Frais d'entrée en assurance vie : peut-on les éviter ?

Lorsqu'il s'agit d'assurance vie, un aspect souvent négligé mais crucial est celui des frais d'entrée. Ces frais, prélevés sur vos versements, peuvent considérablement réduire l'efficacité de votre épargne.

Bonne nouvelle : ces frais peuvent être évités. Nous allons voir comment !

Que sont les frais d’entrée en assurance vie ?

Les frais d'entrée (ou de souscription) en assurance vie sont des frais facturés à l’épargnant à l’occasion de l'ouverture de votre contrat. Ces frais sont le plus souvent payés sous la forme d’un pourcentage du montant du versement, mais ils peuvent aussi être forfaitaires (un montant fixe). Ils viennent donc se retrancher directement sur le montant du versement.

Les frais d’entrées peuvent prendre différentes formes selon le contrat : 

• frais facturés seulement lors du premier versement ; 
• frais facturés à chaque versement. On parlera alors plutôt de frais sur versement.

Les frais d’entrée sont pratiqués par certaines assurances vie. Toutes les assurances ne pratiquent donc pas ce type de frais, cela dépend du contrat souscrit et de l’assureur chez qui vous avez ouvert votre contrat.

Conseil de Goodvest : Nous vous recommandons vivement de bien vérifier les frais de votre contrat d’assurance vie avant de le souscrire. Légalement, les assureurs sont tenus de vous présenter un tableau récapitulatif des frais.

Lire aussi : Quels sont les différents frais d'une assurance vie ?

Quel est le montant des frais d’entrée ?

Les frais d’entrée facturés sur les versements d’un contrat d’assurance vie dépendent du contrat souscrit. Ils sont généralement compris entre 0 % et 5 % du montant versé.

Pourquoi les frais d’entrée doivent-ils être évités ?

Les frais d’entrée en assurance vie sont loin d’être automatiques, ils peuvent donc être évités facilement en souscrivant un contrat qui en est exempt. Ils sont particulièrement problématiques pour la performance de l’épargne de votre assurance vie, vous avez tout intérêt à chercher à les éviter.

Un capital d’investissement diminué des frais d’entrée

Dans la mesure où les frais d’entrée sont retranchés sur le montant de vos versements, ils viennent réduire directement l’épargne investissable dans les supports d'assurance vie.

La logique est simple : avec des frais d’entrée de 5 %, un versement de 1 000 euros se traduit par une augmentation de 950 euros de votre épargne. Vous avez donc 50 euros de frais avant même d’avoir investi le moindre centime.

Un besoin de performance supérieur pour compenser la perte

Plus les frais de votre assurance vie sont élevés, plus il faudra de la performance pour les compenser.

Forcément, avec les frais d’entrée, vous partez perdant dès l’ouverture de votre contrat d’assurance vie. Il faut donc que les supports d’investissement de votre assurance vie soient performants pour compenser la perte. 

Deux cas de figure : 

• votre assurance vie est en fonds euros : avec une moyenne à 2,5 % de rendement en 2023 pour les fonds euros, il faudra attendre environ 3 ans pour compenser les frais d’entrée de 5 % (sans compter les autres frais) ;
• votre assurance vie est en unité de compte : la performance de votre assurance vie dépend de l’évolution de la valeur des actifs dans lesquels vous avez investi. Bien que théoriquement supérieur à la performance d’un fonds euros à moyen/long terme, vous n’avez néanmoins aucune certitude sur le temps nécessaire à compenser les frais d’entrée.

Conseil de Goodvest : Si en plus votre contrat d'assurance vie pratique des frais de gestion élevés et vous propose des supports gourmands en frais, il n’est pas improbable que vous n’arriviez pas avant plusieurs années à compenser les frais d’entrée !

Une perte de mobilité de votre épargne en assurance vie

Les frais d’entrée ne sont pas facturés par hasard. S’ils constituent un gain certain pour votre gestionnaire, ils reposent sur une stratégie court-termiste consistant à vous facturer un maximum et le plus rapidement possible. Le postulat est que vous n’avez pas une compréhension assez fine du produit pour contester les frais facturés. 

De surcroît, cela peut produire deux effets négatifs :

• votre assurance vie affiche d’emblée un résultat négatif ce qui vous pousse à conserver votre contrat le temps de compenser les frais d’entrée payés (permettant accessoirement au gestionnaire de facturer des frais de gestion pendant toute la durée de conservation de votre contrat) ;
• lorsque vous réalisez que vous pouvez souscrire un meilleur contrat d’assurance vie ne pratiquant pas des frais aussi élevés pour une meilleure qualité de service, votre ancien gestionnaire aura déjà empoché suffisamment d’argent pour vous laisser partir sans regret (même s’il préféra vous voir rester et sera potentiellement prêt à vous consentir une remise de frais pour ce faire).

Bref, vous aurez compris que les frais d’entrée sont à éviter pour votre contrat d’assurance vie. Optez plutôt pour un contrat proposant des tarifs équitables pour maximiser la performance de l'épargne de votre assurance vie.

Lire aussi : Peut-on avoir plusieurs assurances vie ?

Quelles sont les assurances vie qui ne pratiquent pas de frais d’entrée ?

Les frais d’entrées ne sont heureusement plus pratiqués par la grande majorité des assurances vie en ligne proposées généralement par des Fintech. Actuellement, les frais d’entrée sont surtout l’apanage des assurances vie d’un autre temps proposé notamment par des acteurs traditionnels. 

Par exemple, l’assurance vie ISR en ligne de Goodvest, proposant des supports d’investissement alignés avec l’accord de Paris, ne pratique pas de frais d’entrée. 

Nous avons fait le choix d’une assurance vie totalement transparente tant sur les supports d’investissement que sur les frais pratiqués. Ainsi, avec l’assurance vie Goodvest vous ne payez que les frais de gestion et les frais de support. Aucuns frais cachés ne vous seront facturés.

Est-il possible de négocier les frais d’entrée en assurance vie ?

Qui ne tente rien, n’a rien. Si le contrat d’assurance vie prévoit la facturation de frais d’entrée, vous pouvez négocier une remise de ces frais. Selon le rapport que vous entretenez avec votre potentiel futur gestionnaire, il peut consentir cette remise. Il sera d’autant plus enclin à le faire si le contrat prévoit des frais sur versement : vous ne payerez pas à l’ouverture, mais ils gagneront de l’argent sur vos prochains versements.

Et même en l’absence de ces frais, votre gestionnaire pourra tout de même gagner de l’argent. Il peut être toujours intéressant pour lui de renoncer à ces frais plutôt que de vous voir partir chez la concurrence.

Conseil de Goodvest : Plutôt que de vous facturer des frais d’entrée, de nombreuses assurances vie vous offrent un cadeau de bienvenue ! Cela peut consister en des frais de gestion offerts ou des bonifications sur versement !

Peut-on éviter tous les frais en assurance vie ?

Les frais d’entrée et les frais sur versement ne sont pas les seuls frais facturés en assurance vie. D’autres frais sont pratiqués tels que : 

• les frais de gestion : ce sont les frais communs à tous les contrats d’assurance vie. Ils sont facturés chaque année en pourcentage de l’encours. 
• les frais de supports : peu visible pour l’épargnant, il s’agit des frais facturés par les supports d’investissement pour rémunérer les sociétés de gestion en charge des fonds dans lesquels vous avez investi. Ils sont facturés en pourcentage du montant total investi dans les fonds en question.
• les frais d’arbitrages : ces frais sont facturés lorsque vous modifiez l’allocation de l’épargne de votre contrat d’assurance vie. Par exemple, lorsque vous liquidez certains supports pour investir dans d’autres. Ces frais sont évitables.

Mis à part les frais de gestion et les frais de supports, les autres frais en assurance vie peuvent être évités. Nous vous recommandons de choisir une assurance vie optimisée en frais pour maximiser le potentiel de performance de votre épargne. Si vous n'avez pas de pouvoir direct sur les gains générés par votre assurance vie, vous avez au moins plus de maîtrise sur les coûts de cette dernière.

Les frais sont des charges certaines qui viennent grignoter la valeur de votre épargne. Bien qu’ils soient nécessaires pour assurer la bonne tenue de votre contrat, les économies de frais constituent un gain indirect : les frais économisés sont autant d’épargne qui pourra générer de la performance pour faire croître l’encours de votre assurance vie !