Où placer son argent en dehors des banques ?

Perte de confiance dans le système bancaire, manque de transparence et de responsabilité dans l’utilisation de votre épargne… Il existe de nombreuses raisons compréhensibles de vouloir placer son argent en dehors des banques. De plus, au-delà des considérations éthiques et personnelles, avoir trop d’argent en banque est rarement une bonne solution pour faire fructifier votre épargne, il est donc impératif (avec ou sans banque) de placer utilement cette dernière.

Comme nous le verrons, se passer réellement du système bancaire pour placer son argent paraît presque illusoire tant le monde économique et financier est interconnecté et interdépendant. Mais, rien ne nous empêche de nous prêter à l’exercice et de voir en quoi il est possible de placer son argent en dehors des banques.

Goodvest, en tant que spécialiste de l’investissement socialement et écologiquement responsable, vous propose quelques alternatives au système bancaire traditionnel, et pourquoi pas, une opportunité de vous réconcilier en partie avec le monde de l’investissement !

Pourquoi mettre son argent en dehors des banques ?

Avant d’analyser les placements qui semblent a priori en dehors du système bancaire, il apparaît important de se pencher sur les causes objectives et subjectives de vouloir placer son argent en dehors des banques. Autant le dire tout de suite, nous parlerons de solutions d’investissement et non de la bonne manière de substituer votre compte courant à un sac de billets dans votre garage. Sauf à vous extraire du monde moderne, vous aurez de vraies difficultés pratiques à vous en passer.

Le compte courant n’est pas un placement

La raison première de vouloir mettre son argent en dehors des banques n’a rien de militant. En effet, un compte bancaire n’est pas un placement en soi puisque vous n’allouez pas des capitaux à alimenter un quelconque appareil productif. Alors certes, on pourrait considérer que les dépôts des uns pourraient faire les crédits des autres (les choses fonctionnent différemment) ou que les sommes déposées pourraient être utilisées par les banques en tant qu'intermédiaire financier pour doter les demandeurs de capitaux. Ce rôle de la banque est aujourd’hui très contesté et il n’en demeure pas moins que votre compte courant vous coûte des frais mensuels sans vous rapporter le moindre centime.

Avoir un surplus d’épargne trop important sur ce dernier (au-delà de votre épargne de précaution qui a d'ailleurs plus sa place sur un livret) est donc contre-productif sur le plan patrimonial.

Les livrets bancaires, taux de rendement négatifs et frais de gestion exorbitants

La deuxième raison objective tient à la faiblesse des rendements nets proposés par les produits de placement bancaire. Il s’agit principalement des livrets, donc les taux d’intérêt sont actuellement bien en deçà du niveau d’inflation (on parle alors de taux de rendement négatif).

Sur des produits plus complexes distribués par les banques telles que l’assurance vie ou le PEA (plan épargne actions), la problématique vient principalement des frais de gestion traditionnellement trop élevés chez les banques qui grignotent d’année en année votre capital investi.

Pour ces deux raisons, vous avez donc tout intérêt à chercher à placer votre argent en dehors des banques et à sortir du circuit traditionnel de votre conseiller bancaire (qui n’est accessoirement rien d'autre qu’un courtier en produit financier profitant de vous avoir déjà comme client pour vous vendre ses produits).

La perte de confiance dans le système bancaire

Enfin, une raison plus subjective peut vous pousser à vouloir placer votre argent en dehors du système bancaire : la perte de confiance dans le système bancaire et financier.

Cette raison est légitime. Il est vrai que la finance moderne est devenue une nébuleuse complexe déresponsabilisante, où plus aucun acteur ne sait véritablement comment fonctionne la machine dans son ensemble. En somme, si vous voyez le secteur bancaire comme un poulet sans tête, nous comprenons tout à fait votre volonté de ne pas être soumis à ses comportements erratiques. Sachez néanmoins que l’État se porte garant de l’argent de vos comptes jusqu’à 100 000 euros de sorte qu’en cas de faillite, l’État pourra théoriquement vous rembourser.

À cela s’ajoute un véritable problème : la transparence. Vous n’êtes pas spécialiste de l’investissement, mais vous aimeriez tout de même savoir à quoi est employée votre épargne, si elle est plutôt utilisée à financer des solutions d’avenir ou à maintenir un vieux système qui court à sa perte.

Si vous pensez cela, notre objectif n’est pas de vous convaincre du contraire puisque c’est certainement vrai. Pour autant sachez qu'en tant qu'acteur de la finance, notre objectif est de redonner du pouvoir à votre épargne. Nous faisons un travail de sélection acharné d'opportunités d’investissement en accord avec notre temps (écologie, social…) pour vous proposer la première assurance vie ISR totalement transparente alignée avec l’Accord de Paris (objectif +2° maximum d’ici 2050). Alors certes, notre assurance vie est adossée à un assureur de renom (Generali) qui fait partie intégrante du système bancaire et financier, mais comme nous le verrons, investir en dehors des banques ne vous protège pas pour autant…

Où placer son argent ailleurs que dans une banque ?

Selon les raisons qui vous poussent à placer votre argent en dehors des banques, les solutions qui vont suivre ne sont pas forcément adaptées et, d’une manière ou d’une autre, une banque ou une institution financière rôde dans les parages.

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L’immobilier locatif et la pierre papier

A priori, l’immobilier locatif est un placement en dehors du système bancaire. Actif tangible par nature puisqu’elle sert à loger des personnes et est identifiable, l’immobilier peut répondre à votre besoin de transparence et permettre à votre épargne de travailler sur le long terme en vous proposant des rendements réguliers.

Cependant, l’immobilier coûte cher et investir représente vite plusieurs centaines de milliers d’euros, ce qui, pour la plupart des patrimoines, va à l’encontre du principe impératif de diversification.

Pour contourner ce problème, deux options s’offrent à vous :

Souscrire un prêt immobilier. Dans ce cas vous retombez dans le système bancaire, mais pour le coup, c’est vous qui placez l’argent de la banque. Cette méthode a d’ailleurs le mérite de démultiplier votre rentabilité grâce à l’effet levier.
Vous orientez vers la pierre papier (SCPI, SIIC, OPCI…) qui sont des fonds d’investissement immobilier dont le ticket d’entrée est beaucoup plus bas (quelques milliers d’euros). Vous confiez alors votre épargne à des intermédiaires financiers (société de gestion) qui ne sont pas des banques à proprement parler qui ont inévitablement des accointances avec ces dernières.

L’or physique comme réserve de valeur

L’or physique peut se substituer à un placement bancaire d’autant qu’il a généralement tendance à s'apprécier quand le système financier laisse place à des incertitudes croissantes. Mais attention, l’or ne propose pas de rendements, compter sur sa valorisation s’assimile à une forme de spéculation et donc, une véritable incertitude quant à sa valeur future.

Aussi, l’or physique ne doit pas être confondu avec l’or papier qui est un produit financier dont la valeur est indexée sur l’or, vous n’avez en principe aucun droit sur l’or sous-jacent.

Toutefois, l’or physique pose un problème au niveau de son stockage :

vous déléguez le stockage à un tiers (qui peut être une banque) ce qui vous coûte de l’argent ;
vous le stockez chez vous à vos risques et périls… Inutile de vous préciser les risques auxquels vous vous exposez.

Les crypto et la DeFi comme alternative au système bancaire et financier traditionnel

Le succès que rencontre les cryptos et la finance décentralisée tient au moins à deux phénomènes :

une forme de concrétisation de l'idéologie libertarienne visant à substituer le pouvoir régalien de l’État de battre monnaie au profit d’une agence indépendante auto gérée par la loi du marché ;
la défiance croissante vis-à-vis des banques et du système financier traditionnel.

En ce sens, l’univers crypto correspond parfaitement à la volonté des individus de placer son argent en dehors des banques. Sans épiloguer sur le sujet, au-delà de sa dimension technologique, il ne faut pas se leurrer sur ce qu’est la finance décentralisée : un système financier répondant aux mêmes causes que le système traditionnel avec la régulation en moins. Il offre des opportunités de rendement servies majoritairement grâce aux nouveaux entrants, sans non plus permettre pour le moment de relever les enjeux capitalistes de notre temps (financer la transition énergétique par exemple).

Bref, rien ne vous empêche d’avoir une autre opinion sur le sujet, mais gardez en tête que pour le moment, les cryptos et les solutions DeFi sont très risquées pour votre épargne.

Investir en vous et dans votre autonomie pour vous affranchir du système bancaire

Trop souvent un investissement est perçu comme le fait de générer de l’argent avec de l’argent en faisant travailler un capital en vue d’en tirer des rendements. Pour autant, il y a des investissements particulièrement rentables sur le plan extra financier : l’éducation, la santé…

Investir dans votre éducation peut vous permettre d'acquérir un degré d’autonomie qui, indirectement, vous affranchit d’un système ou d’un autre. Être par exemple capable de construire sa propre maison, vous permet de placer votre argent en dehors des banques et de vous délester d’un prêt immobilier.

Nous ne prônons pas de s’extraire de la société, mais nous voulions juste rappeler qu’investir en soi est souvent la meilleure manière de placer son argent, quels que soient vos objectifs.

L’assurance vie et autre enveloppe fiscale, une solution d’épargne en dehors du système bancaire ?

Si vous considérez qu’un assureur est différent d’une banque (ce dont nous doutons), il est vrai qu’une assurance vie, un PER et un PEA assurance ne sont pas forcément des produits recommandés si vous souhaitez vous extraire du secteur bancaire et financier.

Toutefois, comme nous l’avons dit, il existe des acteurs comme nous qui cherchent vraiment à faire bouger les lignes de l’intérieur. Certes, nous avons un pied dans le monde financier puisque nous proposons une assurance vie ISR, mais nous sommes jeunes et confrontés aux mêmes problèmes écologiques et sociétaux que vous. Nous sommes convaincus que le début de la solution ne consiste pas à tout rejeter en bloc, mais à changer les choses de l’intérieur progressivement à notre échelle. Et plus nous serons nombreux, plus nous y arriverons. L’épargne a le pouvoir de changer le monde si elle est bien employée et investie dans des solutions d’avenir. C’est ce qui nous motive chaque matin.

Mettre son argent en dehors des banques vous protège-t-il du risque systémique bancaire ?

Les cryptos, l’immobilier, l’éducation, l’or… Que vous le vouliez ou non, la valeur de ces choses dépend directement ou indirectement du système bancaire et financier. Quelle valeur aura votre appartement si personne ne peut emprunter pour vous l’acheter ? Que deviennent les cryptos si leurs détenteurs ne peuvent plus les convertir en euros pour acheter du pain ?

Autrement dit, que vous rejetiez le système bancaire ou que vous souhaitiez vous protéger contre une crise bancaire, le monde est tellement financiarisé et interconnecté que votre argent placé en dehors des banques en subira les conséquences d’une façon ou d’une autre.

Il est donc certainement plus intéressant de placer votre épargne intelligemment dans des solutions d’avenir qui ont au moins une chance de nous offrir un monde plus durable !

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