Quel est le meilleur placement bancaire en 2024 ?

En 2024, le paysage des placements bancaires continue d'évoluer, offrant aux épargnants une variété d'options adaptées à leurs objectifs financiers. De l'indémodable Livret A, avec sa sécurité et sa simplicité, aux produits plus spécifiques comme le PEL dédié à l'immobilier, chaque type de placement présente des avantages et des inconvénients qui méritent d'être soigneusement examinés.

Dans cet article, nous allons explorer différents types de placements bancaires disponibles en 2024, en analysant leur rentabilité, leurs avantages, et leurs limites. 

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Le livret A : le placement bancaire indispensable en 2024 ?

Le Livret A, reconnu pour sa simplicité et sa sécurité, demeure un choix populaire parmi les placements bancaires en 2024. Voici un aperçu de ses caractéristiques principales :

Rentabilité du livret A en 2024 :

• Le taux d'intérêt du Livret A a historiquement été faible, parfois inférieur à l’inflation, mais il offre une rentabilité garantie et sans risque.
• En 2024, le taux d'intérêt est de 3 % / an net d’impôt (les gains du livret A sont exonérés d’imposition). Si la tendance de désinflation se confirme en 2024, il est probable que le livret A propose un rendement réel positif aux épargnants.

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Avantages du livret A :

• Sécurité : Les fonds déposés sur le Livret A sont garantis par l'État, ce qui en fait un choix très sûr.
• Liquidité : L'argent déposé sur un Livret A est disponible à tout moment, sans pénalités ni frais pour les retraits.
• Fiscalité avantageuse : Les intérêts générés par le Livret A sont exempts de toute imposition et de prélèvements sociaux.
• Accessibilité : Il est accessible à tous, sans condition de revenus ou de patrimoine.

Inconvénients du livret A : 

• Faible rentabilité : Le livret A n’est pas un placement idéal pour placer son argent à moyen terme ou à long terme en raison d’une rentabilité comparativement plus faible que les placements à long terme en actions.
• Plafonnement : Le montant des dépôts est plafonné à 22 950 euros, limitant ainsi l’utilisation du livret.

Conseil de Goodvest : Le livret A est un excellent placement pour les personnes souhaitant générer des rendements avec leur épargne de précaution. Ainsi, le Livret A en 2024 reste l’un des meilleurs placements bancaires en raison de sa garantie du capital, de son accessibilité et de sa liquidité.
Cependant, pour ceux qui cherchent une rentabilité plus élevée ou placer leur argent à moyen/long terme, d'autres options de placement pourraient être plus appropriées telles que l’assurance vie, le PER (plan d’épargne retraite) ou le PEA.

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Le LDDS ( Livret de Développement Durable et Solidaire) : un bon complément au livret A pour augmenter le plafond 

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est souvent considéré comme un complément idéal au Livret A. Il propose la même rentabilité et les mêmes caractéristiques générales. Compléter votre livret A par un LDDS permet ainsi d’augmenter votre plafond de versement pour placer votre épargne de précaution.

Rentabilité du LDDS en 2024 :

• Le taux d'intérêt du LDDS est similaire à celui du Livret A (3 % / an net d’impôt), offrant une rentabilité modeste, mais stable.
• Comme pour le Livret A, le taux peut varier en fonction des décisions politiques et du contexte économique.
• Le taux du LDDS en 2024 pourrait être supérieur à l’inflation si cette dernière poursuit son ralentissement.

Avantages du LDDS :

• Sécurité et stabilité : Comme le Livret A, le LDDS est un placement sûr, les fonds étant garantis par l'État.
• Fiscalité : Les intérêts générés par le LDDS sont également exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
• Liquidité : Les fonds sont disponibles à tout moment, sans frais ni pénalités sur les retraits.
• Plafond supplémentaire : Le plafond du LDDS est de 12 000 euros. Il permet alors d'augmenter le plafond global de l'épargne réglementée, pour ceux ayant déjà atteint le plafond de leur Livret A.

Inconvénients du LDDS :

• Rentabilité limitée : Comme le Livret A, le rendement du LDDS peut être considéré comme faible, en particulier dans un environnement d'inflation élevée. Il est par ailleurs trop faible comparativement à d’autres placements plus risqués sur une longue période.
• Plafond de dépôt : Le plafond du LDDS est inférieur à celui du Livret A, limitant le montant total pouvant être épargné.

Conseil de Goodvest : Le LDDS en 2024 représente une option intéressante pour ceux qui ont déjà maximisé leur épargne sur le Livret A et cherchent à sécuriser davantage de fonds avec une fiscalité avantageuse. Malgré son faible plafond, il constitue l’un des meilleurs placements bancaires pour épargner à court terme tout en générant de la rentabilité.

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Le LEP (Livret d'Épargne Populaire) : le meilleur placement bancaire en 2024 en termes de couple rentabilité/risque

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) est souvent considéré comme un des placements bancaires les plus attractifs en termes de ratio rentabilité/risque. Avec un taux de 5 % en 2024, et une garantie totale du capital, il est difficile de trouver dans l’environnement financier un placement aussi attractif.

Rentabilité du LEP en 2024 :

• Le LEP offre un taux d'intérêt de 5 % en 2024 supérieur à celui du Livret A et du LDDS, le rendant plus attractif en termes de rendement.
• Le taux d'intérêt du LEP est révisable et peut varier en fonction de la politique économique et de l'évolution de l'inflation. Par exemple, le taux de 2023 était de 6,1 %, il a été revu à la baisse par les pouvoirs publics début 2024.

Avantages du LEP :

• Excellent ratio rentabilité/risque : 5 % par an net d’impôt, sans prise de risque, vous aurez beaucoup de difficultés à trouver un meilleur placement.
• Sécurité : Les fonds déposés sont garantis, offrant une grande sécurité à l'épargnant.
• Disponibilité des fonds : Les sommes déposées restent disponibles à tout moment, sans frais ni pénalités pour les retraits.
• Fiscalité avantageuse : Les intérêts perçus sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.

Inconvénients du LEP :

• Conditions d'éligibilité : L'accès au LEP est soumis à des conditions de ressources (revenus inférieurs à 22 419 euros pour une personne seule), ce qui le rend inaccessible pour beaucoup d’épargnants.
• Plafond limité : Le plafond de dépôt est de 10 000 euros maximum, limitant le montant total que l'on peut y placer.

Conseil de Goodvest : Le LEP est certainement le meilleur placement bancaire de 2024 en raison de ses rendements élevés, la garantie et la liquidité du capital. Si vous êtes éligible, nous vous recommandons de maximiser son plafond avant d’envisager un autre placement potentiellement plus rentable, mais plus risqué comme une assurance vie ISR ou un PER ISR.

Le Livret Jeune : un placement bancaire dédié aux enfants pour s’initier à l’épargne

Le Livret Jeune est une option d'épargne destinée spécifiquement aux jeunes, offrant une opportunité d'initier les enfants et adolescents à la gestion de leurs finances personnelles. 

Rentabilité du Livret Jeune en 2024 :

• Le taux d'intérêt du Livret Jeune en 2024 est le même que celui de 2023 soit de 3 % minimum. Chaque banque est libre de proposer un taux d'intérêt supérieur. 
• La rentabilité peut être un critère important dans le choix de la banque pour ouvrir un Livret Jeune.

Avantages du Livret Jeune :

• Accessibilité : Destiné aux jeunes de 12 à 25 ans, il permet une initiation précoce à l'épargne.
• Fiscalité avantageuse : Les intérêts générés par le Livret Jeune sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
• Autonomie financière : Il favorise l'apprentissage de la gestion financière chez les jeunes.
• Sécurité : Comme les autres livrets réglementés, le Livret Jeune offre une sécurité de capital.

Inconvénients du Livret Jeune :

• Plafond très limité : Le montant maximal pouvant être déposé est de 1 600 euros.
• Âge limité : L'accès est restreint aux jeunes de 12 à 25 ans. Le compte doit être clôturé ou transformé à l'âge de 25 ans.
• Variabilité des taux : Les taux d'intérêt peuvent varier significativement d'une banque à l'autre.

Conseil de Goodvest : Le Livret Jeune peut présenter un intérêt pour les mineurs de 18 ans dans une optique de placement à court terme pour s’initier à la gestion d’économie. Par contre, le plafond et le rendement sont trop faibles pour en faire un autre usage. On lui préférera le LDDS et le Livret A.

Sachez par ailleurs que pour générer une meilleure rentabilité à long terme, sans plafond et avant 18 ans, vous pouvez ouvrir une assurance vie pour enfant !

Le PEL (Plan Épargne Logement) : un plan dédié à l’immobilier de nouveau attractif en 2024 ?

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne spécifiquement conçu pour faciliter l'acquisition immobilière ou les travaux de rénovation. Il permet de bloquer son épargne pendant 4 ans minimum afin de la faire fructifier, puis lors du déblocage, d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux pour compléter l’épargne accumulée et procéder ainsi à un achat immobilier.

Le taux de rendement de ce placement bancaire a évolué en 2024 passant de 2 % à 2,25 % / an.

Rentabilité du PEL en 2024 :

• Le taux d'intérêt du PEL est fixé au moment de l'ouverture du compte et garanti pendant toute la durée du plan. 
• En 2024, le taux de rentabilité du PEL est de 2,25 % / an (contre 2 % en 2023).

Avantages du PEL :

• Prêt immobilier avantageux : L'accumulation d'épargne sur un PEL peut ouvrir droit à un prêt immobilier à un taux intéressant fixé à l’ouverture du plan (3,45 % pour 2024).
• Taux garanti : Le taux d'intérêt est fixe et garanti pendant toute la durée du plan.
• Sécurité : Comme les autres livrets réglementés, le PEL offre une sécurité de capital.

Inconvénients du PEL :

• Durée d'engagement : Le PEL requiert un engagement sur une durée minimale (généralement 4 ans) pour bénéficier pleinement de ses avantages. Ce n'est donc pas un placement liquide à envisager à court terme.
• Faible rentabilité : La rentabilité du PEL est trop faible pour un placement où l’épargne est bloquée sur 4 ans. Pour comparaison, le livret A propose une rentabilité de 3 % / an, avec une épargne disponible à tout moment.
• Fiscalité : Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux après une certaine période.
• Plafonnement des versements : Le montant total des versements est plafonné.

Conseil de Goodvest : La durée d’engagement du PEL fait de ce plan une solution d’épargne à moyen terme. Avec une rentabilité aussi faible, il s’agit d’un placement bancaire qui manque de compétitivité face aux autres placements à vue sécurisés et aux placements à risque investis dans une optique de moyen terme.

Le PEL peut tout au plus être intéressant dans l’espoir d’obtenir un taux immobilier inférieur à celui du marché dans 4 ans, ce qui est loin d’être garanti !

Le CEL (compte épargne logement) : un placement bancaire aux rendements toujours trop faibles en 2024

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d'épargne lié à l'immobilier, similaire au PEL, mais sans durée d’engagement. L’utilité du CEL est encore en 2024 très contestée en raison de la faiblesse de ses rendements, de sa fiscalité et de son plafond de versement peu élevé.

Rentabilité du CEL en 2024 :

• Le taux d'intérêt du CEL est traditionnellement plus bas que celui d'autres produits d'épargne, y compris le PEL.
• En 2024, les taux d'intérêt est de 2 % / an

Avantages du CEL :

• Flexibilité : Le CEL offre plus de flexibilité que le PEL en termes de retraits et de versements.
• Prêt immobilier : Il permet l'accès à un prêt immobilier à taux préférentiel, bien que moins avantageux que celui associé au PEL.
• Cumul avec le PEL : Il est possible de cumuler un CEL et un PEL pour optimiser les avantages liés à l'épargne logement.
• Sécurité : Comme les autres livrets réglementés, le CEL offre une sécurité de capital.

Inconvénients du CEL :

• Rendements faibles : Le principal inconvénient du CEL reste son taux d'intérêt relativement bas, rendant les gains d'intérêt modestes.
• Fiscalité : Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
• Plafonnement : Le montant des dépôts sur le CEL est plafonné à 15 300 euros, limitant le potentiel d'épargne.
• Conditions du prêt : Bien que le CEL ouvre droit à un prêt, les conditions sont moins favorables que celles offertes par un PEL.

Conseil de Goodvest : L’utilité d’un CEL pose question en 2024. Les rendements sont trop faibles et fiscalisés comparativement aux autres placements bancaires sécurisés comme le livret A ou le LDDS.

Les super livrets : une rentabilité inférieure aux livrets réglementés

Les "super livrets", également connus sous le nom de livrets bancaires ou livrets d'épargne non réglementés, sont proposés par des banques privées avec des taux d'intérêt “boostés” généralement plus élevés que ceux des livrets réglementés. Mais ces taux boostés sont temporaires et laissent le plus souvent place à des taux beaucoup moins attractifs…

Rentabilité des super livrets en 2024 :

• Bien que les super livrets offrent souvent des taux d'intérêt promotionnels attrayants à court terme, ces taux peuvent être suivis de taux de base généralement plus bas que ceux des livrets réglementés.
• En 2024, les taux boostés des supers livrets sont en moyenne de 5 % / an pendant quelques mois, puis d’environ 2 % / an.

Avantages des super livrets :

• Taux promotionnels : Des taux d'intérêt attractifs sont souvent offerts à l'ouverture ou pendant des périodes promotionnelles.
• Absence de plafond : Contrairement aux livrets réglementés, les super livrets n'ont généralement pas de plafond de dépôt, permettant de placer de plus grandes sommes.
• Flexibilité : Ils offrent une flexibilité en termes de versements et de retraits.
• Sécurité : L’épargne des super livrets est garantie contre la perte.

Inconvénients des super livrets :

• Variabilité des taux : Les taux d'intérêt sont variables et peuvent diminuer après les périodes promotionnelles.
• Fiscalité : Les intérêts sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, contrairement aux livrets réglementés.
• Complexité : Les conditions (taux, durée des promotions, frais) peuvent varier considérablement d'une banque à l'autre, nécessitant une analyse approfondie avant de s'engager.

Conseil de Goodvest : Les super livrets ne sont pas des bons placements bancaires en  2024. Ils ne proposent rien de plus que les livrets réglementés hormis l’absence de plafond. Toutefois, si le plafond des livrets réglementés est atteint, vous avez tout intérêt à vous orienter vers des placements plus risqués, mais potentiellement plus rentables comme l’assurance vie ou le PER.

Les comptes à terme : une opportunité intéressante pour profiter des taux élevés à court terme en 2024

Les comptes à terme (CAT) sont des placements bancaires permettant de placer des fonds pour une durée déterminée, souvent à un taux d'intérêt fixe. En 2024, ils peuvent représenter une option intéressante pour capitaliser sur des taux d'intérêt élevés à court terme en raison de la politique de la Banque Centrale Européenne.

Rentabilité des CAT en 2024 : 

• Les CAT offrent généralement des taux d'intérêt fixés à l'avance, souvent plus élevés que ceux des livrets d'épargne pour des durées déterminées.
• La rentabilité peut varier en fonction de la durée du placement et des conditions du marché.
• En 2024, vous pouvez obtenir un taux d’intérêt de 3,5 % à 4,5 % sur 1 an.

Avantages des CTA :

• Taux fixe garanti : Le taux d'intérêt est fixé à l'ouverture du compte et reste garanti pour toute la durée du placement.
• Flexibilité des durées : Les durées de placement peuvent varier, offrant une certaine flexibilité en termes de planification financière.
• Diversité des offres : De nombreuses banques proposent des comptes à terme avec des conditions variées, permettant de choisir l'offre la plus adaptée.

Inconvénients des CAT :

• Manque de liquidité : Les fonds sont bloqués pour la durée du contrat, ce qui réduit la liquidité de l'épargne.
• Pénalités en cas de retrait anticipé : Des pénalités peuvent être appliquées en cas de retrait des fonds avant l'échéance.
• Risque de taux : Si les taux d'intérêt augmentent après l'ouverture d'un CAT, l'épargnant peut se retrouver avec un taux moins compétitif.

Conseil de Goodvest : Les CAT sont de bons placements bancaires à court terme. Ils permettent de générer de la rentabilité sur une courte période en attendant par exemple une opportunité de marché ou le paiement d’une échéance spécifique (fiscale par exemple).