Le Livret A est sans doute l’un des produits d’épargne les plus populaires en France, apprécié pour sa simplicité, sa sécurité et son exonération fiscale des intérêts. Toutefois, une question revient souvent chez les épargnants : peut-on détenir plusieurs Livrets A pour maximiser son épargne ? En effet, avec un plafond fixé à 22 950 euros, certains pourraient être tentés de chercher des moyens d’accumuler davantage d’épargne sur plusieurs comptes.
Qu'est-ce que le Livret A ?
Le Livret A est un produit d'épargne réglementé en France qui présente les caractéristiques suivantes :
- Sécurité : Le Livret A est garanti par l'État, ce qui signifie que les fonds déposés sont en sécurité, quelles que soient les circonstances économiques.
- Disponibilité : Les fonds placés sur un Livret A sont disponibles à tout moment. Contrairement à certains autres produits d'épargne, vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité, ce qui en fait un excellent choix pour constituer une épargne de précaution.
- Fiscalité avantageuse : Les intérêts générés par le Livret A sont totalement exonérés d'impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.
- Plafond : Le montant maximum que vous pouvez déposer sur un Livret A est limité à 22 950 euros pour un particulier. Ce plafond est régulièrement révisé par l'État.
- Taux d’intérêt : Le taux du Livret A est fixé par l'État, calculé en fonction notamment du niveau d’inflation et des taux interbancaire. Actuellement, il s'établit à 3 %, ce qui offre un rendement modeste, mais stable.
Pourquoi serait-il intéressant d’avoir plusieurs Livrets A ?
L’une des raisons principales qui pourrait pousser à envisager plusieurs Livrets A est de contourner la limite du plafond, fixé à 22 950 euros pour un particulier.
Mais, comme nous le verrons, cela n’est pas possible. Du moins, en ce qui concerne l’ouverture de plusieurs Livrets A…
Lire aussi : Où mettre son argent quand le livret A est plein ?
L’interdiction d’ouvrir plusieurs Livrets A
L’alinéa 3 de l’article L221-3 du Code monétaire et Financier interdit formellement pour une même personne de détenir plusieurs Livrets A. Il est donc impossible d’ouvrir plusieurs Livrets A, sauf à fermer le premier pour ouvrir le deuxième.
Le non-respect de cette interdiction est sanctionné par une amende.
Est-il possible d’ouvrir deux Livrets A dans deux banques différentes ?
Malgré l’interdiction, il pourrait être tentant d’ouvrir deux livrets A dans deux banques différentes en profitant du manque de communication entre deux établissements bancaires. Il s’agit d’une détention illégale de plusieurs Livrets A. Serait-il possible de passer entre les mailles du filet ?
Non, les banques sont tenues de contrôler régulièrement qu’il n’y a pas de doublon. Autrement dit, un jour ou l’autre, vous vous ferez rattraper. En effet, un décret paru le 12 mars 2021 oblige les banques à vérifier les doublons. Ce dernier entrera en vigueur au plus tard en 2026.
Conseil de Goodvest : Vous souhaitez ouvrir un deuxième Livret A ? Sachez qu’il existe des alternatives légales relativement similaires. Par exemple, chez Goodvest, nous proposons un Livret d’épargne rémunéré dédié à la transition énergétique du parc immobilier Français. En plus de sécuriser votre épargne et de toucher des intérêts, vous contribuez activement à la transition écologique des territoires !
Couple marié ou pacsé : peut-on ouvrir plusieurs Livrets A ?
L’interdiction d’ouvrir plusieurs Livrets A s’applique à la personne, non au foyer. Autrement dit, que vous soyez pacsé ou marié, chaque membre du foyer peut détenir un Livret A à son nom.
Quelle est la sanction en cas de détention de plusieurs Livrets A ?
L’ouverture de plusieurs Livret A au nom d’une même personne est sanctionné par une amende fiscale à hauteur de 2 % de l’encours du ou des Livret(s) A ouvert(s) en trop.
Toutefois, si l’amende est inférieure à 50 euros, elle n’est pas recouvrée (Article 1739 A du Code général des impôts).
Ainsi, dans la mesure où il n’y a pas de règle sans sanctions, le fait de posséder un deuxième Livret A avec un encours inférieur à 2 500 euros n’est pas sanctionné par une amende (car cette dernière est inférieure à 50 euros).
Ceci dit, l’utilité concrète d'avoir un Livret A sans y placer d’argent reste à démontrer.
Quelles solutions alternatives à l’interdiction d’ouvrir plusieurs Livrets A ?
Bien que la législation interdise formellement d'ouvrir plusieurs Livrets A pour une même personne, il existe plusieurs solutions légales permettant de continuer à épargner tout en bénéficiant d'avantages similaires.
Cumuler Livret A et LDDS
Une première solution consiste à cumuler le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Le LDDS, comme le Livret A, est un produit d'épargne réglementé et défiscalisé, accessible à toute personne majeure. Il offre plusieurs avantages :
- Plafond : Le LDDS a un plafond de 12 000 euros, ce qui permet d'augmenter la capacité d’épargne réglementée au-delà du Livret A.
- Taux d'intérêt : Le taux du LDDS est aligné sur celui du Livret A, soit actuellement 3 %.
- Fiscalité : Comme le Livret A, les intérêts générés par le LDDS sont exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Ainsi, en cumulant un Livret A et un LDDS, vous pouvez épargner jusqu’à 34 950 euros en bénéficiant d’une épargne totalement défiscalisée et accessible à tout moment.
Conseil de Goodvest : Pour ceux répondant aux conditions de ressource, l’ouverture d’un Livret d’Epargne Populaire (LEP) est particulièrement intéressante en raison de son taux élevé pour un plan d’épargne sécurisé (4 % net au 1er Août 2024).
Lire aussi : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?
Ouvrir un Livret A au nom de ses enfants
Si vous avez des enfants mineurs, une autre solution consiste à ouvrir un Livret A à leur nom. Il est tout à fait légal pour chaque enfant de posséder son propre Livret A, et cela présente plusieurs avantages :
- Plafond supplémentaire : Chaque enfant peut épargner jusqu’à 22 950 euros sur son Livret A, augmentant ainsi la capacité d’épargne de la famille tout entière.
- Transmission d’épargne : Cette solution permet non seulement de gérer les économies pour l’avenir de vos enfants, mais aussi de profiter des avantages fiscaux offerts par le Livret A.
Cependant, il est important de noter que les fonds déposés sur le Livret A d’un enfant lui appartiennent légalement. À sa majorité, il pourra en disposer comme bon lui semble.
Lire aussi : Quelles sont les solutions de plan épargne pour enfant ?
Conseil de Goodvest : Pour faire fructifier l’épargne de votre enfant sur le long terme avec un potentiel de rendement plus important, vous pouvez aussi vous tourner vers une assurance-vie pour mineur. Chez Goodvest, nous proposons une assurance-vie mineure alignée sur l’Accord de Paris pour que votre enfant puisse contribuer dès le plus jeune âge au financement notamment de la transition écologique tout en tirant des bénéfices financiers !
Le Livret Goodvest
Une alternative intéressante et éthique au Livret A est le Livret Goodvest, un produit d’épargne conçu spécifiquement pour ceux qui souhaitent allier rentabilité et impact positif. Le Livret Goodvest propose plusieurs avantages notables :
- Plafond élevé : Contrairement au Livret A, le Livret Goodvest n’a pas de plafond aussi bas. Il est plafonné à 10 millions d’euros, ce qui offre une plus grande flexibilité pour les épargnants ayant des liquidités importantes.
- Objectif environnemental : L’épargne placée dans le Livret Goodvest est dédiée à la transition énergétique du parc immobilier français. En choisissant ce livret, vous contribuez activement à financer des projets durables et écologiques, tout en générant des intérêts.
Rendement : Le Livret Goodvest propose un rendement attractif, tout en sécurisant les fonds de ses clients. En optant pour ce livret, vous alliez performance financière et impact environnemental positif.
Est-ce financièrement intéressant d'avoir plusieurs Livrets A ?
Même si la législation permettait de détenir plusieurs Livrets A, la question de la pertinence financière de cette stratégie se poserait. En réalité, avoir plusieurs Livrets A ne serait pas un choix judicieux d'un point de vue financier, et voici pourquoi.
Lire aussi : Faut-il investir ou épargner ?
Le Livret A : une épargne de précaution
Le Livret A est avant tout conçu pour servir d’épargne de précaution. Son principal atout réside dans sa sécurité et sa disponibilité immédiate des fonds. En revanche, il offre un taux d’intérêt relativement faible, actuellement fixé à 3 %. Bien que cela soit intéressant en période d’incertitude économique, ce taux reste modeste, surtout pour les épargnants disposant de liquidités importantes.
Le plafond du Livret A est de 22 950 euros, et au-delà de ce montant, il est impossible d’y verser des fonds supplémentaires. Si la loi permettait d’ouvrir plusieurs Livrets A, cela reviendrait simplement à accumuler des épargnes supplémentaires à un rendement faible et non adapté à des objectifs de moyen ou long terme.
Lire aussi : Combien rapportent 20 000 euros placés par mois ?
Quelles sont les alternatives plus rentables ?
Pour une personne ayant une activité professionnelle stable et des projets à plus long terme, les produits d’épargne à plus fort potentiel de rendement sont plus adaptés (mais comprenant aussi un risque de perte en capital). Voici quelques alternatives à considérer au-delà du plafond du Livret A :
- Assurance-vie : L'assurance-vie est un produit d’épargne flexible qui permet de choisir entre des fonds en euros sécurisés et des unités de compte plus dynamiques (actions, obligations, ETF). Elle est particulièrement adaptée pour ceux qui souhaitent préparer des projets à long terme comme la retraite, avec une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans.
- Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Le PEA est un produit d’épargne dédié à l’investissement en actions européennes. Il permet d’espérer des rendements plus élevés sur le long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse après 5 ans. Ce produit est idéal pour les épargnants prêts à prendre plus de risques en échange d’un potentiel de rendement supérieur.
Plan d'Épargne Retraite (PER) : Le PER est un outil de préparation à la retraite. Il permet d’épargner à long terme tout en profitant d’avantages fiscaux sur les versements effectués. Le PER est particulièrement intéressant pour ceux qui souhaitent capitaliser en vue de leur retraite tout en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux.
Conclusion
Même si la détention de plusieurs Livrets A était autorisée, cela ne serait pas financièrement intéressant pour la plupart des épargnants. Le Livret A est avant tout un outil d’épargne de précaution, offrant un rendement limité. Pour ceux qui ont dépassé ce plafond ou cherchent des produits à plus long terme, il est préférable de se tourner vers des solutions d’épargne plus dynamiques, telles que l’assurance-vie, le PEA ou le PER, qui offrent un potentiel de rendement supérieur et répondent mieux aux besoins d’épargne à long terme.
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