Cumuler une assurance vie et un PEA est une stratégie d'investissement pertinente pour optimiser la gestion de votre patrimoine. Ces deux produits d'épargne offrent des avantages complémentaires en matière de diversification et de fiscalité, permettant ainsi de maximiser la performance de vos placements tout en limitant les risques. Dans cet article, nous vous expliquerons les caractéristiques de l'assurance vie et du PEA, les avantages spécifiques de chacun, et comment les combiner efficacement pour tirer le meilleur parti de ces outils financiers. Vous découvrirez également des conseils pratiques pour choisir les bons contrats et allouer judicieusement votre épargne afin de répondre à vos objectifs financiers à court, moyen et long terme.
Qu'est-ce que l'assurance vie ?
Définition et fonctionnement de l'assurance vie
L'assurance vie est un produit d'épargne qui permet de constituer un capital sur divers horizons tout en bénéficiant d'avantages fiscaux sur les retraits (à partir de la 8e année) et en cas de décès pour la transmission.
Il existe trois principaux types de contrats d'assurance vie :
- Le contrat mono-support, investi uniquement en fonds euros.
- Le contrat multi-support, qui combine fonds euros et unités de compte (actions, obligations, etc.).
- Le contrat 100 % unités de compte, comme celui de Goodvest.
L’assurance vie permet donc de sécuriser son capital avec un fonds euros ou d’aller chercher de la performance sur les marchés boursiers grâce aux unités de compte.
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Les principaux avantages de l'assurance vie
L'assurance vie est un contrat polyvalent qui permet de répondre à de nombreux objectifs financiers, qu'il s'agisse de constituer une épargne, de préparer sa retraite ou d'organiser la transmission de son patrimoine.
Elle offre de nombreux avantages qui en font un placement privilégié pour de nombreux épargnants :
- Avantages fiscaux : Les gains sont soumis à une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention (7,5 % au lieu de 12,8 %), avec un abattement annuel sur les intérêts retirés (4 600 euros pour une personne seule ou 9 200 euros pour un couple). Attention, les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus.
- Flexibilité des retraits : Les sommes investies restent disponibles et peuvent être retirées partiellement ou totalement à tout moment, même si des frais peuvent s'appliquer.
- Transmission du patrimoine : L'assurance vie permet de transmettre un capital hors succession grâce à la clause bénéficiaire, dans des conditions fiscales avantageuses, notamment avec un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire en cas de décès (pour les versements réalisés avant les 70 ans du souscripteur).
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Qu'est-ce que le PEA ?
Définition et fonctionnement du PEA
Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est un produit d'épargne destiné à encourager l'investissement en actions européennes tout en offrant des avantages fiscaux. Il permet aux épargnants d'acquérir et de gérer un portefeuille d'actions tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse après une période de détention minimale.
Le fonctionnement du PEA est relativement simple :
- Versements : L'épargnant effectue des versements sur son PEA, qui sont ensuite investis dans des actions ou des parts de fonds d'investissement éligibles.
- Gestion : Les investissements peuvent être gérés directement par l'épargnant ou confiés à un gestionnaire de portefeuille.
- Fiscalité : Les gains réalisés (dividendes et plus-values) sont exonérés d'impôt sur le revenu après 5 ans, mais restent soumis aux prélèvements sociaux.
Il existe deux types de PEA, chacun avec ses propres caractéristiques et plafonds de versements :
- PEA classique : Plafonné à 150 000 euros, il permet d'investir dans des actions d'entreprises européennes.
- PEA-PME : Destiné à financer les petites et moyennes entreprises (PME) et les entreprises de taille intermédiaire (ETI), il est plafonné à 75 000 euros. Ce plan peut être cumulé avec un PEA classique, permettant ainsi une diversification accrue.
Les principaux avantages du PEA
Le PEA offre plusieurs avantages significatifs qui en font un placement attractif pour les épargnants souhaitant investir en actions :
- Avantages fiscaux : Lors d’un retrait après 5 ans de détention, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (les prélèvements sociaux de 17,2 % restent dus).
- Flexibilité d'utilisation : Les fonds peuvent être retirés partiellement ou totalement après 5 ans sans entraîner la clôture du plan (attention : tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du PEA et la perte des avantages fiscaux associés).
Conseil de Goodvest : En somme, l'avantage majeur du PEA réside principalement dans son régime fiscal très attractif.
Quelles sont les différences entre assurance vie et PEA ?
Lire aussi : PEA ou assurance vie : que choisir ?
Des objectifs d'investissement relativement différents
Les objectifs d'investissement du PEA et de l'assurance vie diffèrent à plusieurs niveaux. Le PEA (Plan d'Épargne en Actions) est exclusivement dédié aux investissements en actions européennes, ce qui implique un risque élevé pour l'investisseur. La possibilité de diversifier géographiquement est limitée, car les actions américaines ou asiatiques, par exemple, ne sont pas éligibles. De plus, le PEA ne permet pas de diluer le risque avec des actifs moins risqués comme les obligations ou la pierre-papier (SCPI).
Remarque : Certains ETF synthétiques éligibles au PEA permettent d'investir indirectement dans des actifs normalement non éligibles, mais ces options restent limitées.
À l'inverse, l'assurance vie offre la possibilité de construire un portefeuille beaucoup plus diversifié. Les unités de compte permettent d'investir dans des obligations, des actions, des SCPI, etc., dans tous les secteurs géographiques, sous réserve des supports disponibles dans le contrat. En outre, l'assurance vie fonds euros permet de sécuriser le capital contre les risques de perte en capital. L'assurance vie permet d'investir de manière plus fine en fonction des objectifs de l'investisseur, qu'ils soient à court terme, moyen terme ou long terme. De plus, elle est souvent utilisée pour préparer sa succession dans des conditions fiscales avantageuses, contrairement au PEA qui entre dans l'actif successoral sans avantages spécifiques.
En résumé, l'assurance vie est plus avantageuse sur le plan de la diversification et de la flexibilité des objectifs d'investissement. Elle permet une allocation d'actifs plus fine et offre des avantages en matière de transmission de patrimoine.
Les différences de fiscalité entre le PEA et l’assurance vie
La fiscalité des retraits diffère également entre le PEA et l'assurance vie.
PEA :
- Avant 5 ans : Les gains sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (17,2%), et la clôture du plan est obligatoire en cas de retrait.
- Après 5 ans : Les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu mais restent soumis aux prélèvements sociaux.
Assurance vie :
- Avant 8 ans : Les gains sont imposés selon le prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% ou l'imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu, avec des abattements spécifiques pour les intérêts.
- Après 8 ans : Les gains bénéficient d'un abattement annuel sur les intérêts retirés (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple), ce qui réduit significativement l'imposition.
En conclusion, le PEA est plus avantageux en termes de fiscalité sur les gains après 5 ans de détention, car il offre une exonération d'impôt sur le revenu, contrairement à l'assurance vie.
Flexibilité et retraits
La flexibilité des retraits est un autre point de différence entre le PEA et l'assurance vie. Pour le PEA, tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du plan et la perte des avantages fiscaux associés. Après 5 ans, les retraits sont possibles sans entraîner la clôture du plan, permettant de continuer à bénéficier des avantages fiscaux sur les gains futurs. En revanche, pour l'assurance vie, les sommes investies peuvent être retirées à tout moment, que ce soit partiellement ou totalement, sans obligation de clôturer le contrat.
L'assurance vie est donc plus avantageuse en termes de flexibilité des retraits, permettant un accès plus facile aux fonds investis sans pénalités sévères en cas de besoin de liquidités.
Pourquoi cumuler assurance vie et PEA ?
L'assurance vie et le PEA ne s'opposent pas, bien au contraire. Il est possible de trouver une excellente synergie avec ces deux plans d'épargne pour profiter au maximum de leurs avantages respectifs. En combinant ces deux produits, vous pouvez optimiser votre stratégie patrimoniale et tirer parti des avantages fiscaux et de la diversification qu'ils offrent.
Cumuler les avantages fiscaux et augmenter la diversification
Les avantages fiscaux du PEA sur les gains sont plus intéressants que ceux de l'assurance vie, notamment après cinq ans de détention, car les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu, bien que soumis aux prélèvements sociaux. Cependant, l'assurance vie permet une meilleure diversification des investissements. Elle offre la possibilité d'investir dans une grande variété d'actifs, y compris des obligations, des actions internationales, des SCPI, et bien plus encore.
Il est possible de combiner les deux en priorisant les actions européennes dans le PEA pour bénéficier de ses avantages fiscaux. Parallèlement, l'assurance vie peut être utilisée pour diversifier les investissements géographiquement et sectoriellement, en incluant des actions internationales, des obligations, et d'autres types d'actifs pour diluer le risque des actions du PEA. En somme, le PEA et l'assurance vie doivent être vus au sein d’une stratégie patrimoniale globale permettant de maximiser la performance tout en gérant le risque.
Exemple de stratégies d'investissement combinant PEA et assurance vie
Il existe de nombreuses combinaisons possibles de PEA et d’assurance vie selon vos objectifs financiers et votre horizon. L’enjeu se situe au niveau de la gestion du risque et de la répartition entre les deux enveloppes.
Il faudra aussi bien choisir le profil de risque de votre assurance vie pour éviter une surexposition au marché actions, sauf si vous optez pour une stratégie long terme “agressive”.
Voici quelques exemples de répartition possibles :
Lire aussi : Gestion profilée : quel profil de risque choisir pour votre assurance vie ?
Il est bien sûr possible d’envisager d'autres modes de répartition, notamment si vous souhaitez privilégier les entreprises internationales. Il est par ailleurs possible d'ouvrir plusieurs assurances vie pour augmenter la diversification. Vous pouvez par exemple ouvrir une assurance vie spécialisée dans l’investissement durable comme celle de Goodvest pour financer et générer de la performance avec la transition écologique. L’investissement durable est un secteur à haut potentiel permettant d'accroître la diversification de votre patrimoine financier.
Nos conseils pour cumuler assurance vie et PEA
Choisir le bon contrat d'assurance vie et le bon PEA
Pour choisir le bon contrat d'assurance vie et le bon PEA, il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères spécifiques à chaque produit.
Critères de choix pour un contrat d'assurance vie :
- Frais : Optez pour un contrat avec des frais de gestion, d'entrée et d'arbitrage les plus bas possibles. Les assurances vie compétitives facturent uniquement des frais de gestion inférieurs à 2 % par an.
- Diversité des supports d'investissement : Assurez-vous que le contrat propose une variété de supports (fonds euros, unités de compte) permettant une bonne diversification.
- Qualité des unités de compte : Vérifiez la qualité et la performance historique des unités de compte disponibles. De nombreuses assurances vie traditionnelles proposent des supports maison de mauvaise qualité pour facturer toujours plus de frais aux investisseurs.
- Flexibilité des versements et des retraits : Choisissez un contrat offrant des options flexibles pour les versements et les retraits. Certains contrats peuvent contraindre ou pénaliser les retraits anticipés.
Critères de choix pour un PEA :
- Qualité de la plateforme de trading : Vérifiez que la plateforme de trading est performante et facile à utiliser. De nombreuses applications bancaires proposent une gestion du PEA peu ergonomique rendant le passage d’ordre complexe et peu performant.
- Diversité des actions et ETF disponibles : Assurez-vous que le PEA propose une large gamme d'actions européennes et d'ETF. Cela dépend de votre intermédiaire, il n’est pas rare d’ouvrir un PEA auprès d’une banque et de se rendre compte après coup de la faible diversité des titres proposés.
- Services et accompagnement : Choisissez un PEA offrant un bon service client et des conseils personnalisés.
Conseil de Goodvest : L'assurance vie en ligne de Goodvest est idéale pour être combinée avec un PEA. Elle offre de faibles frais de gestion, des supports sélectionnés avec une méthodologie rigoureuse, et contribue à la transition écologique. En profitant de la performance du secteur de la transition en pleine expansion, elle permet d'aligner vos investissements avec des objectifs durables.
Allocation de l'épargne : gestion du risque et spécialisation
Comme nous l’avons vu dans l’exemple précédent, les stratégies et combinaisons possibles sont nombreuses et dépendent de vos objectifs. Nous vous recommandons toutefois de respecter un certain nombre de règles pour maximiser l’usage du PEA et de l’assurance vie :
- Règle n°1 : Prioriser le PEA pour les actions européennes
- Règle n°2 : Diversifier les actifs au sein de l’assurance vie
- Règle n°3 : Accroître la diversification géographique avec des actions internationales au sein de l’assurance vie
- Règle n°4 : Diluer le risque au global avec des obligations et des fonds euros grâce à l’assurance vie
Conclusion sur le cumul du PEA et de l’assurance vie
Cumuler une assurance vie et un PEA est une stratégie patrimoniale optimale pour tirer parti des avantages spécifiques de chaque produit d'épargne. Le PEA permet de bénéficier d'avantages fiscaux significatifs sur les gains réalisés avec des actions européennes, tout en offrant une exonération d'impôt sur le revenu après cinq ans de détention. En parallèle, l'assurance vie offre une diversification plus large et la possibilité d'investir dans une variété d'actifs, y compris des obligations, des actions internationales, et des SCPI, tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse après huit ans de détention.
En combinant ces deux produits, vous pouvez maximiser la performance de vos investissements tout en gérant efficacement les risques grâce à une diversification géographique et sectorielle. L'assurance vie permet également de préparer la transmission de votre patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses, ce qui en fait un outil essentiel pour une planification financière à long terme.
Chez Goodvest, nous vous conseillons de choisir des contrats d'assurance vie et des PEA offrant des frais compétitifs, une large gamme de supports d'investissement et une gestion flexible des versements et des retraits. Notre assurance vie en ligne, avec ses faibles frais de gestion et ses supports rigoureusement sélectionnés, est parfaitement adaptée pour être combinée avec un PEA afin de financer la transition écologique tout en générant une performance durable.
En respectant les règles de gestion du risque et de diversification, et en ajustant régulièrement vos versements, vous pouvez optimiser l'allocation de votre épargne et atteindre vos objectifs financiers à court, moyen et long terme.
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