Quel est le montant minimum à laisser sur une assurance vie ?

À partir du moment où vous envisagez de retirer l‘argent de votre assurance vie, il est légitime de se demander s’il existe un minimum d’argent à laisser pour éviter la clôture du contrat. En effet, la fermeture d’un contrat d’assurance vie peut avoir des conséquences non négligeables notamment sur le plan de la fiscalité.

Il est donc impératif avant d'effectuer un rachat total de se poser la question d’un montant minimum à laisser sur votre assurance vie.

Montant minimum, versement minimum, plafonds de l'assurance vie… On fait le point sur les règles relatives aux retraits et aux versements !

Comment retirer de l’argent d’une assurance vie ?

Comme pour la plupart des produits d’épargne, vous pouvez effectuer des retraits pour créditer votre compte courant de tout ou partie des sommes logés dans votre assurance vie.

On parlera ainsi de :

rachat partiel si vous laissez une partie de vos avoirs sur l’assurance vie ;
rachat total à partir du moment où vous retirez la totalité des sommes de l’assurance vie.

Quand est-il possible de retirer de l’argent de son assurance vie ?

En principe, vous pouvez effectuer un rachat en assurance vie à tout moment. Mais, en réalité, cela dépend de votre contrat d’assurance vie.

Certains assureurs bloquent votre épargne pendant une certaine durée à compter de l’ouverture de l’assurance vie, d’autres prévoient des délais de retrait particulièrement longs.

Avant d’ouvrir un contrat d’assurance vie, en fonction de vos objectifs, il est donc impératif de bien vous poser la question des facilités de retrait.

‍

Conseil de Goodvest : Notre assurance vie ISR alignée avec l’Accord de Paris vous propose de très bonnes facilités de retrait : votre épargne est disponible à tout moment pour un rachat total ou partiel, avec un virement intervenant en moins de 72h.

‍

Dans de rares cas, la loi Sapin 2 prévoit que les assureurs peuvent bloquer les rachats pendant une certaine période (entre 3 et 6 mois) à la suite d’une décision du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière).

En tout état de cause, il ne faut pas oublier :

Il est préférable d’effectuer un rachat 8 ans après l’ouverture d’une assurance vie pour bénéficier des avantages fiscaux sur les rachats ;
Lorsque vous investissez en unité de compte, il est préférable de conserver votre épargne le plus longtemps possible pour lisser les effets de volatilité (et limiter vos risques) ;
Les intérêts d’une assurance vie sont capitalisés, moins vous touchez à votre épargne, plus elle rapporte.

‍

Ouvrez une assurance vie responsable

Découvrez votre portefeuille d'investissement personnalisé, en accord avec vos valeurs

Bénéficiez de 3 mois de frais offert avec le code promo blog

‍

Le contrat d’assurance vie peut-il prévoir un montant minimum ?

Reste à savoir si vous pouvez retirer la totalité des sommes de votre assurance vie ou pas. En effet, certains assureurs peuvent prévoir un montant minimum à laisser sur l’assurance vie sous peine de clôturer cette dernière.

À ce niveau, la loi n’impose pas de laisser un montant minimum sur une assurance vie pour la conserver. Toutefois, l’assureur peut contractuellement fixer un montant minimum à laisser sur une assurance vie.

Ainsi, avant d’effectuer un rachat total (ou d’ouvrir une assurance vie), nous vous recommandons vivement de consulter le contrat et voir s’il correspond à vos exigences.

Le contrat d’assurance vie Goodvest : Le montant minimum à laisser sur votre assurance vie en cas de rachat est de 1 000 euros augmenté de 12 % de la valorisation totale du contrat.

Que se passe-t-il en cas de non-respect du montant minimum d’une assurance vie ?

En principe, si vous ne respectez pas les clauses de votre contrat d’assurance vie, l’assureur peut le résilier et donc procéder à sa clôture.

De même, en cas de rachat total, le contrat est en principe clôturé.

Une possible clôture du contrat d’assurance vie

La clôture d’un contrat d’assurance vie pour non-respect du montant minimum n’est pas sans conséquence pour l’épargnant.

Certes, ce dernier se verra rembourser d’éventuelles sommes restantes sur l’assurance vie, mais il perdra par la même l'antériorité fiscale longuement acquise.

La perte de l’antériorité fiscale

Clôturer une assurance vie pour non-respect du montant minimum est problématique pour au moins deux raisons d’ordre fiscal :

Si votre contrat a plus de 8 ans et que les retraits bénéficient d’une fiscalité avantageuse, le clôture de l’assurance vie entraîne la perte pour l’avenir de cet avantage. Si vous rouvrez une assurance vie, vous serez alors obligé d’attendre à nouveau 8 ans pour récupérer la fiscalité avantageuse sur les retraits ;
Dans le cadre d’une assurance vie comme outil de transmission (via la clause de bénéficiaire en cas de décès du souscripteur), il y a l’âge pivot des 70 ans à partir duquel les nouveaux versements sont transmis en cas de décès aux bénéficiaires dans des conditions moins avantageuses. Perdre son assurance vie alimentée avec des versements avant ses 70 ans pour en ouvrir une nouvelle après cet âge vous fait perdre un levier fiscal non négligeable.

C’est accessoirement pour ces raisons qu’il est préférable d’envisager un transfert de votre assurance vie plutôt qu’un rachat total en vue d’en ouvrir une nouvelle.

À noter aussi qu’il est possible d’avoir plusieurs assurances vie. Il n’est donc pas nécessaire de clôturer votre précédent contrat pour en souscrire un nouveau !

Existe-t-il un montant minimum de versement pour ouvrir une assurance vie ?

Au-delà de la question du montant minimum à laisser sur une assurance vie, il y a aussi la question des versements minimum pour en ouvrir une.

En effet, pour ouvrir une assurance vie, les assureurs vous obligent à effectuer un premier versement d’un montant minimum. Il n’est pas possible d’ouvrir une assurance vie avec 1 euro seulement (du moins pas à notre connaissance). Cela aurait été pratique par exemple pour commencer à faire courir l'antériorité fiscale des 8 ans (prendre date d’un contrat d’assurance vie).

Le contrat d’assurance vie Goodvest : Vous pouvez ouvrir une assurance vie à partir de :

1 000 euros de versement initial ;

ou

500 euros (300 euros pour les moins de 26 ans) si vous mettez en place des versements programmés de 50 euros minimum par mois.

Y a-t-il un plafond de versement en assurance vie ?

Contrairement aux livrets réglementés, il n’y a pas de plafond de versement sur une assurance vie. Il peut néanmoins être intéressant de tenir compte des montants maximums sur lesquels s'appliquent les avantages fiscaux de l’assurance vie pour en maximiser l’usage.

‍