L’assurance-vie peut être une solution de placement très rémunératrice. Pour savoir combien rapporte une assurance-vie, il convient en premier lieu de distinguer ces deux grandes catégories : l’assurance-vie fonds euros et l’assurance-vie en unité de compte. Bien qu’ayant un fonctionnement similaire, ces deux types d’assurance-vie proposent une structure de rémunération bien différente.
Alors, combien rapporte une assurance-vie selon qu’il s’agisse d’unités de compte ou d’un fonds en euros ?
Après un bref rappel sur le fonctionnement de l’assurance-vie sur son volet rendement, nous allons calculer combien peut vous rapporter une assurance-vie.
Comment calculer ce que rapporte un contrat d’assurance-vie ?
La performance d’une assurance-vie dépend de plusieurs facteurs :
- les supports d’investissement dans lesquels vos avoirs sont investis ;
- la stratégie d'investissement adoptée (retrait ou capitalisation des gains) ;
- les frais facturés par le gestionnaire de votre contrat ;
- la fiscalité applicable aux gains perçus.
Lire aussi : Quel rendement pour l'assurance vie en 2023 et 2024 ?
Le calcul de la performance d’une assurance-vie
Lorsque vous ouvrez une assurance-vie, vous ouvrez en réalité un contrat qui vous permet d’investir dans un ou plusieurs supports d’investissement.
L’assurance-vie est en quelque sorte un véhicule d’investissement juridiquement réglementé permettant aux particuliers de placer leur épargne dans différents supports prévus dans le contrat.
Lire aussi : L'assurance-vie expliquée aux nuls : le guide pour débutant
Il peut s’agir :
- d’un contrat fonds en euros : votre épargne est investie dans un seul support fonds en euros offrant une garantie du capital, mais des rendements fluctuants relativement faible. On appelle l’appelle donc l’assurance-vie fonds en euros ;
- d’un contrat en unités de compte (UC) : votre épargne est répartie sur différents supports d’investissement tels que des fonds d’investissement (OPC, ETF…), des titres cotés, des fonds immobiliers, etc. Appelée assurance-vie en unités de compte, elle offre des perspectives de rendements élevés, mais aussi un risque de perte en capital.
Ainsi, ce n’est pas l'assurance-vie qui génère de la performance, mais les supports dans lesquels vous avez investi par son biais.
Les supports d’investissement génèrent deux types de rémunération qui viennent augmenter la valeur de votre épargne :
- une plus-value latente : le support gagne en valorisation en raison notamment de la valeur de ses sous-jacents et/ou du jeu de l’offre et de la demande ;
- des intérêts ou dividendes : les sous-jacents ou le support lui-même génèrent une rémunération versée ou capitalisée au profit de l’investisseur.
Les frais de gestion du contrat d’assurance-vie
Pour savoir combien rapporte une assurance-vie réellement, il ne faut pas occulter les différents frais qui peuvent être facturés à l’épargnant.
Ils prennent généralement la forme de frais de gestion facturés sous la forme d’un pourcentage annuel de l’encours total. Mais pour certaines assurances-vie moins compétitives, d’autres types de frais peuvent être facturés comme des frais sur versement ou des frais d’arbitrages.
Inévitablement, la performance de votre épargne est affectée. Si les frais sont de 2 % par an, il faudra en théorie que votre assurance-vie propose une performance supérieure pour vous rapporter de l’argent.
Lire aussi : Quels sont les différents frais d'une assurance-vie ?
La fiscalité de l’assurance-vie sur les rachats
Enfin, pour savoir combien vous rapporte une assurance-vie, il faut tenir compte de la fiscalité applicable au gain. On parle alors de performance nette nette.
La performance générée par les supports de votre assurance-vie n’est pas imposable tant que vous n’effectuez pas de rachat (ou retrait). Autrement dit, les gains réalisés en assurance-vie peuvent être réinvestis sans entraîner le paiement de l’impôt : une véritable aubaine pour profiter de l’effet boule de neige de la capitalisation des intérêts.
Néanmoins, si vous souhaitez profiter de vos gains, il faudra procéder à un rachat partiel ou total, fait générateur de l’impôt :
- Avant 8 ans, les gains sont soumis à la flat tax de 30 % ;
- Après 8 ans, les gains bénéficient d’un taux préférentiel de 24,7 % (dans la limite de 150 000 euros) après un abattement de 4 600 euros (9 200 euros pour un couple).
Combien rapporte une assurance-vie fonds euros ?
Pour savoir combien rapporte une assurance-vie fonds euros, il suffit de connaître le rendement du fonds euros proposés et de retrancher les frais et l’impôt. Dans les exemples qui vont suivre, nous nous contenterons seulement du calcul de la performance sans tenir compte des frais (qui sont propres à chaque contrat).
Lire aussi : Faut-il investir avec une assurance-vie sans risque ?
Qu’est-ce qu’un fonds euros ?
Un fonds euros est un fonds d’investissement dont le capital est garanti. Autrement dit, l’investisseur ne peut pas perdre sa mise initiale en investissant dans un fonds euros (sauf faillite, mais c’est un autre sujet).
Comme tous les fonds, les fonds euros collectent l'épargne des investisseurs pour l’investir dans des titres financiers. En raison de la garantie du capital, un fonds euros est essentiellement investi dans des titres peu risqués comme des obligations ou des titres de créance à court terme.
Le fonds euros reverse la performance de ses sous-jacents aux investisseurs sous la forme de dividendes ou d’une quote-part. La performance n’est donc pas garantie, bien que le capital le soit.
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds euros en 2024 ?
Quelle est la performance moyenne d’une assurance-vie en fonds euros ?
Ainsi, la performance d’une assurance-vie en fonds euros dépend en réalité de la performance du fonds euros lui-même. Chaque fonds euros propose un rendement relativement similaire puisque leur stratégie d’investissement est généralement la même.
Ainsi, en 2023, une assurance-vie en fonds euros peut vous rapporter entre 2 et 3 % par an. A noter que ce rendement évolue chaque année à la hausse ou à la baisse selon la performance des sous-jacents (taux d’intérêt des obligations de l’OCDE principalement).
Voici un historique de la performance moyenne des fonds en euros sur les 23 dernières années :
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
Exemple de performance de l’assurance-vie fonds euros en fonction du montant investi
Pour cette simulation, partons du principe que les taux de rendement de 2024 seront en moyenne de 3 % en raison de l’augmentation des taux d’intérêt enclenchée en 2023.
Toutefois, cette supposition sur le long terme est plutôt hasardeuse puisqu’il est difficile de savoir avec certitude quel sera le taux de rendement du fonds euros dans 10 ans (il change chaque année, comme vous avez pu le constater). Ne nous attendez pas à obtenir exactement ces montants en investissant maintenant dans une assurance-vie fonds en euros sur 10 ans.
Aussi, ces calculs ne tiennent pas compte de l’inflation. Si l’augmentation des prix dépasse le taux du fonds euros sur les périodes concernées, la valorisation réelle de votre épargne sera nulle ou négative. Ils donc particulièrement important d’intégrer l’inflation dans nos calculs.
L’assurance-vie en fonds rapporte-t-elle assez pour battre l’inflation ?
Depuis les 10 dernières années, le problème majeur de l’assurance-vie fonds euros est qu’elle ne rapporte pas assez par rapport à l’inflation. Le rendement réel est négatif, voire légèrement positif. Certes, le capital est protégé contre la perte, mais les gains sont insuffisants pour compenser la perte de pouvoir d’achat de votre épargne.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance-vie et INSEE pour l’inflation
Pour être véritablement rentable, l’assurance-vie fonds euros devrait proposer en 2023 un rendement minimum de 4,90 % et 5,2 % en 2022, ce qui est loin d’être le cas.
Autrement dit, l’assurance-vie fonds euros est un placement viable à court terme pour sécuriser votre épargne, mais ne rapporte pas assez pour être considérée à moyen et long terme. C’est pourquoi les épargnants souhaitant battre l’inflation lui préfèrent l’assurance-vie en unités de compte.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements anti inflation ?
Combien rapporte une assurance-vie en unités de compte ?
L’assurance-vie en unités de compte (UC) est le versant performance de l’assurance-vie. Investie dans une large variété de supports selon des contrats, elle peut rapporter gros !
Toutefois, il est difficile de savoir à l’avance combien peut rapporter une assurance-vie en UC en raison de la nature des sous-jacents des supports proposés (volatilité, incertitude sur les résultats financiers, etc.). Dès lors, l'épargne dans une assurance-vie en UC n’est pas garantie contre la perte.
Qu’est-ce qu’une assurance-vie en unités de compte ?
L’assurance-vie en unités de compte est une assurance-vie investie dans une variété de supports dont le capital n’est pas garanti. Il s’agit principalement de fonds d’investissement, eux-mêmes investis dans des actions, de l’immobilier, des obligations, etc.
Le plus souvent, investir via une assurance-vie en unité revient indirectement à investir en bourse en passant par des fonds en vue notamment d'accroître votre niveau de diversification et de bénéficier de l’expertise de leur gestionnaire en matière d’investissement.
Une performance dépendante des supports d’investissement
Forcément, en investissant en unité de compte, il est très difficile de savoir à l'avance combien peut vous rapporter votre assurance-vie. Ceux qui prétendent le contraire abusent de votre confiance.
En effet, les fonds d’investissement servant d’unité de compte ont une performance qui dépend de la variation du cours des titres financiers dans lesquels ils ont investi. Or, nul n’est véritablement capable de connaître le cours d’une action ou d’une obligation à l’avenir. Il s’agit de pure spéculation.
Toutefois, il est possible de se baser sur les données historiques pour “imaginer” la performance d’une assurance-vie en unité de compte. Par exemple, on sait que d’expérience, les actions cotées peuvent rapporter entre 6 et 10 % par an sur une période de 10 ans. Mais rien ne dit que les performances futures seront celles des performances passées. Une fois de plus, il s’agit de pure spéculation.
Lire aussi : Spéculation boursière : une opportunité pour les particuliers ?
Exemples de ce que peut rapporter une assurance-vie en UC selon le profil de risque
Une assurance-vie en unité de compte n’est pas exclusivement investie dans des fonds actions, risqués par nature. En effet, la variété des supports proposés permet d'établir une véritable stratégie de portefeuille pour faire correspondre le couple rentabilité/risque aux objectifs de l’épargnant. Généralement, plus l’horizon de placement est long, plus le portefeuille sera orienté vers une allocation majoritairement composée d’actions pour plus de performance. Mais, à court terme, il est tout à fait envisageable d’adopter un profil sécurisé majoritairement composé d’obligations.
Ainsi, une assurance-vie en unité de compte peut rapporter plus ou moins, selon l’allocation du portefeuille.
Voici un exemple avec un investissement de 80 000 euros :
*Investir sur les marchés financiers présente des risques de perte en capital.
**La rentabilité espérée est la rentabilité moyenne à laquelle la plupart des investisseurs s'attendent. Il s'agit d'un consensus de marché qui n'a pas forcément de lien avec la réalité. Elle ne correspond en aucun cas à la rentabilité effective, surtout en ce qui concerne les actions cotées ou les produits financiers ne garantissant pas le capital et le rendement. Investir dans des supports financiers non garantis présente des risques de perte en capital.
Combien rapporte l’assurance-vie Goodvest ?
Parlons de quelque chose que nous connaissons bien : les performances de notre assurance-vie.
L’assurance-vie de Goodvest est en unités de compte. Elle est donc en partie investie sur les marchés financiers via notamment des supports de type ETF ou fonds d’investissement classiques. La particularité de notre assurance-vie est qu’elle fait la part belle aux thématiques d’investissement responsable telles que l’énergie verte, la santé, les solutions climatiques, etc.
En ciblant ces thèmes particulièrement en vogue et pleins de promesses pour l’avenir, nous avons réussi à délivrer en 2023 une performance élevée en fonction du profil de risque de nos clients :
- Profil Prudent (P1) : Un rendement en 2023 de 6,20%, adapté aux épargnants recherchant une approche conservatrice.
- Profil Modéré (P2) : Avec un rendement en 2023 de 7,29%, ce profil convient aux individus acceptant un niveau de risque modéré.
- Profil Volontaire (P3) : Offrant un rendement en 2023 de 8,82%, ce profil s'adresse aux investisseurs prêts à accepter un risque plus élevé pour un rendement potentiellement plus important.
- Profil Ambitieux (P4) et Audacieux (P5) : Ces profils, avec des rendements respectifs de 11,08% et 12,42% (en 2023), sont destinés aux épargnants cherchant à maximiser leurs rendements en acceptant un niveau de risque conséquent.
Ces données, nettes des divers frais et brutes de fiscalité, soulignent l'importance d'une approche d'investissement ciblée et la valeur ajoutée de la gestion de Goodvest dans un contexte d'investissement fluctuant. Pour en savoir plus sur les performances de notre assurance-vie, vous pouvez consulter notre rapport de performance pour l’année 2023 !
Remarque : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Ces données sont seulement valables pour l’année 2023 et il n’est pas possible de prévoir les rendements de notre assurance-vie en 2024. Investir avec une assurance-vie en unités de compte présente des risques de perte en capital.
Lire aussi : Faut-il garder son assurance vie en 2024 ?
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