À partir du moment où vous souhaitez commencer à épargner, se pose inévitablement la question de combien mettre de côté chaque mois. Que ce soit sous la forme d’un versement régulier ou d’un prélèvement automatique, il apparaît important de définir le juste montant pour faire croître votre épargne sans pour autant sacrifier votre confort du quotidien. Certes, il est plus facile de mettre de l’argent de côté chaque mois quand on perçoit un revenu confortable, mais même avec un petit salaire, il est aussi possible (voire nécessaire) de se constituer une épargne progressive en adoptant la bonne stratégie.
Dès lors, combien mettre de côté chaque mois en fonction de son salaire ? Pourquoi est-ce utile d’épargner ? Comment donner du sens à vos économies ?
En tant que spécialiste de l’investissement responsable, Goodvest vous donne tous les éléments utiles pour commencer à épargner chaque mois sans mettre en péril vos besoins du quotidien.
Pourquoi épargner chaque mois une partie de ses revenus ?
L’épargne peut se définir comme le stock de revenus qui n’est pas consommé.
En principe, les traitements et salaires que nous percevons servent à subvenir à nos besoins du quotidien. Mais, il est généralement souhaitable que la totalité de ce revenu ne soit pas consommée immédiatement pour être utilisée plus tard (faire des provisions), nous permettre de faire face à un événement fâcheux (épargne de précaution) ou être investie pour générer des revenus complémentaires.
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Pour toutes ces raisons, un bon gestionnaire se doit de mettre de côté une partie de ses revenus. Et si vous avez des doutes quant à l’intérêt d’épargner, nous vous recommandons de lire (ou relire) La Cigale et la Fourmi de Jean de Lafontaine, un classique du genre humain !
Mettre de côté pour constituer une épargne de précaution
Mettre de côté de l’argent chaque mois doit en premier lieu vous permettre de constituer une épargne de précaution. Cette épargne a pour vocation de vous aider à faire face aux urgences et aux imprévus du quotidien où il est parfois nécessaire de dépenser en une fois, de manière imprévue, une importante somme d'argent.
L’épargne de précaution est le socle de votre patrimoine et vous permet d’être serein face à l’avenir en vous évitant d’être dépassé par les évènements. Accessoirement, si vous avez pour objectif d’investir une partie de votre épargne dans des actifs rentables (mais nécessairement risqués et/ou impliquant un horizon de moyen long terme), l’épargne de précaution vous permet de préserver votre patrimoine en vous protégeant d’un scénario de liquidation anticipée de vos investissements (plutôt fâcheux si les marchés ne sont pas à leur sommet).
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En somme, pour votre épargne de précaution, nous vous recommandons de mettre de côté jusqu’à atteindre 6 mois de salaire. Ce montant peut être revu à la hausse ou à la baisse selon la stabilité de votre situation professionnelle et votre train de vie.
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Mettre de côté pour provisionner des dépenses futures
L’autre intérêt de mettre de l’argent de côté chaque mois réside dans la possibilité de se constituer une provision pour anticiper une dépense ou un événement futur dont l’échéance est généralement connue (sinon on parle d’épargne de précaution). C’est le cas par exemple de vos vacances, des études de vos enfants ou d’un départ en retraite.
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Selon l’échéance de cette dépense, vous pourrez faire fructifier votre provision en la plaçant dans des actifs adaptés à votre horizon d’investissement. Par exemple, si vous souhaitez provisionner pour votre retraite vous pouvez ouvrir un PER en ligne investi principalement sur les marchés financiers en raison de l’horizon long (supérieur à 10 ans).
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À l’inverse, si vous souhaitez partir en vacances à la fin de l’année, l’argent économisé chaque mois aura plutôt sa place dans un placement sans risque (livret d’épargne, compte courant, assurance vie fonds euros).
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Mettre de côté pour générer des revenus complémentaires et bâtir son patrimoine
Une fois votre épargne de précaution et vos différentes provisions constituées, vous pour mettre chaque mois de côté une partie de vos revenus pour bâtir votre patrimoine en vue de générer des revenus complémentaires.
Dans cette optique, vous disposez d’une large liberté d'interprétation. Nous vous recommandons néanmoins de construire un patrimoine en pyramide. Dès lors, votre socle est constitué par votre résidence principale et, à mesure que l’on monte dans la pyramide, votre épargne mensuelle vient alimenter des actifs de plus en plus risqués (mais rentables) aussi appelés “actifs exotiques” (crowdfunding immobilier, crypto actifs, matières premières…).
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Source : Avenue des investisseurs
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Combien faut-il mettre de côté par mois en fonction de son salaire ?
Comme nous l’avons dit, mettre de côté chaque mois implique de ne pas dépenser la totalité de votre salaire. Cela nécessite alors de trouver un juste équilibre entre consommation et épargne, afin de définir au cas par cas ce dont vous avez besoin pour vivre (et donc ce que vous pouvez épargner).
Pour mieux vous situer nous allons vous donner quelques exemples de combien mettre de côté chaque mois en fonction de votre salaire.
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Nos conseils pour épargner et investir chaque mois en fonction du montant :
- Nos conseils pour épargner et investir 500 euros par mois
- Nos conseils pour épargner et investir 100 euros par mois
- Nos conseils pour épargner et investir 1 000 euros par mois
Méthode 1 : Trouver le juste équilibre entre épargne et consommation
La meilleure manière pour savoir combien mettre de côté chaque mois est de définir avec précision votre budget. Ce dernier doit prendre en considération l’ensemble de vos dépenses (même superflues) sur une année et/ou mensuellement (vous pouvez vous aider de vos relevés bancaires pour l’établir). Tout doit y figurer : facture d'électricité, factures de gaz, abonnement Netflix, frais de stationnement… Il est aussi possible d’appliquer un coefficient pour tenir compte d’une marge d’erreur au cas où vous auriez oublié (ou pas prévu) la survenue de certaines dépenses.
À l'issue de cet exercice, il est donc possible de faire la différence entre ce que vous dépensez et ce que vous gagnez. La différence constitue alors le montant que vous pouvez mettre chaque mois de côté.
Si le résultat est égal à zéro (ou est positif), vous serez obligé de couper dans certaines dépenses pour épargner chaque mois. C’est mathématiquement inévitable. C’est là où votre budget détaillé trouve toute son utilité puisqu’il sera facile d’identifier les dépenses superflues ou les potentielles sources d’économies.
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Méthode 2 : Définir un taux d’épargne en fonction de son salaire
Si vous n’arrivez pas à déterminer combien mettre de côté chaque mois, vous pouvez vous référer au montant de votre salaire en vous imposant un taux d’épargne. Si votre train de vie n’est pas démesuré, vous devriez trouver de quoi épargner chaque mois.
En effet, plus votre salaire est élevé, plus vous êtes théoriquement en mesure de consacrer une partie plus importante à l’épargne. Pour vous motiver à mettre de côté chaque mois, nous avons simulé le montant de votre capital au bout de 10 ans avec un taux théorique de rentabilité de 5 % par an (ce que pourrait vous rapporter l’assurance vie ISR de Goodvest).
Trouvez combien rapporte mensuellement votre épargne en fonction de son montant :
- Combien rapportent 10 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 20 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 50 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 100 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 200 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 300 000 euros placés par mois ?
- Combien rapportent 400 000 euros placés par mois ?
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Quelles solutions pour mettre facilement de côté chaque mois ?
Il existe de nombreuses solutions d’épargne pour épargner facilement chaque mois. Votre choix dépendra principalement de vos objectifs.
- Pour de l’épargne de précaution et/ou à court terme, nous vous recommandons d’opter pour des livrets d’épargne.
- Pour faire de l’investissement (c'est-à-dire faire fructifier réellement votre épargne) à long terme, il existe plusieurs contrats d’investissement qui pourraient vous convenir !
Solution 1 : Les Livrets pour l’épargne de précaution
Les Livrets d’épargne sont idéaux pour mettre de l’argent de côté chaque mois en vue de constituer une provision en cas de coup dur. Ultra liquide, vous pouvez retirer votre argent à tout moment. Mieux qu’un compte courant les livrets vous permettent de toucher un taux d’intérêt annuel relativement modeste.
Parmi les options disponibles, nous vous recommandons :
- Le Livret A ;
- Le LDDS ;
- Le Livret Goodvest.
Lire aussi : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?
Le Livret Goodvest s’adresse principalement à ceux qui souhaitent se constituer une épargne de précaution écoresponsable tout en générant un léger rendement. En effet, les fonds collectés sont principalement utilisés pour financer la rénovation énergétique des bâtiments et l'immobilier durable. Une solution d’épargne novatrice pour allier vos convictions écologiques avec vos objectifs d’épargne à court terme !
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Solution 2 : Les contrats d’investissement pour investir chaque mois
Si votre épargne de précaution est déjà constituée et que vous souhaitez faire croître votre patrimoine, les livrets ne sont pas une bonne solution pour ce faire (en raison notamment de la faiblesse des taux d’intérêt et de l’inflation). Il est donc préférable de prendre un peu plus de risques (tout en les maîtrisant) en s’orientant vers des solutions de placement investies sur les marchés financiers.
Ainsi, pour investir facilement chaque mois, nous pouvons vous recommander :
- L’assurance-vie en unités de compte en gestion pilotée : il s’agit d’un contrat multiobjectif permettant d’investir facilement sur les marchés financiers tout en confiant votre portefeuille à des experts financiers. Ces derniers s’assurent alors de vous construire un portefeuille en accord avec vos objectifs et votre horizon de placement. En plus de bénéficier d’avantages fiscaux à partir de la 8e année, vous pouvez mettre en place un versement automatique pour que chaque mois, une partie de votre salaire vienne s’investir automatiquement.
- Le PER (Plan Épargne Retraite) en gestion pilotée : Lui aussi en gestion pilotée (recommandé) et investi en majeure partie sur les marchés financiers, ce contrat d’investissement est particulièrement dédié à la préparation d’une retraite par capitalisation. Vous pouvez chaque mois effectuer des versements (automatique ou ponctuel) qui peuvent être déduits de vos revenus imposables. Une solution efficace pour faire croître votre épargne retraite sur le temps long tout en réduisant votre fiscalité à court terme !
Lire aussi : Faut-il choisir un PER ou une assurance vie ?
Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous proposons une assurance vie et un PER aligné avec l’Accord sur le Climat. L’objectif est de vous fournir un rendement élevé tout en évitant les activités néfastes pour le climat et en finançant des entreprises porteuses de solutions concrètes pour améliorer le développement humain. Avec nos solutions, vous pouvez aligner vos convictions personnelles avec des investissements d’avenir, propices à la croissance de votre patrimoine ! Découvrez dès maintenant nos performances !
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