Quels sont les avantages et inconvénients d'ouvrir un PER en ligne ?

Depuis la loi Pacte en 2019, l’univers de l’épargne retraite a profondément évolué. Désormais, il est possible de souscrire des PER en ligne dont la gestion s’effectue facilement depuis un espace client sur un site internet.

Outre la facilité d’utilisation, un PER en ligne propose de nombreux avantages aux épargnants notamment pour économiser des frais de gestion.

‍

Qu’est-ce qu’un PER en ligne ?

Un PER en ligne est un plan épargne retraite souscrit exclusivement en ligne, sans qu’il soit nécessaire de faire un rendez-vous physique avec un conseiller.

Ainsi, un PER en ligne permet de réaliser toutes les opérations relatives à votre épargne retraite directement en ligne depuis une interface web intuitive et performante (site internet).

‍

Avec un PER en ligne vous gagnez au moins à deux niveaux :

une gestion facilitée de votre épargne, sans prise de tête ;
des frais ultras compétitifs permettant d’améliorer le potentiel de rentabilité de votre épargne.

‍

Aujourd’hui, il est possible de distinguer deux types de PER en ligne :

le PER en ligne individuel. Il s’agit d’un PER pouvant être ouvert à tout moment, sans conditions spécifiques. Il est alimenté par vos versements volontaires. Par exemple, le PER ISR de Goodvest est un PER en ligne individuel.
le PER en ligne collectif. Il s’agit des contrats retraite ouverts à l'initiative des entreprises pour leurs salariés. Ces derniers ont alors à leur disposition une interface web dédiée leur permettant de gérer leur épargne retraite constituée dans le cadre de leur activité professionnelle. Ce type de PER en ligne est principalement alimenté par les primes et abondements de l’employeur.

‍

Quelles sont les caractéristiques notables d’un PER en ligne ?

Bien qu’il existe différents PER en ligne, ils ont généralement plusieurs caractéristiques en commun avec une proposition de valeur relativement similaire pour les épargnants :

absence de frais de dossier et de frais sur versement ;
des frais de gestion relativement faibles (par rapport aux PER traditionnels) ;
un choix plus important de supports d’investissement ;
une interface web permettant de gérer la quasi-totalité des aspects du contrat (versements, suivis de la performance des placements) ;
une technologie de gestion pilotée type robo advisor pour allouer et équilibrer vos investissements en fonction de votre profil d’investisseur.

‍

Avantages du PER en ligne : la combinaison de la gestion pilotée et des ETF pour optimiser les frais de gestion

Le secret du succès et la performance des PER en ligne tient à la savante combinaison entre les ETF (ou trackers) et les technologies de gestion pilotée.

‍

Le problème des PER traditionnels

Avant l’arrivée des contrats d’investissement en ligne, les arbitrages et l’allocation de l’épargne des épargnants se faisaient généralement au niveau des fonds d’investissement traditionnels. Gérés par des sociétés de gestion, ces fonds ont pour objectif de “battre le marché” c'est-à-dire de proposer une performance* supérieure à leur indice de référence en faisant les bons choix d’investissement. Ainsi, il n’est pas rare de voir des PER investis dans un seul support dont la gestion est entièrement déléguée à une société de gestion.
*Les performances passées ne préjugent pas les performances futures

‍

Il en résulte alors deux choses :

des frais de gestion particulièrement élevés : le gestionnaire du PER facture des frais de gestion élevés puisque la chaîne de valeur n’est pas digitalisée et implique l’intervention de nombreuses ressources humaines. À ces frais de “contrat”, il faut ajouter les frais de support, c'est-à-dire les frais facturés par la société de gestion en charge du fonds d’investissement. Dès lors que la gestion du fonds est active (recherche permanente d'opportunités de marché), les frais de gestion pratiqués sont particulièrement élevés.
l’impossibilité d’orienter convenablement votre stratégie d’investissement en fonction de vos objectifs financiers et extrafinanciers.

‍

Le PER en ligne pour faciliter la gestion de votre épargne au quotidien

Avec les nouveaux PER en ligne, le modèle d’investissement proposé aux épargnants est complètement repensé dans le but de proposer une épargne performante, peu coûteuse, transparente et adaptable en fonction de vos objectifs.

‍

Ainsi, les arbitrages ne se font plus au niveau des fonds proposés, mais directement via le PER en ligne. En effet, les PER en ligne proposent généralement un large choix d’ETF qui sont des fonds d’investissement passifs dont leur seul rôle est de répliquer un indice spécifique composé de plusieurs valeurs. Par exemple, un ETF hydrogène réplique un panier d’actions d’entreprises spécialisées dans l’hydrogène.

Dans la mesure où il n’y a pas d’arbitrage au sein d’un ETF, l’équilibrage du portefeuille se fait au niveau du PER. Grâce à des robots advisor et la définition de profils d’investissement, vous êtes conseillés et guidés à tout moment sur la meilleure allocation de l’épargne en fonction de votre profil.

‍

Au cours de la vie du contrat, des rééquilibrages sont effectués pour maintenir le niveau de risque et de performance de votre portefeuille constant. Votre épargne est alors gérée automatiquement et vous pouvez consulter à chaque instant tous les détails de vos investissements via l’interface web de votre PER en ligne.

‍

Ouvrez un PER responsable

Nouveau

Votre Plan d’Épargne Retraite personnalisé, en accord avec vos valeurs

‍

Le PER ISR en ligne : l'épargne retraite innovante au service de la transition écologique

L’autre avantage des PER en ligne est la possibilité d’accentuer l’impact de votre épargne dans le financement de projet à vocation sociale et écologique.

La flexibilité permise par ces nouveaux types de contrat permet de proposer une large gamme de produits financiers déduite à la transition écologique, l’accès à l’eau, la préservation des forêts…

Pour bénéficier de cet avantage, il faudra choisir un PER ISR dédié à ce type d’investissement (comme le PER en ligne de Goodvest).

‍

Il est alors possible de faire converger les objectifs de performance de votre épargne retraite avec le financement des grands chantiers climatiques de notre siècle.

Comme pour un PER en ligne classique, les frais de gestion sont faibles (du moins chez Goodvest) et la transparence de l’épargne est particulièrement adaptée aux investisseurs responsables, soucieux de l’emploi de leur épargne.

‍

Quels sont les inconvénients d’un PER en ligne ?

Bien sûr, un PER en ligne peut avoir quelques inconvénients selon vos attentes spécifiques :

‍

Si vous n’êtes pas à l’aise avec un navigateur web ou l’outil informatique d’une manière générale, il peut être plus intéressant de vous orienter vers un PER traditionnel, souscrit auprès d’un conseiller bancaire ou en assurance.
De plus, si votre situation patrimoniale est particulièrement complexe et que vous avez besoin d’un produit très spécifique et d’un niveau de conseil personnalisé, le PER en ligne peut montrer ses limites. Il faut néanmoins garder en tête qu’un conseil en investissement personnalisé coûte cher, affectant la performance globale de votre PER. À voir si le jeu en vaut vraiment la chandelle !

‍

Comment choisir son PER en ligne ?

Pour choisir le PER en ligne idéal, il est recommandé de passer par des courtiers en ligne comme Goodvest. Ce sont eux qui développent des interfaces en ligne pensées pour l’utilisateur permettant de consulter et de gérer au mieux les investissements réalisés à travers un PER.
Voici les points clés à prendre en compte pour faire votre choix :

Un service client de qualité : En plus de choisir un assureur reconnu, il est essentiel de sélectionner un courtier offrant un service client compétent. Celui-ci sera en mesure de vous accompagner et de vous guider dans vos placements au fil des années. Chez Goodvest par exemple, nous sommes enregistrés auprès de l’ORIAS en tant que conseiller en investissement financier. Nous sommes donc habilités à vous dispenser des conseils sur mesure pour vous guider dans la gestion de votre patrimoine financier.
Des frais réduits : Il est possible de choisir un PER en ligne sans frais de versement, d'arbitrage, et d'arrérages. Plus les frais sont faibles, plus vous augmentez votre potentiel de rentabilité. C’est d’ailleurs l’un des premiers avantages d’un PER en ligne. Chez Goodvest, nous nous efforçons de réduire au maximum les frais de gestion pour vous proposer l’un des PER en ligne le plus compétitif du marché sans pour autant lésiner sur la qualité de notre service client. Découvrez nos tarifs en toute transparence !
Une souplesse de gestion : L'objectif est de pouvoir effectuer des versements selon vos possibilités, facilement et sans contraintes, grâce à une gestion en ligne évitant les formalités administratives.
Un large choix et une gestion selon vos préférences : Il est primordial d'avoir accès à une gamme étendue de supports d’investissement permettant de diversifier vos placements. L'objectif est d'obtenir un rendement élevé tout en répartissant les risques, et de préférence, en tenant compte de critères extrafinanciers comme l'empreinte carbone ou la préservation de la biodiversité. Chez Goodvest, en tant que spécialiste de l’investissement écologiquement responsable, nous proposons une large gamme de fonds et d’ETF orientée autour de différentes thématiques responsables telles que l’exploitation durable des forêts, la transition écologique, l’accès à l’eau…
Conditions de sortie en cas de rente : Selon les contrats, les options de rente peuvent être flexibles, offrant des possibilités telles que le versement au conjoint, une rente majorée ou progressive, etc.

La possibilité de nommer des bénéficiaires : Certains PER en ligne (PER assurance) permettent de nommer des bénéficiaires qui pourront percevoir la totalité de l’encours en cas de décès prématuré du souscripteur dans des conditions fiscales très favorables. Le PER en ligne de Goodvest prévoit ce type de clause.

‍

Comment souscrire un PER en ligne ?

Souscrire un PER en ligne est une opération simple. En principe, tout peut se faire depuis internet.

‍

Pour ouvrir un PER en ligne Goodvest, vous avez le choix entre :

‍

Si vous choisissez la simulation, il vous suffit alors de renseigner vos informations personnelles nécessaires à la création de votre espace client. Vous aurez ensuite accès à un questionnaire pour définir votre profil d’investisseur et vous faire des recommandations sur l’allocation optimale de votre épargne.

Une fois votre premier versement effectué, vous aurez accès à votre espace client et à l’ensemble de vos investissements responsables.

‍

Il ne vous reste plus qu’à alimenter votre PER en ligne progressivement, selon vos objectifs, nous nous chargeons du reste !