GMF PERP : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Le PERP GMF, ou Plan d'Épargne Retraite Populaire de la GMF, est un produit d'épargne retraite proposé par la GMF, une compagnie d'assurance française.

Depuis l’introduction du nouveau contrat retraite (PER) par la loi Pacte, il n’est plus possible de souscrire un PERP GMF. Pour autant, vous pouvez encore aujourd’hui être détenteur d’un PERP GMF sans savoir qu’il est possible de le transférer sur le nouveau Plan d'Épargne Retraite. Alors, faut-il transférer votre GMF PERP vers un nouveau PER ? Le cas échéant, comment transférer votre ancien PERP vers un PER individuel ?

Qu’est-ce que le PERP GMF ?

Le PERP GMF est un contrat retraite individuel d’ancienne génération permettant aux particuliers de préparer leur retraite par capitalisation. Ils présentent des caractéristiques spécifiques propres à l’assureur tant sur les supports d’investissement proposés que les frais de gestion.

Depuis la loi Pacte, le PERP GMF peut être transféré sur un nouveau contrat PER de votre choix, sans payer de frais.

Qu’est-ce qu’un PERP ?

Un PERP, ou Plan d'Épargne Retraite Populaire, est un produit d'épargne à long terme en France, spécialement conçu pour la préparation de la retraite. Il permet aux individus de constituer un capital en vue de compléter leurs revenus une fois qu'ils auront atteint l'âge de la retraite.

Le PERP fonctionne de la manière suivante :

Les cotisations versées par l'individu sont déductibles de son revenu imposable dans une certaine limite, ce qui peut réduire ses impôts ;
Les fonds investis sont gérés par une compagnie d'assurance ou une société de gestion ;
L'argent est investi dans différents supports, tels que des fonds en euros ou des unités de compte, en fonction des choix de l'adhérent ;
En principe, les fonds sont bloqués jusqu’à l’âge de la retraite ;
Une fois à la retraite, vous pouvez convertir l’encours de votre PER en rente viagère (ou en capital si le solde est insuffisant).

Qu’est-ce que le nouveau PER introduit par la loi Pacte ?

Le nouveau PER de la loi Pacte (2019) fonctionne globalement de la même manière que le PERP. Il propose néanmoins plus de flexibilité en termes de retrait anticipé et de transférabilité.

En effet, le PER remplace tous les anciens dispositifs d’épargne retraite, qu’il soit souscrit dans le cadre d’une entreprise (PERCO), dans le cadre individuel (PERP) ou à l’occasion d’une activité d’indépendant (contrat Madelin).

L’objectif du PER est d’améliorer la lisibilité de l’épargne retraite de Français pour les inciter à épargner dans des conditions plus favorables.

Quelles sont les caractéristiques du PERP de GMF ?

Ainsi, avant la loi Pacte, la GMF proposait un PERP dont vous êtes peut-être le souscripteur. La question est donc de savoir s’il vaut mieux le transférer vers un nouveau PER, ou conserver cet ancien contrat.

Selon les informations dont nous disposons (le contrat n’est plus commercialisé), le PERP de la GMF propose notamment les caractéristiques suivantes :

l’épargnant dispose de 11 supports d’investissement différent (dont un fonds euro avec un rendement de 2,1 % en 2018), mais aucun ETF (trackers) pourtant reconnu pour leur performance nette de frais très en faveur de l’épargnant ;
il dispose de 3 modes gestion différents (gestion libre, gestion profilée et gestion dérogatoire) ;
des frais sur versements sont facturés à hauteur de 4,95 % du montant (si vous versez 100 €, la GMF vous facture 4,95 €) ;
des frais de gestion (hors support) sont facturés à l’épargnant à hauteur de 0,90 % de l’encours par an.

Quels sont les avantages du nouveau PER pour votre épargne retraite par rapport au PERP GMF ?

Le GMF PERP est un contrat d’épargne retraite très classique avec peu de supports différents et des frais relativement élevés. Outre ses caractéristiques propres, il ne permet pas de bénéficier de tous les avantages du nouveau PER.

Bénéficier de nouveaux supports d’investissement grâce aux PER en ligne nouvelle génération

Le GMF PERP ne dispose pas d’une large variété de supports d’investissement pour permettre à l’épargnant de diversifier son épargne ni de faire des économies sur les frais.

Aujourd’hui, les nouveaux PER en ligne (comme celui de Goodvest) offrent une large variété de supports. Il s’agit le plus souvent d’ETF permettant de répliquer un indice boursier spécifique pour en capter la performance. L’absence de gestion au sein de ses fonds permet de réduire largement les frais facturés à l’épargnant et ainsi accroître la performance potentielle de votre épargne retraite.

En combinant de nombreux ETF au sein de votre PER et gestion pilotée, vous disposez d’une épargne diversifiée et résiliente, en accord avec vos besoins, proposant d’excellentes perspectives de rendement tout en minimisant les frais.

Conseil de Goodvest : Le PER ISR de Goodvest va plus loin dans la sélection des supports d’investissement. Notre objectif est de vous proposer des placements responsables permettant notamment de financer la transition écologique et ainsi de capter les nouvelles opportunités financières de notre siècle.

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Des économies de frais pour les nouveaux PER en ligne

Les frais sur versement sont des frais qui sont facturés par l’assureur dès que vous effectuez de nouveaux versements. En raison de leur caractère peu incitatif pour l’épargnant et de leur coût élevé, ces frais ne sont pas pratiqués par la plupart des PER en ligne.

Or, le contrat GMF PERP facture des frais à hauteur de 4,95 % pour chaque versement. Autrement dit, si vous versez 10 000 € sur votre PERP GMF, l’assureur vous facture 450 €. Ce montant relativement élevé représente 2 années d’épargne dans leur fonds euros…

En transférant votre PERP GMF vers un nouveau PER en ligne, vous pouvez économiser de nombreux frais pour vos nouveaux versements. Par exemple, le PER ISR de Goodvest ne pratique aucuns frais sur les versements et les retraits, seuls des frais de gestion à hauteur de 0,9 % / an sont facturés à l’épargnant.

En bref, les nouveaux PER sont souvent bien moins coûteux que les anciens PERP et les frais pratiqués sont beaucoup plus lisibles pour l’épargnant.

En savoir plus sur les frais et la performance du PER de Goodvest

Conseil de Goodvest : Les frais plus faibles des PER en ligne tiennent à leur optimisation dans la gestion de l’épargne. L’automatisation permise par les nouvelles technologies du numérique permet à ces acteurs de proposer des prix très compétitifs aux épargnants pour une qualité de service similaire (voire supérieure).

La possibilité de sortir en capital à la retraite

Au moment de la retraite, un PERP vous permet seulement de sortir en rente viagère, c'est-à-dire de transformer votre capital en un revenu régulier à vie (à noter que le PERP GMF facture aussi des frais de sortie sur rente à hauteur de 3 %).

Si cette option peut être intéressante, vous pouvez avoir d’autres projets et préférer disposer d’un capital pour votre retraite.

Le nouveau PER permet alors de sortir à la retraite de la manière la plus avantageuse pour vous :

en rente viagère ;
en capital, de manière ponctuelle ou progressive ;
un mix entre viagère et capital.

Ainsi, transférer votre ancien GMF PERP vers un nouveau PER vous offre plus de possibilités au jour de votre retraite.

Le déblocage anticipé de l’épargne pour l’achat de la résidence principale

Autre avantage du PER : l'opportunité de retirer à tout moment votre épargne pour acheter votre résidence principale.

Le PERP (dont celui de la GMF) ne permet pas de faire un retrait anticipé pour ce type d’opération pourtant très favorable pour préparer votre retraite.

En effet, utiliser votre épargne retraite pour acheter votre résidence principale est un vrai plus, puisqu’une fois la retraite atteinte vous pourrez faire l’économie des loyers en étant propriétaire de votre logement.

Verdir et responsabiliser son épargne retraite grâce aux PER ISR

Les anciens PERP ne prennent pas véritablement la mesure de l’enjeu climatique et des changements économiques à venir dans les supports d’investissement proposés.

Chez Goodvest, nous avons fait le choix de vous permettre de préparer votre retraite de manière vertueuse en vous proposant exclusivement des fonds d’investissement alignés avec l’accord de Paris (+2°C maximum) centré autour de différentes thématiques très porteuses (transition écologique, santé, solutions climatiques…).

Ainsi, vous pouvez allier les performances de votre portefeuille tout en contribuant à relever les défis climatiques et économiques de notre siècle.

Combien coûte le transfert de votre GMF PERP vers un nouveau PER ?

Si vous envisagez de transférer votre ancien PERP GMF vers un nouveau PER, il faut envisager deux cas de figure :

Votre PERP a moins de 10 ans : la GMF peut vous facturer jusqu’à 5 % du montant transféré ;
Votre PERP a plus de 10 ans : le transfert est totalement gratuit.

Comment effectuer le transfert de votre PERP GMF vers un un nouveau PER individuel ?

Pour transférer votre GMF PERP, il faut d’abord ouvrir un nouveau PER. Vous pouvez dès à présent ouvrir un PER Goodvest en ligne !

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Quelles sont les démarches pour le transfert du PERP GMF vers un nouveau PER ?

La transfert de votre GMF PERP en toute simplicité :

Ouverture du nouveau PER : Commencez par ouvrir votre nouveau PER. Vous pouvez envisager, par exemple, le PER ISR de Goodvest qui met l'accent sur l'investissement socialement responsable.
Demande de transfert : Adressez une demande de transfert formelle à la GMF. Cette demande peut nécessiter de remplir un formulaire spécifique et de fournir certains documents justificatifs.
Accompagnement : Si vous avez besoin d'assistance tout au long de ce processus, les conseillers de Goodvest sont disponibles pour vous accompagner dans les démarches nécessaires pour transférer votre contrat PERP vers le nouveau PER.

Combien de temps peut prendre le transfert ?

Le transfert effectif des avoirs entre votre contrat PERP et votre nouveau PER peut prendre aux alentours de trois mois. Cela peut varier en fonction des assureurs.