Plan épargne avenir climat (PEAC) : le guide complet

Garance - Analyste ISR

August

2024

Qu’est-ce que le plan d’épargne avenir climat ?

Introduit par la loi industrie verte, le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) est un nouveau produit d’épargne commercialisé depuis le 1er juillet 2024. Réservé aux jeunes de moins de 21 ans, il vise à orienter l’épargne des jeunes vers des investissements durables tout en leur offrant des avantages fiscaux significatifs.

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Quelles sont les modalités d’ouverture d’un PEAC ?

Un investissement réservé aux jeunes de moins de 21 ans

Le Plan Épargne Avenir Climat est accessible uniquement aux jeunes de moins de 21 ans. Il peut être ouvert pour un enfant dès la naissance par ses parents, permettant ainsi une épargne à long terme dès le plus jeune âge. Par ailleurs, chaque jeune ne peut posséder qu’un seul PEAC. Enfin, le plan se clôture automatiquement à l'âge de 30 ans.

Comment ouvrir un PEAC ?

L’ouverture d’un Plan Épargne Avenir Climat peut se faire auprès de divers organismes financiers, notamment :

Établissements de crédit : Banques traditionnelles et autres institutions bancaires.
Entreprises d’investissement : Sociétés spécialisées dans la gestion de portefeuille et l’investissement.
Entreprises d’assurance : Organismes relevant du code des assurances, souvent axés sur les produits de capitalisation.
Mutuelles et unions de mutuelles : Offrant des solutions adaptées aux valeurs mutualistes.
Institutions de prévoyance : Offrant des solutions de prévoyance et de protection sociale.

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Néanmoins, toutes les banques ou assurances ne proposent pas forcément de PEAC. Il s’agit d’un produit d’épargne récent, encore distribué par un nombre restreint d’acteurs. Ainsi, si vous souhaitez ouvrir un PEAC, n’hésitez pas à vous tourner vers votre conseiller en investissement ou votre conseiller bancaire pour savoir si l’établissement commercialise ce produit.

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Selon l'organisme choisi, le PEAC pourra prendre l'une des formes suivantes :

Compte titres et compte en espèces associé : c’est le cas pour les PEAC ouverts auprès d’institutions bancaires ou d'investissement.
Contrat de capitalisation : c’est le cas si vous ouvrez un PEAC auprès d’un assureur. C’est un produit d'épargne à moyen/long terme très proche de l'assurance-vie qui permet d’investir sur des supports variés.

PEAC : plafond, versements et blocage des fonds

Le Plan Épargne Avenir Climat est un plan mis en place par le gouvernement, qui inclut des conditions spécifiques de versement et de blocage des fonds.

Le plafond de versements du PEAC est fixé à 22 950 euros, à l'image du livret A.

Les versements peuvent être effectués librement jusqu'à 21 ans, dans le respect du plafond de versements et à condition qu'aucun retrait n'ait été réalisé auparavant.

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Les fonds versés sur ce plan sont bloqués pour une durée minimale de 5 ans et jusqu'à l’âge de 18 ans minimum. Par exemple, un jeune qui souscrit à l'âge de 17 ans verra ses fonds bloqués jusqu'à ses 22 ans ; s'il souscrit à 10 ans, les fonds sont bloqués jusqu'à ses 18 ans.

Les retraits partiels ou totaux deviennent possibles à partir de 18 ans. Cependant, une fois un retrait effectué, il n'est plus possible de faire de nouveaux versements.

Combien rapporte un PEAC ?

La rémunération d'un plan d’épargne avenir climat n'est pas fixe, ni garantie : elle varie en fonction des supports d'investissement sélectionnés ainsi que des fluctuations des marchés financiers.

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En effet, le PEAC est un plan d’épargne, et non un livret d’épargne réglementé tels que le livret A ou le LDDS, qui offrent des rendements fixes et connus à l’avance. Le PEAC est davantage comparé aux autres plans d'épargne comme le PEA (Plan d'Épargne en Actions) ou le PER (Plan d'Épargne Retraite) qui permettent d’investir sur les marchés financiers au travers de différents supports. Ainsi, la performance d’un PEAC varie selon les supports et titres financiers sélectionnés (actions, obligations, etc.).

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Le PEAC n’offre pas de garantie du capital dans la mesure où les sommes versées sont investies sur des titres financiers. Néanmoins, celui-ci présente un potentiel de rendement élevé à long terme, en contrepartie d’une certaine exposition au risque.

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Quelle est la fiscalité du PEAC ?

Le plan d’épargne avenir climat est une solution fiscalement attractive, qui encourage l’épargne à long terme. En effet, les gains et plus-values réalisés ne sont soumis ni à l’impôt sur le revenu, ni aux prélèvements sociaux. Autrement dit, le titulaire d’un PEAC n’est soumis à aucun impôt sur les plus-values réalisées grâce à cet investissement.

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Cette fiscalité avantageuse fait du PEAC une option intéressante pour les jeunes souhaitant maximiser leurs rendements nets tout en s'engageant dans des investissements socialement responsables.

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Conseil de Goodvest : Attention, des frais de gestion ou frais de tenue de compte peuvent être appliqués par le gestionnaire de votre plan d’épargne avenir climat. Ainsi, il est essentiel de vous renseigner sur les frais pratiqués par les différents acteurs qui commercialisent ce produit afin d’optimiser votre performance nette.

Que finance le PEAC ?

Le plan d’épargne avenir climat est un produit d’investissement à moyen et long terme, avec une période de blocage des fonds d'au moins cinq ans. L'objectif principal de ce plan est d’orienter l'épargne des jeunes vers des projets et entreprises qui s'inscrivent dans une démarche durable et respectueuse de l'environnement.

PEAC : supports d’investissement et modes de gestion

Le PEAC offre une large gamme de supports d'investissement, permettant aux titulaires de diversifier leurs placements en fonction de leurs préférences et de leurs objectifs financiers : actions, obligations, etc.

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Pour la gestion de votre plan, il existe deux options possibles :

La gestion pilotée permet au titulaire de déléguer la gestion de son plan à un gestionnaire professionnel. Ce dernier sélectionne les supports et détermine l'allocation d’actifs, en tenant compte des objectifs et du profil de risque du titulaire. À mesure que le plan approche de son échéance, le gestionnaire ajuste l'allocation pour sécuriser au maximum le capital investi. Ainsi, la réglementation prévoit que la part d’actifs à faible risque soit d’au moins 70 % de l’encours de votre PEAC à partir de deux ans avant la date de liquidation.
La gestion libre offre au titulaire la possibilité de décider lui-même du montant et du type de chaque investissement, en fonction des supports disponibles. Cela permet une personnalisation complète du portefeuille. Elle offre ainsi à l’épargnant une grande autonomie, mais exige une compréhension approfondie des marchés financiers.

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Un plan dédié au financement de la transition écologique

Le plan d’épargne avenir climat vise à orienter l'épargne des jeunes vers des projets et entreprises qui contribuent au financement de la transition écologique.

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Pour garantir l'impact positif des investissements, tous les supports disponibles dans le cadre de ce plan sont soumis à des contraintes extra-financières spécifiques : 100% des sommes versées sur ce plan devront être investies dans des supports labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable) ou Greenfin.

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Si la sélection des supports sur la base de critères extra-financiers est un excellent point de départ, les labels de la finance durable présentent certaines limites.

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Chez Goodvest, nous allons au-delà de ces labels pour proposer des produits d'épargne responsables et transparents, 100% en gestion pilotée. Nous proposons ainsi la première assurance-vie et le premier plan d’épargne retraite alignés sur l'Accord de Paris.

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Notre équipe d’experts en investissement responsable analyse et sélectionne pour vous les supports d’investissements les plus durables en s'appuyant sur une méthodologie stricte et scientifique. Au-delà des labels, Goodvest exclut les secteurs les plus néfastes et analyse en détail l'empreinte carbone et l'empreinte biodiversité de l'ensemble des investissements. Cette approche permet de garantir que votre épargne contribue réellement au financement de projets et entreprises ayant un impact positif et mesurable sur l'environnement.

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