Livret responsable : lequel choisir ?

Face à une prise de conscience croissante de l'importance des enjeux environnementaux et sociaux, de plus en plus d'épargnants cherchent des alternatives aux placements traditionnels. Le livret responsable est une solution attractive pour ceux qui souhaitent concilier épargne et impact positif. En optant pour un livret responsable, les épargnants contribuent au financement de projets durables et solidaires, tout en bénéficiant d'une rémunération et en gardant leur capital sécurisé et disponible à tout moment.

Qu’est-ce qu’un livret responsable ?

Un livret responsable est un produit d’épargne destiné à financer des projets ayant un impact positif sur la société et l’environnement, tout en offrant aux épargnants une rémunération sous forme d’intérêts. Contrairement aux livrets traditionnels, qui se contentent souvent de financer des projets généraux, les livrets responsables se concentrent spécifiquement sur des initiatives durables ou solidaires.

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Les livrets responsables présentent un certain nombre de caractéristiques communes :

Utilisation de l’épargne pour des projets durables ou solidaires : L'épargne collectée est orientée vers des secteurs clés comme la transition énergétique, la protection de l’environnement, ou encore des projets solidaires comme le soutien à des associations. Cela garantit que l’épargne contribue à un impact social ou écologique positif.
Transparence de l’utilisation de l’épargne : Ce critère est essentiel pour s’assurer que l’argent investi finance réellement des projets responsables. De nombreux livrets prétendent être durables, mais ils manquent souvent de clarté sur la manière dont les fonds sont utilisés. La transparence permet à l’épargnant de savoir précisément où va son argent, ce qui n’est pas toujours le cas pour certains produits d’épargne grand public.
Sécurité de l’épargne : Un autre aspect clé est la sécurité du capital. Un livret responsable offre une protection contre la perte en capital, ce qui signifie que les épargnants ne risquent pas de perdre l’argent initialement investi, même si les projets sous-jacents connaissent des difficultés.
Liquidité de l’épargne : Enfin, la plupart des livrets responsables sont des produits liquides, ce qui signifie que l’argent peut être retiré à tout moment sans pénalité. Cela permet à l’épargnant de garder une épargne disponible, tout en contribuant à des projets durables ou solidaires.

‍Conseil de Goodvest : Un livret responsable est généralement privilégié pour placer son épargne de précaution tout en ayant un impact positif.

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Le Livret A : un livret responsable pour financer le logement social ?

Les caractéristiques du Livret A

Le Livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État français, largement répandu et populaire en raison de sa sécurité et de sa simplicité. Voici les principales caractéristiques du Livret A :

Taux d’intérêt : En 2024, le taux d'intérêt du Livret A est de 3 % net d’impôts, ce qui en fait un placement attractif pour de nombreux épargnants, notamment dans un contexte d’inflation.
Plafond de dépôt : Le montant maximum qu'un particulier peut déposer sur un Livret A est de 22 950 €. Ce plafond peut cependant être dépassé par les intérêts générés chaque année.
Disponibilité : L'épargne déposée sur un Livret A est totalement liquide, c'est-à-dire que l’argent peut être retiré à tout moment, sans frais ni pénalité.
Exonération fiscale : Les intérêts générés par le Livret A sont exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux, un avantage fiscal notable.
Sécurité : Le capital est entièrement garanti par l'État, ce qui en fait une épargne sans risque de perte.

Le Livret A est historiquement utilisé pour financer des projets d’intérêt public. En particulier, une part significative de l’épargne collectée sur les Livrets A est centralisée par la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) et sert à financer le logement social, l’urbanisme et certaines infrastructures publiques.

Le Livret A est-il vraiment un livret responsable ?

Malgré ses atouts, la transparence du Livret A peut être remise en question, notamment en ce qui concerne l'utilisation précise de l’épargne collectée. L’État dispose d'une grande liberté pour orienter les fonds, ce qui peut parfois aller à l’encontre des attentes des épargnants souhaitant un impact strictement responsable ou écologique. Par exemple, en 2024, un débat a émergé concernant la possible utilisation des fonds du Livret A pour financer indirectement l’industrie de l'armement, soulevant des questions éthiques sur l'utilisation de cette épargne.

Bien que le Livret A finance principalement des projets comme le logement social et certaines infrastructures publiques, le manque de visibilité quant aux autres affectations des fonds peut être un frein pour ceux qui souhaitent une utilisation totalement alignée avec des critères responsables. L’épargne centralisée est gérée par la CDC, mais une partie reste disponible pour les banques, qui peuvent l’utiliser à d’autres fins, souvent moins transparentes, selon les priorités économiques définies par l'État.

À qui s’adresse le Livret A ?

Le Livret A s'adresse avant tout à ceux qui souhaitent maximiser le rendement de leur épargne sans prendre de risques, sans forcément se soucier des critères éthiques ou de transparence. Avec un taux d’intérêt de 3 % net en 2024, il est occasionnellement attractif pour les épargnants recherchant une solution à court terme, liquide et sécurisée.

Cependant, ce taux est révisable chaque année en fonction de plusieurs paramètres, dont l'inflation. Il est probable que ce taux baisse en 2025, rendant le Livret A moins attractif sur le plan financier. À cela s'ajoute le manque de transparence sur l’utilisation des fonds, ce qui pourrait poser problème pour les investisseurs soucieux de l’impact de leur épargne. Ainsi, si le Livret A reste une option sûre, les investisseurs responsables pourraient être déçus de constater que la rémunération potentiellement moins élevée ne compense pas un usage parfois éloigné des projets écologiques ou sociaux attendus.

Le LDDS (Livret Développement Durable et Solidaire) : un livret responsable pour financer des projets durables et solidaires

Les caractéristiques du LDDS

Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) est un produit d'épargne réglementé similaire au Livret A, avec certaines spécificités. Ses principales caractéristiques sont :

Taux d’intérêt : En 2024, le taux d’intérêt du LDDS est fixé à 3 % net d’impôts, identique à celui du Livret A. Cela en fait un produit intéressant pour les épargnants recherchant un rendement sécurisé.
Plafond de dépôt : Le LDDS permet de déposer jusqu’à 12 000 €, soit près de la moitié du plafond du Livret A, mais il est souvent utilisé en complément de ce dernier.
Liquidité : Comme le Livret A, l’épargne est disponible à tout moment, sans frais ni pénalités pour les retraits.
Exonération fiscale : Les intérêts générés par le LDDS sont exonérés d’impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Sécurité : Le capital déposé est garanti par l’État, ce qui en fait une épargne sans risque de perte en capital.

Le LDDS est conçu pour financer des projets considérés comme durables, notamment dans le domaine de la transition écologique. Il permet également aux épargnants de soutenir des projets solidaires en lien avec l’économie sociale et solidaire, ce qui en fait une option théoriquement plus responsable que le Livret A.

Le manque de transparence du LDDS

Bien que son intention soit d'être un produit d'épargne "durable", le LDDS présente des problèmes de transparence similaires à ceux du Livret A. L'épargne collectée sur les LDDS est en grande partie centralisée par la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) pour financer des projets d’intérêt public, notamment des projets de transition énergétique. Cependant, la transparence sur l’utilisation réelle des fonds reste limitée.

Les épargnants ont peu de visibilité sur les projets effectivement financés, ce qui crée une zone d’ombre sur le véritable impact écologique et social du LDDS. En outre, comme pour le Livret A, l'État dispose d'une large marge de manœuvre pour rediriger les fonds vers des projets qui ne correspondent pas toujours aux attentes des épargnants soucieux de l'impact environnemental. Cette gestion opaque nuit à l’image responsable du LDDS.

À qui s’adresse le LDDS ?

Le LDDS est principalement destiné aux épargnants qui souhaitent compléter leur épargne une fois le plafond du Livret A atteint. Avec un plafond de 12 000 €, il offre une rémunération intéressante en 2024, similaire à celle du Livret A, et représente une option complémentaire pour ceux qui cherchent à optimiser leur épargne sans risque. À noter que lorsque votre Livret A est plein, il est préférable de s’orienter vers des placements plus rémunérateurs à long terme tels que l’assurance-vie ou le PER.

En effet, sur le plan financier, le taux d’intérêt du LDDS est révisable chaque année en fonction de l’inflation notamment, et il est probable qu’il baisse en 2025, rendant ce livret moins attractif. Cela pose la question de savoir si, avec une rémunération plus faible, les épargnants responsables seront prêts à accepter un produit qui manque de transparence sur l’utilisation de leur épargne.

Ainsi, le LDDS reste attrayant pour des raisons financières à court terme, mais son intérêt pourrait diminuer si les taux d’intérêt baissent et si le manque de transparence ne permet pas de compenser cette baisse aux yeux des investisseurs soucieux de l’impact social et environnemental de leurs placements.

Le Livret Goodvest : un livret responsable dédié au financement de l’immobilier durable

Les caractéristiques du Livret Goodvest

Le Livret Goodvest est un livret d'épargne responsable, conçu en partenariat avec la CFCAL-Banque, filiale du Crédit Mutuel Arkéa, et dédié au financement de la rénovation énergétique des bâtiments et de l’immobilier durable. Ce livret se distingue des autres produits d’épargne responsables par son orientation claire vers la transition écologique dans le secteur immobilier.

Taux de rémunération : Le Livret Goodvest propose un taux annuel brut de 2 %, avec un taux boosté à 3 % annuel brut les deux premiers mois pour les nouveaux souscripteurs*. Ce taux reste compétitif, surtout pour un produit d’épargne responsable.
Disponibilité de l’épargne : L’épargne est disponible à tout moment, ce qui en fait un produit liquide, adapté à une épargne de précaution. Les épargnants peuvent ainsi retirer leur argent sans frais ni pénalité, ce qui renforce l’aspect flexible du livret.
Sécurité et transparence : Comme pour tout livret responsable, le capital est sécurisé, et l’utilisation de l’épargne est entièrement transparente. Les fonds sont directement affectés à des projets concrets de rénovation énergétique, garantissant ainsi un usage aligné avec les objectifs de transition écologique.

*Offre valable pour toute première ouverture d'un Livret Goodvest du 30/09/2024 au 30/01/2025. Rendement majoré pendant 2 mois à compter de l'ouverture du livret dans la limite de 200 000€ (2% annuel brut au-delà). Taux annuel brut susceptible de modification conformément aux conditions générales de notre partenaire. Les intérêts sont soumis aux prélèvements fiscaux et sociaux.

Le Livret Goodvest est donc un choix idéal pour les épargnants cherchant à concilier un rendement stable et un impact écologique positif, tout en conservant la flexibilité de leur épargne.

Pourquoi financer l’immobilier durable est une bonne approche pour réduire les émissions de GES ?

Le secteur de l’immobilier est l’un des plus grands émetteurs de gaz à effet de serre (GES) dans le monde. Selon le Rapport sur l’état mondial des bâtiments et de la construction de l’ONU, il est responsable d’environ 37 % des émissions de CO² à l'échelle mondiale (en 2022), que ce soit lors de la construction des bâtiments ou lors de leur exploitation (chauffage, climatisation, consommation d'énergie). En France, près de 40 % de la consommation d'énergie finale est liée aux bâtiments.

Les émissions de GES liées à l'immobilier proviennent principalement de deux sources :

La construction des bâtiments : Les matériaux utilisés, comme le béton, l'acier et le verre, sont fortement émetteurs de CO².
L'utilisation quotidienne des bâtiments : Les besoins énergétiques des bâtiments, principalement pour le chauffage, la climatisation et l’éclairage, sont responsables d’une grande partie des émissions.

Financer l’immobilier durable, en particulier la rénovation énergétique, permet de réduire significativement ces émissions. L'amélioration de l'isolation, l'utilisation de matériaux plus écologiques, et l'intégration de sources d’énergie renouvelable sont des leviers puissants pour diminuer l’empreinte carbone du secteur immobilier. En investissant dans ce domaine, le Livret Goodvest contribue directement à la réduction des émissions de GES et à la lutte contre le changement climatique.

À qui s’adresse le Livret Goodvest ?

Le Livret Goodvest est une solution particulièrement adaptée aux épargnants souhaitant financer de manière transparente la transition écologique avec leur épargne de précaution. Contrairement aux livrets traditionnels comme le Livret A ou le LDDS, qui manquent de clarté quant à l’utilisation des fonds, le Livret Goodvest garantit que l’épargne collectée finance des projets alignés avec les objectifs environnementaux, notamment la rénovation énergétique et l’immobilier durable. Une bonne première étape avant de passer à l’étape supérieure en matière d’investissement responsable avec notre assurance-vie et notre PER compatibles avec l’Accord de Paris sur le climat !

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Le Livret de partage : un livret dédié à l’économie solidaire

Les caractéristiques des Livrets d’épargne solidaire

Le Livret de partage est un produit d’épargne solidaire qui permet aux épargnants de reverser tout ou partie des intérêts générés à une ou plusieurs associations caritatives ou à des projets à vocation solidaire. Ce type de livret se distingue par son objectif : encourager une épargne non seulement pour des bénéfices personnels, mais aussi pour soutenir des causes sociales et humanitaires.

Ils présentent généralement les caractéristiques suivantes :

Rémunération : Les épargnants bénéficient d'une rémunération basée sur les intérêts générés, mais choisissent de partager une partie (généralement entre 25 % et 100 %) de ces gains avec des associations partenaires.
Réduction fiscale : Les dons effectués via le livret de partage ouvrent droit à des réductions fiscales, ce qui en fait un produit attractif pour ceux qui souhaitent allier épargne et engagement solidaire. Attention : la réduction fiscale ne permet pas de compenser totalement la perte liée à la donation. Il ne faut pas voir le Livret de partage comme un outil de défiscalisation.
Sécurité : Comme d'autres livrets d’épargne réglementés, le capital est garanti par l’État, offrant ainsi une épargne sans risque de perte en capital.
Liquidité : L’épargne reste disponible à tout moment, avec la possibilité de retirer les fonds sans frais ou pénalités.

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Les fonds collectés via les Livrets de partage sont généralement affectés à des causes variées, telles que la lutte contre la pauvreté, la protection de l’environnement, ou encore le soutien aux personnes en difficulté. C’est une solution idéale pour les épargnants souhaitant associer leur épargne à une démarche philanthropique, tout en profitant d’avantages fiscaux et d’une épargne sécurisée.

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À qui s'adresse le Livret de partage ?

Le Livret de partage s’adresse principalement à ceux qui souhaitent mêler épargne et solidarité. Contrairement aux livrets traditionnels, où le rendement financier est souvent la priorité, le Livret de partage met l’accent sur l’aspect solidaire. Il est donc conçu pour les épargnants qui veulent faire de leur épargne un outil philanthropique, en acceptant de renoncer à une partie de leurs gains pour soutenir des causes caritatives ou des projets sociaux.

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En conclusion, le choix d’un livret responsable repose sur une prise de conscience de l’impact que notre épargne peut avoir sur l’environnement et la société. Que ce soit pour financer des projets durables, contribuer à la rénovation énergétique ou soutenir des causes solidaires, chaque option présente des avantages spécifiques en termes de transparence, de rendement et de flexibilité. Toutefois, il est essentiel d’être attentif à la réelle utilisation des fonds pour garantir que votre épargne soutient pleinement des initiatives alignées avec vos valeurs. En combinant sécurité financière et engagement citoyen, les livrets responsables offrent une opportunité unique de concilier épargne et impact positif.

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