Comment bien investir avec 150 000 euros ?

Vous avez 150 000 euros à investir, voilà une somme intéressante pour préparer un ou plusieurs projets simultanément !

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Avec 150 000 euros, presque toutes les possibilités de placement vous sont offertes. C’est l’idéal pour diversifier votre patrimoine et traverser sereinement les crises passagères.

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Avant de commencer à investir, il est fondamental de mettre en adéquation vos projets de vie et votre horizon de placement. En cas de mauvais choix, votre épargne pourrait se retrouver bloquée ou perdre en valeur, de quoi remettre en cause vos objectifs de vie !

Quels placements à court terme avec 150 000 euros ?

Si vous avez besoin de vos 150 000 euros pour un projet ou une grosse dépense à court terme, surtout ne choisissez pas de supports d’investissement risqués.

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Il est fondamental de sécuriser votre épargne, tout en la gardant rapidement disponible.

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Épargner 150 000 euros sur des comptes d’épargne

C’est une solution d’épargne sécurisée et assez rapide à mettre en place. Toutefois, il est parfois nécessaire de cumuler plusieurs comptes pour placer la totalité de vos 150 000 euros.

Conserver 150 000 euros sur des livrets réglementés

Nous les connaissons tous, ces livrets réglementés par l’État ont les mêmes caractéristiques dans toutes les banques. Attention vous ne pourrez en détenir qu’un seul par personne.

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Voici les principaux livrets et leurs caractéristiques, afin de conserver vos 150 000 euros sans prise de risque :

Le Livret A

Versements plafonnés à 22 950 euros
Taux d’intérêt (09/2023) = 3% nets*
Il vous rapportera au maximum 688,5 euros nets par an*

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Versements plafonnés à 12 000 euros
Taux d’intérêt (09/2023) = 3% nets*
Il vous rapportera au maximum 360 euros nets par an*

Le Plan Épargne Logement (PEL)

Versements plafonnés à 61 200 euros
Taux d’intérêt (09/2023) = 2,25% bruts (30% d’impôts et taxes)*
Il vous rapportera au maximum 963,9 euros nets par an*
Attention :Tout retrait avant la 4ème année entraîne la clôture du PEL
Après 4 ans, vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier privilégié

Le Compte Épargne Logement (CEL)

Versements plafonnés à 15 300 euros
Taux d’intérêt (09/2023) = 2% bruts (30% d’impôts et taxes)*
Il vous rapportera au maximum 214,2 euros nets par an*
Après 18 mois, vous bénéficiez d’un taux de crédit immobilier privilégié

*Selon les taux en vigueur au 1er janvier 2024

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Au total, sur vos 150 000 euros, vous ne pourrez placer sur des livrets réglementés que 111 450 euros.

Il existe d’autres livrets réglementés, comme le Livret d’Épargne Populaire ou le Livret Jeune. Toutefois, ils ne s’adressent pas à tous, ces livrets imposent des conditions de revenus, ou des conditions d’âge.

Pour conserver sans risque vos 38 550 euros restants, vous aurez besoin d’autres types de placements.

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Conseil de Goodvest : Le PEL et CEL ont aujourd’hui une utilité très limitée. Le taux de rémunération de l’épargne est trop faible par rapport au taux des autres placements sans risques. De plus, la promesse d’un prêt épargne logement à un taux bonifié est illusoire puisque ce taux est actuellement plus élevé que les taux des prêts immobiliers classiques.

Les comptes à terme, le complément pour placer 150 000 euros

À la différence des livrets réglementés, les Compte À Terme varient d’une banque à l’autre. Chacune fixant ses conditions de rémunération, sa durée minimum de souscription et les conditions de retrait.

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Pour obtenir des informations précises, rapprochez-vous de votre banque.

Par ailleurs, sachez que vous devrez payer des impôts et des taxes sur les intérêts générés.

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Placer 150 000 euros sur un fonds euros d’assurance-vie

L’assurance-vie est aussi une alternative intéressante pour conserver à court terme vos 150 000 euros. Vous devrez alors choisir le compartiment fonds euros.

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L’autre compartiment appelé “Unités de Compte”, est composé d’actifs plus volatils (mais plus performants) comme la bourse, l’immobilier, le private equity, etc. Ces classes d’actifs sont incompatibles avec une stratégie de court terme sauf à prendre des risques de perte en capital excessif.

Chaque contrat d’assurance-vie dispose de ses propres caractéristiques. Les banques et assurances sont libres des supports, des tarifs et des rendements qu’elles vous proposent.

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Il est donc important de bien surveiller ces points avant de souscrire votre fonds euros d’assurance-vie :

Le délai pour débloquer les fonds (les plus rapides le font en 72h)
La rémunération du fonds euros
Les divers frais de l’assurance vie: de versement, de gestion, d’arbitrage, de sortie, etc.

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Conseil de Goodvest : L'assurance-vie est un contrat couteau Suisse qui vous permet de loger, dans une seule enveloppe, des actifs de manière sûre et des investissements à plus fort rendement. C’est l’idéal pour vous simplifier la vie en diversifiant vos supports d’investissement au même endroit.

Synthèse sur une stratégie de placement sans risque à court terme avec 150 000 euros

Pour une stratégie de placement sans risque à court terme avec 150 000 euros, voici une proposition de répartition du capital sur les différents placements disponibles :

Type de Placement	Montant Investi (€)	Plafond de versement	Taux d’Intérêt estimatif	Rendement annuel estimé
Livret A	22 950 €	22 950 €	3%	688,50 €
Livret de Développement Durable (LDDS)	12 000 €	12 000 €	3%	360 €
Assurance-vie Fonds en Euros	76 500 €	-	3,50%	2 677,5 €
Compte à Terme	38 550 €	-	3%	1 156 €
Total :	150 000 €			4 882,5 €

Que faire avec 150 000 euros à long terme pour faire croître son capital ?

Si vous n’avez pas de projet à court terme à financer avec vos 150 000 euros, il est intéressant d’investir tout ou partie de cette somme sur des supports offrant de meilleures rentabilités.

Voyons maintenant quelle stratégie adopter selon vos projets.

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Investir 150 000 euros en assurance-vie

L’assurance-vie est l’enveloppe qui présente une diversification optimale. Offrant des avantages fiscaux sur les retraits et la transmission, elle permet d’investir dans de nombreux supports au sein d’un même contrat :

Obligations (dettes d’États ou d’entreprises) ;
Bourse (essentiellement via des fonds d’investissement et des ETF) ;
Immobilier SCPI, OPCI ;
Private Equity (startups).

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Certains contrats d’assurance-vie proposent de la gestion pilotée. C’est l’idéal quand on débute ou que l’on n’a pas le temps de chercher les bons supports d’investissement.

C’est la société de gestion qui s’occupera de faire fructifier vos 150 000 euros selon les thématiques que vous choisissez (énergies renouvelables, nouvelles technologies, pays émergents, etc.)

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Si vous optez pour une assurance-vie entièrement investie en Bourse par l'intermédiaire de fonds d’investissement (ETF, OPC…), vous pourrez espérer une rentabilité nette de frais, entre 6% à 8% pour un contrat avec un profil de risque “agressif”.

Mais attention, les actifs sont volatils et leur valeur fluctue selon les tendances des marchés, de sorte que la performance n’est jamais garantie. L’investisseur peut alors perdre de l’argent.

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Conseil de Goodvest : Pour choisir la bonne stratégie de long terme et investir dans les tendances économiques de demain grâce aux critères extra-financiers, ESG ou ISR, mieux vaut se faire accompagner par des experts du sujet. Simulez votre assurance-vie en gestion pilotée Goodvest.

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Focus sur la fiscalité de l’assurance-vie

L’assurance-vie offre une fiscalité avantageuse, vos gains seront en effet taxés uniquement au moment du retrait.

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Exemple : Imaginons une performance annuelle de 7% (nette de frais) pour vos 150 000 euros, cela générerait 10 500 euros de gain par an (hors capitalisation des gains).

‍Si votre contrat a plus de 8 ans, les plus values seront alors imposées à 24,7%, après un abattement de 4 600 € pour les célibataires (ou 9 200€ pour les couples).

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Vous ne serez alors imposé que sur 5 900€ (10 500€ - 4 600€). Soit un gain après impôt de 9 042,7 euros.

En cas de retrait avant les 8 ans du contrat, vous ne bénéficiez plus de l’abattement, et vos gains seront taxés à hauteur de 30%.

Il est donc important d’ouvrir votre contrat d’assurance-vie le plus tôt possible, même si vous ne l’abondez pas immédiatement.

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Choisir le Plan d’Épargne en Actions (PEA) pour investir 150 000 euros

Cette enveloppe est plutôt réservée aux profils confirmés qui veulent choisir et passer leurs ordres de Bourse eux-mêmes. De plus, l’offre de PEA avec une gestion pilotée est assez rare.

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Le PEA offre également moins de diversification que l’assurance-vie. Vous ne pouvez investir que dans des entreprises Européennes (pas de fonds euros, ni d’entreprises américaines par exemple).

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Enfin, il n’est possible de détenir qu'un seul PEA par personne, et cette enveloppe est plafonnée à 150 000 euros.

Focus sur la fiscalité du PEA

Tout comme l’assurance-vie, le PEA est une enveloppe fiscale. Vous ne payez des impôts et des taxes sur vos plus-values qu’au moment des retraits.

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Si votre PEA est ouvert depuis plus de 5 ans, vous paierez uniquement des prélèvements sociaux, soit 17,2%.

Si votre PEA a moins de 5 ans au moment du retrait, vos gains seront alors imposés à 30%.

Placer 150 000 euros via le Compte Titres Ordinaire (CTO)

Le CTO est privilégié par certains afin d’investir en Bourse partout dans le monde.

Mais son taux d’imposition sur les gains est nettement moins favorable, car ce n’est pas une enveloppe fiscale.

À chaque plus-value, vous serez imposés à 30%, même si vous ne retirez pas les fonds de votre compte titres.

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Conseil de Goodvest : Dans la mesure où il ne propose pas d’avantages fiscaux, il est préférable pour maximiser vos gains d’envisager le CTO comme un contrat subsidiaire. A utiliser pour accéder aux investissements non disponibles dans les enveloppes fiscales traditionnelles.

Placer 150 000 euros dans l’immobilier

L’investissement immobilier peut revêtir différentes formes. Chacune d’entre elles présente des avantages et inconvénients bien spécifiques.

L’investissement immobilier locatif

L’avantage de l’investissement locatif est qu’il vous permet de faire appel au financement bancaire. Vous profitez donc d’un effet levier pour démultiplier vos 150 000 euros, et donc la rentabilité afférente.

Les banques exigent généralement 10% d’apport. Avec 150 000 euros, vous pouvez donc investir dans plusieurs projets immobiliers.

Toutefois, la recherche du bien et la gestion immobilière sont très chronophages et ce type d’investissement présente un certains nombres de risques : impayés, vacances locatives, dégradations…

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En matière de fiscalité, les revenus fonciers sont plus lourdement taxés que les plus-values issues des produits financiers. En effet, vos revenus fonciers seront imposés à hauteur de votre Tranche Marginale d’Imposition (TMI) + 17,2% de prélèvements sociaux.

L’investissement dans les Sociétés Civiles de Placement Immobilier

L’investissement dans les SCPI (aussi appelées pierre papier) est une alternative intéressante pour déléguer la gestion locative à une société de gestion tout en accédant à un parc immobilier diversifié.

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Le fonctionnement d’une SCPI est relativement simple : vous investissez dans une société qui possède et gère un parc immobilier. En échange de votre investissement, vous percevez une partie des loyers.

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Cette solution offre une plus grande diversification que l’immobilier locatif.

Mais les nombreux frais (d’entrée, de gestion, de sortie, etc.), la fiscalité importante des revenus fonciers et la difficulté de recourir au crédit immobilier viennent grever la rentabilité de ce type d'investissement.

Investir 150 000 euros dans une optique de transmission

Comme nous l’avons vu, l’État a concentré de nombreux avantages fiscaux dans l’assurance-vie.

Et cela continue lorsque l’on souhaite transmettre un placement de 150 000 euros à un enfant ou à un proche !

En passant par l’assurance-vie, chaque individu peut léguer sans droit de succession, 152 500 euros à chaque bénéficiaire (à mentionner dans une clause spécifique), à condition que les sommes aient été versées sur le contrat avant les 70 ans du souscripteur.

Les versements effectués au-delà de cet âge déclenchent un abattement réduit de 30 500 euros partagé entre tous les bénéficiaires.

Non seulement les sommes placées vont fructifier sans frottement fiscal (si vous n’effectuez pas de retrait), mais en plus, elles ne passent pas par la case impôts sur les successions, un sacré avantage !

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Si vous souhaitez investir pour vos enfants, sachez qu’il existe également des assurances-vie dédiées aux enfants.

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Conseil de Goodvest : L’assurance-vie est le seul contrat a proposé cet avantage colossal dans le cadre de la transmission.

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Pour cette optique de (très) long terme, il peut être judicieux de choisir des supports plus risqués afin d’obtenir de meilleures performances, sans pour autant augmenter votre niveau de risque.

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Par la même occasion, vous pouvez par exemple investir dans l’économie de demain (transition écologique, santé etc.), et faire du bien au climat avec l’assurance-vie ISR de Goodvest

Comment préparer sa retraite en investissant 150 000 euros ?

Afin de maximiser les performances de votre épargne retraite, vous avez tout intérêt à choisir des enveloppes fiscales qui vont laisser les intérêts s’accumuler année après année, sans passer par la case imposition.

C’est ainsi que vous profiterez pleinement des intérêts composés (aussi appelés effet boule de neige).

Investir 150 000 euros avec le Plan Épargne Retraite (PER)

Le PER est aussi un formidable outil de défiscalisation, puisqu’il vous permet de déduire de votre revenu imposable les sommes que vous y versez (dans la limite de 10% de votre revenu annuel net).

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Son mode de fonctionnement est très proche de l’assurance-vie, puisqu’il s’agit d’une enveloppe fiscale. Vous ne paierez des impôts sur vos gains qu’au moment des retraits.

Tout comme avec l’assurance-vie, vous pourrez avoir accès à des supports variés et de la gestion pilotée (ou pas), selon la sélection de fonds de votre gestionnaire.

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À noter qu’à la différence de l’assurance-vie, les sommes placées sur votre PER sont bloquées jusqu’à votre retraite. Vous ne pourrez pas retirer les fonds avant, excepté quelques motifs comme l'achat de votre résidence principale.

À cause du plafond annuel de versement, vous ne pouvez pas déduire vos 150 000 euros d’un coup de votre revenu imposable. Vous devez soit étaler les versements sur plusieurs années, soit alimenter votre PER sans bénéficier de la déduction de l’impôt sur les revenus.

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Conseil de Goodvest : Ceux qui souhaitent épargner pour leur retraite ont tout intérêt à le faire via un PER. Attention à bien adapter les supports d’investissement selon la date prévisionnelle de votre retraite. Si cette dernière a lieu dans plus de 10 ans, vous pouvez vous permettre de choisir des fonds plus offensifs.

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Pour capter la croissance des entreprises de demain selon vos convictions, optez pour des fonds labellisés ESG et ISR. Choisissez votre formule d’investissement personnalisée.

Préparer sa retraite avec 150 000 euros en assurance-vie

L’assurance-vie est aussi une enveloppe pertinente pour préparer sereinement votre retraite.

En effet, si vous possédez déjà les 150 000 euros, nous avons vu que la déductibilité de vos versements sera plafonnée selon vos revenus. L’assurance-vie peut alors prendre le relais pour votre épargne retraite.

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Comme pour le PER, il est recommandé de choisir une stratégie d’investissement adaptée à l’échéance de votre retraite.

Si vous débutez dans l’investissement et que vous sentez que vous avez besoin d’un accompagnement, la gestion pilotée est une aide précieuse.

C’est votre gestionnaire qui se chargera des opérations techniques et du suivi de votre portefeuille d’actifs.

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Conseil de Goodvest : Faites des simulations et testez différents profils de risque pour trouver la formule d’assurance-vie qui vous correspond.

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Chez Goodvest, c’est vous qui choisissez ce que finance votre assurance-vie, pas votre banquier !