Livret B : avantages et inconvénients

Goodvest

September

2024

Le Livret B est un compte d’épargne bancaire non réglementé, qui fonctionne globalement comme le célèbre Livret A, avec tout de même quelques différences notables. Il offre une grande flexibilité en tant que compte rémunéré. Dans cet article, explorez les avantages et les inconvénients du Livret B, ainsi que son fonctionnement et ses caractéristiques essentielles.

Qu’est-ce qu’un Livret B ?

Le Livret B représente une alternative au Livret A dans le domaine de l’épargne bancaire. Contrairement au Livret A, qui est réglementé par l’État, le Livret B est proposé par les établissements bancaires avec des conditions définies par chacun d’eux, notamment en termes de taux d’intérêt et de plafond.

Le principal avantage du Livret B réside dans sa disponibilité à un large éventail de souscripteurs. Il peut être ouvert par toute personne physique majeure ou mineure, qu'elle soit française ou étrangère. De plus, il est également accessible aux personnes morales à but non lucratif en tant que solution de placement de trésorerie.

Le fonctionnement du Livret B

Le Livret B fonctionne, dans les grandes lignes, de manière similaire au Livret A, bien que sa régulation diffère puisqu'il n'est pas réglementé par l’Etat. C'est donc à chaque banque de définir les conditions et modalités de ce produit d'épargne.

Tout comme le Livret A, le Livret B offre une disponibilité immédiate des fonds et peut être ouvert avec un dépôt initial modeste, généralement autour de 10 €. Il peut tout à fait être cumulé avec d'autres livrets tels que le Livret A, le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) ou encore le LEP (Livret d'Épargne Populaire).

Quel est le plafond de dépôt du Livret B ?

Le Livret B se distingue par l'absence de plafond réglementaire de dépôt. En pratique, les banques peuvent toutefois fixer un plafond contractuel, bien que cela soit rare.

Quel est le taux d’intérêt du Livret B ?

Le taux d’intérêt du Livret B est déterminé librement par chaque établissement bancaire. Ce taux est influencé par les taux directeurs et peut varier en fonction de leurs évolutions.

Le taux d’intérêt du Livret B est souvent moins attractif que celui du Livret A, qui bénéficie d'un taux minimum fixé par l'État. Les banques sont donc libres de fixer à leur guise le taux d’intérêt de leur Livret B.

Concernant la méthode de calcul des intérêts du Livret B :

Les intérêts du Livret B sont calculés toutes les quinzaines, à savoir, le 1er et le 16 de chaque mois.
En fin d’année, les intérêts générés sont réinvestis et capitalisent, ce qui signifie qu'ils sont ajoutés au capital et génèrent eux-mêmes des intérêts.
Cependant, en cas de retrait, les sommes perçues cessent de produire des intérêts dès le 1er ou le 16 du mois précédant le retrait.

Le taux d’intérêt indiqué par la banque est calculé avant l'application de la fiscalité. Ainsi, pour obtenir votre taux d’intérêt net, il est nécessaire de déduire la fiscalité sur les intérêts générés.

Conseil de Goodvest : Le Livret B n'est pas conçu pour un placement à long terme, mais plutôt comme un compte de dépôt à très court terme. Il peut être intéressant lorsque vous avez un projet à financer d’ici peu de temps et que vous préférez ne pas laisser les fonds dormir sur un compte courant. Goodvest met en place le Livret durable, pour répondre à ces mêmes besoins tout en finançant des projets responsables.

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Quelle est la fiscalité du Livret B ?

Contrairement au Livret A, qui bénéficie d'une exonération totale d'impôt, les intérêts générés par un Livret B sont soumis à la fiscalité des revenus de capitaux mobiliers.

En ce qui concerne l'impôt sur le revenu, vous avez la possibilité de choisir la méthode la plus avantageuse pour vous :

Vous pouvez opter pour un prélèvement forfaitaire de 12,8% sur les intérêts.
Sur option, vous avez la possibilité de les déclarer selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu.

Dans les deux cas, il est important de noter qu'il y aura également une imposition supplémentaire de 17,2% au titre des prélèvements sociaux sur les intérêts générés.

Quelle est la différence entre un Livret B et un Livret A ?

Pour évaluer les avantages et inconvénients du Livret B, voici un tableau comparatif de ses caractéristiques par rapport au Livret A :

Caractéristiques	Livret B	Livret A
Dépôt lors de l’ouverture	10 € minimum	10 € minimum
Plafond de dépôt	Illimité	22 950 €
Disponibilité des fonds	Disponibilité immédiate	Disponibilité immédiate
Taux d’intérêt	Librement fixé par la banque, souvent plus faible que le Livret A	Réglementé par l’Etat : Actuellement 3% jusqu’au 31 janvier 2025
Fiscalité sur les intérêts	Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux	Totalement exonéré
Nombre de livret par personne	Illimité	Un par personne
Possibilité de compte joint	Oui	Non
Durée de vie du Livret	Illimité jusqu’à clôture	Illimité jusqu’à clôture
Transparence sur l’utilisation des fonds	Opacité totale dans l’utilisation des fonds par la banque.	Transparence limitée car réglementation des investissements des fonds par l’Etat.

Quels sont les avantages du Livret B ?

Une fois que vous avez compris le fonctionnement et les principales caractéristiques du Livret B, il est important de noter que ses principaux avantages sont limités. Malheureusement, il faut être clair : le Livret B se positionne principalement comme une option d'épargne à court terme avec peu d'avantages comparé à d'autres produits d'épargne.

Le Livret B, un placement sans risques

Le Livret B, tout comme le Livret A, est un placement sans risque. Cela signifie que le capital investi est sécurisé et qu'il n'y a pas de risque de perte en capital.

Contrairement à des produits comme le PEA, les contrats de capitalisation ou les comptes titres, soumis aux fluctuations des marchés financiers, le Livret B est protégé par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), garantissant ainsi les capitaux investis.

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Conseil de Goodvest : Il existe des placements sans risque plus rentables que le Livret B. Son taux d’intérêt étant très faible, il est préférable d'envisager une assurance-vie investie en fonds euros ou, mieux encore, dans un produit structuré offrant un capital garanti.

Si la découverte de nouvelles opportunités de placement sans risque vous intéresse, intéressez-vous à notre offre Goodvest Sérénité II : notre nouveau produit d’investissement sans risque, aux rendements attractifs (objectif annuel non garanti de 7%), non bloqué et qui finance des entreprises de la transition écologique.

Si votre objectif est avant tout de constituer une épargne de précaution sans risque, le Livret Goodvest constitue une alternative sécurisée au Livret A ou au Livret B. Disponible à tout moment, il vous permet d’épargner tout en investissant exclusivement dans des actifs respectueux de l’environnement.

La flexibilité des retraits et des dépôts du Livret B

Les fonds déposés sur un Livret B sont disponibles à tout moment. En cas de besoin, un virement immédiat permet d'avoir les fonds disponibles sur votre compte courant. Attention, il est important de ne pas oublier la fiscalité lors des retraits, car le Livret B n'est pas exonéré d’impôt. Le solde du Livret B peut être retiré à tout moment, mais il ne peut pas être inférieur à 10 €, sous peine de clôture automatique du livret.

Le Livret B offre également une grande flexibilité en termes de versements. Vous pouvez effectuer des versements à tout moment et sans plafond défini, que ce soit par remise de chèques, dépôts d'espèces ou virements, qu'ils soient ponctuels ou réguliers. Des retraits en espèces sont également possibles, ainsi que des virements vers et depuis votre compte courant.

La possibilité d'ouvrir un compte joint

Le Livret B offre la possibilité d'ouvrir un compte joint, ce qui permet à plusieurs personnes de partager un même livret. Chaque cotitulaire peut effectuer des opérations librement, sans nécessiter l'accord express des autres cotitulaires.

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Quels sont les inconvénients du Livret B ?

Après avoir abordé les avantages du Livret B, explorons maintenant ses inconvénients.

Le rendement très limité du Livret B

Un inconvénient majeur du Livret B réside dans son taux d’intérêt très faible, souvent insuffisant pour compenser l'inflation. C'est un fait bien connu : le rendement et le risque sont généralement liés. Un faible niveau de risque entraîne souvent une rentabilité proportionnellement faible.

À long terme, la valeur réelle de votre argent risque de diminuer par rapport au pouvoir d'achat croissant. Il existe aujourd’hui de nombreux placements plus rémunérateurs sans nécessiter une prise de risque significative.

L’absence d’avantages fiscaux pour le Livret B

Contrairement aux livrets réglementés bénéficiant d'une exonération d’impôt, ainsi qu'à des produits comme l'assurance-vie, le PER (Plan d’Épargne Retraite) ou le PEA (Plan d’Épargne en Actions), le Livret B ne présente aucun avantage fiscal :

Les intérêts générés sont soumis à une fiscalité complète, sans abattement ni taux d’imposition préférentiel.
Aucun avantage fiscal n'est accordé lors de la transmission, entraînant des frais de succession.

Cet inconvénient est notable car il vient s'ajouter au faible rendement du taux d’intérêt, augmentant ainsi l'impact financier des retraits.

La présence potentielle de frais de gestion sur le Livret B

Étant donné qu'il ne s'agit pas d'un livret réglementé, les banques peuvent appliquer des frais de gestion sur le Livret B. Cette charge supplémentaire, combinée au taux d’intérêt peu attractif et à l'absence d'avantages fiscaux, réduit encore plus la rentabilité globale du Livret B.

Le Livret B et le manque de transparence

Vous le savez sûrement, chez Goodvest, la transparence dans les investissements est une valeur fondamentale. Cependant, avec le Livret B, il est souvent difficile de savoir où la banque place vos fonds, car ce livret n'est pas réglementé.

Les fonds peuvent être investis dans divers actifs, y compris des actifs potentiellement controversés sur le plan environnemental ou éthique comme les énergies fossiles non-renouvelables ou l'armement par exemple.

Conseil de Goodvest : Chez Goodvest, nous proposons une assurance-vie et un PER responsable qui respectent les objectifs de l'accord de Paris. Nous sélectionnons nos actifs selon des critères stricts et transparents, sans langue de bois, avec comme objectif de faire fructifier votre argent à travers ces enveloppes d’épargne en alliant performances financières et respect de l’environnement.

Également, dans le but de proposer une alternative aux livrets bancaires classiques, nous mettons en place le Livret Goodvest qui vous permettra de bénéficier d’un livret d’épargne sans risque et disponible, qui financera uniquement des projets en faveur de la transition écologique.

Alors si vous aussi vous souhaitez investir dans les valeurs de demain, n'hésitez pas à faire une simulation de votre projet !