Vous avez un surplus d’argent sur votre compte courant, mais vous anticipez une importante dépense dans le futur ? Il peut être intéressant de placer ce surplus d’épargne sur le court terme afin de la faire fructifier pendant ce petit laps de temps. Dès lors, il faut trouver une solution d'investissement viable à court terme et de préférence rentable. Pour autant, si vous souhaitez placer votre épargne à court terme, c’est que vous estimez aussi en avoir besoin à court terme (sinon autant s’orienter directement vers un placement à moyen long terme). Le placement ne doit donc pas présenter un niveau de risque trop important afin de préserver à minima la valeur initiale du capital investi.
Ainsi, est-il possible de faire un investissement rentable à court terme tout en limitant la prise de risque ? Quelles sont les différentes possibilités offertes aux particuliers ? Est-il possible d’investir à court terme de manière responsable ?
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Qu’est-ce qu’un investissement à court terme ?
Un investissement à court terme peut se définir comme le fait de faire fructifier son argent sur une période de temps relativement courte (entre 0 et 3 ans).
Les caractéristiques principales d'un investissement à court terme incluent une faible tolérance au risque et une grande accessibilité. En effet, les investisseurs privilégient souvent la sécurité et la disponibilité immédiate des fonds, ce qui influence directement le choix des produits financiers adaptés. Parmi les options privilégiées, on trouve par exemple :
- Les comptes d'épargne (livret A, LDDS, compte à terme, Livret Goodvest…) ;
- Les fonds en euros (en assurance-vie) ;
- Les assurances-vie en unités de compte en gestion pilotée à court terme (profil prudent) ;
- Les solutions de crowdfunding ;
- Les fonds monétaires (ETF monétaire par exemple).
Dans quelle situation est-il intéressant d’envisager un investissement à court terme ?
Nous l’expliquons en long et large sur notre blog : avant d’investir, il est impératif de définir ses objectifs de placements afin de déduire votre horizon d’investissement.
Cette règle de base permet de déterminer si un placement à court terme est souhaitable ou non. Car, à choisir, un placement à long terme propose de meilleures perspectives de rentabilité à niveau de risque équivalent. Le placement à court terme doit donc être envisagé à défaut de pouvoir placer son argent sur un horizon plus long.
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Par exemple, si vous vous êtes fixé comme objectif d’acheter votre résidence principale dans 2 ans, vous avez tout intérêt à investir votre apport personnel sur le court terme pour couvrir l’impact de l’augmentation des prix de l’immobilier pendant cette période sur votre pouvoir d’achat (cela peut néanmoins s’avérer complexe dans la pratique). L’investissement à court terme est donc votre seule solution.
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Est-ce qu’investissement à court terme et rentabilité sont antinomiques ?
Le problème principal des placements à court terme tient à la difficulté d’associer horizon court, faible prise de risque et rentabilité. En effet, la rentabilité sans risque n’existant pas, l’une des possibilités pour minimiser le risque tout en générant de la rentabilité est d’accepter de placer son argent à long terme.
Dès lors, trouver le juste équilibre à court terme peut s’avérer relativement délicat.
Investissement à court terme en bourse : une forte exposition à la volatilité sur les marchés
Du fait de la liquidité des marchés boursiers, certains pourraient être tentés d’investir à court terme sur ces derniers. Autant vous dire que cette pratique est particulièrement risquée puisque les marchés sont réputés pour être (très) volatiles à court terme (c'est-à-dire que les prix varient à la hausse et à la baisse sur une grande amplitude et un temps court sans que vous puissiez l’anticiper).
Une personne responsable, soucieuse de préserver l'intégrité de son capital, ne peut accepter d’investir à court terme sur les marchés, même avec une diversification suffisante. La rentabilité étant à double tranchant, cela reviendrait à pousser la porte d’un casino. Dès lors, mieux vaut s'orienter vers d’autres solutions d’investissement à court terme.
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La difficulté d’allier rentabilité et capital garanti
En raison de la trop grande volatilité des marchés et la difficulté de rémunérer l'épargne sans risque en période de taux bas, il n’est pas évident de réaliser un investissement à capital garanti rentable à court terme.
En effet, il faut comprendre le cadre de rémunération des placements sans risque aujourd’hui :
- l’inflation en Europe est comprise entre 2 et 5 % / an ;
- les placements sans risques proposent un taux d’intérêt généralement compris entre 2 % et 4,5 % / an.
Il faut donc bien comprendre que selon les cas, l’inflation peut être supérieure à la rémunération à votre épargne. On parle alors de taux réel négatif. Dans ce cas, votre épargne perd en pouvoir d’achat à mesure que le temps passe.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements anti inflation ?
Toutefois, il faut raisonner en valeur relative et en coût d'opportunité : 3 % de rendement sans risque, même si ce taux en dessous de l’inflation, vaut toujours mieux que le 0 % de votre compte courant. Sur une somme importante investie à court terme, la valeur absolue de ce faible rendement peut être importante quand bien même elle ne permettrait pas de couvrir l’inflation dans son ensemble. À noter aussi que l’inflation est un indicateur économique qui agrège l’augmentation moyenne des prix d’un panier de biens et de services. Au sein de ce panier, certains prix baissent et les évolutions peuvent être disparates de sorte que selon vos habitudes de consommation, l’inflation peut ne pas avoir le même impact sur votre pouvoir d’achat qu’une autre personne.
Autrement dit, même un placement à taux réel négatif peut, selon les circonstances, faire croître votre épargne au réel.
Exemple : Depuis 2023, le marché est en baisse dans de nombreuses villes de France. Si vous souhaitez placer votre argent à court terme pour réaliser un investissement immobilier dans les 3 ans qui viennent, vous cumulez le taux de baisse du marché avec le taux d'intérêt de votre épargne. Si le marché baisse de 2 % par an et que votre épargne gagne 1 %, vous gagnez au total 3 % de pouvoir d’achat immobilier.
L'objectif de votre épargne à court terme est donc primordial pour apprécier l'opportunité financière de votre placement !
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Quels sont les différents types de placement viable à court terme ?
Maintenant que nous avons vu les problématiques propres aux investissements rentables à court terme, voici quelques exemples de solution de placement viable sur un horizon court en raison notamment de leur liquidité et/ou de leur faible prise de risque.
Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?
Les livrets d’épargne pour la liquidité, la simplicité et la sécurité
Pour les placements à court et très court terme, les livrets d’épargne bancaire peuvent être particulièrement adaptés. Ces derniers proposent un niveau de liquidité inégalable de sorte que vous transférez instantanément les sommes qui y sont logées directement sur votre compte courant.
Conseil de Goodvest : Avec un taux de 3 % en 2024 pour le livret A et le LDDS, ces solutions d’épargne à court terme sont à privilégier dans un premier temps (dans la limite de leur plafond respectif !
Lire aussi : Quel est le meilleur placement bancaire en 2024 ?
Le livret A pour son accessibilité et son taux garanti
Principalement utilisé pour de l’épargne de précaution, le livret A a repris des couleurs en 2024 avec un taux d’intérêt annuel de 3 % exonéré d’impôt. Pour un placement à court terme, il s’agit d’une solution actuellement attractive. Ouvert auprès d’une banque, il est très simple à utiliser, ultra-liquide, sans prise de risque et les intérêts sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
Toutefois, les sommes déposées dans un livret A sont plafonnées à hauteur de 22 950 euros.
Il faut aussi considérer que le taux du livret A est susceptible d’évoluer à la hausse comme à la baisse en fonction des décisions politiques. S’il est actuellement intéressant, il pourrait ne plus l’être dans les années à venir.
Conseil de Goodvest : Le livret A permet notamment de financer la construction de logements sociaux en France. Il entre donc dans la catégorie des investissements socialement responsables.
Le LDDS pour compléter le plafond du livret A
Il est aussi possible de compléter (ou substituer) le livret A avec le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) qui fonctionne d’une manière similaire. Tout comme le livret A, il propose un rendement annuel de 3 % exonéré d’impôt.
La différence avec le livret A se situe notamment au niveau du plafond de versement plus bas (12 000 euros) et de l’emploi de l’épargne collectée. Cette dernière vise notamment à financer l’amélioration de la performance énergétique des bâtiments à travers un prêt développement durable. À l’instar du Livret A, l’usage des fonds du LDDS pose parfois question. Les banques et la Caisse des dépôts et consignations (CDC) restent relativement libres d’investir une partie de l’épargne collectée comme bon lui semble, sans forcément avoir à remplir des critères stricts de durabilité.
Lire aussi : Que financent le Livret A et le LDDS (Livret de développement durable et solidaire) ?
Le Livret Goodvest pour allier rentabilité et investissement écologique
Le Livret de Goodvest est une nouvelle solution d’épargne sécurisée et rémunérée pour ceux qui souhaitent financer la transition écologique avec leur épargne de précaution de manière plus transparente que le LDDS.
Contrairement au Livret A et au LDDS, l’épargne logée dans un Livret Goodvest est directement fléchée vers le financement de projet visant à la rénovation énergétique des bâtiments et l’immobilier durable. Gros poste d’émission de gaz à effet de serre en France, l’immobilier présente un enjeu d’avenir tant pour améliorer les conditions de vie des habitants que pour réduire leur empreinte carbone et leur facture en énergie.
Cerise sur le gâteau : notre Livret est rémunéré 2 % / an avec un taux boosté à 3 % brut les deux premiers mois. Une solution idéale pour allier épargne responsable et rémunératrice !
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Les super livrets : la solution sécurisée de dernier recours
Au côté des livrets réglementés précités, les banques proposent aussi des livrets non réglementés aussi appelés super livret. Proposant un capital garanti, le fonctionnement, les facilités de retrait et la rémunération des super livrets varient selon les banques.
Certaines proposent des taux d’intérêt promotionnels (pouvant atteindre 5 % / an sur les premiers mois) visant à attirer les épargnants, puis retomber à des taux relativement similaires au livret A ou au LDDS.
Outre la faiblesse des taux (hors période promotionnelle), les super livrets souffrent de l’absence d'exonération d’impôt sur les intérêts perçus de sorte qu’un taux d’intérêt brut de 3 % est en réalité un taux d'intérêt net de 2,1 % (après application de la flat tax).
De plus, vous n’avez aucune idée de la manière dont l’épargne est utilisée par les banques et notamment si les projets financés sont en accord avec vos convictions écologiques et éthiques !
Les comptes à terme pour un taux d’intérêt plus élevé que les livrets
Les comptes à terme constituent une option d'épargne intéressante pour ceux d'entre vous qui disposent d'une somme d'argent dont ils n'auront pas besoin immédiatement et cherchent à obtenir un rendement supérieur à celui proposé par les livrets traditionnels. En optant pour un compte à terme, vous vous engagez à bloquer votre épargne pour une durée définie à l'avance, variant généralement entre 6 mois et 3 ans.
L'un des principaux avantages des comptes à terme réside dans les taux d'intérêt plus attractifs qu'ils offrent comparativement aux livrets d'épargne, comme le Livret A ou le LDDS. En effet, parce que vous acceptez d'immobiliser votre argent pendant une période spécifique, la banque vous récompense avec un taux d'intérêt généralement plus élevé. Cela signifie que plus la durée de placement est longue, plus le taux d'intérêt proposé peut être avantageux, vous permettant ainsi de maximiser le rendement de votre épargne.
Toutefois, il est important de souligner que pendant la durée du placement, l'accès à votre capital est restreint. En cas de retrait anticipé de votre épargne, vous pourriez être soumis à des pénalités, réduisant ainsi le rendement attendu de votre investissement. C'est pourquoi les comptes à terme sont particulièrement adaptés si vous êtes certain de ne pas avoir besoin de ces fonds avant l'échéance prévue.
L’assurance vie fonds euros pour la garantie du capital
L’assurance vie fonds euros est une alternative intéressante aux livrets pour réaliser un investissement à court terme. Il s’agit d’un contrat d’assurance vie dit monosupport dans lequel vous investissez vos avoirs dans un fonds proposant un capital garanti.
Toutefois, il faut considérer plusieurs caractéristiques sur la rémunération de votre épargne :
- les rendements des fonds euros ne sont pas garantis et varient d’un fonds à l’autre ;
- les gains sont imposables selon les règles fiscales des rachats en assurance vie (avantageuses, mais pas autant qu’une exonération d’impôt pure et simple) ;
- la performance évolue d’année en année et propose depuis plusieurs années un rendement réel négatif.
Sources : France Assureurs (ex-FFA) : rendements assurance vie et INSEE pour l’inflation
Lire aussi : Faut-il investir dans un fonds euros en 2024 ?
Il faudra aussi vous méfier des facilités de retraits offertes. Si les assurances vie nouvelles générations telles que Goodvest vous permettent de retirer vos fonds en moins de 48h, d’autres peuvent bloquer votre épargne et vous infliger des pénalités en cas de retrait anticipé !
Enfin, les fonds euros souffrent encore aujourd'hui d'une forte opacité dans leurs investissements sous-jacents de sorte qu’il est quasiment impossible de faire un investissement socialement et écologiquement responsable avec ce type de placement.
Conseil de Goodvest : Sauf cas exceptionnels et hors considérations patrimoniales, les livrets sont aujourd’hui de bien meilleurs placements à court terme que les fonds euros.
Lire aussi : Assurance vie : faut-il garder ses fonds en euros ?
Le crowdfunding immobilier : le placement à court terme risqué à fort taux de rendement
Le crowdfunding immobilier se présente souvent comme une solution de placement à court terme viable. Le concept est relativement simple : vous prêtez de l’argent à un promoteur immobilier pour qu’il réalise son projet sur une durée généralement comprise entre 6 et 36 mois. En contrepartie, ce dernier vous verse des coupons annuels à un taux très élevé (entre 9 et 14 %).
Sur le papier, le crowdfunding immobilier s’avère être un investissement à court terme particulièrement rentable.
Dans les faits, il faudra vous méfier du risque de défaillance du promoteur et de bien diversifier vos prêts pour éviter de tout perdre d’un coup. En ce sens, le crowdfunding immobilier est un placement rentable à court terme, mais risqué et illiquide. En effet, pendant toute la durée du prêt, vous ne pourrez pas récupérer votre épargne.
En 2024, la rémunération du risque (prime de risque) s’est dégradée pour cette classe d’actif :
- Augmentation du niveau de risque : le secteur de la promotion immobilière est actuellement en crise (certaines entreprises du secteur déposent le bilan) ;
- Absence d’évolution des taux d’intérêt : le taux de rendement du crowdfunding immobilier n’a pas évolué à la hausse alors que le taux de rendement sans risque a été multiplié par 4 depuis 2023.
Autrement dit, en investissant en crowdfunding immobilier en 2024, vous prenez un risque supérieur pour une rémunération plus faible de ce risque. C’est loin d’être l'idéal en termes de couple rentabilité risque.
Conseil de Goodvest : Au-delà du crowdfunding immobilier, d’autres solutions de crowdfunding existent. Vous pouvez par exemple envisager un crowfunding dans les énergies renouvelables qui en plus d'œuvrer pour un monde plus durable propose des perspectives de rentabilité plus importantes pour un risque inférieur.
Lire aussi : Comment investir dans les énergies renouvelables ?
Les cryptomonnaies sont-elles un bon placement à court terme ?
Investir dans les cryptomonnaies à court terme peut sembler attrayant au premier abord, notamment en raison de leur potentiel de rendement élevé dans des délais relativement courts. Cependant, il est crucial que vous compreniez que ces actifs numériques comportent un niveau de risque particulièrement élevé, rendant cet investissement extrêmement spéculatif.
La volatilité des cryptomonnaies est légendaire : il n'est pas rare de voir le cours d'une monnaie numérique varier de manière significative en l'espace de quelques heures ou jours. Cette instabilité peut certes offrir des opportunités de gain substantielles, mais elle expose également à des pertes tout aussi importantes, voire totales. Le marché des cryptomonnaies est influencé par de nombreux facteurs externes, tels que les décisions réglementaires, les évolutions technologiques, ou encore les mouvements spéculatifs, qui peuvent entraîner des fluctuations imprévisibles des prix.
De plus, le secteur des cryptomonnaies est encore relativement jeune et sujet à des changements rapides, incluant l'apparition de nouvelles technologies et la modification des cadres légaux et réglementaires. Ces incertitudes ajoutent une couche supplémentaire de risque pour les investisseurs à court terme.
L’assurance vie ISR : une solution d'investissement responsable adaptée votre horizon
À vrai dire, choisir le bon couple risque/rentabilité dépend essentiellement de la précision de votre horizon de placement. Inutile de prétendre à un rendement supérieur à 4 % sur une période inférieure à 1 an sans prise de risque. Par contre, sur une période de 3 ans, il est possible d’adapter la répartition de votre portefeuille pour générer une rentabilité supérieure à l’inflation en limitant votre prise de risque.
En ce sens, l’assurance vie en unités de compte en ce qu’elle investit sur une large variété de fonds diversifiés permet de moduler et de maîtriser le risque selon votre horizon de placement. Il est alors possible d’envisager un investissement rentable à court terme via une assurance vie de ce type.
Et pour associer placement viable et écologie, vous pouvez vous orienter vers une assurance vie ISR. Mais pas n’importe laquelle !
Chez Goodvest, nous avons conçu la première assurance vie ISR alignée avec l’accord de Paris sur le climat pour vous permettre d’investir exclusivement dans des entreprises œuvrant pour un monde plus durable et cherchant à minimiser leur impact écologique. Grâce à notre solution de gestion pilotée, il devient alors possible d’associer investissement à court terme rentable et investissement responsable !
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