PERP La Banque Postale : comment le transférer vers un nouveau PER ?

Le transfert de votre Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) de La Banque Postale vers un nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER) peut sembler complexe (en réalité pas tant que ça !), mais il offre de nombreux avantages. Avec les changements apportés par la loi Pacte en 2019, les nouveaux PER sont plus flexibles et offrent des conditions plus favorables que les anciens PERP. Dans cet article, nous allons explorer en détail le processus de transfert, les avantages de passer à un nouveau PER, et comment vous pouvez effectuer ce transfert de manière simple et efficace avec l'aide de Goodvest.

Qu’est-ce que le PERP de La Banque Postale ?

Bref rappel sur le PERP

Le Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) est un produit d'épargne à long terme destiné à compléter les revenus à la retraite. Créé en 2003, il permet aux épargnants de se constituer une rente viagère grâce à des versements réguliers ou ponctuels effectués tout au long de leur vie active. Les sommes versées sur un PERP sont déductibles du revenu imposable, offrant ainsi un avantage fiscal immédiat. À l'âge de la retraite, l'épargne accumulée est généralement convertie en rente viagère, bien que certains cas très spécifiques (encours insuffisants) permettent une sortie partielle en capital.

Solésio PERP Horizon et Solésio PERP Evolution : les deux PERP proposés par La Banque Postale

La Banque Postale propose deux types de PERP sous la marque Solésio :

Solésio PERP Horizon : Ce contrat de retraite à point fonctionne sur un système de points convertibles en rente. À chaque versement, des points sont accumulés et leur valeur est déterminée en fonction des marchés financiers. À l'âge de la retraite, ces points sont convertis en rente viagère, offrant aux épargnants une vision claire du montant de leur rente future.
Solésio PERP Évolution : Ce PERP est destiné à ceux qui souhaitent investir leur épargne retraite sur les marchés financiers pour dynamiser leur épargne retraite. En somme, il s’agit d’un PERP multisupport avec des unités de compte.

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Remarque : Ces contrats ne sont plus commercialisés depuis l'introduction du nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER), qui propose des conditions et des avantages plus attractifs pour les épargnants.

Quelles sont les caractéristiques des PERP de La Banque Postale ?

Solésio PERP Horizon : un plan épargne retraite à point

Le Solésio PERP Horizon est un Plan d'Épargne Retraite Populaire (PERP) proposé par La Banque Postale, structuré sous forme de régime en points. Voici les caractéristiques principales de ce contrat :

Fonctionnement : Le Solésio PERP Horizon fonctionne avec un système de points. À chaque versement, l'adhérent accumule des points de retraite. La valeur de ces points est fixée annuellement et est revalorisée en fonction des résultats financiers du plan. Au moment de la retraite, les points accumulés sont convertis en rente viagère, offrant une prévisibilité quant au montant de la rente future.
Frais : Les frais du Solésio PERP Horizon incluent
- Frais d'entrée : 3,50 % des versements de cotisations ou des sommes transférées.
- Frais de gestion : 0,80 % sur le montant des droits individuels, plus un prélèvement additionnel pouvant aller jusqu'à 1 % pour financer le Comité de Surveillance du Plan et l'Association Liberté Retraite de La Banque Postale.
- Frais de performance : 10 % maximum des produits financiers.
- Frais de sortie en cas de transfert : 5 % maximum appliqués sur le montant transféré.
Modalités de versements : Les versements peuvent être réguliers ou ponctuels. Les seuils minimaux sont :
- Versement initial : 30 euros
- Versement libre : 75 euros
- Versement régulier mensuel : 30 euros
Modalités de sortie : La liquidation des droits à rente commence à l'âge de 60 ans ou à la liquidation de la retraite dans un régime obligatoire d'assurance vieillesse. Les rentes sont versées à terme échu.
Bénéficiaires en cas de décès : L'adhérent peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires en cas de décès avant la liquidation des droits. En cas de décès après la liquidation des droits, la rente est réversible et peut être versée au bénéficiaire désigné. Cette faculté est similaire à celle qu’on pourrait retrouver dans les contrats d’assurance-vie.

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Ce contrat présente l'avantage de permettre aux adhérents de savoir à tout moment le montant de leur rente à l'âge de la retraite. Cependant, certains témoignages soulignent une inadéquation entre les sommes versées et la rente obtenue. Par exemple, un commentaire sur FranceTransactions publié en août 2022 exprime une réalité propre aux sorties en rente viagère :

“Attention le PERP SOLESIO de La POSTE est une grosse arnaque, j'ai cotisé pendant plusieurs années et ma rente ne sera seulement de 119 euros par an le jour de ma retraite, ce qui signifie qu'il me faut plus de 33 ans pour que cela soit rentable... FUYEZ SOLESIO.”

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Par ailleurs, il convient de noter que les frais pratiqués sont particulièrement élevés ! Ils sont présents à tous les niveaux. À titre de comparaison, les frais sur versement ne sont pas pratiqués par de nombreux PER en ligne tels que celui de Goodvest.

Solésio PERP Evolution : investir sur les marchés financiers avec son PERP

Le Solésio PERP Evolution de La Banque Postale est un PERP en unités de compte, ce qui signifie que les versements sont investis sur des supports financiers dans le but de générer de la performance, avec un risque de perte en capital.

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D’après les informations à notre disposition, le contrat Solésio propose seulement 2 supports d’investissement (ce qui est très peu !) :

EVOLUTION EURO_389-FE2867 : Un support répondant à certains critères de durabilité, mais avec peu de détails disponibles. Il ressemble à un fonds euros, mais à prendre avec des pincettes puisque nous n’arrivons pas à accéder aux détails techniques de ce fonds.
TONI ACTIONS ISR 100 R : Un fonds en gestion active créé par La Banque Postale, labellisé ISR, investi dans des actions mondiales. Ce fonds sous-performe son indice de référence (MSCI World) d'environ 30 points sur 4 ans et présente des frais particulièrement élevés (6 % de frais de souscription et 1,1 % de frais de gestion annuels).

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En résumé, entre les frais élevés, l'absence de choix en matière de support et la mauvaise performance relative, le Solésio PERP Evolution est un contrat très peu compétitif par rapport aux PER de nouvelle génération. Comme nous le verrons, ces nouveaux PER offrent généralement plus de flexibilité, de meilleurs rendements, et des frais réduits.

Le transfert d’un PERP La Banque Postale est-il obligatoire ?

Non, le transfert d'un PERP La Banque Postale n'est pas obligatoire. Vous avez la possibilité de conserver vos anciens contrats PERP si vous le souhaitez. Cependant, compte tenu des caractéristiques et des performances souvent décevantes de ces contrats, il peut être judicieux d'envisager un transfert vers un nouveau Plan d'Épargne Retraite (PER).

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Comme nous l’avons vu, les contrats PERP comme le Solésio PERP Horizon et le Solésio PERP Evolution de La Banque Postale présentent des inconvénients notables, tels que des frais élevés et une performance financière médiocre. De plus, les options de sortie en rente viagère peuvent être désavantageuses par rapport aux nouvelles dispositions du PER, qui offrent plus de flexibilité et de meilleures conditions pour les épargnants. En toute objectivité, vous auriez vraiment intérêt dans ce cas précis à envisager un transfert.

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Quels sont les avantages de transférer son PERP La Banque Postale vers un nouveau PER ?

Qu’est-ce que le nouveau PER ?

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Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne retraite introduit par la loi Pacte en 2019. Il vise à simplifier et harmoniser les dispositifs d'épargne retraite existants (PERP, Madelin, article 83, PERCO) en un seul produit. Le PER offre plusieurs avantages par rapport aux anciens produits, notamment en termes de flexibilité, de frais et de choix d'investissement.

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Avantage n°1 : envisager une sortie en capital

L'un des principaux avantages du nouveau PER est la possibilité de récupérer l'épargne sous forme de capital à 100 % à l'âge de la retraite. Cela signifie que vous pouvez choisir de recevoir l'intégralité de votre épargne en une seule fois, plutôt que sous forme de rente viagère.

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Pour les détenteurs de Solésio PERP Horizon, cette option aurait été particulièrement bénéfique. En effet, à la vue des différents commentaires, certains retraités ont été déçus par la faible rente offerte par ce contrat, qui ne reflétait pas toujours le montant des versements effectués. La sortie en capital aurait permis de récupérer l'ensemble des versements réalisés, offrant ainsi une meilleure flexibilité et une potentielle optimisation de l'utilisation de l'épargne accumulée.

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Avantage n°2 : La sortie anticipée pour l’achat d’une résidence principale

Le PER offre également la possibilité d'une sortie anticipée pour l'achat de la résidence principale. Cette fonctionnalité est particulièrement avantageuse pour les jeunes épargnants ou ceux qui souhaitent devenir propriétaires.

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L'achat d'une résidence principale est souvent un investissement important et coûteux. Pouvoir utiliser son épargne retraite pour financer cet achat peut considérablement alléger la charge financière et faciliter l'accès à la propriété. C'est une flexibilité qui n'était pas possible avec les anciens PERP, rendant le nouveau PER plus attractif pour ceux qui envisagent des projets immobiliers.

Avantage n°3 : Souscrire un PER en ligne avec des frais réduits

L'introduction du PER a également permis à de nombreuses fintechs, comme Goodvest, de révolutionner le marché de l'épargne retraite en proposant des services 100 % en ligne. Ces nouvelles plateformes optimisent les frais facturés aux épargnants et améliorent le confort des utilisateurs.

Impact des frais sur la performance : Les frais ont un impact direct sur la performance de l'épargne. Des frais élevés peuvent réduire significativement le rendement net de votre épargne. Il est donc crucial de chercher à les minimiser.
Privilégier les ETF : Pour réduire encore plus les frais, les PER compétitifs privilégient souvent les ETF (Exchange Traded Funds). Les ETF sont des fonds indiciels cotés en bourse qui répliquent la performance d'un indice spécifique. Ils sont connus pour leurs frais de gestion très bas et leur transparence. Dans un PER en gestion pilotée, les ETF permettent de diversifier les investissements à moindre coût, optimisant ainsi la performance de l'épargne.

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Avantage n°4 : Placer son épargne retraite dans la transition écologique

De plus en plus de PER, comme ceux proposés par Goodvest, se spécialisent dans les investissements responsables, notamment dans la transition écologique.

Investissement responsable : Investir dans des fonds responsables permet de concilier performance financière et impact positif sur la société et l'environnement. Les entreprises qui se concentrent sur des secteurs tels que les énergies renouvelables, la santé, et la transition écologique offrent des opportunités d'investissement alignées avec les valeurs de nombreux épargnants.
Performance et responsabilité : Les investissements dans la transition écologique ne sont pas seulement éthiques, ils peuvent également être performants. En alignant les investissements sur des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG), les épargnants peuvent contribuer à un avenir durable tout en optimisant la performance de leur épargne. Si vous avez des doutes, vous pouvez consulter les performances de nos produits responsables !

En conclusion, le transfert de votre PERP La Banque Postale vers un nouveau PER présente de nombreux avantages, notamment en termes de flexibilité, de réduction des frais et d'opportunités d'investissement responsable. Ces améliorations peuvent rendre votre épargne retraite plus efficace et alignée avec vos objectifs personnels et financiers.

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Comment choisir son nouveau PER pour le transfert ?

Le libre choix du nouveau PER

Lorsque vous décidez de transférer votre PERP vers un nouveau PER, vous avez la liberté de choisir le PER qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs. Vous n'êtes pas obligé de souscrire au nouveau PER proposé par La Banque Postale. Il existe de nombreuses options sur le marché, et chaque PER a ses spécificités propres.

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Il est important de noter que tous les PER ne sont pas équivalents. Les caractéristiques et les avantages peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre. Certains PER peuvent offrir des frais réduits, tandis que d'autres peuvent proposer des options d'investissement plus diversifiées ou des services de gestion pilotée.

Les critères de choix du nouveau PER

Pour choisir le nouveau PER qui vous convient le mieux, voici quelques critères essentiels à prendre en compte :

Frais : Les frais sont un élément crucial à considérer, car ils impactent directement la performance de votre épargne. Comparez les frais de gestion, les frais de versement, les frais de sortie et les frais de performance. Les fintechs comme Goodvest proposent souvent des frais réduits grâce à des services 100 % en ligne et des supports d’investissement sélectionnés avec soin, sans connivence avec les intérêts de la banque. Découvrez dès maintenant nos tarifs ultras compétitifs !
Supports d’investissement disponibles : Vérifiez les supports d’investissement proposés. Les PER peuvent offrir des fonds en euros, des unités de compte, des ETF, ou des fonds ISR (Investissement Socialement Responsable). Les supports diversifiés permettent de mieux répartir les risques et d'optimiser le rendement.
Présence de supports d’investissement responsable : Si l’investissement responsable est une priorité pour vous, assurez-vous que le PER propose des fonds labellisés ISR ou d'autres supports alignés avec des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG).
Mode de gestion du contrat : Les PER peuvent être gérés de manière libre ou pilotée. La gestion libre vous permet de choisir et de gérer vous-même vos investissements. La gestion pilotée, en revanche, délègue cette tâche à des professionnels qui ajustent vos investissements en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs de retraite.
Flexibilité des versements : Considérez la flexibilité des versements. Certains PER imposent des versements réguliers, tandis que d'autres permettent des versements libres, vous offrant plus de flexibilité dans la gestion de votre épargne.

Combien coûte le transfert d’un PERP La Banque Postale vers un nouveau PER ?

Le coût du transfert de votre PERP La Banque Postale vers un nouveau PER dépend principalement de la durée de détention de votre PERP :

Gratuité après 10 ans : Si vous détenez votre PERP depuis plus de 10 ans, le transfert vers un nouveau PER est gratuit. Cela signifie que vous n'aurez aucuns frais de transfert à payer, ce qui rend cette option particulièrement attractive pour les épargnants à long terme.
Frais plafonnés avant 10 ans : Si votre PERP a été ouvert depuis moins de 10 ans, des frais de transfert peuvent s'appliquer. Toutefois, ces frais sont plafonnés à hauteur de 5 % de l'encours transféré. Ce plafonnement est conçu pour limiter les coûts pour les épargnants souhaitant changer de plan avant la période de 10 ans.

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Par exemple, si l'encours de votre PERP est de 20 000 euros et que vous décidez de le transférer après 5 ans de détention, les frais maximums que vous pourriez payer seraient de 1 000 euros (soit 5 % de 20 000 euros).

Comment procéder au transfert de votre PERP La Banque Postale vers un PER ?

Pour effectuer aisément le transfert de votre PERP La Banque Postale vers un nouveau PER, vous pouvez suivre ces démarches :

Mise en place du nouveau PER : Commencez par établir votre nouveau PER. Vous pourriez envisager des options comme le PER vert de Goodvest, qui se concentre sur l'investissement socialement et écologiquement responsable.
Initiation du processus de transfert : Entamez la procédure de transfert auprès de La Banque Postale.
Demande d'assistance : Si nécessaire, l'équipe de Goodvest se tient à votre disposition pour vous assister dans le processus de transfert de votre PERP vers votre nouveau PER.