L'intérêt de constituer une épargne de précaution en 2024

L’épargne de précaution est une réserve d’argent que l’on constitue en prévision de ses besoins sur le court terme (prochains mois jusqu’à 2 ans). Vous pourriez, par exemple, prochainement avoir besoin de votre argent pour préparer un éventuel imprévu, des vacances, un achat d’une voiture, un achat immobilier dans un an... 

Vous pouvez conserver votre épargne de précaution sur un Livret A, un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), un Livret Goodvest (pour financer notamment la rénovation énergétique des bâtiments), et même votre compte courant et un contrat d’assurance-vie à profil de risque prudent. Nous allons revenir sur ces éléments.

‍A quoi me sert l’épargne de précaution ? 

Il est essentiel de vous constituer une épargne de précaution tout au long de votre vie d’épargnant. Cette épargne de précaution vous permet de prévoir d’éventuels besoins sur le court terme tels que payer des vacances, un achat mobilier ou immobilier dans un an, mais aussi faire face à des situations exceptionnelles (réparation d’une voiture, travaux, licenciement…).

Quels sont les critères indispensables d’une épargne de précaution ?

L’épargne de précaution doit répondre au moins à deux critères essentiels :

• L’épargne de précaution n’est pas bloquée. Contrairement à un PEA par exemple, bloqué pendant 5 ans. 
• L’épargne de précaution est garantie en capital ou à faible risque.
  Cependant, qui dit faible risque, dit faible rendement ! Les intérêts d’un livret restent bas. Depuis février 2023, ils sont à 3% par an, mais ils sont chaque année réévalués. Avant 2023, ils gravitaient autour d’1% net en moyenne par an, depuis plus de 10 ans. 

D’où l’intérêt d’épargner autrement le surplus de votre épargne.

Quel montant pour votre épargne de précaution ?

Le montant idéal de l’épargne de précaution varie selon la situation professionnelle et des dépenses de chacun. Voici quelques recommandations en fonction des statuts :

• Salarié ou fonctionnaire : Pour ces profils, dont les revenus sont relativement stables, il est recommandé de constituer une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de dépenses courantes. Cela permet de faire face à des imprévus tels que des dépenses de santé, des réparations ou une perte d’emploi temporaire (même si les fonctionnaires bénéficient d’une meilleure protection en cas de licenciement).
• Entrepreneur ou indépendant : Les revenus étant souvent plus fluctuants pour un entrepreneur, il est conseillé de viser une épargne de précaution plus importante, idéalement entre 6 à 12 mois de dépenses courantes. Cela prend en compte les périodes de baisse d’activité ou les retards de paiement des clients, qui peuvent impacter la trésorerie personnelle.

Exemple :

Si vous êtes entrepreneur avec des dépenses mensuelles de 2 500 €, il est recommandé de constituer une épargne de précaution d’au moins 15 000 € (soit 6 mois de dépenses). Cet argent pourra être utilisé en cas de baisse d'activité ou de dépenses imprévues liées à votre entreprise ou à votre vie personnelle.

Ces montants sont des repères et peuvent être ajustés en fonction de vos projets à court terme ou de votre niveau de confort avec les risques.

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Lire aussi : Combien mettre de côté par mois ?

Optimiser la répartition de son épargne : la commode à 3 tiroirs

Optimiser la répartition de son épargne, c’est mettre cette dernière au service de ses projets.

Pour faire fructifier son épargne de manière efficace, il convient de l’allouer en fonction d’objectifs précis, et notamment de son horizon de placement. La logique est que plus l’horizon de placement est court, plus il faut être prudent. Et plus il est long, plus il est possible d’aller chercher de la diversification et du risque sur les marchés.

Il est possible d’imaginer son patrimoine financier sous la forme d’une commode à 3 tiroirs :

• Le premier tiroir contient votre épargne de court terme : 0 à 2 ans. C’est votre épargne de précaution.
• Le deuxième tiroir contient votre épargne de moyen terme : 2 à 5 ans.
• Le troisième tiroir contient votre épargne de long terme : plus de 5 ans (voir plus de 8-10 ans)

Lire aussi : La pyramide de l’épargne, ou comment diversifier son patrimoine financier

Le premier tiroir pour votre épargne de court terme

Le premier tiroir correspond à votre épargne de précaution. 

On y retrouve essentiellement des placements bancaires garantis comme le Livret A, le LDDS, le Livret Goodvest ou encore un contrat d’assurance-vie investi en fonds euros. Il est également possible d’y trouver une allocation prudente assurance-vie avec 20 à 30% maximum d’actions en portefeuille, correspondant à un profil “prudent” de notre contrat Goodvie. 

L’épargne de précaution (court terme) doit être constituée en priorité et doit représenter l’équivalent de 2 à 3 mois en moyenne d’équivalent de revenu (net mensuel) ou 3 à 6 mois de dépenses courantes.

Il convient d’ajouter à l’épargne de précaution les éventuelles dépenses prévues à court terme (voyage dans les 6 mois qui viennent, réalisation de travaux dans l’année à venir, etc.).

Le surplus de votre épargne de précaution peut alors être réparti différemment, entre le 2e et le 3e tiroir.

Le choix des placements adaptés pour votre épargne de précaution doit se faire selon plusieurs critères : 

• La liquidité : l’épargne doit être mobilisable rapidement, de préférence instantanément ; 
• Le rendement : même si la rémunération est faible, il vaut mieux 3 % que 0 % par an d’intérêt.‍
• La garantie du capital : Les fonds doivent être les plus sécurisés possibles et de préférence ne pas être exposés aux fluctuations des marchés financiers.

• L'utilisation de l’épargne : quitte à mettre de l’argent de côté et qu’elles soient utilisées par les banques pour financer des projets, autant que ceux-ci contribuent au développement humain en finançant par exemple la transition écologique.

Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?

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‍Conseil de Goodvest : Pour répondre à ces quatres critères, nous avons conçu un Livret d’épargne responsable en partenariat avec la CFCAL (filiale du Crédit Mutuel Arkéa). Idéal pour votre épargne de précaution, ce livret totalement sécurisé vous permet de toucher jusqu’à 3 % brut d’intérêt par an (les deux premiers mois puis 2 % / an) tout en finançant activement la rénovation énergétique des bâtiments et l’immobilier durable !

Le deuxième tiroir pour votre épargne de moyen terme

On positionne dans ce deuxième tiroir les placements dont l’horizon se situe à 3 à 5 ans. Le risque est plus important que les placements de court terme, mais la diversification très grande. Cela correspond à des profils “modéré” ou “volontaire” du contrat Goodvie qui détiennent jusqu’à 60% d’actifs risqués (d’actions) en portefeuille maximum.

Le troisième tiroir pour votre épargne de long terme

Ce compartiment fera la part belle aux placements les plus risqués, avec une grande proportion d’actions. Ou encore à des supports nécessitant un horizon de placement long comme les SCI/SCPI ou le Private Equity, mais également l’enveloppe Plan d’Épargne Retraite (voir notre article sur les avantages du PER). On retrouve ici les profils “ambitieux” et “audacieux” du contrat Goodvie qui détiennent entre 70 et 85% d’actions en portefeuille.

Adapter son placement à sa tolérance au risque.

Même si les actifs les plus risqués sont les plus performants à long terme, ils sont aussi les plus volatiles à court terme. Il convient donc d’adapter le choix de son niveau de risque en fonction de sa tolérance à ce dernier. L’idée n’est pas non plus de vous empêcher de dormir, ou pire, de vous faire perdre votre sang-froid en vendant toutes vos positions si votre investissement perd temporairement 10, 15 ou 20% (ce qui est possible avec les actions par exemple). 

Lire aussi : Que faire en cas de krach boursier ?

Si la tolérance au risque est faible et que l’horizon de placement est long, il faut pouvoir trouver un équilibre dans l’exposition au marché et à sa volatilité.

Comment constituer une épargne de précaution responsable ? 

La NEF, banque éthique

La banque éthique La Nef propose un livret d’épargne de précaution avec de nombreux avantages: 

À partir de 10€, sans plafond

100% gratuit

En revanche, le taux de rémunération est de 0,10%.

Helios, néobanque responsable

La néobanque Helios propose avec le Compte Avenir un livret d’épargne de précaution responsable: 

À partir de 10€, sans plafond
100% gratuit jusqu’à 50 000€

En revanche, le taux de rémunération est de 0,00%.

Le Livret Goodvest : pour allier responsabilité et rendement

Contrairement à deux solutions précédentes, le Livret Goodvest finance activement la transition écologique et vous propose une rémunération de l’épargne de 2 % brut  / an avec un taux boosté à 3 % brut les deux premiers mois. Plus spécifiquement, les fonds épargnés dans ce livret sont totalement garantis et vont servir à financer la rénovation énergétique des bâtiments ainsi que l’immobilier durable, potentiel de progrès important pour limiter les émissions de GES en France. 

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Le plafond est de 5 millions d’euros, vous aurez donc toute la place nécessaire pour votre épargne de précaution !

Un livret A ou LDDS au Crédit Coopératif

Le Crédit Coopératif propose un Livret A, ainsi qu’un Livret de Développement Durable et Solidaire labellisés Finansol : 

• 100% gratuit
• À partir de 10€, avec plafond (22 950€ pour un Livret A, 12 000€ pour un LDDS).
  Taux de rémunération à 3,00% depuis février 2023.

Et pour les 2e et 3e tiroirs ? L’assurance-vie et le PER Goodvest

Goodvest propose des solutions d’épargne engagées pour l’environnement. À ce jour, nous proposons l'assurance-vie et le PER ! Notre particularité est qu’on va limiter la trajectoire climatique de vos investissements à maximum 2 degrés tout en excluant un certain nombre de secteurs (armes non conventionnelles, tabac, divertissements pour adultes, les entreprises qui violent le pacte des Nations unies et bien sûr la production et l’extraction des énergies fossiles).C’est ce qui nous permet, aujourd’hui, de proposer la 1re gestion pilotée en assurance-vie et PER entièrement compatible et alignée sur l’Accord de Paris.

Les atouts de nos contrats en quelques mots :

• Tranquillité : de la gestion pilotée, on s'occupe de tout !
• Transparence : aucuns frais cachés et un tableau de bord pour piloter le suivi financier et extra financier de votre épargne‍
• Compétitif : des frais de 1,5 à 1,9% maximum et tout compris par an. Sans frais de versement, d’arbitrage, de rétrocession et de sortie !
• Personnalisation : La possibilité de créer une épargne adaptée à vos valeurs, parmi nos 8 thèmes et nos 5 profils de risque. Aucun plafond sur vos versements.

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