Assurance-vie : est-il possible de négocier les frais de versement ?

L’assurance-vie s’accompagne souvent de nombreux frais qui peuvent impacter la rentabilité de votre épargne. Parmi ces frais, les frais de versement sont l’un des plus controversés. Appliqués à chaque versement effectué dans votre contrat, ils peuvent rapidement réduire le montant réellement investi et, par conséquent, les rendements. Alors, est-il possible de négocier ces frais ? Existe-t-il des solutions pour éviter ces prélèvements injustifiés ?

Qu’est-ce que les frais de versement en assurance-vie ?

Les frais de versement du contrat d’assurance-vie

Les frais de versement en assurance-vie correspondent à un pourcentage prélevé sur chaque versement effectué par l’épargnant dans son contrat. Par exemple, si vous effectuez un versement de 1 000 € et que les frais de versement sont de 2 %, 20 € seront directement prélevés, et seulement 980 € seront investis dans votre contrat.

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Conseil de Goodvest : Les frais de versement ne sont pas les seuls frais à prendre en compte dans une assurance-vie. Généralement, vous serez confronté à des frais de gestion, appliqués annuellement sur le montant total investi, des frais d’arbitrage, lorsque vous réalisez des changements dans l’allocation de vos supports d’investissement. Certaines assurances-vie pratiquent aussi des frais de sortie lorsque vous retirez votre capital, et d’autres frais plus exotiques selon la stratégie commerciale de l’assureur.

Tous ces frais combinés peuvent fortement diminuer la rentabilité de votre contrat d’assurance-vie.

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Attention aux frais de versement des supports

Outre les frais de versement appliqués directement par l’assureur, certains supports d’investissement proposés dans votre contrat d’assurance-vie peuvent eux aussi prélever des frais de versement. Ces supports, qu’il s’agisse de fonds d’investissement (OPC), de fonds en euros, ou de SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) peuvent inclure des frais supplémentaires qui sont souvent moins visibles.

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Il est donc essentiel d’être vigilant lors du choix de vos supports d’investissement. Une assurance-vie sans frais de versement proposant des supports incluant des frais sur versement revient foncièrement au même.

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Conseil de Goodvest : Comparez les frais des différents supports avant d’investir pour optimiser vos rendements sur le long terme.

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Pourquoi négocier les frais de versements ?

Les frais de versement et les frais de gestion sont deux des principaux éléments qui influencent la rentabilité d’une assurance-vie. Chaque euro prélevé en frais est un euro en moins qui peut générer des rendements. Ces frais, qu'ils soient appliqués lors des versements ou tout au long de la vie du contrat, diminuent le capital réellement investi et donc la rentabilité à long terme.

Prenons un exemple où vous investissez 10 000 € dans une assurance-vie avec :

2 % de frais de versement ;
1 % de frais de gestion annuels.

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L'impact des frais de gestion, prélevés chaque année, combinés aux frais de versement amplifie la réduction du capital accumulé, rendant la rentabilité encore moins attractive à long terme. Négocier ces frais, ou opter pour un contrat qui les minimise est donc crucial pour maximiser la performance de votre épargne.

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‍Remarque : L’assurance-vie sans frais n’existe pas, mais il est possible de trouver des assurances-vie aux frais optimisés comme celle de Goodvest. Dans ce cas, dites-vous que les avantages fiscaux à partir de la 8e année compensent largement les frais de contrat (à condition qu’ils soient optimisés).

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Quelle stratégie commerciale se cache derrière les frais de versement ?

Les frais de versement en assurance-vie ne sont pas uniquement une simple source de revenus pour les assureurs ou les banques ; ils sont souvent utilisés comme un levier stratégique dans les négociations commerciales. Ces frais, prélevés à chaque versement d’épargne, permettent aux institutions financières d'assurer une marge confortable, surtout si le client les accepte sans discuter.

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Un outil de marge de négociation

Les frais de versement sont souvent intégrés par défaut dans les contrats d’assurance-vie. En tant que client, vous êtes amené à croire que ces frais sont non négociables, car ils sont présentés comme une norme du marché. Pourtant, les assureurs et les banques les incluent justement pour se réserver une marge de manœuvre lors des négociations. Si le client accepte ces frais sans poser de questions, cela augmente leur marge bénéficiaire de manière significative.

Renoncer aux frais pour attirer le client

Cependant, les établissements financiers savent que les clients avertis sont de plus en plus réticents face aux frais de versement. Ainsi, si vous vous montrez récalcitrant, ils peuvent être prêts à renoncer à ces frais pour vous convaincre de souscrire au contrat. Pourquoi ? Parce qu’ils savent qu’ils pourront compenser cette perte par d’autres types de frais. Par exemple :

Frais de gestion élevés : Ces frais, appliqués chaque année, peuvent rapporter davantage sur le long terme, même si les frais de versement sont supprimés.
Frais sur les supports d’investissement : Certains assureurs proposent des supports maison, qui incluent des frais additionnels souvent moins visibles pour l’épargnant, mais tout aussi lucratifs pour l'assureur.
Frais cachés : Des frais peuvent être dissimulés dans certaines options ou services du contrat, tels que les frais d’arbitrage ou les frais de sortie anticipée.

Cette approche permet aux banques et assureurs de rester compétitifs en affichant, en surface, des frais de versement plus faibles ou nuls, tout en maintenant leur rentabilité grâce à d'autres sources de revenus moins transparentes pour le client.

Comment négocier les frais de versement en assurance-vie ?

Analyser le contrat lors d’un rendez-vous

Lors de la souscription d'une assurance-vie, l'analyse approfondie du contrat est une étape clé pour négocier les frais de versement. En effet, lors d’un rendez-vous avec votre conseiller bancaire ou assureur, il est important de poser des questions sur les différents frais appliqués et de pointer spécifiquement ceux qui semblent excessifs, tels que les frais de versement. Souvent, les banques et assureurs profitent de leur statut d'autorité pour laisser croire que ces frais ne sont pas négociables. Pourtant, cela est loin d'être le cas.

Il est essentiel de ne pas hésiter à demander des explications détaillées sur ces frais et à souligner que d’autres contrats, en particulier ceux proposés en ligne, n’appliquent pas ou peu de frais de versement. Face à cette pression, il est courant que le conseiller revoie à la baisse les tarifs proposés. En effet, les établissements financiers préfèrent souvent ajuster les frais de versement plutôt que risquer de perdre un client potentiel. La clé est de montrer que vous êtes informé et que vous ne vous laisserez pas imposer des frais qui semblent injustifiés.

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Faire jouer la concurrence

Une des stratégies les plus efficaces pour négocier les frais de versement est de faire jouer la concurrence. Le marché des assurances-vie est vaste, et de nombreuses compagnies proposent des contrats sans frais de versement, en particulier les plateformes en ligne (comme Goodvest). Utiliser ces offres concurrentes comme levier de négociation est un excellent moyen de convaincre votre assureur de revoir ses tarifs.

Montrez à votre conseiller que vous avez comparé plusieurs contrats et que vous êtes prêt à choisir une offre plus avantageuse si les frais ne sont pas négociés. La menace de perdre un client motivé à investir peut inciter les assureurs traditionnels à ajuster leurs offres et à s’aligner sur la concurrence.

Profiter d’une campagne de gratuité sur les frais de versement

Même s’il ne s’agit pas d’une négociation à proprement parler, il est aussi possible de profiter des campagnes de gratuité que certaines compagnies d’assurances lancent régulièrement. Ces campagnes visent à attirer de nouveaux clients en proposant des réductions ou des exonérations totales des frais de versement pendant une période limitée. En étant à l’affût de ces offres promotionnelles, vous pouvez bénéficier d’un contrat à moindre coût tout en accédant à des services de qualité.

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Ceci dit, ne soyez pas naïf : ces offres sont souvent temporaires et peuvent cacher d’autres frais plus problématiques.

Meilleure solution : Choisir une assurance-vie sans frais de versement

À quoi bon négocier les frais de versement alors que de nombreuses assurances-vie n’en pratiquent plus ? En effet, il est aujourd'hui tout à fait possible de souscrire à une assurance-vie sans frais de versement, en particulier en ligne. Ces contrats offrent un rapport qualité-prix bien plus attractif que les assurances-vie traditionnelles et permettent aux épargnants de maximiser la rentabilité de leur épargne sans avoir à supporter ces frais injustifiés.

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Le problème des assurances-vie comportant des frais de versement

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En réalité, les assurances-vie comportant des frais sur versement affichent généralement des autres frais très élevés (frais de gestion, frais de sortie, etc.) par rapport à la concurrence.

L’assurance-vie est un produit comme un autre, avec des “producteurs” et des distributeurs. Le cadre de distribution définit le type de contrat qui peut (doit) être vendu.

Lorsque vous vous adressez à votre conseiller bancaire en totale ignorance de l’univers de l’investissement, quel serait le meilleur produit à vendre du point de la banque ? Pour faire une réponse courte : un produit cher, complexe et peu lisible. Il ne faut pas les blâmer pour autant, ils vous offrent le confort de ne pas avoir à mener vos propres recherches et à prendre le risque de sortir d’un circuit qui vous est familier.

Mais, le confort a un prix : celui de payer des frais élevés pour la gestion et le placement de votre épargne.

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Pour autant, il existe des assurances-vie sans frais de versement offrant un confort similaire, voire supérieur, profitant des atouts de la digitalisation.

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L’assurance-vie en ligne composée d’ETF sans frais sur versement

Les assurances-vie en ligne de nouvelles générations présentent le plus souvent les caractéristiques suivantes :

Contrat ouvert et géré en ligne : Grâce à une interface web initiative, le client peut ouvrir et réaliser toutes les opérations relatives à son assurance-vie directement depuis son interface client. Il peut suivre en temps réel le volume de son encours et la performance associée.

Absence de frais de versement : Les frais de versement sont abandonnés pour des raisons de compétitivité et pour séduire une clientèle avertie, soucieuse de la performance de son épargne.
Contrat optimisé en frais : Dans la même logique, les frais de gestion sont réduits au maximum en raison notamment de l’optimisation des processus de gestion du contrat offert par le numérique. Les assurances-vie optimisées en frais comme celle de Goodvest, facturent seulement des frais de gestion.
Supports optimisés en frais grâce aux ETF : Les supports d’investissement facturent eux aussi des frais aux épargnants, mais ces derniers sont peu lisibles. En proposant des ETF comme supports, les frais relatifs sont supports sont réduits à leur maximum.
Un service client réactif : Pour que le numérique ne nuise pas à l'expérience client, les assurances-vie en ligne sont dotées d’un service client compétent et réactif capable de répondre à l’ensemble des requêtes des clients.

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L’assurance-vie proposée par Goodvest incarne parfaitement cette nouvelle génération d’assurances-vie optimisées en frais. Sans frais de versement et avec un accent mis sur la transition écologique et les thématiques responsables, ce produit permet aux épargnants de financer des projets éthiques tout en maximisant la rentabilité de leur épargne. Un produit idéal pour allier rentabilité et financement de projet responsable !

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