Plafond compte courant : limites et optimisation

Le compte courant est un outil essentiel pour gérer ses dépenses quotidiennes, mais beaucoup se demandent s'il existe un plafond sur le montant qu'il est possible de conserver. Contrairement aux idées reçues, il n'y a pas de limite légale sur le solde d’un compte courant en France. Cependant, d'autres facteurs, comme la garantie des dépôts ou les risques liés à une absence de rendement, doivent être pris en compte pour gérer efficacement son argent. Dans cet article, nous vous expliquons comment optimiser la gestion de votre compte courant et quels sont les risques à connaître.

Qu'est-ce qu'un plafond du compte courant ?

Contrairement à ce que l'on pourrait penser, il n'existe pas de plafond sur le montant que l’on peut laisser sur un compte courant. Les comptes courants sont conçus pour gérer les dépôts et les transactions quotidiennes, sans limitation stricte de montant. Toutefois, les banques peuvent appliquer des mesures internes pour surveiller les mouvements de fonds, mais elles ne fixent généralement pas de plafond absolu sur le solde du compte.

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Cependant, il existe deux types de plafonds bien distincts liés à l’utilisation des moyens de paiement associés au compte courant :

Le plafond de retrait : Il s’agit de la limite quotidienne ou hebdomadaire du montant que vous pouvez retirer en espèces depuis un distributeur automatique de billets. Ce plafond est fixé par la banque et dépend de votre type de compte et de votre carte bancaire.

Le plafond de paiement : Ce plafond concerne le montant total des paiements que vous pouvez effectuer par carte bancaire sur une période donnée (généralement une semaine ou un mois). Comme pour les retraits, ce plafond est ajustable selon vos besoins et votre profil bancaire.

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Remarque : Nous n’aborderons pas la question du plafond de paiement et de retrait dans cet article, mais plutôt la question du plafond de solde du compte courant.

Quel est le montant maximum sur un compte courant ?

L’absence de plafond du compte courant

Comme nous l’avons dit, il n'existe aucune limite légale qui fixe un montant maximum sur un compte courant en France. En théorie, vous pouvez déposer autant d’argent que vous le souhaitez sur votre compte courant. Cependant, il est important de noter que certaines banques peuvent, dans des cas particuliers, instaurer des plafonds internes. Ces mesures visent principalement à surveiller les flux d’argent inhabituels ou les mouvements importants qui pourraient signaler des comportements à risque ou des opérations suspectes.

La garantie bancaire des dépôts de 100 000 euros

Bien qu'il n'y ait pas de plafond de dépôt, il existe une garantie bancaire qui protège vos avoirs en cas de faillite de votre banque. En France, les dépôts bancaires sont garantis à hauteur de 100 000 euros par client et par établissement bancaire grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Cela signifie que si votre banque venait à faire faillite, vous seriez remboursé jusqu’à 100 000 euros maximum, incluant l’ensemble de vos dépôts (compte courant, Livret A, LDDS, etc.).

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Il est donc préférable de ne pas dépasser ce seuil de 100 000 euros dans un même établissement pour optimiser la couverture de cette garantie. Si vos liquidités excèdent cette somme, il peut être judicieux de diversifier vos avoirs en les répartissant sur plusieurs établissements bancaires, ou d’investir les montants excédentaires dans d’autres produits financiers offrant un rendement ou une sécurité accrue.

Quels sont les risques de laisser trop d’argent sur un compte courant ?

Le risque d’une crise bancaire

Au-delà du seuil de 100 000 euros, les fonds que vous déposez sur un compte courant ne sont plus couverts par la garantie bancaire offerte par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Cela signifie que si votre banque fait faillite, vous ne seriez remboursé que jusqu’à ce plafond de 100 000 euros, le reste de vos avoirs étant exposé à des pertes potentielles.

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Le risque de crise bancaire est bien réel, comme en témoignent plusieurs événements récents. En 2008, la crise financière a mis de nombreuses banques en difficulté. En France, par exemple, la Société Générale a subi des pertes massives et a dû bénéficier d'une intervention de l'État pour stabiliser sa situation. Plus récemment, en 2023, une crise obligataire couplée aux krach des cryptos a provoqué la faillite de plusieurs banques aux États-Unis, notamment Silvergate Bank, Silicon Valley Bank, et Signature Bank. Bien que les pouvoirs publics soient intervenus pour protéger les dépôts des épargnants, ces événements montrent que les dépôts non couverts par un fonds de garantie restent vulnérables en cas de crise.

Ainsi, il est prudent de ne pas conserver plus de 100 000 euros sur un compte courant dans une même banque pour limiter votre exposition aux risques systémiques.

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Le coût d'opportunité lié à l’absence de rendement du compte courant

Laisser de l’argent inactif sur un compte courant présente un inconvénient majeur : il ne génère aucun rendement. Cette absence de rémunération expose vos liquidités à deux impacts négatifs :

L'inflation : L'inflation est l'augmentation des prix des biens et services au fil du temps, ce qui réduit progressivement le pouvoir d'achat de votre argent. Si l’inflation est par exemple de 3 % par an, cela signifie que la valeur réelle de votre épargne diminue de ce pourcentage chaque année, réduisant ainsi sa capacité à financer vos dépenses futures. En d’autres termes, chaque euro déposé sur un compte courant perd de la valeur à cause de l’inflation.
Le coût d'opportunité : En gardant trop de liquidités sur un compte courant, vous manquez des opportunités d’investissement qui pourraient générer un rendement. Des placements sans risque et tout aussi liquide que votre compte courant, comme le Livret A, le LDDS ou le Livret Goodvest, offrent un taux d’intérêt qui permet de compenser en partie l’effet de l’inflation et de faire fructifier vos liquidités. Par exemple, un placement de 10 000 euros sur un Livret A génère 300 euros d’intérêts en un an, contre 0 euro si cette somme reste sur un compte courant. Pour des placements à plus long terme (mais plus risqué), le coût d'opportunité peut être encore plus élevé.
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Ainsi, pour préserver la valeur de votre épargne et éviter de perdre du pouvoir d'achat, il est plus avantageux de transférer vos liquidités excédentaires vers des produits d’épargne rémunérateurs plutôt que de les laisser inactives sur un compte courant.

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Comment gérer efficacement le montant sur son compte courant ?

Règle n°1 : Calculer son besoin en fonds de roulement

Plutôt que de viser le plafond de garantie, il est plus sage de gérer votre compte courant comme un outil de gestion des liquidités quotidiennes. Le montant que vous gardez sur votre compte doit être suffisant pour couvrir vos dépenses courantes jusqu’à la réception de vos prochains revenus, comme votre salaire. C'est ce qu'on appelle le besoin en fonds de roulement.

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Pour le calculer, il suffit de :

Lister vos dépenses mensuelles fixes (loyer, factures, alimentation, etc.).
Les comparer à vos revenus réguliers (salaire, pensions, etc.).
Déterminer le montant nécessaire pour faire face à ces dépenses jusqu'à la réception de votre prochaine rentrée d'argent.

Ce montant correspond à la somme idéale à conserver sur votre compte courant pour éviter de manquer de liquidités tout en évitant de laisser trop d’argent inutilisé.

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Règle n°2 : Utiliser les livrets d’épargne pour placer votre épargne de précaution

Une fois votre besoin en fonds de roulement déterminé, les liquidités excédentaires peuvent être placées sur des livrets d’épargne sécurisés et rémunérateurs. En 2025, le Livret A et le LDDS offrent un taux de rendement de 2,5 % net par an, constituant ainsi des placements idéaux pour votre épargne de précaution. Ces livrets sont exonérés d’impôt et permettent de générer des intérêts tout en maintenant une grande liquidité, c’est-à-dire un accès facile et rapide à votre épargne en cas de besoin.

Si vous détenez le Livret A et le LDDS dans la même banque que votre compte courant, soyez vigilant à ne pas dépasser le plafond global de 100 000 euros dans cet établissement afin de garantir la couverture de vos dépôts.

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Conseil de Goodvest : Pour une épargne de précaution responsable et durable, Goodvest propose un Livret d’épargne dédié au financement de l’immobilier durable et à la rénovation énergétique des bâtiments. Ce livret offre un taux de 2 % brut par an, avec un taux boosté à 3 % brut les deux premiers mois, pour ceux qui souhaitent allier sécurité, rendement et impact positif.

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Règle n°3 : Mettre en place une stratégie d’investissement pour le surplus

Une fois votre épargne de précaution sécurisée, il est judicieux d’investir le surplus de liquidités dans des actifs à plus fort potentiel de rendement. Voici quelques options intéressantes selon vos objectifs financiers et votre appétence au risque :

Assurance vie en unités de compte : Ce produit vous permet de diversifier vos placements sur des supports variés (actions, obligations, etc.) avec des perspectives de rendement plus élevées à long terme, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse sur les retraits à partir de la 8e année.
Plan d’Épargne Retraite (PER) : Destiné à préparer votre retraite, le PER permet de déduire fiscalement ses versements et de constituer un capital sur le long terme. L’argent sur un PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite, il ne convient donc pas à tous les épargnants.
Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Le PEA est idéal pour ceux qui souhaitent investir en actions, notamment dans des entreprises européennes, avec une exonération d’impôt sur le revenu des gains après cinq ans de détention.

Ces placements permettent de maximiser le potentiel de votre épargne à long terme tout en diversifiant les risques.

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Conseil de Goodvest : Pour allier performance et durabilité, nous proposons chez Goodvest une assurance-vie et un PER aligné avec l’Accord de Paris sur le climat. Ces enveloppes vous permettent d’investir dans un large panel de thématiques responsables avec des supports sélectionnés grâce à notre méthodologie rigoureuse. Grâce à notre technologie de gestion pilotée, vous êtes guidé dans l'allocation de votre épargne pour optimiser votre couple rentabilité/risque en fonction de votre profil ! Une solution idéale pour faire fructifier votre épargne en toute responsabilité !