PERP Banque Populaire : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Pour préparer la transition de votre Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) Banque Populaire vers un nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER), il est crucial de comprendre les caractéristiques de chaque produit et les avantages du transfert. Cet article vous guidera à travers les étapes nécessaires pour effectuer cette transition en douceur et maximiser les avantages offerts par le PER.

Qu’est-ce que le PERP de la Banque Populaire ?

Qu’est-ce qu’un PERP ?

Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) est un produit d'épargne destiné à la préparation de la retraite. Il permet aux épargnants de se constituer un capital ou une rente viagère, avec des avantages fiscaux intéressants. Les versements effectués sur un PERP sont déductibles du revenu imposable, dans la limite d’un plafond fixé par la loi. Le capital accumulé est ensuite restitué sous forme de rente viagère lors du départ à la retraite, sauf exceptions prévues par la loi.

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Depuis la loi PACTE, le PERP a été remplacé par le PER, qui comme nous le verrons, reprend le fonctionnement du PERP en y ajoutant certains avantages !

Solution PERP : l’ancien contrat retraite de la Banque Populaire

Solution PERP était le contrat d’épargne retraite proposé par la Banque Populaire. Ce contrat fonctionnait de manière similaire à un PERP standard, offrant aux souscripteurs la possibilité de préparer leur retraite en épargnant régulièrement et en bénéficiant de la déduction fiscale des versements. Toutefois, il comportait quelques spécificités propres à la Banque Populaire que nous allons aborder.

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Remarque : Le contrat Solution PERP n’est plus commercialisé depuis le 1er octobre 2020. Les détenteurs de ce contrat peuvent cependant continuer à l’alimenter et bénéficier des avantages associés, ou envisager de le transférer vers un nouveau PER pour bénéficier des nouvelles dispositions de la loi PACTE.

Quelles sont les caractéristiques du contrat Solution PERP ?

Les modalités de versement de Solution PERP

Les versements sur le contrat Solution PERP sont structurés de la manière suivante :

Versement initial sans plan de versements programmés : 500 euros.
Versement initial avec plan de versements programmés : 100 euros.
Versements ponctuels : Minimum de 100 euros par versement.
Versements programmés : Minimum de 30 euros par mois, 90 euros par trimestre, 180 euros par semestre, 360 euros par an.

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Le contrat propose également une option d'indexation des versements programmés, réévaluant automatiquement le montant des versements selon le taux d'inflation français de l'année précédente (minimum de 2 % et maximum de 5 %).

Gestion du contrat et arbitrage

Les adhérents ont le choix entre trois modes de gestion financière :

Gestion sécuritaire : Versements effectués sur le Fonds Euro Sécurité.
Sécurisation progressive : Répartition automatique entre le Fonds Euro Sécurité et un support financier en unités de compte (FCP) PERP Progressif.
Gestion libre : Répartition du capital entre le Fonds Euro Sécurité et une gamme de supports financiers en unités de compte proposés par le contrat Solution PERP.

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Le contrat propose aussi de réaliser des arbitrages :

Arbitrages ponctuels : Un arbitrage gratuit par an est autorisé. L’assureur peut suspendre cette possibilité si le Taux Moyen des Emprunts d’État (TME) est supérieur au taux de rendement net servi l’année précédente sur le Fonds Euro Sécurité majoré de 1 %. Protectrice pour la banque, cette disposition dessert néanmoins la performance de votre épargne en cas de hausse des taux de l’économie (comme on a pu y assister en 2023).
Arbitrages automatiques : Options de sécurisation des plus-values et dynamisation des intérêts, permettant de transférer automatiquement des plus-values vers le fonds en euros ou d’investir annuellement les intérêts générés par le fonds en euros.

Quels sont les frais du PERP de la Banque Populaire ?

Le contrat Solution PERP de la Banque Populaire impose plusieurs types de frais, qui sont relativement élevés par rapport à d'autres produits d'épargne retraite disponibles sur le marché, notamment les PER en ligne.

Frais sur versement : 3,5%. Ces frais sont prélevés à chaque dépôt d’argent sur le PERP. Cela signifie que pour chaque versement, 3,5% du montant est retenu avant même que l'argent soit investi.
Frais de gestion : 0,75% par an. Les frais de gestion sont des frais annuels prélevés sur l'ensemble du capital accumulé. Ils rémunèrent la gestion administrative et financière du contrat.
Frais d’arbitrage : 0,50%. Les frais d’arbitrage s’appliquent lorsque l’épargnant souhaite transférer des fonds d’un support à un autre au sein de son PERP. Ces frais sont relativement courants, mais peuvent varier en fonction des conditions spécifiques du contrat.
Frais d’arrérages : 0,75%. Les frais d’arrérages sont prélevés lors du versement de la rente viagère à la retraite. Ils représentent une partie des frais de gestion de la rente.

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En comparaison, les frais du PERP de la Banque Populaire sont considérés comme élevés, notamment les frais sur versement et les frais d’arrérage, qui sont maintenant rarement pratiqués par la majorité des nouveaux PER en ligne.

Quels sont les supports disponibles dans PERP de la Banque Populaire ?

Les informations relatives aux supports spécifiques présents dans le contrat Solution PERP ne sont plus disponibles. Cependant, il est probable que le nouveau PER de la Banque Populaire reprenne en partie les supports de cet ancien plan retraite. Le PER de la Banque Populaire présente une centaine d’unités de compte différentes, dont un certain nombre de fonds présentant des critères de durabilité (ce qui est une bonne chose selon notre point de vue !). Voici un échantillon des fonds disponibles dans le contrat :

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Fonds disponibles dans Solution PERP	Code ISIN	Frais de gestion	Frais de souscription	ISR ?
DNCA INVEST BEYOND CLIMATE AD2C	LU2703654348	1,70%	2%	Oui
ALLOCATION PILOTEE EQUILIBRE	FR0012333201	0,90%	2%	Non
ALLOCATION PILOTEE OFFENSIVE	FR0012333219	0,90%	2%	Non
BEST BUSINESS MODELS SRI RC	FR0013079761	2,25%	3%	Oui

*Analyse réalisée le 19/06/2024

Les frais de souscription, particulièrement élevés, se distinguent comme un point négatif notable. Ces frais sont prélevés lors de l'achat d'un fonds, en plus des frais sur versement du contrat. Par exemple, avec des frais sur versement de 3,5% combinés à des frais de souscription de 2%, le coût total pour un simple versement peut atteindre 5,5% du montant versé. Sur un versement de 1 000 euros, cela représente 55 euros de frais avant même d’avoir investi.

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Un autre inconvénient est l'absence d'ETF (Exchange-Traded Funds) dans le contrat Solution PERP, connus pour leurs frais de gestion très faibles et l'absence de frais de souscription. Les ETF sont souvent privilégiés dans les PER modernes pour optimiser les frais et améliorer la performance de l'épargne.

Est-ce obligatoire de transférer son PERP Banque Populaire vers un nouveau PER ?

Non, il n'est pas obligatoire de transférer votre PERP Banque Populaire vers un nouveau PER. Vous avez la possibilité de conserver votre contrat Solution PERP, même si ce produit n'est plus commercialisé depuis le 1er octobre 2020. Toutefois, il est vivement recommandé d’envisager un transfert vers un nouveau PER en raison des avantages qu’il procure.

Pourquoi est-ce intéressant de transférer son PERP Banque Populaire vers un nouveau PER ?

Qu’est-ce que le nouveau PER issu de la loi PACTE ?

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) issu de la loi PACTE, mise en place en 2019, est un produit d'épargne retraite plus flexible et plus avantageux que les anciens contrats comme le PERP. Il reprend les dispositions légales avantageuses du PERP, telles que la déductibilité des versements du revenu imposable, mais y ajoute de nouvelles options et une plus grande souplesse de gestion.

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Le PER se décline en trois compartiments : le PER individuel (PERIN), le PER collectif (PERCOL) et le PER catégoriel (PERCAT). Cette structuration permet aux épargnants de regrouper tous leurs contrats d'épargne retraite en un seul produit, facilitant ainsi la gestion de leur épargne.

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Un nouveau mode de sortie anticipé : l’achat de la résidence principale

L'une des principales innovations du PER est la possibilité de débloquer anticipativement les fonds pour l’achat de la résidence principale. Contrairement au PERP, qui ne permettait de sortir les fonds qu'à la retraite sauf cas spécifiques (invalidité, décès du conjoint, etc.), le PER permet désormais aux épargnants d'utiliser leur épargne retraite pour financer l'achat de leur résidence principale. Cette flexibilité supplémentaire est un avantage majeur pour ceux qui souhaitent investir dans l'immobilier tout en préparant leur retraite.

Le développement des PER en ligne à frais réduits

La création du nouveau PER a permis à de nombreuses fintechs, comme Goodvest, de révolutionner le monde de l’épargne retraite avec des services 100 % en ligne. Ces nouvelles plateformes optimisent les frais facturés aux épargnants et améliorent le confort d’utilisation grâce à une gestion simplifiée et des outils digitaux performants.

Réduction des frais : Les PER en ligne réduisent considérablement les frais de gestion et d'entrée, qui impactent directement la performance de l’épargne. Moins de frais signifient que plus d’argent reste investi, augmentant ainsi les rendements potentiels à long terme.
Utilisation des ETF : Les nouveaux PER compétitifs privilégient les ETF (Exchange-Traded Funds), connus pour leurs frais de gestion très bas. Les ETF sont des fonds indiciels cotés en bourse, qui permettent d'investir dans un large éventail d'actifs avec une grande liquidité et à moindre coût. Ils sont particulièrement performants dans des PER en gestion pilotée, offrant une diversification efficace et une gestion simplifiée.

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Placer son épargne retraite dans la transition écologique

Des entreprises comme Goodvest se spécialisent dans la recherche d'opportunités d’investissement dans la transition écologique, permettant aux épargnants d'allier performance de l’épargne et investissement responsable. Les supports que nous proposons sont sélectionnés en fonction de critères stricts de durabilité, garantissant que les investissements contribuent à des projets respectueux de l'environnement et socialement responsables.

Investissement responsable : En choisissant des fonds axés sur la transition écologique, vous pouvez soutenir des initiatives vertes tout en bénéficiant de rendements attractifs.
Performance à long terme : Les investissements responsables tendent à être moins volatils et offrent des perspectives de croissance à long terme dans un monde inévitablement confronté à une raréfaction des ressources et en recherche de solutions climatiques, rendant ce type d'épargne particulièrement intéressant pour une planification retraite.

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Comment choisir son nouveau PER pour le transfert ?

Le libre choix du nouveau PER

Lorsque vous décidez de transférer votre PERP Banque Populaire vers un nouveau PER, il est important de savoir que vous n'êtes pas obligé de souscrire au PER proposé par la même institution financière. Vous avez la liberté de choisir le PER qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs d'épargne retraite. Tous les PER ne sont pas équivalents ; chaque contrat a ses propres spécificités et avantages. Il est donc essentiel de comparer différentes options pour trouver celle qui vous offre les meilleures conditions et les caractéristiques les plus adaptées à votre situation.

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Les critères de choix du nouveau PER

Pour choisir le nouveau PER le plus adapté à vos besoins, plusieurs critères doivent être pris en compte dont notamment :

Frais du PER :
- Frais de gestion : Comparer les frais annuels prélevés sur votre épargne. Des frais de gestion bas améliorent la performance nette de votre épargne.
- Frais d’entrée et de versement : Évitez les PER avec des frais d'entrée ou de versement, car ils réduisent immédiatement votre capital investi. Par exemple, le PER de Goodvest ne facture pas ce genre de frais.
- Frais d’arbitrage et de sortie : Vérifiez les frais appliqués pour les changements de supports d'investissement (arbitrages) et pour les sorties anticipées ou à la retraite. Ces frais peuvent aussi être évités avec des PER comme celui de Goodvest.
Supports disponibles :
- Diversité des supports : Assurez-vous que le PER propose une large gamme de supports d’investissement et/ou de bonne qualité, tels que des fonds en euros, des unités de compte et des ETF.
- Frais des supports : Moins visibles, ces frais peuvent être particulièrement élevés (plus élevés que le contrat lui-même). Il est donc important de bien vérifier la qualité des supports proposés en termes de frais !
- Supports d’investissement responsable : Si vous souhaitez investir de manière éthique, recherchez des PER offrant des fonds répondant à des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
Mode de gestion :
- Gestion libre : Vous permet de choisir et de gérer vos investissements vous-même. A éviter si vous n’êtes pas un minimum formé à l’investissement en bourse.
- Gestion pilotée : Un gestionnaire de fonds sélectionne et gère les investissements pour vous, en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs. Il s’agit de l’option à privilégier si vous êtes débutant ou pas forcément intéressé par le sujet. C’est par exemple le mode de gestion que nous proposons chez Goodvest avec une adaptation du portefeuille pour chaque profil d’investisseur.

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Combien coûte le transfert du PERP Banque Populaire vers un nouveau PER ?

Le transfert de votre PERP Banque Populaire vers un nouveau PER est gratuit si votre contrat a plus de 10 ans. Si votre PERP a moins de 10 ans, des frais de transfert peuvent s'appliquer, mais ils sont plafonnés à 5 % de l’encours transféré. Cela signifie que le montant maximum que vous pourriez payer pour transférer votre épargne sera de 5 % de la valeur totale de votre PERP au moment du transfert. Ces frais sont mis en place pour couvrir les coûts administratifs associés au transfert des fonds d'un contrat à un autre.

Comment procéder au transfert de votre PERP Banque Populaire vers un PER ?

Pour effectuer aisément le transfert de votre PERP Banque Populaire vers un nouveau PER, vous pouvez suivre ces démarches :

Mise en place du nouveau PER : Commencez par établir votre nouveau PER. Vous pourriez envisager des options comme le PER ISR de Goodvest, qui se concentre sur l'investissement socialement et écologiquement responsable.
Initiation du processus de transfert : Goodvest peut se charger pour vous de l'ensemble du processus de transfert. Il vous suffit de fournir les informations nécessaires et Goodvest s'occupe des démarches administratives auprès de la Banque Populaire.
Demande d'assistance : L'équipe de Goodvest est à votre disposition pour vous accompagner à chaque étape du transfert. Que ce soit pour répondre à vos questions, vous conseiller sur les meilleures options ou assurer que toutes les formalités sont correctement remplies, Goodvest vous fournit un soutien complet.

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