En 2024, placer son argent en toute sécurité est une priorité pour de nombreux épargnants, en particulier dans un contexte de marchés volatils et d'incertitudes économiques. Cependant, trouver des placements sans risque qui garantissent la protection du capital, une certaine liquidité, et des rendements attractifs est un véritable défi. Dans cet article, nous vous guidons à travers les différentes options disponibles en France, en expliquant leurs avantages et leurs limites. Nous aborderons les placements les plus sûrs, comme le Livret A et le LDDS, ainsi que des alternatives plus innovantes telles que le Livret Goodvest, tout en vous aidant à comprendre ce qui fait réellement d'un placement une solution sans risque.
Qu’est-ce qui définit un véritable placement sans risque ?
Pour identifier un placement sans risque comme tel, il faut qu’il réunisse 3 critères :
- La garantie du capital
- La liquidité
- La présence de rendement
La garantie du capital
Un placement sans risque repose avant tout sur la garantie du capital. Cela signifie que l'émetteur du produit financier s'engage à restituer au minimum le montant initial investi, indépendamment des conditions de marché. Cependant, cette garantie n'est pas synonyme d'absence totale de risque. En effet, l'émetteur du produit (une banque, une compagnie d'assurance, etc.) peut lui-même rencontrer des difficultés financières, voire faire faillite.
Pour protéger les épargnants, des fonds de garantie ont été mis en place. Par exemple :
- Les dépôts bancaires sont couverts jusqu’à 100 000 euros par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) en cas de faillite de la banque.
- Les contrats d’assurance-vie bénéficient également d’une protection jusqu’à 75 000 euros par assuré via le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP).
Cela signifie que même si une banque ou une compagnie d’assurance fait faillite, une partie du capital est protégée jusqu’à ces montants.
Conseil de Goodvest : Les actifs comme l'immobilier, les actions ou même certaines obligations ne sont pas des placements sans risque. Ces actifs sont sujets à des fluctuations de marché et comportent des risques de perte en capital, ce qui les exclut de la catégorie des placements "sans risque".
La liquidité
Un placement est sans risque s’il est liquide, c’est-à-dire que l’épargnant peut récupérer son argent rapidement et sans pénalités. La liquidité désigne donc la facilité avec laquelle un actif peut être transformé en argent disponible sans subir de perte importante. Au contraire, un placement illiquide comporte un risque supplémentaire : l’impossibilité de récupérer ses fonds en cas de besoin peut contraindre, par exemple, l’épargnant à emprunter de l’argent, générant ainsi des coûts supplémentaires sous forme d’intérêts.
Les plans d’épargne bloqués (compte à terme par exemple) ne peuvent donc pas être considérés comme des placements véritablement sans risque, même si le capital est théoriquement protégé.
Autre exemple, le produit structuré Goodvest Sérénité offre une protection du capital, mais ne peut pas être qualifié de placement sans risque absolu. Si l’épargnant souhaite retirer ses fonds avant l’échéance du produit, il s’expose à des pertes en capital, ce qui altère la liquidité de son investissement. Pour autant, le rendement-cible est très intéressant, de sorte que les épargnants ayant de la visibilité sur le long terme auraient tort de se priver !
Les rendements
Un autre critère essentiel à considérer dans un placement sans risque est sa capacité à proposer un rendement suffisant pour protéger l’épargne contre l’inflation. Si les rendements ne couvrent pas la hausse des prix, la valeur réelle du capital diminue avec le temps, même si le montant nominal reste inchangé.
Par exemple, un placement sans risque avec un rendement de 1 % alors que l'inflation est de 3 % entraîne une perte de pouvoir d'achat. Bien que le capital initial soit préservé, la somme d’argent perd de sa valeur en termes réels. C’est une des principales limites des placements sans risque : les rendements sont souvent décorrélés de l’inflation ou insuffisants pour la couvrir totalement.
Néanmoins, dans un contexte d’incertitude, il peut être pragmatique d’accepter des rendements plus faibles si le capital est sécurisé. Il est aujourd’hui difficile, voire impossible, de générer des gains sans assumer un certain niveau de risque. C’est pourquoi les placements sans risque sont principalement utilisés pour des objectifs de préservation du capital à court terme, plutôt que pour maximiser les gains à long terme.
Comparatif des placements sans risque en 2024
Les placements sans risque en 2024
Intéressons-nous maintenant plus en détail aux différents placements sans risque disponibles en France.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?
Placement sans risque n°1 : Le Livret A et le LDDS
Le Livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) sont deux des placements les plus populaires en France, principalement en raison de leur sécurité et de leurs avantages fiscaux. Ils offrent actuellement des taux d'intérêt relativement élevés pour des produits sans risque, à savoir 3 % en 2024, tout en étant totalement exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux.
Ces livrets sont régulés par l’État, garantissant ainsi la sécurité du capital, et les fonds déposés sont disponibles à tout moment, offrant une liquidité immédiate. Cependant, ces taux attractifs sont directement liés à l'inflation, qui a connu une hausse importante ces dernières années. Il est probable que les taux baissent en 2025 avec la diminution de l'inflation, ce qui pourrait réduire l'attractivité de ces produits comme en témoigne ce graphique :
Un autre inconvénient du Livret A et du LDDS est leur plafond de dépôt. Le Livret A est limité à 22 950 euros et le LDDS à 12 000 euros, ce qui restreint la capacité des épargnants à maximiser ces placements sécurisés.
Lire aussi : Où mettre son argent quand le livret A est plein ?
Enfin, l’emploi réel de l’épargne de ces livrets est encore aujourd’hui peu clair, bien qu’il ait une vocation durable ou sociale. Une part importante des fonds issus de ces livrets sont gérés librement par les banques pour financer des activités contestables.
Lire aussi : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?
Placement sans risque n°2 : le LEP
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est une autre option intéressante pour les épargnants cherchant un placement sécurisé. Son principal avantage est son taux d'intérêt particulièrement élevé, qui atteint 6 % en 2024, bien au-dessus des autres livrets sans risque. Ce taux élevé est conçu pour compenser l’inflation et protéger le pouvoir d’achat des épargnants.
Cependant, le LEP présente plusieurs contraintes :
- Son plafond est relativement bas, fixé à 7 700 euros, limitant ainsi le montant que l’on peut y placer.
- Il est réservé aux ménages dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un certain seuil. Cela signifie que seuls les foyers à revenus modestes peuvent y souscrire, excluant ainsi une large partie de la population.
En dépit de ces limites, le LEP reste un placement extrêmement intéressant pour les épargnants éligibles.
Placement sans risque n°2 : Le livret Goodvest
Le livret Goodvest est une solution innovante et responsable pour les épargnants cherchant un placement sans risque tout en soutenant des projets d’investissement durable. Notre livret se distingue des autres par sa contribution au financement de l’immobilier durable et à la rénovation énergétique des bâtiments.
Notre produit est une alternative responsable aux livrets bancaires traditionnels. Il propose un taux de rendement boosté à 3 % pendant les deux premiers mois*, puis offre un taux de 2 % par la suite. Cela en fait une option particulièrement attrayante pour ceux qui sont soucieux de l’environnement, tout en bénéficiant d’une bonne sécurité du capital.
*Taux annuel brut susceptible de modification conformément aux conditions générales de notre partenaire. Les intérêts sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux. Souscription sous réserve d'acceptation par notre partenaire CFCAL-Banque.
Placement sans risque n°3 : Les super livrets bancaires
Les super livrets bancaires sont des produits d’épargne non réglementés qui fonctionnent de manière similaire aux livrets A et LDDS. Cependant, les rendements proposés par ces produits sont généralement beaucoup plus faibles, et contrairement aux livrets réglementés, ils ne bénéficient pas d’avantages fiscaux.
En outre, ces produits sont souvent utilisés pour attirer des épargnants avec des taux promotionnels qui, une fois la période initiale passée, redescendent à des niveaux bien inférieurs. De plus, ces super livrets n'ont aucune ambition de financer des projets durables, ce qui les rend moins intéressants pour ceux qui souhaitent investir de manière responsable.
Lire aussi : Quel est le meilleur placement bancaire en 2024 ?
Placement sans risque n°4 : Le CEL
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un placement qui permet aux épargnants de préparer un projet immobilier tout en bénéficiant d’un taux d'intérêt faible, mais stable (2 % en 2024) et d’un prêt épargne logement (plafonné à 23 000 euros) à un taux préférentiel. Cependant, avec l'évolution du marché immobilier et l’assouplissement des conditions d'emprunt, le CEL est devenu moins intéressant tant dans sa rémunération que dans le taux préférentiel proposé (3,5 % actuellement ce qui est relativement similaire au taux immobilier classique).
Il reste néanmoins relativement intéressant par rapport à des super livrets proposant une rémunération similaire malgré son plafond de versement très faible (15 300 euros).
Placement sans risque n°5 : L’assurance-vie fonds en euros
L'assurance-vie en fonds euros est un placement sécurisé qui offre une garantie du capital tout en permettant de bénéficier des avantages fiscaux de l’assurance-vie. Avec la remontée des taux d’intérêt à l'œuvre depuis 2023, les fonds en euros deviennent à nouveau intéressants, à condition de bien les sélectionner.
Lire aussi : Faut-il investir avec une assurance-vie sans risque ?
Les meilleurs fonds en euros aujourd’hui sont ceux qui investissent majoritairement dans des obligations émises récemment, car ces obligations offrent des rendements plus élevés. Il est donc recommandé de choisir des fonds en euros récents, adaptés à l’environnement de taux actuels.
Cependant, les conditions de retrait de l’assurance-vie peuvent varier selon les contrats. Il est important de vérifier si le retrait des fonds est immédiat ou si une période de blocage est imposée. Un risque d’illiquidité peut peser sur l’épargnant si l’accès aux fonds n’est pas fluide.
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds euros en 2024 ?
Les autres placements à capital garanti
Les placements à capital garanti sont des solutions qui offrent une certaine sécurité pour l'épargnant, car le capital initial investi est protégé. Cependant, ces produits ne sont pas totalement sans risque, notamment en ce qui concerne leur liquidité. Contrairement à des placements liquides comme les livrets d’épargne réglementés, ces produits imposent souvent une période de blocage pendant laquelle l'épargnant ne peut pas retirer son argent sans pénalité ou risque de perte en capital (du moins partielle) :
- Comptes à terme : Les comptes à terme permettent de placer une somme d’argent pour une durée fixe, souvent de quelques mois à plusieurs années. Le capital est garanti, mais les fonds ne peuvent pas être retirés avant la fin de la période sans subir de pénalités. Cela réduit la flexibilité pour l’épargnant.
- Plan d’Épargne Logement (PEL) : Le PEL offre un rendement garanti et une sécurité du capital. Cependant, il impose une durée de blocage, et les retraits avant cette échéance peuvent entraîner la perte des avantages liés au PEL, comme le droit à un prêt à taux avantageux. Bien que le capital soit protégé, le risque d’illiquidité reste présent si l’épargnant a besoin de ses fonds rapidement.
- Produits structurés à capital garanti : Ces produits combinent souvent une garantie du capital avec une exposition à certains actifs (comme les actions ou les indices de marché). Ils promettent de protéger le capital à l’échéance, mais comme pour les comptes à terme, les retraits avant cette date peuvent entraîner des pertes ou des pénalités. Leur structure rend également leur liquidité limitée.
Faut-il mettre tout son argent sur des placements sans risque ?
La réponse est simple : non, il n'est pas recommandé de placer l'ensemble de son épargne sur des placements sans risque. Bien que ces placements offrent une grande sécurité, ils sont généralement moins performants à long terme et n’offrent pas de rendements suffisamment élevés pour faire face à l’inflation. Cela peut conduire à une perte de pouvoir d'achat au fil du temps.
Les placements sans risque : un outil à court terme
Les placements sans risque sont avant tout utiles pour constituer une épargne de précaution. Ce type d’épargne doit être facilement accessible en cas de besoin urgent (réparations imprévues, frais médicaux, etc.). Il est généralement conseillé de placer sur des supports sans risque l'équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes, ce qui offre une sécurité financière en cas de coup dur.
Lire aussi : Est-il possible de faire un investissement rentable à court terme ?
Quelle proportion d’épargne allouer aux placements sans risque ?
Un montant idéal pour une épargne de précaution se situe autour de 5 000 à 15 000 euros, selon le mode de vie et les charges de chacun. Une fois cette somme atteinte, il est plus judicieux de chercher à faire fructifier le surplus d'épargne en l'investissant dans des placements plus dynamiques.
Diversifier pour optimiser son épargne
Pour le surplus d’épargne, l’objectif est de faire fructifier l’argent sur le long terme. Cela nécessite de s’exposer à des placements plus risqués, mais avec une meilleure rentabilité potentielle. Voici quelques options intéressantes :
- assurance-vie en unités de compte (UC) : Ce type de contrat permet d'investir dans des actions, obligations, ou fonds diversifiés. Il offre une bonne flexibilité et des avantages fiscaux, mais comporte un risque de perte en capital.
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : Ce placement à long terme permet de préparer sa retraite tout en défiscalisant les versements. Il peut être investi en unités de compte ou en fonds euros pour varier le niveau de risque et propose le plus souvent une sécurisation du capital à mesure que l’échéance de la retraite se rapproche.
- Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Le PEA permet d’investir en actions françaises et européennes, avec un potentiel de rendement élevé sur le long terme. Les gains sont exonérés d'impôt après cinq ans, mais le risque de marché est présent.
- Compte-titres : Ce produit permet de diversifier ses investissements sur de nombreux types d’actifs (actions, obligations, ETFs) avec une grande liberté, mais sans les avantages fiscaux du PEA ou de l’assurance-vie.
L’essentiel est de maintenir un équilibre entre les placements sécurisés et les placements plus risqués, en fonction de son horizon de placement et de son profil d’investisseur. L’objectif est de sécuriser une partie du capital tout en recherchant des rendements plus élevés sur d'autres supports via une diversification. Plus l'horizon de placement est long, plus il est possible de prendre des risques, car les marchés tendent à se stabiliser sur le long terme.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements en 2024 ?
FAQ
Prendre rendez-vous
projet ?
FAQ
.png)
.svg.png){kind=icon}
