés

L’assurance vie est un contrat d’investissement (plus exactement une enveloppe fiscale) qui permet d'accéder à différents types de placements appelés communément supports ou unités de compte. Ce sont eux qui génèrent la performance de l’assurance vie. La variété de supports disponible dépend du contrat souscrit, vous trouverez principalement :

• un fonds euros : il garantit le capital investi contre la perte, mais délivre une très faible rentabilité (environ 2 %) ;

• des fonds d’investissement en gestion active (fonds actions, fonds obligataires, fonds monétaires…), plus ou moins spécialisés dans certaines classes d’actifs, géographiquement et sectoriellement ; 
• des ETF (ou fonds en gestion passive), conçus pour répliquer des indices prédéfinis (CAC40 ESG par exemple), sans effectuer d'arbitrages ;
• des parts de fonds immobilier, principalement des SCPI (société civile de placement dans l’immobilier), mais aussi des SIIC (société d’investissement immobilier cotée en bourse), des SCI (société civile immobilière) et des OPCI (organisme de placement collectif immobilier) ;
• des titres financiers en direct (actions cotées et produits dérivés).

En principe, plus un contrat propose de supports différents, plus il vous permet de diversifier votre épargne pour augmenter votre potentiel de performance sans pour autant augmenter proportionnellement votre niveau de risque (optimisation du couple rentabilité/risque). 

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Toutefois, le trop est souvent l’ennemi du bien. À proposer trop de supports en gestion libre, les épargnants inexpérimentés peuvent s’y perdre et commettre des erreurs d’investissement. C’est pourquoi le meilleur contrat d’assurance vie privilégie la qualité des supports à la quantité. 

Pour déterminer si le contrat d’assurance vie propose des supports de qualité, vous pouvez vous baser sur différents critères dont notamment :

• les frais des supports : privilégiez les contrats proposant des ETF qui sont beaucoup moins coûteux en frais et généralement plus performant selon l’étude SPIVA que les fonds en gestion active ;
• la performance du support par rapport à son indice de référence : si les supports sont des fonds en gestion active, vérifiez s’ils surperforment historiquement leur indice. À défaut, le support présente moins d’intérêt qu’un ETF pour un coût plus élevé ;
• le couple rentabilité/risque : il est préférable que le support affiche une performance historique en adéquation avec son niveau de volatilité.

Pour des raisons de performance et de frais, la meilleure assurance vie propose en majorité des ETF dont les frais de gestion annuels sont inférieurs à 0,4 % par an (pour un ETF répliquant un indice notoire). 

Conseil de Goodvest : Pouvoir investir dans des produits immobiliers avec une assurance vie est un véritable plus en termes de diversification et de fiscalité. Si la fiscalité des SCPI en direct peut être problématique pour les ménages à haut revenu, l’assurance vie permet de “forfaitiser” l’imposition de ces placements immobiliers grâce à son régime fiscal avantageux.

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La possibilité de responsabiliser son épargne sur le plan écologique

L’investissement responsable est un point négligé à tort. Certes, la rentabilité est essentielle lorsque l'on parle de placement et d’investissement. Or, il est aujourd’hui possible d'associer ces deux objectifs dans une optique de long terme.

Le monde change, les enjeux et conséquences climatiques deviennent palpables. Les politiques de nombreux pays votent des lois de plus en plus restrictives en vue de protéger l’environnement et le climat. Avec la pression du changement climatique et des populations, cette tendance va s'accélérer en induisant un besoin d’investissement massif pour trouver et déployer les meilleures solutions.

Dans un monde avec des normes climatiques strictes et où les ressources se raréfient, les entreprises ayant investi massivement pour moderniser leur production développeront un avantage concurrentiel par rapport aux autres. 

Ainsi, investir avec votre assurance vie dans ces entreprises peut être particulièrement judicieux sur le plan de la performance.

Une bonne assurance vie doit pouvoir vous proposer ce type d’investissement et vous permettre d’identifier les meilleurs supports disponibles en la matière.

Lire aussi : L'assurance vie peut-elle être écologique ?

Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous avons développé la première assurance vie ISR alignée avec l’Accord de Paris. Notre assurance vie vous permet de faire fructifier votre épargne dans des thématiques porteuses comme les énergies renouvelables, la santé, les pays émergents… La meilleure solution pour allier investissement responsable et rentabilité ! Découvrez notre méthode de sélection des supports proposés dans notre assurance vie !

Lire aussi : Quels produits choisir pour faire un investissement écologique rentable ?

La facilité des rachats

Enfin, la question de la liquidité de l’épargne de votre assurance vie est essentielle. Les meilleures assurances vie du marché vous offrent la possibilité de retirer votre épargne à tout moment (rachat) moyennant des délais inférieurs à 72h.

N’oubliez pas que l’assurance vie n’est pas un contrat où l’épargne est bloquée !

Notre comparatif des meilleures assurances vie en 2024

Voici une sélection des meilleures assurances vie de 2024. Il ne s’agit en aucun cas d’un classement !

Vous remarquerez qu’elles ont toutes comme point commun d’être souscrites en ligne et de proposer des ETF. 

Bien sûr, les assurances vie en gestion libre sont moins coûteuses que celles en gestion pilotée. Toutefois, soyez conscient que la gestion libre implique de gérer vous-même l'allocation de votre épargne avec tous les risques associés (problème de diversification, niveau de risque trop élevé au regard de votre horizon…). Au-delà des compétences, la gestion libre de votre épargne peut prendre un temps que vous pourriez préserver en recourant à la gestion pilotée.

Pour vous donner un élément de comparaison, nous avons intégré l’assurance vie du Crédit Agricole Floriane 2 qui est une bonne représentante des assurances vie que l’on peut vous proposer dans le secteur bancaire et assurantiel. Vous pouvez constater qu’elle est bien plus chère que les assurances vie en ligne sélectionnées (frais sur versement, frais de gestion et frais d’arbitrage, sans compter les frais de support…).

Notre comparatif des meilleures assurances vie ne tient pas compte des performances pour plusieurs raisons :

• les performances passées ne préjugent pas des performances futures ;
• ce sont les supports qui génèrent la performance et non l’assurance vie (qui n’est rien d'autre que le véhicule d’investissement). Vous trouverez les mêmes supports dans la plupart des assurances vie ; 
• la performance varie selon l’allocation de chaque profil et doit tenir compte du niveau de risque pris par l’épargnant.

Aussi, notre sélection ne tient pas compte de la qualité et des frais de gestion des supports. Certaines assurances vie peuvent facturer des frais de gestion très bas, mais proposer des supports excessivement coûteux en frais. Au final, vous aurez une épargne très coûteuse en frais en pensant avoir souscrit la solution la plus optimisée… 

Conseil de Goodvest : Les frais moyens des supports disponibles dans l’assurance de Goodvest sont de 0,3 % (contre 1 à 2 % en moyenne sur le marché, sans compter les frais de versement). Découvrez les performances et tarifs de notre assurance vie !

L’assurance vie de Goodvest est-elle la meilleure assurance vie de 2024 ?

L’assurance vie de Goodvest n’est peut-être pas la meilleure du marché, du moins ce n’est pas à nous d’en juger. 

Pour autant, nous sommes fiers de vous proposer le premier produit d’épargne à faibles frais alliant écologie et rentabilité pour plusieurs raisons :

• Une assurance vie dédiée à la transition écologique et au climat : Notre assurance vie est alignée avec l’Accord de Paris (+1,5°C) et vous propose d’investir dans un large panel de thématiques responsables porteuses économiquement comme la transition énergétique, la santé, l’accès à l’eau, etc.
• Des supports en ETF performants et peu coûteux : La quasi-totalité des supports disponibles dans notre assurance vie sont des ETF affichant d’excellentes performances historiques.
• Des frais optimisés totalement transparents : Avec Goodvest, pas de frais cachés, nous facturons seulement des frais de gestion et nous intégrons les frais des supports dans notre communication à nos potentiels clients.
• Une assurance vie en ligne en gestion pilotée : Pour faciliter l’allocation de votre épargne et éviter les erreurs de placement, vous êtes accompagné par un robo advisor et par nos conseillers pour investir de la meilleure manière possible !