Comment épargner efficacement avec Goodvest ?

Le secret d’une stratégie d’épargne efficace repose sur deux piliers majeurs : votre capacité à épargner et les supports sur lesquels vous placez cette épargne. En effet, s’il apparaît indispensable de mettre de l’argent de côté, encore faut-il que cet argent ait une utilité et qu’il soit placé convenablement. Dans l’idéal, et c’est notre cheval de bataille chez Goodvest, l’épargne pourrait être placée dans des supports ISR permettant d’allier investissement responsable et performance financière.

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Lire aussi : Comprendre l'investissement socialement responsable (ISR)

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En somme, plus vos placements sont performants, plus vous maximisez l’efficacité de votre effort d’épargne. Après vous avoir dispensé quelques conseils sur la manière d’optimiser votre effort d’épargne mensuel, nous vous proposerons des solutions pour faire fructifier cette épargne. Mais avant cela, pourquoi est-il important d’épargner ?

Pourquoi est-il important d’épargner efficacement ?

Vos revenus peuvent être divisés en deux compartiments selon leur destination :

• Ce que vous utilisez aux fins de consommation pour subvenir à vos différents besoins (loyers, loisirs, énergie, alimentation…) ;
• La partie non consommée qui constitue de l’épargne que vous pouvez conserver sur un compte courant pour être dépensée plus tard ou placée dans divers supports pour dégager des revenus passifs.

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Lire aussi : Plafond compte courant : combien faut-il laisser d'argent sur son compte courant ?

Épargner pour gagner en aisance financière

Si votre consommation est supérieure à vos revenus, vous vivez au-dessus de vos moyens et vous serez inévitablement obligé de vous endetter. Vous l’aurez compris, ce n’est pas la situation idéale en ce qu’elle s’oppose avec l’idée même d’épargne et précarise votre situation. La première raison d’épargner est donc d'être dans une position créditrice afin de pérenniser votre situation financière sur le long terme. En épargnant, vous gagnez en sérénité et en indépendance en ce que vous gagnez en aisance pour faire face aux difficultés du quotidien.

Basiquement, épargner efficacement implique donc dans un premier temps d’avoir un niveau de dépense inférieur à ses revenus. Mais au-delà de ça, quel est le rôle de l’épargne ?

Épargner pour réaliser un objectif

L’épargne peut répondre à plusieurs objectifs dont certains peuvent être poursuivis simultanément :

• Constituer un matelas de sécurité en cas de problème (on parle alors d’épargne de précaution) ;
• Générer des revenus passifs ;
• Constituer un patrimoine à transmettre
• Financer des projets qui vous tiennent à cœur (investir dans les énergies renouvelables par exemple) ;
• Préparer votre retraite ;
• Financer les études de vos enfants ;
• Faire une dépense plaisir coûteuse…

Comme nous le verrons, chacun de ces objectifs implique une stratégie de placement adéquate afin de maximiser vos rendements tout en limitant votre prise de risque. À cela, il est aussi possible d’ajouter des considérations extra financières pour faire en sorte que votre épargne fructifie tout en finançant des projets en accord avec votre éthique et vos convictions personnelles.

Reste à savoir combien vous pouvez épargner par mois en fonction de vos revenus.

Nos conseils pour épargner efficacement chaque mois en 3 étapes

Vous ne savez pas combien vous pouvez épargner chaque mois sans mettre en péril votre train de vie ? Nous allons vous donner quelques conseils en plusieurs étapes pour définir votre montant d’épargne mensuel et l’optimiser.

Étape n°1 : Définir un taux d'épargne mensuel

Sur cette question chacun voit midi à sa porte, mais il faudra trouver un juste équilibre entre consommation et épargne. A priori, nous aurions tendance à dire que plus vous épargnez, mieux c’est. Mais l'écueil inverse serait de sacrifier votre quotidien et votre train de vie pour mettre de l’argent de côté. Ceci étant : 

• Plus votre niveau de revenu est élevé, plus votre propension à l’épargne est élevée. Sauf si vous développez des goûts de luxe à mesure que vos revenus augmentent, épargner 30 % de vos revenus si vous gagnez 3 000 euros net par mois est une chose tout à fait envisageable. 
• À l’inverse, il est plus difficile d'épargner efficacement lorsque vos revenus sont inférieurs à 1 500 euros par mois, mais ce n’est pas impossible ! En optimisant votre budget, vous pourriez dégager 150 euros par mois sans pour autant remettre en question votre train de vie. C’est ce que nous allons voir.

Voici un exemple de taux d’épargne raisonnable en fonction de votre salaire :

Lire aussi : Combien mettre de côté par mois ?

Étape n°2 : Budgétisation et optimisation des dépenses récurrentes

La budgétisation est l’étape clé de l’optimisation de vos dépenses. Il vous permet d’avoir une vue rationnelle et chiffrée de votre train de vie pour la mettre en correspondance avec vos revenus.

Cette méthode vous permet aussi d'identifier chaque post de dépense et d’envisager des axes d’amélioration.

Par exemple, les abonnements divers constituent une charge de plus en plus importante dans le budget des ménages. Entre les forfaits de téléphone, les abonnements aux plateformes de streaming et les assurances, il y a forcément une source d’économie potentielle. Il est tout à fait envisageable de partager les comptes de streaming, de souscrire à une nouvelle offre internet/téléphone moins coûteuse ou de faire appel à un courtier en assurance pour réduire le coût de vos assurances. En agissant de la sorte, il est possible d'économiser plusieurs centaines d’euros par mois sans réduire votre train de vie. Et comme nous le verrons, cette économie peut se transformer en un véritable pactole si vous placez cet argent intelligemment.

Ces économies sur ces dépenses doivent venir alimenter votre taux d’épargne préalablement fixé. 

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Exemple :

Prenons l’exemple d’une personne célibataire gagnant 2000 euros par mois. En se référant à notre tableau, elle peut théoriquement mettre 300 euros de côté par mois. Voici la structure de ses dépenses récurrentes et les axes d’optimisation possibles.

Dans cet exemple, l’optimisation des dépenses lui permet d’économiser 70 € par mois en plus. On passe donc d’un montant d’épargne mensuel de 300 euros à 370 euros sans renoncer à son train de vie.

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Lire aussi : Nos conseils pour épargner et investir 100 euros par mois

Etape n°3 : La mise en place d’un versement automatique

Maintenant que vous connaissez le montant total de votre épargne mensuelle, vous pouvez mettre en place un versement automatique vers vos différents contrats d’épargne ou livret. Si vous êtes plutôt du genre à adapter vos dépenses en fonction de l’argent qu’il vous reste sur votre compte courant, cette méthode s’avère particulièrement efficace. Il existe plusieurs solutions possibles :

• Mettre en place un virement automatique vers un compte dédié pour bien distinguer votre argent dédié aux dépenses de celui dédié à votre épargne. Il faut bien sur placer ensuite cet argent (cf section suivante)
• Utiliser les fonctionnalités de versements programmés de différentes solutions d’épargne telles que l’assurance-vie ou le PER.

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Conseil de Goodvest : Notre assurance-vie et notre PER dédié à l’investissement responsable vous permettent de programmer des versements chaque mois, le jour de votre choix. En choisissant cette solution, vous êtes sûrs d'épargner chaque mois et de dépenser uniquement votre reste à vivre. 

Quelles solutions de placement privilégier pour épargner efficacement ?

Maintenant que vous êtes capable de dégager un surplus d’épargne chaque mois, reste à savoir comment la placer intelligemment en fonction de vos objectifs. Sur ce point, le premier écueil est de laisser cette dernière sur un compte courant. En effet, le compte courant n’est pas une solution de placement adapté en raison de l’absence de rémunération et de l’inflation venant grignoter progressivement le pouvoir d’achat des sommes qui y sont logées.

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Lire aussi : Plafond compte courant : combien faut-il laisser d'argent sur son compte courant ?

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Heureusement, il existe pléthore de solutions d’investissements plus ou moins viables pour votre épargne selon vos objectifs et votre horizon. Plus votre horizon est lointain, plus vous pourrez envisager des investissements peu liquides et risqués, mais potentiellement plus rémunérateurs. Puisque nous ne pouvons pas tous les traiter dans cet article, nous allons nous concentrer sur un placement flexible, rémunérateur et accessible à tous qui répond à la grande majorité des objectifs : l’assurance-vie. 

Mais avant d’investir dans ce support présentant des risques de perte en capital, il faut veiller à disposer d’une épargne de précaution suffisante.

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Lire aussi : 5 idées d'investissement rentable et accessible à tous

Les livrets bancaires pour l’épargne de précaution

Si vous êtes en passe de dégager un reste à vivre suffisant et que vous ne disposez pas d’épargne outre mesure, il est impératif en priorité de constituer votre épargne de précaution. Il s’agit d’une épargne qui a pour objectif de vous permettre de faire face aux dépenses impromptues du quotidien et de vous permettre de faire le dos rond en cas de coup dur.

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Lire aussi : L'intérêt de constituer une épargne de précaution en 2024

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Si vous êtes salarié en CDI, il est généralement recommandé de disposer d’au moins 3 mois de salaire sur une solution d'épargne liquide tels qu’un livret A ou un LDDS. Toutefois, ces livrets ne doivent pas constituer votre seule solution d’épargne en ce qu’ils ne sont pas adaptés à des placements à moyen long terme en raison de leur rémunération trop faible par rapport à l’inflation.

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Lire aussi : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?

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Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous proposons un Livret 100 % sécurisé et dédié à la transition écologique pour une alternative plus responsable aux livrets traditionnels. Le Livret Goodvest fonctionne comme un livret traditionnel, vous pouvez y verser votre épargne de précaution et la retirer à tout moment, instantanément et sans frais. L’épargne collectée est utilisée pour financer la rénovation énergétique des bâtiments et l’immobilier durable. Une solution responsable et transparente pour ceux qui souhaitent donner du sens à leur épargne !

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Les enveloppes fiscales en gestion pilotée pour votre épargne à long terme

Une fois votre épargne de précaution constituée, il faudra commencer à envisager une stratégie d’investissement plus ambitieuse, vous permettant de générer une rentabilité suffisante sur le long terme. Mais attention, qui dit rentabilité dit aussi risque de perte bien que le temps long permette de vous protéger contre les risques de volatilité à court terme des marchés. 

Pour ce faire, nous vous recommandons des enveloppes fiscales en raison de leur simplicité d’utilisation et des avantages qu’elles procurent :

• L’assurance-vie : C’est l’une des solutions d’épargne les plus populaires en France, notamment en raison de sa fiscalité attractive. Après huit ans de détention, vous pouvez bénéficier d’une exonération partielle sur les plus-values, ce qui améliore considérablement le rendement net de vos placements. De plus, l’assurance-vie offre une grande flexibilité avec la possibilité d’investir sur des fonds en euros sécurisés ou des unités de compte plus dynamiques.
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : Ce produit est conçu spécifiquement pour préparer votre retraite tout en défiscalisant vos versements. Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt sur le revenu chaque année. À la retraite, le capital accumulé peut être récupéré sous forme de rente ou de capital
• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : Pour ceux qui souhaitent investir en bourse, le PEA est une enveloppe fiscale intéressante, permettant d’investir dans des actions européennes tout en bénéficiant d’une exonération d’impôt sur les plus-values après cinq ans de détention.

Ces enveloppes présentent plusieurs avantages :

• Des avantages fiscaux :  Sur les gains ou versements.
• La gestion pilotée (lorsqu’elle est prévue) :  Vous permet de déléguer la gestion de votre épargne à des professionnels et de faire fructifier votre argent en fonction de votre profil de risque sans avoir de connaissance en finance de marché.
• Diversification des investissements : En fonction de vos objectifs, la gestion pilotée vous permet d’investir sur une large gamme de supports (fonds en euros, unités de compte, OPCVM, etc.).
• La mise en place de versement programmé : La plupart des enveloppes vous permettent de choisir un montant mensuel de prélèvement pour épargner chaque mois automatiquement.

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Attention : Investir comporte des risques de pertes en capital. Les performances passées ne présument pas les performances futures.

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Lire aussi : Pourquoi investir son épargne ?

Focus sur l’assurance-vie ISR pour allier épargne responsable et performance financière

L’une des solutions qui s’offrent à vous est d’épargner dans une assurance-vie. Ce type d’enveloppe vous permet d’investir simplement sur les marchés financiers avec une sélection variée de supports d’investissement (OPC, ETF, actions..) adaptés à vos objectifs. Par exemple, si vous souhaitez épargner efficacement sur une période de 10 ans, une assurance-vie bien configurée grâce à un robo advisor peut vous proposer une rentabilité espérée de 5 % par an. 

Voici ce à quoi pourrait ressembler votre épargne au bout de 10 ans selon votre taux d’épargne et de vos revenus.

Source : https://avenuedesinvestisseurs.fr/av-assurance-vie/gestion-pilotee/ (en se basant sur les performances des 5 dernières années des robo advisor français)

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Ainsi, même en épargnant 50 euros par mois, il est possible de faire fructifier son épargne à hauteur de 7 762 euros sur 10 ans. Pas mal, non ?

Pour parfaire le tableau, il est aussi possible d’investir de manière responsable grâce à l’assurance-vie avec son volet ISR (investissement socialement responsable). Proposant des rendements similaires, voire supérieurs à une assurance-vie classique, l’assurance-vie ISR est dédiée aux investissements à portées écologiques et/ou sociales pour faire fructifier votre épargne tout en contribuant à rendre le monde meilleur.

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Lire aussi : L’assurance-vie ISR pour investir de manière éthique et responsable

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Conscients de l’importance de proposer ce type de contrat aux épargnants, nous avons chez Goodvest développé la première assurance-vie compatible avec l’accord de Paris sur le climat : Goodvie. Vous pouvez désormais épargner intelligemment en cumulant performance et respect de l’environnement en investissant dans les projets porteurs qui feront le monde de demain !

Les erreurs à éviter pour épargner efficacement

Pour finir, épargner efficacement ne se résume pas simplement à mettre de l'argent de côté chaque mois. Il existe plusieurs pièges courants qui peuvent limiter le potentiel de croissance de votre épargne.

Erreur n°1 : Laisser son argent sur un compte courant

L’un des plus grands freins à l’épargne efficace est de laisser son argent dormir sur un compte courant, où il ne génère aucun intérêt. En plus de ne pas être rémunéré, cet argent perd de sa valeur à cause de l’inflation. Il est donc crucial de transférer vos économies sur des supports plus rémunérateurs, comme une assurance-vie, des livrets réglementés, ou d’autres solutions d’investissement.

Erreur n°2 : Sous-estimer l’importance de la diversification

Une autre erreur fréquente est de ne pas diversifier ses placements. Mettre tout son argent sur un seul type de support (comme un livret ou un seul fonds d'investissement) augmente les risques. Pour épargner efficacement, il est important de répartir votre capital sur différents supports en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs. La diversification permet de lisser les risques tout en maximisant vos chances de rendement.

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Conseil de Goodvest : Grâce aux enveloppes en gestion pilotée, vous pouvez éviter très facilement cet écueil !

Erreur n°3 : Ne pas fixer d’objectifs d’épargne clairs

Épargner sans objectif précis peut vous amener à dépenser l’argent épargné sur des coups de tête ou des projets non prioritaires. Pour épargner efficacement, il est important de définir des objectifs clairs (acheter un bien immobilier, préparer sa retraite, financer les études de ses enfants, etc.). Ces objectifs vous permettront de rester concentré et de choisir les placements les mieux adaptés à vos besoins et à votre horizon d’investissement.

Erreur n°4 : Ne pas automatiser son épargne

La discipline est une composante essentielle de l’épargne efficace. Une erreur courante est de ne pas mettre en place de virements automatiques vers vos comptes d’épargne. Automatiser vos versements vous permet d’épargner régulièrement sans avoir à y penser, et ainsi de mieux respecter vos objectifs financiers. 

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Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, vous pouvez automatiser vos versements mensuels dans votre assurance-vie ISR, garantissant une épargne régulière et en accord avec vos valeurs.

Erreur n°5 : Ignorer l'impact des frais

Les frais liés aux placements (frais de gestion, frais d’entrée, frais de courtage) peuvent parfois grignoter une partie importante des rendements de votre épargne. Il est donc essentiel de bien comparer les offres et de privilégier des solutions d’épargne à faible coût, comme celles proposées par Goodvest, qui favorisent les investissements responsables avec des frais optimisés. Même une petite différence de frais peut avoir un impact significatif sur le rendement de vos placements à long terme.

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‍Conseil de Goodvest : Les frais de nos solutions de placement sont totalement transparents. Nos tarifs sont consultables directement sur notre site internet !