Livret A : quelles alternatives pour un meilleur rendement ?

Le Livret A est depuis longtemps le placement d'épargne préféré des Français, apprécié pour sa sécurité, sa simplicité, et l'exonération d'impôts sur ses intérêts. Toutefois, avec un taux de rendement de 3 % net en 2024 et un plafond de 22 950 €, de nombreux épargnants se demandent s'il n'existe pas de meilleures options pour leur épargne de précaution. Dans cet article, nous vous présentons plusieurs alternatives au Livret A, en évaluant leurs avantages et leurs inconvénients.

Quels sont les critères à prendre en compte pour envisager une alternative au Livret A ?

Le Livret A est le placement d’épargne préféré des Français, utilisé par plus de 4 Français sur 5. Sa popularité repose sur plusieurs caractéristiques clés : il s'agit d'un placement garanti par l'État, accessible à tous, avec une épargne disponible à tout moment et des intérêts exonérés d'impôts. Ce livret sert principalement à constituer une épargne de précaution, c'est-à-dire une somme d'argent disponible immédiatement pour faire face à des imprévus.

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Cependant, son taux de rendement modeste (3 % net en 2024) et son plafond de 22 950 € poussent de nombreux épargnants à rechercher des alternatives. Ces alternatives, qui seront détaillées dans cet article, visent également à sécuriser une épargne de précaution tout en offrant, pour certaines, un potentiel de rendement plus attractif.

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Si vous cherchez un placement sécurisé pour votre épargne de précaution, voici les critères à prendre en compte pour choisir une alternative au Livret A :

Sécurité des fonds : Les solutions choisies doivent offrir une garantie du capital, comme c’est le cas avec le Livret A.
Disponibilité des fonds : La liquidité est primordiale pour une épargne de précaution. Les fonds doivent pouvoir être retirés rapidement en cas de besoin.

Rendement : Bien que l’épargne de précaution ne soit pas orientée vers le profit, certaines alternatives peuvent offrir un taux d’intérêt supérieur à celui du Livret A.

Alternative n°1 : Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Lancé en 2007 dans le but de remplacer l’ancien CODEVI, le Livret développement durable (LDD) devient officiellement “Solidaire” en 2020. Il est souvent vu comme l’alternative par excellence au Livret A pour ceux qui souhaitent orienter leur épargne plus spécifiquement vers la transition écologique (bien que la transparence quant à l’utilisation de l’épargne n’est pas totale).

Malgré un taux d’intérêt et un fonctionnement similaire au Livret A, les valeurs du LDDS prétendent tenir davantage compte de la sensibilité croissante des Français pour les enjeux de développement durable.

Conseil de Goodvest : Comme pour le Livret A, le LDDS est une solution d’épargne efficace pour votre épargne de précaution. Pour des objectifs plus long terme, la faiblesse du rendement rend son usage plus contestable par rapport à d’autres alternatives comme l’assurance-vie ou le PER.

Quels sont les avantages du LDDS ?

A l’instar du Livret A, le LDDS présente au moins 3 avantages :

Les intérêts versés sont exonérés d’imposition comme de prélèvements sociaux ;
Le LDDS est un placement proposé par tous les établissements bancaires ;
Vos fonds demeurent déblocables à tout moment et le capital est garanti contre la perte.

Que finance le LDDS ?

À travers la Caisse des Dépôts sont ainsi financés des projets tels que la construction de logements sociaux, la construction de logements adaptés pour les personnes à mobilité réduite ou encore la rénovation de logements anciens.

Le reste des fonds, quant à lui, est librement réinvesti par les banques dans les marchés de leur choix : cette proportion ne présente donc pas nécessairement un impact positif sur le développement durable puisque certaines entreprises parmi les plus polluantes en termes d’émissions de gaz à effet de serre y évoluent...

En outre, le manque de traçabilité est un argument souvent reproché au LDDS puisqu’il reste difficile de réellement identifier les bénéficiaires des 10% soi-disant réinvestis dans la rénovation énergétique.

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Bon à savoir : C’est seulement depuis le 30 octobre 2020 que la Loi Sapin II votée en 2016 a pris effet, permettant ainsi de soutenir l’économie sociale et solidaire via donation depuis le LDDS.

Le LDDS est-il une bonne alternative au Livret A ?

Parce que le taux d’intérêt du LDDS est similaire à celui du Livret A, il n’est pas possible de dire que le LDDS est une alternative plus rentable au Livret A. Toutefois, ce choix de placement peut vous permettre d’être (sensiblement) plus en phase avec vos valeurs, si vous êtes plus porté sur la transition écologique que sur le financement du logement social.

Conseil de Goodvest : Vous pouvez cumuler Livret A et LDDS sans difficultés. Cette stratégie est notamment utilisée pour augmenter le plafond du Livret A avec celui du LDDS (34 950 euros au total).

Comment ouvrir un LDDS ?

Bien que l’ouverture d’un LDDS soit une procédure simple, plusieurs critères doivent toutefois être remplis, à savoir :

Etre majeur (mais les mineurs peuvent aussi ouvrir un LDDS dès lors qu’ils disposent de revenus personnels et ont une imposition séparée sur foyer fiscal) ;
Ne pas disposer d’un autre LDDS dans un autre établissement (un seul par personne) ;
Etre fiscalement domicilié en France ;
Faire un dépôt initial d’au moins 15 € (dans la plupart des établissements);
Respecter un plafond de 12 000 € (soit 10 950 € de moins que le Livret A).

Bon à savoir : Contrairement à vos versements, les intérêts perçus à l’année et versés chaque 31 décembre peuvent dépasser ce seuil des 12 000 €.

Alternative n°2 : Le Livret Goodvest pour contribuer au financement de la transition écologique

Le Livret Goodvest est une solution d’épargne bancaire totalement sécurisée, idéale pour ceux qui souhaitent aligner leur épargne avec des valeurs écologiques.

‍Ce livret permet de financer des projets de rénovation énergétique des bâtiments et de l’immobilier durable, offrant ainsi une contribution directe à la transition écologique. Avec un taux boosté de 3 % brut pendant les deux premiers mois, puis un taux normal de 2 % brut par an, il constitue une alternative intéressante au Livret A ou au LDDS pour ceux qui souhaitent voir leur épargne utilement employée à des projets de transition écologique de manière totalement transparente !

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Alternative n°3 : Le Livret d’épargne populaire pour ceux qui y sont éligibles

Solution proche du Livret A, le Livret d’épargne populaire (LEP) s’adresse davantage aux revenus plus modestes : cela explique notamment son plafonnement à seulement 10 000 €.

Pour espérer pouvoir ouvrir un compte, le revenu fiscal d’un individu résidant en France métropolitaine doit rester inférieur à 22 419 € en 2024. Retrouvez l’intégralité de la grille des revenus d’entrée sur le site officiel de l’administration française.

D’autres contraintes relatives à l’ouverture d’un LEP sont à prendre en compte, à savoir :

Il n’est pas possible de détenir plus d’un LEP par personne ;
Il est nécessaire de déposer un montant initial de 30 € minimum ;
Il est nécessaire d'être domicilié fiscalement en France.

Le taux d’intérêt ainsi proposé par le LEP est actuellement légèrement supérieur Livret A de 4 % net depuis le 31 juillet 2024.

Les modalités de gestion du LEP sont également très souples puisque les fonds demeurent déblocables à tout moment et sont intégralement exonérés d’imposition. Les Prélèvements sociaux ne s’appliquent pas davantage.

Bien que cette solution vous permette d’arrondir leurs fins de mois, le plafonnement du LEP empêche toutefois les perspectives d’un développement plus ambitieux de votre patrimoine sur le moyen long terme. Il reste néanmoins une excellente alternative ou un complément au Livret A pour votre épargne de précaution !

Alternative n°4 : Le PEL et le CEL, un piège à éviter

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) et le Compte d'Épargne Logement (CEL) sont deux solutions d’épargne destinées principalement à préparer un projet immobilier. Historiquement, ces deux produits permettaient aux épargnants de bénéficier d’un taux d’épargne attractif tout en accumulant des droits à prêt pour financer l’achat ou la rénovation d’un bien immobilier. Cependant, depuis plusieurs années, leurs conditions et rendements ont beaucoup évolué, les rendant moins compétitifs par rapport à d’autres alternatives.

Le PEL propose un taux de 2,25 % brut. De plus, l’épargne y est bloquée pour une durée minimale de 4 ans, ce qui limite considérablement la flexibilité par rapport à un livret comme le Livret A.
Le CEL, quant à lui, est un livret plus souple, mais avec un taux d’intérêt plus faible (2 % brut). Bien qu’il permette également de bénéficier de droits à prêt pour un projet immobilier (dont le taux est actuellement supérieur à un prêt immobilier classique…), ses conditions de rendement sont bien en dessous des alternatives comme le LDDS ou les super livrets bancaires.
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Conseil de Goodvest : Ces deux produits d’épargne sont beaucoup moins attractifs pour ceux qui cherchent à constituer une épargne de précaution accessible à tout moment. Le PEL impose des conditions de retrait restrictives et un rendement souvent inférieur au taux de l’inflation actuelle. Le CEL, malgré sa liquidité, n’offre qu’un rendement très faible, bien en dessous des livrets réglementés comme le Livret A ou le LDDS. Même pour préparer un achat immobilier, d’autres produits comme l’assurance-vie sont beaucoup plus adaptés.

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Alternative n°5 : L’Assurance-vie fonds en euros

L'assurance-vie en fonds euros est un placement sécurisé où le capital est garanti. Elle est composée majoritairement d'obligations d'État et d'entreprises, ce qui assure une certaine stabilité. Ce produit d’épargne est souvent privilégié pour des placements à court terme, même si elle propose des avantages fiscaux à partir de la 8e année de détention (il est conseillé d’ouvrir plutôt une assurance vie en unités de compte pour placer son argent à long terme).

Ces dernières années, les rendements de l'assurance-vie en fonds euros étaient en baisse, atteignant une moyenne de 2,5 % brut en 2023. Cette situation s’explique principalement par la faible rentabilité des obligations dans un contexte de taux d'intérêt bas. Cependant, avec la récente remontée des taux obligataires, il est prévu que les rendements de l'assurance-vie en fonds euros pourraient s'améliorer d'ici 2025. Cette hausse progressive des taux pourrait permettre à ce placement de redevenir plus attractif et potentiellement plus rentable que le Livret A dans les années à venir.

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En conséquence, l’assurance-vie en fonds euros peut s’avérer être une excellente alternative pour les épargnants qui cherchent à sécuriser leur capital tout en espérant un meilleur rendement. Contrairement au Livret A, elle n'a pas de plafond de versement, ce qui permet d'y investir de manière illimitée. Bien que les fonds ne soient pas aussi liquides, cette solution présente des avantages indéniables pour ceux qui recherchent une combinaison de sécurité et de performance sur la durée.

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‍Conseil de Goodvest : L’assurance-vie en unités de compte est la version plus risquée de l’assurance-vie. Elle vous permet d’investir sur les marchés financiers de manière diversifiée pour espérer une meilleure rentabilité. Pour lisser ce risque, elle est recommandée dans une optique de long terme pour dynamiser votre épargne qui ne serait pas utilisée pour de l’épargne de précaution. Chez Goodvest, nous proposons une assurance-vie en unités de compte plus spécifiquement dédiée à des thématiques responsables pour vous permettre d’allier investissement responsable et rentabilité !

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