Le compte sur livret est un produit d’épargne bancaire non réglementé, idéal pour placer de l’argent tout en conservant une disponibilité immédiate, et ce, sans aucun risque. Dans cet article, découvrez en détail les avantages et inconvénients du compte sur livret, ainsi que son fonctionnement et ses principales caractéristiques.
Le compte sur livret : caractéristiques et fonctionnement
Le compte sur livret, souvent abrégé en CSL, est un produit d’épargne bancaire qui partage certaines similarités avec le Livret A : il permet d’épargner sans risque tout en ayant la possibilité de retirer vos fonds à tout moment.
Contrairement à des placements à long terme, le compte sur livret ne vise pas à offrir un rendement élevé. Avec un taux d'intérêt généralement très bas et une fiscalité peu avantageuse, ce n'est pas le choix idéal pour ceux qui cherchent à faire fructifier leur argent sur le long terme. Toutefois, son principal avantage réside dans la disponibilité immédiate des fonds, ce qui en fait un produit attractif pour ceux qui privilégient la liquidité.
Contrairement au Livret A, au LDDS ou encore au LEP, le compte sur livret n'est pas réglementé par l'État. Cela signifie que ce n'est pas l'État qui fixe son taux d'intérêt, son plafond de versement ou ses conditions d'accès. Ces caractéristiques sont déterminées librement par votre établissement bancaire. Il est donc judicieux de comparer les offres de plusieurs banques avant d'ouvrir un compte sur livret, afin de trouver les conditions les plus avantageuses pour vous.
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Quel est le taux d’intérêt du compte sur livret ?
Le taux de rémunération du compte sur livret n'étant pas réglementé, il varie d'une banque à l'autre. En 2024, le taux d’intérêt annuel du compte sur livret est généralement très bas. Ce taux est souvent moins attractif comparé aux 3 % du Livret A ou du LDDS, et encore plus faible face au LEP qui offre 4 %.
En comparaison, certains produits structurés sans risque, comme l'offre Goodvest Sérénité, visent un rendement annuel non garanti supérieur à 7 %, ce qui montre la faible rémunération du compte sur livret.
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Les intérêts du compte sur livret sont calculés tous les quinze jours, le 1er et le 16 de chaque mois. Pour optimiser vos intérêts compte sur livret, il est conseillé de :
- Effectuer un versement le 15 ou le dernier jour du mois ;
- Effectuer un retrait le 1er ou le 16 du mois.
Au 31 décembre de chaque année, les intérêts sont ajoutés au capital, générant ainsi des intérêts supplémentaires grâce à la capitalisation, également connue sous le nom d’intérêts composés.
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Quel est le plafond de dépôt du compte sur livret ?
Le compte sur livret n’a généralement pas de plafond de dépôt, contrairement au Livret A, au LDDS ou au LEP, qui sont respectivement plafonnés à 22 950 €, 12 000 €, et 10 000 €.
Cela signifie que vous pouvez généralement déposer autant de fonds que vous le souhaitez sur un compte sur livret, sauf si votre banque décide de mettre en place un plafond, ce qui reste très rare.
Quelle est la fiscalité du compte sur livret ?
La fiscalité du compte sur livret est moins avantageuse que celle des livrets réglementés comme le Livret A. Les intérêts générés sur un compte sur livret sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Vous avez le choix entre deux options pour l’imposition des intérêts :
- Le PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) au taux de 12,8 % ;
- Le barème progressif de l’impôt sur le revenu, où le taux dépend de votre tranche marginale d'imposition (TMI).
Dans les deux cas, les prélèvements sociaux s’appliquent aux intérêts du compte sur livret au taux de 17,2 %.
Conseil de Goodvest : Pour les détenteurs d’un compte sur livret, si votre TMI est supérieure à 11 %, il est souvent plus avantageux d’opter pour le PFU.
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Quels sont les avantages du compte sur livret ?
Après avoir exploré les caractéristiques du compte sur livret, vous avez peut-être constaté que ce produit bancaire ne se démarque pas comme une option d’épargne incontournable si votre Livret A est déjà au plafond. Cependant, bien que le compte sur livret ne soit pas l’option idéale pour une épargne à long terme, il présente certains avantages intéressants, notamment pour ceux qui cherchent à mettre de l’argent de côté à court terme.
Flexibilité des retraits et disponibilité des fonds
L’un des principaux avantages du compte sur livret réside dans sa grande flexibilité, tant pour les versements que pour les retraits.
- Versements flexibles : Vous pouvez effectuer un versement sur votre compte sur livret à tout moment, avec le montant de votre choix, à condition de respecter une limite minimale de 15 € par opération.
- Retraits sans contrainte : Les fonds déposés sur un compte sur livret restent disponibles en permanence. Vous pouvez retirer une partie ou la totalité de vos fonds à tout moment, simplement en effectuant un virement depuis votre CSL vers votre compte courant. Cette disponibilité immédiate est un atout majeur pour ceux qui veulent garder un accès rapide à leur épargne.
Un placement sans risque au capital garanti
Un autre avantage du compte sur livret est la sécurité qu’il offre. Le capital que vous placez sur un compte sur livret est garanti, ce qui signifie que vous ne pouvez pas perdre d’argent. Contrairement aux investissements exposés aux marchés financiers, votre épargne sur un compte sur livret n’est pas soumise aux fluctuations de ces derniers. C’est donc un produit d’épargne conçu pour ceux qui recherchent une solution d’épargne sans risque.
Conseil de Goodvest : Dans le but de proposer une alternative responsable aux comptes sur livrets classique, Goodvest met en place son Livret durable. Cette enveloppe permettra de bénéficier d’un produit d’épargne sans risque, disponible à n’importe quel moment et qui finance uniquement des projets en accord avec nos valeurs écologiques et sociales.
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Quels sont les inconvénients du compte sur livret ?
Bien que le compte sur livret présente certains avantages, notamment en termes de flexibilité et de sécurité, il est essentiel de prendre en compte ses inconvénients avant de décider d'y placer votre argent. Voici les principales limites du compte sur livret.
La fiscalité du compte sur livret
L'un des inconvénients majeurs du compte sur livret est sa fiscalité. Contrairement aux livrets réglementés, comme le Livret A ou le LDDS, qui sont exonérés d'impôts, ou à d'autres produits d'épargne comme l'assurance-vie, le PEA ou le PER, qui bénéficient d'avantages fiscaux intéressants, le compte sur livret est soumis à une imposition particulièrement lourde.
En effet, les intérêts générés par un compte sur livret sont taxés à la flat tax, soit un taux global de 30 % (ou sur option au barème progressif de l’IR).
Les taux d’intérêts très bas du compte sur livret
Un autre inconvénient notable du compte sur livret est le faible taux d’intérêt qu'il offre. Le taux d’intérêt annuel des comptes sur livret est souvent bien en dessous de l'inflation, ce qui signifie que même après avoir épargné et perçu les intérêts, votre pouvoir d’achat peut en réalité diminuer avec le temps. Lorsque vous combinez ce faible taux avec la fiscalité élevée, la rentabilité réelle devient très limitée.
Étant donné que le compte sur livret n'est pas réglementé, les banques ne sont pas obligées d'offrir des taux compétitifs. Le Livret A et le LDDS, avec leurs taux plus attractifs, sont souvent privilégiés, laissant le compte sur livret en retrait.
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Que finance le compte sur livret ?
Chez Goodvest, nous mettons un point d'honneur à savoir où va l’argent que vous épargnez. Malheureusement, avec un compte sur livret, cette transparence n'est pas au rendez-vous. Il est presque impossible de savoir dans quels secteurs votre argent est investi.
Est-ce que cela finance des énergies polluantes, l'industrie de l'armement, ou d'autres secteurs controversés ? Impossible à dire. Contrairement aux livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS, qui doivent respecter certaines obligations en matière d'investissement, les fonds placés sur un compte sur livret peuvent être utilisés par les banques pour financer une large gamme de projets sans aucune transparence pour l'épargnant.
D'après des études approfondies, il apparaît que ces livrets contribuent de manière très limitée au financement de projets durables et solidaires. Pour en savoir davantage, nous vous invitons à consulter notre article dédié à ce sujet : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?
Conseil de Goodvest : Si vous souhaitez investir dans des actifs performants et respectueux de l'environnement, Goodvest propose des solutions comme l’assurance-vie, le PER et le Livret Durable qui respectent les objectifs de l'Accord de Paris. Grâce à notre méthodologie rigoureuse et transparente, nous sélectionnons des actifs qui répondent à nos critères d'investissement durable, vous permettant ainsi d'investir dans les valeurs de demain.
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Le compte sur livret est-il intéressant ?
Le compte sur livret ne se positionne clairement pas comme un placement pertinent pour la majorité des épargnants. Souvent, ceux qui ouvrent un compte sur livret sont des personnes qui ont déjà atteint le plafond de leurs livrets réglementés et qui souhaitent éviter tout risque dans leurs placements. Cependant, en dehors de ce contexte, le compte sur livret présente peu d'intérêt.
Son utilité principale réside dans la possibilité de mettre de l’argent de côté sur une très courte période, par exemple en attendant la concrétisation d’un projet. En effet, l'argent y est disponible à tout moment et il n’y a pas de plafond de dépôt, ce qui peut s’avérer pratique pour des besoins temporaires.
Toutefois, en ce qui concerne une épargne à long terme, il existe de nombreuses autres options sans risque qui offrent une bien meilleure performance financière et des avantages significativement supérieurs à ceux des comptes sur livret.
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