Existe-t-il un âge limite pour ouvrir un PER ?

L'âge limite pour ouvrir un PER (Plan épargne retraite) est une question qui revient souvent lorsqu'on parle d'épargne pour la retraite. Introduit par la loi PACTE, le PER est un produit d'épargne qui a été conçu pour aider les personnes à préparer leur retraite en leur permettant de constituer un capital qui leur sera versé sous forme de rente ou de capital au moment de leur départ à la retraite. En principe, toute personne majeure peut ouvrir un PER individuel pour y effectuer des versements, mais existe-t-il un âge limite pour ouvrir un PER ? C'est ce que nous allons voir dans cet article.

Âge limite pour ouvrir un PER : qu'en dit la loi ?

Selon la loi, il n'existe pas d'âge limite pour ouvrir un PER. En effet, la loi PACTE qui a instauré le PER en 2019 n'a pas prévu d'âge limite pour commencer à cotiser pour sa retraite supplémentaire. Cela signifie que vous pouvez ouvrir un PER à n'importe quel âge, que vous soyez encore en activité ou déjà à la retraite.

Cependant, il est important de noter que certains organismes souscripteurs peuvent imposer un âge limite à leur convenance. Généralement ce seront les clauses du contrat du PER envisagé qui limiteront votre capacité à l’ouvrir à un âge avancé.

Ainsi, sauf clause contraire, vous pouvez ouvrir un PER après la retraite.

Pourquoi ouvrir un PER après la retraite ?

Cela peut être intéressant pour plusieurs raisons :

capitaliser sur des supports rentables et en accord avec vos convictions

défiscaliser une partie de vos revenus
transmettre votre patrimoine grâce au PER assurance

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Faire croître son épargne après la retraite grâce au PER

Le PER est un contrat d’investissement permettant d’investir dans une large variété de supports d’investissement (fonds, ETF etc.).

Ainsi, certains PER peuvent être particulièrement rentables et proposent d’excellent produit avec des frais peu élevés et un potentiel de rentabilité important. De même, vous pouvez être séduit par des caractéristiques extrafinancières proposées par certains PER en ligne nouvelle génération, tels que le PER ISR de Goodvest permettant d’allier investissement écologiquement responsable et rentabilité financière.

En somme, si à votre retraite, vous souhaitez continuer à faire croître votre patrimoine financier, le PER peut être une solution intéressante parmi d’autres.

Conseil de Goodvest : Bien sûr, ce n’est pas la seule solution à votre disposition. Vous pouvez par exemple aussi envisager :

une assurance vie (nous proposons aussi une assurance vie ISR éco responsable construite sur les mêmes exigences que notre PER ISR) ;
un contrat de capitalisation ;
un PEA / PEA PME ;
un CTO (compte titre ordinaire) ;
des placements immobiliers (direct ou indirect)...

Défiscaliser une partie de vos revenus grâce aux versements

Si vous avez encore des revenus professionnels importants après votre départ à la retraite (par exemple, si vous cumulez emploi et retraite ou dégagez des revenus fonciers), les versements que vous effectuez sur votre PER peuvent vous permettre de réduire votre impôt sur le revenu. En effet, les versements effectués sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui peut vous permettre de diminuer le montant de vos impôts.

Par contre, au moment de la sortie, vous serez fiscalisé sur la partie des versements. Il s'agit en quelque sorte d’un report d’imposition, sauf si vous envisagez le PER comme un support de transmission patrimonial, nous y reviendrons…

Cependant, il est important de noter que le plafond de déduction est plus faible une fois que vous êtes à la retraite. En l'absence de revenus d'activité, le plafond annuel de déduction est de 10% du PASS, soit 4 114 euros en 2023.

Transmettre votre patrimoine financier à votre décès grâce au PER assurance

Il existe deux types de PER individuel selon s’il est souscrit auprès d’un assureur ou d’une banque :

le PER bancaire fonctionnant à la manière d’un compte titre ;
le PER assurance fonctionnant comme une assurance vie.

Le PER assurance permet de désigner des bénéficiaires qui percevront le capital du PER au décès du souscripteur dans des conditions fiscales avantageuses :

pour les versements réalisés avant les 70 ans du souscripteur : le capital transmis échappe au régime fiscal des successions. A la place, un abattement de 152 500 euros est pratiqué pour chaque bénéficiaire. Le reliquat est imposé au taux forfaitaire de 20 % ;
après les 70 ans : les versements sont imposables selon le droit commun des successions après application d’un abattement global de 30 500 euros.

Ce mode de transmission est particulièrement intéressant lorsqu’il est cumulé avec la défiscalisation des versements. En effet, vous déduisez fiscalement les versements que vous versez sur votre PER (dans la limite du plafond), sans pour autant être imposable à la sortie puisqu’en cas de décès, le capital est directement transmis à vos bénéficiaires. Vous occupez donc à l’imposition de la part des versements normalement dus lors de la sortie en capital, corollaire de la déduction des versements.

Quel est le meilleur moment pour ouvrir un PER ?

Il n'y a pas de "meilleur" moment pour ouvrir un PER. Cela dépend de votre situation personnelle, de vos objectifs d'épargne et de votre horizon de placement. Cependant, il est généralement conseillé d'ouvrir un PER le plus tôt possible afin de bénéficier d'un effet de levier maximal. En effet, plus vous commencez à épargner tôt, plus vous avez de temps pour faire fructifier votre épargne et plus le montant que vous aurez accumulé au moment de votre retraite sera important.

Selon les experts, l'âge de 30 ans est souvent considéré comme un bon moment pour ouvrir un PER. C'est généralement le moment où l'achat de la résidence principale est acté et où les Français réalisent plus ou moins leur plan de vie (enfants, carrière, etc.). Dès lors que l'épargne pour l'apport d'achat de résidence principale est finalisée, il est fortement conseillé d'allouer ce même montant pour sa retraite en le plaçant régulièrement sur un dispositif d'épargne dédié.

Comment ouvrir un PER après la retraite ?

L'ouverture d'un PER après la retraite nécessite avant tout de se renseigner afin d'obtenir un maximum d'informations. En effet, les besoins d'un retraité ne sont pas les mêmes qu'un « jeune épargnant ». De plus, les capacités d'épargne sont souvent moins élevées et les risques de placement moins important.

Conseil de Goodvest : Nous sommes accrédités Conseiller en investissement financier (CIF) auprès de l’ORIAS, nous sommes donc habilités à vous donner des conseils personnalisés selon vos problématiques. Vous pouvez d'ores et déjà prendre un RDV avec l’un de nos conseillers !

En conclusion, il n'existe pas d'âge limite pour ouvrir un PER. Que vous soyez encore en activité ou déjà à la retraite, vous pouvez ouvrir un PER à tout moment. Cependant, il est important de bien réfléchir à vos objectifs d'épargne et à votre situation personnelle avant de prendre une décision.

En effet, à la retraite, le PER n’est peut-être pas la meilleure solution d’épargne au regard de vos objectifs.

FAQ :

Peut-on conserver son PER après son départ en retraite ?

Bien qu’un PER ait pour objectif d’être soldé au moment de votre départ en retraite, vous pouvez préférer conserver votre plan épargne retraite et y effectuer de nouveaux versements. La loi ne fixe pas de limite à conserver son PER après son départ en retraite. Toutefois, les clauses du contrat de votre PER peuvent fixer certaines limites.

Quel est le meilleur moment pour ouvrir un PER ?

Le plus tôt possible ! Notamment pour maximiser l’effet de capitalisation des intérêts sur la période la plus longue possible.

Ceci dit, à partir de 30 ans, il peut être judicieux de commencer à épargner pour votre retraite avec un PER. C’est généralement l’âge où la vie professionnelle et personnelle commence à se stabiliser.

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