Investir avec une banque en ligne : bonne ou mauvaise idée ?

Les frais courants des banques en ligne

Chaque année, les frais bancaires moyens payés par les français sont calculés à des fins de classement. En 2022 ces frais représentent un budget moyen de 219,90€ par personne. Entre frais de tenue de compte ou d’incidents (commissions d’intervention, agios…), les banques traditionnelles ne peuvent clairement pas rivaliser avec les banques en ligne sur ce terrain… En effet, elles proposent pour la plupart des offres 100% gratuites, avec ou sans conditions de revenus.

Il est donc indéniable que vous ferez des économies en choisissant une banque en ligne adaptée à votre profil et à votre situation financière. Mais le revers de la médaille sur ces économies est généralement le manque de conseil, d’accompagnement et de transparence. Vous êtes livrés à vous-même pour la gestion de votre compte courant et par extension, pour vos placements et investissements.

En outre, si les banques en ligne martèlent qu’elles sont les moins chères pour vous fournir un compte courant et une carte bancaire, nous allons voir que ce n’est pas franchement le cas en matière d’investissement.

Les frais des solutions d’investissements des banques en ligne

Avant de parler d’économiser sur les frais, encore faut-il que votre banque en ligne ou mobile propose les bonnes solutions d’investissements…Elles concentrent leurs offres sur les cartes bancaires et les fonctionnalités innovantes qu’elles fournissent à leurs clients, en mettant souvent de côté les solutions d’épargne ou d’investissement.

Nous avons remarqué plusieurs tendances à ce sujet :

Les banques ont tendance à mettre en avant leurs fonds “maison” pour leurs assurances-vie, au détriment d’autres moins chers comme les ETF.
Il est quasiment impossible de connaître l’impact écologique de nos placements et investissements auprès des banques en ligne, en dehors des banques vertes spécialisées.
Les solutions d’investissements des néobanques sont quant à elles généralement tournées vers le trading d’actions via un compte-titre ordinaire ne présentant aucun avantage fiscal (contrairement à l’assurance-vie), ou l’achat de cryptomonnaies. Des solutions pas vraiment adaptées au plus grand nombre, surtout les investisseurs passifs, prudents et/ou attentifs à l’impact carbone de leurs placements.

Par conséquent, une banque en ligne ou une néobanque répondra mal à une optimisation globale de votre patrimoine et de son bilan carbone.

Venons-en aux frais et comparons ceux d’une assurance-vie proposée par une banque traditionnelle ou en ligne, avec ceux d’un courtier spécialisé comme Goodvest. Le résultat est sans appel :

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	Goodvest	Boursorama	Crédit Agricole
Frais de gestion de l’assurance-vie	0,60% par an	0,75%	0,85% par an
Frais de mandat	0,90% par an	0 €	0,25% par an
Frais sur versements	0 €	0 €	3 %
Frais propres aux supports d’investissement	De 0,20% à 0,40 % par an	1,70% par an	1,70% par an
Total	De 1,70% à 1,90% par an	2,45% par an	3,20% par an*

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*en lissant les frais sur versement sur 8 ans - source : Finance Héros

Nous pouvons identifier plusieurs types de frais sur un contrat d’assurance-vie :

Les frais de gestion annuels : sorte de “frais administratifs” perçus par l’assureur pour sécuriser votre capital, c’est Goodvest qui propose le contrat le moins cher sur ce point.
Les frais de mandat pour la gestion pilotée : on rémunère ici les gestionnaires du contrat et leurs conseils en investissement. Même si Boursorama n’en perçoit pas, la banque en ligne reste 30% plus chère que Goodvest au global.
Les frais sur versements : que l’on appelle également “droits d’entrées”. Ils sont quasiment toujours perçus par les banques classiques, à moins de négocier ou de profiter d’une offre spéciale. Chez Goodvest, pas la peine car ils sont toujours à 0%.
Les frais propres aux supports : c’est sur ce point que Goodvest se démarque le plus, en ayant notamment recours aux ETF avec des frais très bas, ce qui vous permet de profiter pleinement de la performance des indices.

In fine, grâce à un choix de supports optimisé et sa politique tarifaire avantageuse, l’assurance-vie Goodvest est en moyenne deux fois moins chère qu’une banque classique et 30% moins chère qu’une banque en ligne, sans parler de l’aspect écologique et responsable.

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L’impact écologique des banques en lignes

Les banques construisent le monde de demain avec leurs financements et investissements. Mais elles ne sont pas vraiment transparentes sur l’utilisation des fonds de leurs clients. Ainsi, vous pouvez indirectement financer des industries très polluantes, simplement en laissant votre argent sur un compte courant…

Les banques en ligne ne sont pas épargnées car les plus populaires sont contrôlées par ces banques : Boursorama est une filiale de la Société Générale, Hello Bank! appartient à BNP Paribas, BforBank à Crédit Agricole, etc…

Vous l’aurez compris, en investissant en assurance-vie avec ces établissements, vous financez indirectement les énergies fossiles ou les entreprises polluantes. D’autant plus si vous choisissez les fonds “maison”, souvent imposés.

Conclusion : faites confiance aux spécialistes !

Les chiffres parlent d’eux-même : les banques en ligne permettent effectivement de faire des économies sur les frais au quotidien, que ce soit pour les cartes bancaires, les frais de tenue de compte, ou encore les opérations à l’étranger. Mais à quel prix pour l’environnement ?

De même, proposer des produits d’investissement est un métier à part entière, et c’est clairement chez les courtiers spécialisés que l’on retrouve les frais les plus bas. Avec en prime chez Goodvest, la sélection des meilleurs fonds responsables, une transparence totale sur l’impact de vos placements et une équipe de conseillers à votre service !

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