AXA PERP : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Le PERP d'AXA, adapté aux spécificités de l'assureur, offrait une épargne retraite flexible avec des options d'investissement variées composée principalement de fonds affiliés à l’entreprise. Comme les autres PERP, ce plan permet des versements déductibles fiscalement, investis dans divers supports, et se transforme en rente viagère à la retraite, avec des cas de sortie en capital. Depuis l’arrivée du PER, ce contrat n’est plus commercialisé, mais reste en vigueur pour ceux qui n’ont pas encore effectué de transfert vers le nouveau PER (Plan d’Epargne Retraite). Alors, faut-il transférer son ancien PERP AXA vers un nouveau PER ?

Qu’est-ce que le PERP de AXA ?

Le PERP est un contrat d’épargne retraite encadré légalement avec un fonctionnement générique, mais chaque assureur dispose d’une marge de manœuvre pour l’adapter en fonction de ses objectifs commerciaux notamment au niveau des frais et des supports d’investissement proposés.

Qu’est-ce qu’un PERP ?

Un PERP, ou Plan d'Épargne Retraite Populaire, est un ancien produit d'épargne à long terme qui permet de se constituer une rente viagère pour la retraite.

Un PERP est alimenté au moyen de versements réalisés à l’initiative du souscripteur. Ces versements peuvent être déduits du revenu imposable dans une certaine limite et sont en principe bloqués dans le plan jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels de déblocages anticipés).

Les sommes versées sur le PERP sont ensuite investies sur différents supports (fonds en euros, unités de compte, etc.), permettant ainsi une valorisation de l'épargne sur le long terme. Le niveau de risque et le rendement potentiel dépendent des choix d'investissement (supports).

Au moment de la retraite, le capital accumulé dans le PERP est transformé en rente viagère, offrant ainsi un revenu régulier jusqu'au décès du souscripteur.

Remarque : Dans certains cas spécifiques, une partie de l’épargne d’un PERP peut être récupérée sous la forme de capital. Il s’agit néanmoins d’un mode de sortie exceptionnelle possible dans les cas suivants :

l’encours est insuffisant pour être transformé en rente viagère ;
le souscripteur souhaite acheter sa résidence principale ;
depuis la loi Sapin 2, le souscripteur peut récupérer jusqu’à 20 % de l’encours sous la forme de capital à condition que la partie restante puisse être transformée en rente viagère.

Quelles sont les caractéristiques du PERP de AXA ?

Aussi appelé PERP CONFORT, le PERP d’AXA fonctionne comme un PERP classique avec néanmoins quelques variations propres à l’assureur.

Le PERP AXA est un contrat proposant plusieurs modes de gestion en fonction des objectifs de l’épargnant :

Réguléo Horizon : gestion pilotée avec sécurisation progressive du capital sur un fonds euros.
Réguléo Horizon : gestion pilotée avec sécurisation progressive du capital dont une partie des supports est investie majoritairement dans l’immobilier (AxA Selectiv’ Immo).
Gestion personnelle : gestion libre où l'épargnant choisit les supports dans lesquels investir parmi la gamme disponible.

L’ouverture et la tenue du contrat PERP AXA impliquent un certain nombre de frais (hors frais de support) :

Frais d’entrée (facturé à la souscription) : 5 % maximum du versement ;
Frais de dossier : 30 € ;
Frais de gestion annuel : 0,96 % / an (1,5 % pour le support AXA Selectiv’immo)
Frais de changement de gestion : 1 %
Frais d’arrérages (facturés sur chaque rente versée) : 1 %

Le PERP CONFORT distribue majoritairement les produits d’investissement de AXA (50 supports en unité de compte), des fonds d’investissement en gestion active (non garanti en capital) dans lesquels le souscripteur va pouvoir investir. Voici les principaux supports en unité de compte proposés dans le PERP d’AXA :

Supports disponibles dans le PERP AXA	Type	Secteur	Performance cumulée sur 5 ans (au 07/12/2023)**	Frais*
AXA Aedificandi	Fonds gestion active	Immobilier européen	- 20,63 %	Gestion : 2,37 % / an Entrée : 4,5 %
AXA Optimal Income	Fonds gestion active	Actions et obligations européennes	+ 18,2 %	Gestion : 2 % / an Entrée : 4,5 %
AXA Selection AB Dynamic Diversified	Fonds gestion active	Actions et obligations européenne et mondiale	+ 13,81 %	Gestion : 3 % / an Entrée : 5 % Sortie : 3 %
AXA Selection Flexible	Fonds gestion active	Actions européennes et obligations mondiales	+ 20,2 %	Gestion : 3 % / an Entrée : 5 % Sortie : 3 %
AXA Selectiv’ Immo	Fonds gestion active	Immobilier	+ 6,79 %	Gestion : 1,3 % / an Entrée : 3,5 %
AXA WF ACT MA Optiml Impct A EUR	Fonds gestion active	Actions et obligations européenne et mondiale	N/A	Gestion : 1,2 % / an Entrée : 5,5 %

* Exprimé en pourcentage de l’encours investi dans le support. Ces frais viennent s’ajouter aux frais du contrat présentés précédemment.

** Performances passées. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Le capital investi dans ces fonds n’est pas garanti contre la perte.

Le plus frappant parmi les fonds proposés par le PERP AXA tient aux frais excessivement élevés. Les frais de gestion annuels se situent en moyenne autour des 2 %, hors frais d’enveloppe. Cela signifie que l’épargnant paye chaque année autour de 2 % de frais en fonction du volume de son encours investi dans les fonds, indépendamment de la performance (si la valeur du fonds baisse, les frais sont tout de même ponctionnés).

À titre de comparaison, les fonds en gestion passive (ETF) facturent des frais de gestion de 0,15 % par an en moyenne.

À ces frais récurrents, il faut ajouter les frais de souscription particulièrement élevés, facturés lors de l’achat des parts en fonction du montant investi, et des frais de rachat (sortie) pour certains d’entre eux. Ces types de frais sont de plus en plus rares aujourd’hui chez les fonds d’investissement compétitifs et n'existent pas du côté des ETF (fonds en gestion passive).

Autrement dit, en préparant votre retraite avec un PERP CONFORT, votre épargne retraite vous coûtera très cher comparativement aux autres alternatives proposées par certains PER. Cela constitue un manque à gagner colossal sur plusieurs dizaines d'années.

Les autres caractéristiques du AXA PERP :

Versements flexibles : libres ou programmés, avec un minimum de 480 € par an.
Gestion financière : options variées, incluant 50 supports en unités de compte.
Sortie à la retraite : choix entre rente viagère ou capital (jusqu'à 20% sans condition, 100% pour primo-accédants).
Types de rentes : quatre options avec possibilité d'annuités garanties, majorées ou minorées, et réversion.

Qu’est-ce que le nouveau PER de la loi PACTE ?

Le nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) instauré par la loi PACTE vise à moderniser et simplifier l'épargne retraite en harmonisant et regroupant l’ensemble des dispositifs retraite préexistants. Il remplace donc le PERP qui n’est plus commercialisé depuis 2019.

Le PER reprend le fonctionnement global du PERP tout en offrant une plus grande flexibilité à l’épargnant. Comme pour le PERP, les versements peuvent être déduits de l'impôt sur le revenu (sous réserve du plafond), mais avec des modalités de sorties élargies au retrait total du capital à la retraite sans condition.

De plus, le PER se distingue par sa portabilité, permettant le transfert des droits acquis d'un produit d'épargne retraite à un autre, facilitant ainsi la gestion et la consolidation de l'épargne retraite.

Lire aussi : Comment transférer un PER ?

Le transfert de votre PERP AXA vers un nouveau PER est-il obligatoire ?

Le transfert de votre PERP AXA vers un nouveau PER n'est pas obligatoire. Il s'agit d'une option disponible pour les détenteurs de PERP qui souhaitent bénéficier des avantages offerts par le nouveau PER, comme une plus grande flexibilité et des options de sortie en capital.

Pourquoi est-il avantageux de transférer votre PERP AXA vers un nouveau PER ?

Transférer votre PERP AXA vers un nouveau PER vous permet de bénéficier des avantages de ce nouveau contrat. C’est aussi l'opportunité de choisir un contrat retraite moins coûteux proposant des supports d’investissement performants plus en accord avec vos objectifs extrafinanciers.

Transférez votre PERP facilement

Pour un Plan d’Épargne Retraite personnalisé, en accord avec vos valeurs

Une sortie anticipée élargie à la résidence principale

La loi PACTE a élargi les conditions de sortie anticipée du Plan d'Épargne Retraite (PER), permettant désormais aux épargnants de retirer leur épargne avant l'âge de la retraite pour financer l'achat de leur résidence principale. Cette mesure vise à rendre le PER plus flexible et attractif, en donnant aux épargnants la possibilité d'utiliser leur épargne pour un projet immobilier majeur.

En transférant votre PERP AXA vers un PER vous pourrez désormais poursuivre un double objectif en fonction des opportunités : préparer un achat immobilier et, à défaut, obtenir un capital ou une rente à votre retraite.

Conseil de Goodvest : Les autres causes de sortie anticipée du PERP (décès du conjoint, perte des droits au chômage…) ont été reprises dans le PER.

Envisager une sortie à 100 % en capital

La sortie à 100 % en capital avec le nouveau PER est une nouveauté notable pour votre épargne retraite.
À la retraite, les épargnants ont la possibilité de récupérer l'intégralité de leur épargne sous forme de capital, sans condition. Cette innovation représente une grande flexibilité par rapport à l’ancien PERP où la rente viagère était le seul mode de sortie admis hors exceptions.

Cette option peut être particulièrement avantageuse pour ceux qui préfèrent une somme forfaitaire pour financer des projets importants ou gérer leur retraite de manière plus personnalisée.

Améliorer la fiscalité de sortie en capital en cas de non-déduction des versements

Le PER propose une fiscalité plus avantageuse que le PERP pour une sortie en capital en cas de non-déduction des versements. En effet, si les versements sur le PER ne sont pas déduits du revenu imposable, la fiscalité à la sortie est allégée, car la partie du capital correspondant aux versements sera exonérée d'impôts. Cette option est particulièrement pertinente pour ceux qui ont une imposition faible pendant leur période d'activité et souhaitent optimiser la fiscalité de leur épargne retraite.

Conseil de Goodvest : Si vous n’avez pas déduit les versements réalisés sur votre ancien PERP AXA, vous pourrez profiter de cette fiscalité en transférant votre encours sur un nouveau PER.

L'opportunité de réduire les frais de votre épargne retraite pour améliorer sa performance

Dans un environnement où certains PER en ligne éliminent les frais sur les versements et réduisent au maximum les frais de gestion, il est pertinent de reconsidérer l'alimentation d'un PERP AXA, où chaque versement donne lieu à 5 % de frais (soit 50 euros pour un versement de 1 000 euros). Ces frais diminuent l'efficacité de votre épargne retraite puisqu’ils viennent se retrancher sur votre investissement initial.

De plus, il est important de considérer la diversité et la performance des supports d'investissement offerts par le PER. Les supports sont le cœur de la performance de votre épargne retraite et facturent eux aussi des frais plus ou moins élevés qui viennent se retrancher sur votre encours en fonction du montant investi.

Dans le cas du PERP d’AXA, les supports sont en gestion active avec des frais récurrents particulièrement élevés (environ 2 % par an) contre 0,15 % en moyenne pour un ETF.

En transférant votre PERP vers un nouveau PER, vous aurez l'opportunité de choisir une gamme de supporte moins coûteuse et potentiellement plus performante.

Conseil de Goodvest : À titre d’exemple, le PER ISR Goodvest facture uniquement des frais de gestion entre 1,5 et 1,7 % par an, frais de support compris. Aucuns autres frais ne sont facturés.

Transférez votre PERP facilement

Pour un Plan d’Épargne Retraite personnalisé, en accord avec vos valeurs

Faire travailler votre épargne sur des supports performants et tournés vers l’économie de demain

Les PERP traditionnels n'intègrent pas toujours les préoccupations environnementales et les tendances économiques futures dans leurs stratégies d'investissement. Certes, le PERP AXA propose quelques fonds labellisés ISR, mais ce label n’est pas toujours aligné avec les objectifs de respect de l’environnement des épargnants.

Le PER de Goodvest, cependant, propose une approche innovante, axée sur la responsabilité environnementale, pour la gestion de l'épargne retraite. Ce plan se distingue par l'investissement dans des fonds alignés sur les objectifs de l'accord de Paris, ciblant au niveau du PER la limitation du réchauffement climatique à moins de 2°C et se focalisant sur des secteurs clés comme la transition énergétique et les innovations liées au climat.

En plus de tenir compte des différents labels pour intégrer des fonds aux supports proposés dans notre PER, nous avons mis en place une méthodologie de sélection innovante en collaboration avec Carbon4 finance pour vous proposer une solution d’épargne performante tout en œuvrant utilement pour les enjeux économiques et écologiques de notre époque.

Comment réaliser facilement le transfert de votre PERP AXA vers un nouveau PER ?

Pour transférer facilement votre PERP CONFORT vers un nouveau PER, voici les étapes à suivre :

Création d'un nouveau PER : Débutez par la mise en place de votre nouveau PER, en considérant des options comme le PER ISR de Goodvest axé sur l'investissement socialement et écologiquement responsable.
Procédure de transfert : Lancez le processus de transfert avec votre nouveau PER (Goodvest par exemple). Le transfert s’opérera automatiquement sans que vous ayez à intervenir.
Assistance : En cas de besoin, l'équipe de Goodvest est disponible pour vous guider dans le transfert de votre PERP vers le nouveau PER.

Envoyer une demande de transfert dès maintenant !

Combien coûte le transfert de votre PERP AXA vers un nouveau PER ?

Le transfert de votre PERP AXA vers un PER (quel qu’il soit) est gratuit si vous détenez votre PERP depuis au moins 10 ans.

À défaut, le coût du transfert est de 5 % maximum de la valeur de l’encours transféré.

‍Conseil Goodvest : Si votre PERP a été ouvert il y a moins de 10 ans, vous pouvez toujours ouvrir un PER pour effectuer de nouveau versement et attendre le 10e anniversaire pour procéder au transfert !