Quels sont les différents frais d'une assurance vie ?

L’assurance vie est une formidable solution pour faire fructifier votre épargne sur des supports variés et/ou transmettre un capital à vos proches en cas de décès. Cependant, il est important de connaître les différents frais associés à ce type de contrat, afin d'optimiser au mieux votre investissement.

En effet, les frais facturés dans le cadre de votre assurance vie sont autant de rentabilité perdue à coup sûr. Dans un contexte où la performance de votre assurance vie est incertaine puisqu’elle dépend de la valorisation de vos supports d’investissement, jouer sur le levier des frais est une bonne stratégie pour optimiser la rentabilité de votre épargne. Au passage, il est totalement faux de croire que plus vous payez de frais, plus votre assurance vie sera performante ! C’est malheureusement le contraire !

Pour vous aider à y voir plus clair, nous allons nous pencher sur tous les frais susceptibles d’être facturés aux clients dans le cadre d’un investissement en assurance vie.

Ceci dit, sachez que de nombreux frais évoqués dans cet article ne sont pas facturés dans le cadre de notre assurance vie ISR. Notre objectif est de vous proposer une assurance vie performante, avec peu de frais (grâce notamment aux ETF et notre technologie de gestion pilotée), tout en vous permettant d’investir dans des thématiques responsables (transition écologique, énergies renouvelables, santé, accès à l’eau…).

Les frais de souscription ou d’entrée d’une assurance vie

Lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance vie, l'assureur peut vous demander de payer des frais de souscription ou d'entrée. Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du montant investi et peuvent varier d'un contrat à un autre. Ils servent à couvrir les frais administratifs liés à la mise en place du contrat. Il est important de comparer les frais de souscription proposés par différentes compagnies d'assurance avant de faire votre choix, car ils peuvent avoir un impact significatif sur la rentabilité de votre investissement à long terme.

Les frais de souscription sont généralement compris entre 0 et 5 %.

Conseil de Goodvest : Aujourd’hui, vous trouverez de nombreuses assurances vie qui ne pratiquent pas de frais de souscription (comme celle de Goodvest). Nous vous recommandons vivement de ne pas souscrire d’assurance prévoyant des frais de souscription. Ce n’est plus la norme, donc autant les éviter !

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Nous ne facturons pas de frais de souscription.

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Les frais sur versement de l’assurance vie

Les frais sur versement de l’assurance vie ressemblent beaucoup aux frais de souscription. Toutefois, si les frais de souscription s'appliquent sur le premier versement, les frais de versements s’appliquent à tous les versements que vous effectuez sur votre contrat d’assurance vie. Il s’agit donc de frais récurrents.

Les frais sur versement prennent la forme d’un pourcentage qui s’applique sur le montant total du versement. Il est généralement compris entre 0 et 5 %.

Conseil de Goodvest : Comme pour les frais de souscription, ces frais sur versements sont évitables. La plupart des assurances vie en ligne, dont celle de Goodvest, ne facturent pas ce type de frais. À fuir absolument !

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Nous ne facturons pas de frais sur versement.

Les frais de gestion d’une assurance vie

Les frais de gestion sont des frais prélevés périodiquement par l'assureur pour couvrir les frais de gestion et d'administration du contrat. Ils sont généralement calculés en pourcentage de l'encours investi et varient d'une compagnie d'assurance à une autre. Ces frais peuvent être prélevés annuellement, trimestriellement ou mensuellement.

Les frais de gestion représentent en général le plus gros des frais facturés au client. Ils sont généralement compris entre 0,35 % et 2 % par an.

À ce taux de prélèvement, il est aussi possible d’ajouter des éventuels frais de gestion sous mandat de l’ordre compris entre 0,10 % et 0,40 % par an selon la solution proposée par l’assureur.

Les frais de gestion sous mandat induisent généralement un surcoût dans la mesure où l’assureur doit gérer en totalité votre contrat et donc réaliser des arbitrages réguliers pour votre compte.

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Nous gérons la totalité de votre épargne selon vos objectifs pour des frais de gestion de 1,5 % / an. Dans la mesure où il s’agit des seuls frais facturés au client (hors support d’investissement), nous sommes l’une des assurances vie les plus compétitives du marché en plus d’être l’une des plus vertueuses sur le plan environnemental.

Les frais d’arbitrage de l’assurance vie

Les frais d'arbitrage sont liés aux opérations d'arbitrage que vous pouvez effectuer au sein de votre contrat d'assurance vie. L'arbitrage consiste à transférer votre capital d'un support d'investissement à un autre, en fonction de l'évolution de vos objectifs ou des conditions de marché. Certains contrats d'assurance vie offrent des arbitrages gratuits, tandis que d'autres facturent des frais pour chaque opération. Il est important de prendre en compte ces frais lors de la sélection de votre contrat, surtout si vous prévoyez d'effectuer régulièrement des arbitrages.

Généralement, ce sont les arbitrages à la demande du client qui peuvent donner lieu à une facturation de l’assureur. Quand cela est prévu, les frais sont compris entre 0,1 et 1 % du montant transféré. L’assureur peut aussi offrir annuellement plusieurs arbitrages gratuits et facturer les suivants.

Conseil de Goodvest : Les frais d’arbitrage sont des frais qui tendent à disparaître dans les assurances vie nouvelle génération.

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Nous ne facturons pas de frais d’arbitrage.

Les frais de sortie de l’assurance vie

Les frais de sortie, également appelés frais de rachat, sont prélevés lorsque vous décidez de récupérer tout ou une partie de votre capital avant la fin du contrat. Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du montant racheté et diminuent progressivement au fil du temps.

Il existe par ailleurs d’autres types de frais de sortie selon la situation :

les frais de versement sur rente lorsque vous décidez de convertir l'encours de votre assurance vie en rente viagère ;
les frais de transfert vers un autre contrat d’assurance vie dans le cadre de loi Pacte.

Les frais de sortie sont relativement rares dans la pratique, mais certains assureurs les pratiquent encore. Donc, soyez vigilant puisque c’est souvent au dernier moment (lors de la sortie) qu’on se rend compte de l’existence de ce type de frais !

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Nous ne facturons pas de frais de sortie.

Les frais sur les supports de l’assurance vie

L'assurance vie est un contrat qui vous permet d’investir dans différents types de supports. On distingue souvent :

le support fonds euros à capital garanti ;
les unités de compte constituées généralement de fonds d’investissement (OPC) et d’ETF (fonds indiciels).

Ces supports d’investissement facturent eux aussi des frais aux investisseurs, sans qu’ils soient particulièrement visibles par ces derniers.

Prenant la forme de frais de gestion annuels calculés sur l'encours, ils viennent s’ajouter aux frais de gestion de votre contrat d’assurance vie.

Le montant des frais facturés par les supports est très variable d’un support à l’autre pouvant aller de 0,10 % à 2 %.

Conseil de Goodvest : Avant d’allouer l’épargne logée dans votre assurance vie, vérifiez les prospectus des différents fonds proposés, les frais de gestion y sont indiqués.

Les frais de l’assurance vie Goodvest : Les frais moyens des fonds que nous proposons sont de 0,3 %. Cela porte le coût annuel total de votre contrat entre 1,7 % et 1,9 % par an tout compris et sans frais cachés supplémentaires !

Comment optimiser les frais de votre assurance vie ?

Les frais de votre assurance vie vont impacter directement sa performance. À titre d’exemple, si vos supports vous rapportent 3 % sur une année et que les frais de gestion sont de 2 %, vous aurez réalisé un gain net de 1 %.

Donc, plus vous minimiserez les frais, plus la rentabilité nette de votre assurance vie va augmenter.

Pour ce faire, il faut s’orienter vers une assurance vie dont les coûts sont optimisés (sans pour autant lésiner sur la qualité) et proposant des supports, dont les frais de gestion, sont réduits tels que des ETF.

Choisir une assurance vie en ligne

Les assurances vie en ligne sont généralement réputées pour proposer des frais de gestion plus compétitifs que les assureurs traditionnels. En effet, les frais sont souvent réduits grâce à une absence de structures physiques coûteuses.

En outre, l’ensemble des arbitrages sont automatisés selon votre profil d’investissement. Il en résulte des économies d’échelle importantes permettant de diminuer les frais de gestion sans pour autant nuire à la qualité de service.

Par ailleurs, les assurances vie en ligne offrent généralement des outils de suivi performants, ce qui facilite la gestion de votre contrat et surtout la transparence de l’évolution de vos investissements.

Choisir des ETF comme support d’investissement

Les ETF (Exchange Traded Funds), également appelés fonds indiciels, sont des produits d'investissement qui répliquent la performance d'un indice boursier. Ils offrent souvent des frais de gestion beaucoup plus bas que les fonds classiques. En choisissant des ETF comme supports d'investissement dans votre assurance vie, vous pouvez réduire considérablement les frais associés à votre contrat.

Ainsi, l’assurance vie en ligne en gestion pilotée combinée avec des ETF est parfaite pour réduire au maximum les frais de gestion et doper la performance nette de votre épargne ! Vous auriez tort de vous en priver !

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