Ouvrir un PERP : est-ce toujours possible ?

Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) a longtemps été un produit d'épargne retraite apprécié des Français, leur permettant de se constituer un complément de revenu pour leurs vieux jours. Cependant, depuis l'adoption de la loi PACTE en 2019, ce produit a évolué vers une nouvelle formule d'épargne retraite : le PER. Alors est-il toujours possible d’ouvrir un PERP ? Quelles sont les alternatives ?

Historique et contexte du PERP

Qu'est-ce qu'un PERP ?

Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) est un produit d'épargne à long terme destiné à la préparation de la retraite par capitalisation. Il permet aux épargnants de se constituer une rente viagère qui leur sera versée à partir de l'âge de la retraite. Ses principales caractéristiques du PERP sont :

Versements volontaires : Le PERP est conçu pour être alimenté pendant toute la vie active, avec des versements réguliers ou ponctuels. Ces versements peuvent être déduits fiscalement des revenus dans la limite d’un plafond.
Placements des versements : Pour faire fructifier l’épargne retraite, les sommes logées dans le PERP sont investies dans un fonds en euros (placement sécurisé, mais à faible rendement) ou dans des unités de comptes (actions, obligations, fonds…) ;
Blocage des fonds : Les sommes investies dans un PERP sont bloquées jusqu'à l'âge de la retraite, sauf exceptions comme l'invalidité ou l'expiration des droits au chômage.
Sortie en rente : À la retraite, le capital accumulé est généralement converti en rente viagère, bien que la sortie en capital soit possible dans certains cas (jusqu'à 20% du capital total ou pour l'achat de la résidence principale).

Évolution législative et réglementaire

Le PERP a été introduit en 2003 par la loi Fillon, dans le but de renforcer l'épargne retraite individuelle en France. Depuis sa création, le PERP a connu plusieurs ajustements réglementaires visant à améliorer son attractivité et sa flexibilité pour les épargnants.

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La loi Pacte, adoptée en 2019, a apporté des changements significatifs au paysage de l'épargne retraite en France, visant à simplifier et harmoniser les différents dispositifs existants. Le principal changement introduit par cette loi a été la création du Plan d'Épargne Retraite (PER), qui se substitue à plusieurs anciens produits, dont le PERP.

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Les impacts majeurs de la loi Pacte sur le PERP sont :

Fermeture aux nouvelles souscriptions : Depuis le 1er octobre 2020, il n'est plus possible d'ouvrir un nouveau PERP. Les épargnants doivent se tourner vers le PER, qui offre des conditions plus flexibles et avantageuses.
Transfert des anciens PERP vers le PER : Les titulaires de PERP peuvent transférer leurs droits vers un PER, souvent sans frais, afin de bénéficier des nouvelles conditions prévues par la loi Pacte.
Harmonisation des conditions de sortie : Le PER offre plus de flexibilité, notamment en permettant une sortie en capital jusqu'à 100%, contrairement au PERP qui limitait cette option à 20%.

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Peut-on encore ouvrir un PERP aujourd'hui ?

Depuis le 1er octobre 2020, il n'est plus possible d'ouvrir un nouveau PERP en raison de la loi PACTE. Cette loi introduit le Plan d'Épargne Retraite (PER), qui reprend les fonctionnalités du PERP avec des avantages supplémentaires comme une plus grande flexibilité et la possibilité de sortie en capital à 100%.

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Quelles alternatives aux PERP pour son épargne retraite ?

Heureusement, il existe plusieurs alternatives aux PERP tels que le nouveau PER et l’assurance-vie. Voyons ensemble leurs avantages respectifs !

Le PER : le nouveau plan épargne retraite ouvert à tous

Le PER remplace le PERP depuis la loi PACTE. Il présente les mêmes caractéristiques tels que la déduction fiscale des versements, la possibilité de sortir en rente viagère, etc. Il offre néanmoins quelques avantages supplémentaires :

Flexibilité accrue à la sortie : Le PER offre la possibilité de sortir jusqu'à 100% du capital en une seule fois à la retraite, contrairement au PERP qui limitait cette option à 20%.
Harmonisation de l’épargne retraite : Le PER regroupe les caractéristiques de différents produits d'épargne retraite en compartiments, simplifiant ainsi leur gestion. Il devient possible avec un même contrat de profiter des dispositifs d’épargne retraite entreprise et celui de l’épargne retraite populaire.
Transfert simplifié : Les anciens PERP peuvent être transférés vers un PER sans frais, permettant aux épargnants de bénéficier des nouvelles conditions avantageuses. Il est donc plus facile de regrouper votre épargne retraite au sein d’un seul contrat.
Sortie anticipée pour l'achat de la résidence principale : Le PER permet de débloquer une partie de l'épargne pour l'achat de la résidence principale avec des conditions plus souples.
Contrats nouvelle génération : Les nouveaux PER, particulièrement ceux proposés par des fintechs, permettent aux épargnants de profiter du confort apporté par le numérique et les nouvelles technologies. Outre le confort d’utilisation, certaines fintechs comme Goodvest proposent des contrats aux frais optimisés pour investir votre épargne retraite dans une variété de supports destinée à financer la transition écologique et le développement humain !

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L’assurance-vie : une alternative flexible au PERP pour préparer sa retraite

L'assurance-vie est un contrat d'épargne multiobjectif permettant notamment de préparer sa retraite tout en conservant la possibilité de retirer les fonds à tout moment. Contrairement aux produits d'épargne retraite comme le PERP ou le PER, l'assurance-vie ne bloque pas les fonds jusqu'à la retraite, offrant ainsi une plus grande liberté financière. Elle fonctionne de la manière suivante :

Versements : Les épargnants peuvent effectuer des versements réguliers ou ponctuels sans plafonds spécifiques. Contrairement au PERP ou au PER, ces versements ne peuvent pas être déduits fiscalement.
Placements : Les sommes versées sont ensuite investies dans des unités de compte (actions, obligations, etc.) de manière diversifiée pour faire croître la valeur de l’épargne en tenant compte du profil de risque de l’épargnant.
Disponibilité des fonds : Les fonds investis restent disponibles et peuvent être retirés à tout moment, sous forme de rachats partiels ou totaux.
Fiscalité : Les gains sont soumis à une fiscalité avantageuse après huit ans de détention, avec des abattements annuels sur les plus-values.

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Conseil de Goodvest : Nous proposons chez Goodvest une assurance-vie multiobjectif dont l’allocation de votre épargne peut-être adaptée à votre objectif retraite ! Une occasion unique pour conserver la maîtrise de votre épargne tout en investissant dans la transition écologique et les secteurs porteurs de l’avenir !

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Existe-t-il d'autres alternatives viables au PERP pour préparer sa retraite ?

Outre le PER et l'assurance-vie, il existe d'autres alternatives pour préparer sa retraite, bien qu'elles ne soient pas spécifiquement dédiées à cet objectif. Parmi ces alternatives, on peut citer :

Immobilier locatif : Investir dans l'immobilier locatif permet de générer des revenus complémentaires sous forme de loyers. Cependant, ce type d'investissement nécessite une gestion active et une bonne connaissance du marché immobilier.
Portefeuille d'actions via un PEA et/ou un compte-titres : Investir en actions permet de potentiellement bénéficier de rendements élevés à long terme. Utiliser un Plan d'Épargne en Actions (PEA) offre des avantages fiscaux après cinq ans de détention. Néanmoins, ce type d'investissement demande des compétences en gestion de portefeuille et une tolérance au risque.

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Ceci dit, il est essentiel de comprendre que ces alternatives nécessitent des compétences spécifiques et du temps pour gérer les investissements. Avec ces investissements, vous ne bénéficiez pas du cadre rassurant de l’assurance-vie et du PER qui sont par nature adaptés à l’objectif de préparer sa retraite.

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Conseil de Goodvest : L'épargne destinée à la retraite ne doit pas être placée sur des produits peu rémunérateurs comme un compte courant ou un livret A. Ces supports offrent des rendements très faibles, voire nuls, après inflation, ce qui ne permet pas de préparer efficacement la retraite.

Que faire si vous avez déjà un PERP ?

Vous avez le choix : conserver votre ancien PERP ou envisager son transfert vers un PER pour profiter de ses nouveaux avantages !

Continuer à alimenter votre PERP

Si vous avez déjà un PERP, vous pouvez continuer à effectuer des versements réguliers ou ponctuels pour préparer votre retraite. Cela vous permet de bénéficier des avantages fiscaux associés à ce produit. Cependant, il est important de noter que la plupart des anciens PERP facturent des frais élevés et proposent des supports d'investissement de qualité variable. Peut-être que la performance de votre épargne retraite gagnerait à être transférée sur un contrat plus moderne !

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Conseil de Goodvest : Notre PER dédié à la transition écologique est l’un des PER les moins coûteux du marché. Chez Goodvest, nous ne facturons que des frais de gestion (donc pas de frais d’entrée et autres frais cachés) et nos supports sont sélectionnés avec soin pour optimiser les frais de votre épargne retraite !

Transférer votre PERP vers un PER

Le transfert d'un PERP vers un nouveau PER est une démarche simple et avantageuse, offrant plus de flexibilité et de meilleurs rendements potentiels :

Simplicité du transfert : Le processus de transfert est relativement simple et peut être initié en contactant votre gestionnaire actuel ou votre nouveau gestionnaire PER. Le nouveau PER reprendra les sommes accumulées et vous permettra de bénéficier de conditions plus avantageuses.
Frais de transfert : Si votre PERP a plus de 10 ans, le transfert vers un PER est gratuit. Si votre PERP a moins de 10 ans, les frais de transfert sont plafonnés à 5% de l'encours total.
Accompagnement Goodvest : Nous pouvons vous accompagner dans cette démarche, en vous aidant à comprendre les étapes à suivre et en vous offrant des conseils pour optimiser votre épargne retraite. Pour prendre un rendez-vous c’est par ici.

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