Dans le contexte actuel de l'épargne retraite, une question cruciale se pose pour les détenteurs d'un PERP, notamment celui de la Société Générale : faut-il transférer son épargne vers un nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) ? Ce débat prend racine dans les évolutions législatives récentes, en particulier la loi PACTE, qui a introduit des changements significatifs dans le paysage de l'épargne retraite en France.
Qu’est ce le PERP Société Générale ?
Avant d’envisager les avantages d’un éventuel transfert, intéressons-nous au fonctionnement du PERP et plus particulièrement aux caractéristiques du PERP Epicéa anciennement commercialisé par la Société Générale.
Bref rappel sur le fonctionnement du PERP
Le PERP (Plan d'Épargne Retraite Populaire) est un ancien produit d'épargne à long terme permettant de se constituer une rente viagère à partir de l'âge de la retraite. Il est ouvert à toute personne, qu'elle soit salariée ou non. Les versements effectués sur un PERP sont déductibles du revenu imposable dans certaines limites.
À la retraite, l'épargne cumulée est convertie en une rente, bien qu'une partie puisse être récupérée sous forme de capital sous certaines conditions. Le PERP favorise une épargne régulière en vue de la retraite.
PERP Epicéa : l’ancien plan épargne retraite de la Société Générale
Le PERP Société Générale, aussi appelé Epicéa, est un Plan d’Epargne Retraite Populaire anciennement distribué par la Société Générale. Il présente toutes les caractéristiques d’un PERP dans son fonctionnement, avec quelques différences propres aux objectifs commerciaux de la Sogé notamment au niveau des supports proposés, des facilités de versements et des frais pratiqués.
Remarque : Depuis la loi PACTE, le PERP n’est plus commercialisé. Il a été remplacé par le PER (Plan d’Epargne Retraite). Comme nous le verrons, il est alors possible de transférer votre ancien PERP Epicéa vers un nouveau PER de votre choix.
Quelles sont les caractéristiques du PERP Société Générale ?
Le PERP Épicéa de la Société Générale est un plan d'épargne retraite accessible à toute personne majeure et non retraitée de moins de 73 ans. Il offre plusieurs modes de gestion, dont la Gestion Horizon Retraite, la Gestion Individuelle, et la Gestion Sécurité, permettant aux adhérents de choisir comment leur épargne est investie. Les versements peuvent être libres à partir de 150 euros ou programmés dès 50 euros / mois, avec une option de pause.
Les modes de gestion du PERP Société Générale
Le PERP Epicea propose 3 modes de gestion pour investir vos versements :
- la gestion horizon retraite : une gestion pilotée répartie entre deux supports (Sogéretraite actions et Sécurité en euros) avec stratégie de sécurisation progressive du capital ;
- la gestion sécurité : 100 % fonds euros pour une garantie contre la perte du capital (mais au prix d’une très faible performance) ;
- la gestion individuelle : gestion libre de l’épargne avec un accès à plus de 70 supports différents.
Il est possible de changer de stratégie de gestion à tout moment sans frais.
Les frais du contrat PERP Société Générale
Le contrat PERP Société générale est soumis à un certain nombre de frais :
- Frais sur versement (UC et fonds euros) : 4 %
- Frais de gestion unités de compte : 0,96 %
Les frais de versement sont particulièrement élevés. Lorsque vous versez 10 000 euros sur un PERP Epicea, la Société Générale vous facture 400 euros, avant même d’avoir généré la moindre performance. Aujourd'hui, la plupart des PER en ligne souscrits auprès d’un courtier comme Goodvest ne pratique pas de frais sur versement.
Par contre, les frais de gestion de l’enveloppe PERP sont relativement bas. Il faut néanmoins ajouter les frais des supports pour obtenir une moyenne totale des frais de gestion de votre épargne retraite.
Les supports disponibles dans le PERP Epicéa Société Générale
Le contrat PERP Epicéa propose de nombreux supports d’investissement permettant à l’épargnant une excellente diversification et la possibilité d’orienter son épargne retraite avec latitude en fonction de ses objectifs.
Au-delà du fonds euros traditionnel (Sequoia) proposant une très faible performance sur les 5 dernières années (seulement 5,12 % soit 1,11 % / an), les supports proposés sont exclusivement des fonds en gestion active, réputés pour être très coûteux en frais de gestion pour une performance contestable par rapport aux fonds en gestion passive (ETF).
Parmi les supports, on peut retrouver des fonds créés par la Société Générale au côté de fonds de sociétés d’Asset Management comme Amundi (filiale du Crédit Agricole). Certains sont d’excellente qualité (du moins historiquement) comme le SG Actions Monde Sélection C surpassant depuis maintenant 10 ans son indice de référence ; tandis que d’autres laissent un peu plus à désirer tel que SG Patrimoine C en raison de sa sous-performance par rapport à son indice de référence.
Voici quelques exemples de fonds disponibles dans le PERP Epicéa de la Société Générale :
* Exprimé en pourcentage de l’encours investi dans le support. Ces frais viennent s’ajouter aux frais du contrat présentés précédemment.
** Performances passées. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le capital investi dans ces fonds n’est pas garanti contre la perte.
Source : Quantalys au 07/12/2023
Au demeurant, le problème majeur des supports disponibles du PERP Epicea réside dans les frais de gestion particulièrement élevés :
- des frais sur versement (ou d’entrée) sont systématiquement facturés ;
- les frais de gestion des fonds sont beaucoup plus élevés que leur équivalent ETF pour une moins bonne performance.
Bref, quand on ajoute les frais de gestion et de versement du contrat PERP Epicea à ceux des supports, le coût supporté par l’épargnant est bien plus élevé que ce qu’il est aujourd'hui possible de trouver dans la gamme des PER (et plus particulièrement des PER en ligne, conçus pour être optimisés en frais)
Est-il obligatoire de transférer votre PERP Société Générale vers un nouveau PER ?
Il n'est pas obligatoire de transférer votre PERP Société Générale vers un nouveau PER. Le transfert est une option disponible pour ceux qui souhaitent changer de produit ou de prestataire pour diverses raisons, comme la recherche de meilleures performances, de frais plus faibles, ou de services différents.
Est-il possible de clôturer le PERP Société Générale ?
Il est possible de clôturer un PERP, y compris celui de la Société Générale. Cependant, la clôture d'un PERP avant l'âge de la retraite est généralement soumise à des conditions strictes. Elle est normalement possible uniquement en cas de situations exceptionnelles, telles que l'invalidité, le décès du conjoint, l'expiration des droits au chômage, ou encore en cas de surendettement. Il est important de se renseigner sur les conséquences fiscales et les éventuelles pénalités avant de procéder à une clôture.
Il est généralement préférable d’envisager un transfert plutôt qu’une clôture définitive de votre PERP.
Pourquoi envisager le transfert de votre PERP Société Générale vers un nouveau PER ?
Bien que cela ne soit pas obligatoire, le transfert de votre PERP vers un nouveau PER peut vous offrir de nombreux avantages tels que la sortie en capital, une nouvelle cause de sortie anticipée pour l'achat de votre résidence principale, des frais éventuellement plus compétitifs…
Lire aussi : Transfert PERP vers PER : quels avantages ?
Qu’est-ce que le nouveau PER introduit par la loi PACTE ?
Le nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) introduit par la loi PACTE vise à simplifier et à rendre plus attractifs les produits d'épargne retraite en France. Il remplace les anciens produits comme le PERP et le Madelin, offrant plus de flexibilité. Le PER permet des déductions fiscales sur les versements, une sortie en capital à la retraite (sauf pour la part obligatoire des versements issus de l'épargne salariale), et une portabilité accrue entre différents plans. Ce produit est destiné à encourager l'épargne retraite individuelle et professionnelle.
Lire aussi : Comment transférer un PER ?
Une nouvelle sortie anticipée : l’achat de la résidence principale
La loi PACTE a introduit une plus grande flexibilité dans le Plan d'Épargne Retraite (PER), autorisant le retrait des fonds avant la retraite pour l'acquisition d'une résidence principale. Cette modification rend le PER plus attractif, offrant la possibilité de financer un important projet immobilier.
En transférant votre PERP Epicéa vers un PER, vous aurez l'opportunité de viser un double objectif : préparer un achat immobilier ou, si cela ne se concrétise pas, bénéficier d'un capital ou d'une rente à la retraite.
Conseil de Goodvest : Les autres causes de sortie anticipée du PERP (décès du conjoint, perte des droits au chômage…) ont été reprises dans le PER.
Lire aussi : Comment acheter sa résidence principale avec son PER ?
La possibilité de sortie à 100 % en capital à la retraite
La nouveauté du nouveau PER réside dans la possibilité de récupérer toute l'épargne sous forme de capital à la retraite, une option qui offre une grande flexibilité. Contrairement au PERP, où la rente viagère était généralement l'unique option sauf exception, cette caractéristique du PER permet aux épargnants de choisir un paiement forfaitaire, idéal pour financer des projets significatifs ou pour une gestion personnalisée de leur retraite.
Lire aussi : Sortie du PER : rente ou capital ?
Profiter d’un PER plus compétitif en frais et en potentiel de performance
Dans un contexte où certains PER en ligne offrent des frais réduits, il est judicieux de réévaluer l'intérêt du PERP Société Générale, qui impose des frais sur les versements (4 % au niveau du contrat). À ces frais sur versements, il faut ajouter ceux des supports en unités de compte proposés qui sont en moyenne de 2 % (soit un total de 6 % pour chaque versement).
À titre de comparaison, les nouveaux PER en ligne investis en ETF ne pratiquent aucuns frais sur versement tant sur les supports qu’au niveau de l’enveloppe.
Quant aux frais de gestion, le PERP Epicea est plutôt compétitif au niveau du contrat (0,96 % / an), mais les supports sont très coûteux puisqu’il s’agit principalement de fonds en gestion active. Ces frais sont compris entre 1,5 et 3 % par an. Ainsi, dans un mauvais scénario, vos frais annuels peuvent s’élever à 4 % du montant de votre encours, indépendamment de la performance de votre épargne retraite. Sur plusieurs décennies d’épargne, cela peut représenter une somme importante.
Exemple : Une épargne retraite de 100 000 euros sur 10 ans avec 4 % de frais coûte au total environ 40 000 euros (en supposant l’encours constant).
Conseil de Goodvest : Pour comparaison, le PER ISR Goodvest facture uniquement des frais de gestion entre 1,5 et 1,7 % par an, frais de support compris. Aucuns autres frais ne sont facturés. Découvrez nos tarifs !
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Investir votre épargne retraite dans la transition écologique
Les PERP traditionnels, y compris celui de la Sogé avec ses fonds ISR, ne reflètent pas toujours pleinement les préoccupations environnementales.
En revanche, certains PER adoptent une approche axée sur la responsabilité environnementale, avec des investissements rentables alignés sur les objectifs de l'accord de Paris pour limiter le réchauffement climatique. C’est le cas par exemple du PER de Goodvest.
Notre démarche se concentre sur des secteurs clés tels que la transition énergétique et innove en sélection de fonds, en collaboration avec Carbon4 Finance, pour une épargne performante et respectueuse des enjeux économiques et écologiques actuels.
A ces fins nous avons mis en place une méthodologie unique pour associer performance et responsabilité de votre épargne retraite.
Combien coûte le transfert d’un PERP Epicea vers un nouveau PER ?
Le transfert de votre PERP Epicéa vers un PER (quel qu’il soit) est gratuit si vous détenez votre PERP depuis au moins 10 ans.
À défaut, le coût du transfert est de 5 % maximum de la valeur de l’encours transféré.
Conseil Goodvest : Si votre PERP a été ouvert il y a moins de 10 ans, vous pouvez toujours ouvrir un PER pour effectuer de nouveau versement et attendre le 10e anniversaire pour procéder au transfert !
Comment procéder au transfert de votre PERP Société Générale vers un PER ?
Pour effectuer aisément le transfert de votre PERP Epicéa vers un nouveau PER, vous pouvez suivre ces démarches :
- Mise en place du nouveau PER : Commencez par établir votre nouveau PER. Vous pourriez envisager des options comme le PER ISR de Goodvest, qui se concentre sur l'investissement socialement et écologiquement responsable.
- Initiation du processus de transfert : Entamez la procédure de transfert auprès de la Société Générale ou de Goodvest, en cas de transfert vers notre PER ISR.
- Demande d'assistance : Si nécessaire, l'équipe de Goodvest se tient à votre disposition pour vous assister dans le processus de transfert de votre PERP vers votre nouveau PER.
Ces étapes sont une généralisation et peuvent varier selon les spécificités de votre contrat PERP et les conditions du nouveau PER.
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