Chef d'entreprise et assurance-vie : quels avantages ?

En tant que chef d'entreprise, vous êtes constamment à la recherche de moyens efficaces pour optimiser votre gestion financière, sécuriser votre patrimoine et préparer l'avenir. L'assurance-vie se révèle être un outil incontournable pour répondre à ces objectifs.

À travers cet article, nous allons explorer les raisons pour lesquelles les chefs d'entreprise devraient envisager l'assurance-vie, les différents types de contrats disponibles et comment choisir le bon contrat pour maximiser les bénéfices. Vous découvrirez également pourquoi l'assurance-vie Goodvest se distingue comme une solution d'épargne idéale, alliant rentabilité et investissement responsable.

Qu'est-ce que l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est un contrat d'épargne à long terme conclu entre un souscripteur et un assureur. Ce contrat permet de constituer un capital ou de percevoir une rente. Le souscripteur effectue des versements qui sont investis par l'assureur. En échange, l'assureur s'engage à verser une somme d'argent au souscripteur (en cas de rachat ou retrait) ou à ses bénéficiaires désignés en cas de décès.

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Les principes de base de l'assurance-vie sont les suivants :

Versement : Le souscripteur verse à sa convenance des sommes d'argent de manière régulière ou ponctuelle.
Capitalisation des primes et intérêts : Les primes versées sont investies et génèrent des intérêts qui sont automatiquement réinvestis pour générer à leur tour des intérêts.
Désignation de bénéficiaires : Le souscripteur peut désigner une ou plusieurs personnes qui recevront le capital en cas de décès.
Rachat flexible : En principe, le souscripteur peut retirer son capital à tout moment (sauf clause contraire du contrat d’assurance-vie).
Fiscalité avantageuse : Les gains générés par le contrat sont soumis à une fiscalité avantageuse, surtout en cas de décès.

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Il existe différents types de contrats d'assurance-vie disponibles en France :

Assurance-vie en euros :

Garantie du capital : Les sommes investies sont garanties par l'assureur, ce qui signifie que le souscripteur ne peut pas perdre son capital initial.
Rendement : Les intérêts sont crédités chaque année et définitivement acquis.
Sécurité : Ce type de contrat est adapté aux investisseurs recherchant la sécurité.
Objectifs : Les assurances-vie fonds en euros proposent des rendements très faibles qui depuis plusieurs années n’arrivent pas à battre l’inflation. Pour les chefs d’entreprise souhaitant faire fructifier leur capital à moyen long terme, ce type d’assurance-vie n’est pas adapté. Elle peut servir tout au plus pour placer de la trésorerie à court terme (pour les chefs d’entreprise exerçant sous le régime de l’entreprise individuelle) ou pour placer de l’épargne de précaution (même si les livrets bancaires sont actuellement plus intéressants)

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Assurance-vie en unités de compte :some text
- Investissement en actions et obligations : Les primes sont investies sur des supports variés (actions, obligations, immobilier, fonds d’investissement…).
- Risque : Le capital n'est pas garanti, les performances dépendent des marchés financiers.
- Potentiel de rendement : Ce type de contrat offre un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque accru.
- Objectifs : L’assurance-vie en unités de compte est idéale pour faire fructifier son épargne sur le long terme à un rythme potentiellement soutenu. Historiquement, ce type d’assurance-vie proposait une performance annuelle en raison de la performance des marchés financiers durant les 20 dernières années. Attention toutefois : les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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Assurance-vie multi-supports :some text
- Combinaison des deux types précédents : Permet de diversifier les investissements entre des fonds en euros et des unités de compte.
- Flexibilité : Le souscripteur peut ajuster la répartition de ses investissements en fonction de son profil de risque et de ses objectifs.
- Objectifs : Sécuriser une partie de son capital pour limiter l’exposition aux marchés financiers. Cette solution est idéale pour faire varier le risque en fonction des objectifs et de l’horizon du chef d’entreprise.

Pourquoi les chefs d'entreprise devraient-ils envisager une assurance-vie ?

Faire fructifier le surplus d’épargne

En tant que chef d’entreprise, vos revenus peuvent être irréguliers, avec des années particulièrement prospères, générant des revenus importants. Laisser dormir cet argent sur un compte courant ou un livret d'épargne classique n'est pas optimal, notamment à cause de l’inflation qui réduit progressivement le pouvoir d'achat de cette épargne. Pour éviter cela, il est crucial de faire fructifier ce surplus de manière efficace.

De même, dans l’incertitude de l’aventure entrepreneuriale, il peut être intéressant de commencer le plus tôt possible à envisager d’autres sources de revenus que votre propre entreprise.

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L’assurance-vie en unités de compte est une excellente solution d’épargne pour faire fructifier son épargne sur les marchés financiers en attendant de réaliser certains projets. Contrairement aux fonds en euros, les unités de compte permettent d'investir dans une diversité de supports, tels que :

Actions : Investissements directs dans des entreprises, offrant un potentiel de rendement élevé.
Obligations : Titres de créance émis par des entreprises ou des États, offrant généralement un rendement fixe.
Fonds immobiliers : Investissements dans des biens immobiliers, permettant de diversifier le portefeuille.
ETF (Exchange Traded Funds) : Fonds indiciels cotés en bourse, offrant une diversification importante et des frais de gestion souvent plus faibles.

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De plus, il existe des assurances-vie multi-projets comme celles proposées par Goodvest. Ces contrats permettent, grâce à la gestion pilotée, d’avoir une allocation de l'épargne totalement adaptée à vos objectifs sans nécessiter de compétences financières. La gestion pilotée, ou gestion sous mandat, permet de confier la gestion de votre épargne à des experts qui ajusteront vos investissements en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.

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Optimisation fiscale des gains financiers

L’un des principaux avantages de l’assurance-vie réside dans son régime fiscal avantageux.

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Les gains financiers réalisés au sein du contrat ne sont pas soumis à l’imposition tant qu’il n’y a pas de retrait. Pour les chefs d’entreprise avec des revenus fluctuants, cela permet d’éviter une pression fiscale additionnelle en fonction des performances des marchés, notamment des dividendes distribués par les entreprises dont vous êtes actionnaires.

En effet, du fait de la progressivité de l’impôt, ce serait fâcheux que vous touchiez des gains financiers une année où vous êtes déjà fortement imposable en raison de la bonne performance de votre entreprise.

L’assurance-vie permet donc de réguler les revenus de vos placements financiers en privilégiant les années de vache maigre pour les retraits.

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En cas de retrait, l’assurance-vie offre également des avantages fiscaux significatifs :

Après 8 ans de détention : Les retraits bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 euros sur les gains pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple (mariés ou pacsés).
Fiscalité avantageuse après 8 ans : Les gains sont imposés à un taux réduit de 7,5 % (+17,2 %) de prélèvements sociaux en cas de retrait, ce qui permet de minimiser l’impact fiscal.

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Remarque : Pour les retraits avant 8 ans, les gains sont soumis au PFU de 30 % (dont 17,2 % de prélèvements sociaux).

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Protection du patrimoine et transmission

Pour un chef d’entreprise, il est impératif de préparer l’avenir et de penser à la transmission du patrimoine. Bien que le Pacte Dutreil permette de transmettre son entreprise dans des conditions fiscales avantageuses, une partie du patrimoine financier du chef d’entreprise peut être transmise, en cas de décès, via l’assurance-vie à des bénéficiaires désignés dans des conditions très avantageuses :

Exonération fiscale : Les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont en grande partie exonérés de droits de succession, dans la limite de 152 500 euros par bénéficiaire pour les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré. Cet abattement s’applique indépendamment du lien de parenté et des règles classiques de la succession.
Abattement fiscal : Pour les versements effectués après 70 ans, un abattement global de 30 500 euros est applicable sur le montant des primes versées, les gains restant exonérés.

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Conseil de Goodvest : Grâce à l’assurance-vie et à l’abattement de droit commun sur les successions parent/enfant, vous pouvez donc transmettre en franchise d’impôt jusqu’à 252 500 euros par enfant (dès lors que ces derniers sont nommés en bénéficiaires). L’assurance-vie est donc un outil de transmission patrimonial incontournable pour optimiser sa succession !

Préparation de la retraite

L’assurance-vie est un contrat flexible qui permet également de préparer sa retraite grâce à la sortie en rente viagère. La vie d’entrepreneur n’est pas toujours linéaire, et selon les années, les cotisations retraite peuvent varier, voire ne pas permettre de valider de trimestre, entraînant une baisse drastique du taux de remplacement à la retraite.

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Pour pallier cela, le chef d’entreprise dispose de deux options :

Rachats progressifs à la retraite : Cette option permet de maximiser l’usage de l’abattement de 4 600 euros sur les gains (9 200 euros pour un couple), permettant ainsi de vivre des rendements de l’assurance-vie tout en pérennisant le capital, si celui-ci est suffisant. Cette stratégie permet également de prévoir une transmission en cas de décès du capital restant.
Transformation du capital en rente viagère : Il s’agit d’un revenu régulier jusqu’à la mort. Il est possible de souscrire une option de réversibilité pour transmettre la rente en cas de décès au conjoint survivant. Cependant, le capital n’existant plus, il ne sera pas possible de le transmettre à des bénéficiaires en cas de décès.

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L’assurance-vie offre ainsi une multitude de solutions adaptées aux besoins spécifiques des chefs d’entreprise, leur permettant de gérer efficacement leur épargne, d’optimiser leur fiscalité, de protéger leur patrimoine et de préparer sereinement leur retraite.

Chef d'entreprise : comment choisir le bon contrat d'assurance-vie ?

Les critères de sélection du contrat d’assurance-vie

Choisir le bon contrat d'assurance-vie nécessite de prendre en compte plusieurs critères clés.

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Les frais de l’assurance-vie

Frais d'entrée et de sortie : Certains contrats imposent des frais lors de la souscription ou d’un retrait. Il est préférable de choisir un contrat sans frais d'entrée.
Frais de gestion : Ce sont les frais prélevés annuellement sur l'épargne investie. Ils varient selon les contrats et les supports d'investissement. Il est crucial de comparer ces frais, car ils impactent directement la performance nette de votre investissement. Optez pour un contrat dont les frais de gestion (support compris) sont inférieurs à 2 % / an.
Frais d'arbitrage : Ces frais s'appliquent lors des changements d'allocation entre différents supports au sein du contrat. Optez pour des contrats avec des frais d'arbitrage faibles ou nuls.
Frais sur versements : Certains contrats prélèvent des frais à chaque versement. Privilégiez ceux qui n'en appliquent pas ou qui les minimisent.

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Conseil de Goodvest : Généralement, les contrats d’assurance-vie proposés par les acteurs traditionnels sont beaucoup plus coûteux que les assurances-vie en ligne. En raison des frais élevés, ces contrats proposent souvent une performance inférieure pour un couple rentabilité/risque particulièrement défavorable à l’épargnant.

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Choix des supports d’investissement

Un bon contrat d’assurance-vie doit proposer des supports variés, à faible coût et dont les performances historiques sont cohérentes par rapport au marché.

Les ETF sont idéals pour respecter ces critères en évitant les erreurs. En répliquant un indice spécifique, ils offrent une diversification importante et des frais de gestion souvent plus faibles.

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À l’inverse, il faut être méfiant vis-à-vis des fonds en gestion active. Leurs frais peuvent être très élevés, et leurs performances bien inférieures à celles de leur indice de référence. Cette réalité décrite par l’étude SPIVA vous fait perdre à tous les niveaux.

Pour autant, tous les fonds en gestion active ne sont pas à bannir, il convient surtout d’être vigilant !

La flexibilité

La flexibilité des contrats d’assurance-vie est variable. Vérifiez ces deux points avant de souscrire :

Options de gestion : Choisissez un contrat qui propose une gestion libre, pilotée ou sous mandat selon vos besoins et vos compétences en investissement.
Conditions de sortie : Vérifiez les modalités de rachat et de transformation du capital en rente viagère. Un bon contrat d’assurance-vie doit vous permettre de récupérer votre capital en moins de 72h (c’est le cas par exemple de l’assurance-vie Goodvest).

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L’assurance-vie Goodvest : la solution d'épargne idéale pour les chefs d'entreprise ?

L'assurance-vie en unités de compte Goodvest se distingue par plusieurs caractéristiques qui en font une solution d'épargne idéale pour les chefs d'entreprise :

Investissement Responsable : Goodvest se concentre sur des investissements responsables et durables, alignés avec les critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Cela permet non seulement de rechercher des rendements attractifs, mais aussi de contribuer positivement à la société et à l'environnement. Découvrez nos performances et nos thèmes d’investissement !
Frais compétitifs : Goodvest propose des frais de gestion réduits et transparents, sans frais d'entrée ni de sortie, ce qui maximise la performance nette de votre épargne. Découvrez dès maintenant nos tarifs !
Gestion pilotée : Grâce à la gestion pilotée, vous bénéficiez de l'expertise des conseillers Goodvest pour optimiser votre allocation d'actifs en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque. Cette gestion sous mandat vous libère des contraintes de gestion quotidienne de votre portefeuille et s’adapte à votre réalité de chef d’entreprise.
Diversité des supports d'investissement : Goodvest offre un large éventail de supports d'investissement tels que des ETF, un FCPR, un produit structuré, des fonds obligataires, permettant de diversifier votre portefeuille et de maximiser les rendements potentiels.

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L'accompagnement par un conseiller financier

La complexité patrimoniale d’un chef d’entreprise implique souvent d’envisager l’assurance-vie dans une globalité patrimoniale. Un conseiller financier peut vous aider à optimiser votre stratégie en tenant compte de l'ensemble de vos actifs, de vos objectifs à long terme et de votre situation fiscale.

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Goodvest dispose de l’accréditation de l’ORIAS pour conseiller les chefs d’entreprise dans leur stratégie patrimoniale. Les conseillers de Goodvest sont qualifiés pour vous accompagner dans le choix et la gestion de votre assurance-vie, en intégrant des solutions d'investissement responsable adaptées à vos besoins.

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Il est possible de prendre dès maintenant un rendez-vous avec un conseiller financier de Goodvest. Cet accompagnement personnalisé vous permettra de bénéficier de conseils avisés et de mettre en place une stratégie patrimoniale sur mesure, alignée avec vos objectifs de rentabilité et de responsabilité sociale.

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