.avif)
Le PEL ou le CEL sont des solutions d’épargne historiques, souvent associées aux projets immobiliers. Mais en 2024, sont-ils toujours les meilleurs choix pour vos finances ? Flexibilité, rémunération, fiscalité… Cet article vous aide à comparer ces deux produits et à explorer des alternatives plus performantes et adaptées à vos objectifs.
Le PEL et le CEL : définition et cadre général
Le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont des produits d’épargne réglementés, créés pour encourager l’épargne en vue d’un projet immobilier. Ces deux solutions, encadrées par l’État, ont longtemps été des piliers de l’épargne immobilière en France.
Le Plan Épargne Logement (PEL)
Le PEL (Plan Epargne Logement) est un produit d’épargne à moyen terme (de 4 à 10 ans), destiné à constituer une réserve financière pour financer, en principe, un projet immobilier. À l’issue de la période d’épargne, il permet d’obtenir un prêt immobilier à un taux fixé dès l’ouverture. Ce produit, autrefois très attractif, reste aujourd’hui pertinent pour certains anciens plans, notamment ceux avec des taux de crédit ou de rémunération de l’épargne avantageux.
Lire aussi : PEL ou Livret A : que choisir ?
Le Compte Épargne Logement (CEL)
Le CEL (Compte Epargne Logement), proche du PEL, est une alternative plus flexible avec une durée d’épargne minimale de 18 mois. Il offre également la possibilité d’obtenir un prêt immobilier, mais avec des conditions souvent moins intéressantes. Comme le PEL, ses caractéristiques (taux et fiscalité) varient selon la date d’ouverture du compte.
Conseil de Goodvest : Il est tout à fait possible de cumuler PEL et CEL dans la même banque.
Lire aussi : Compte Epargne Logement (CEL) : des inconvénients et aucun avantage ?
PEL ou CEL en 2024 : quelles sont les différences ?
Les PEL et le CEL sont souvent comparés pour leurs avantages respectifs. Mais en 2024, comment se différencient ils vraiment en termes de plafond, flexibilité, rémunération, liquidité et conditions d’emprunt ? Voici un tour d’horizon détaillé pour vous aider à comparer ces deux placements.
Plafond et flexibilité des versements
Une différence majeure entre le PEL et le CEL réside dans leurs plafonds d’épargne et la flexibilité des versements. Le PEL permet d’épargner jusqu’à 61 200 €, un montant qui ne tient compte que des versements réalisés, sans inclure les intérêts générés grâce à la capitalisation. En comparaison, le plafond du CEL est plus limité, à 15 300 €, mais il se distingue par une plus grande souplesse de gestion.
Concernant la flexibilité des versements, le PEL impose des règles strictes. Les épargnants doivent réaliser des versements réguliers selon un rythme défini : au minimum 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 270 € par semestre, pour un total annuel de 540 € au minimum. À l’inverse, le CEL est beaucoup plus flexible. Aucune obligation de versement n’est imposée, mais chaque dépôt doit respecter un seuil minimal de 75 €.
Lire aussi : CEL ou Livret A : que choisir en fonction de vos objectifs ?
Taux d’intérêt
Les taux d’intérêt des PEL et CEL varient selon leur date d’ouverture, ce qui peut représenter un atout ou une limite. A titre d’exemple, certains anciens PEL, comme ceux ouverts entre 1983 et 1984, bénéficient encore d’un rendement impressionnant de 6,30 % par an.
Les taux de rémunération actuels, en 2024, sont eux beaucoup moins attractifs :
- PEL : Un taux d’intérêt de 2,25 % par an.
- CEL : Un taux de 2 % par an.
Conseil Goodvest : Notez que la prime d’État a été supprimée pour les PEL ouverts depuis 2018, réduisant leur attractivité.
Liquidité et disponibilité du capital
En termes de souplesse pour accéder à son épargne, le CEL l’emporte nettement.
- Concernant le PEL : Tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture automatique et la perte de certains avantages. Après clôture, il est cependant possible de transformer le PEL en CEL.
- Concernant le CEL : Les retraits sont libres et les fonds disponibles très rapidement, sans montant minimum imposé, tant que le solde reste supérieur à 300 €. En contrepartie de cette flexibilité, la rémunération est plus faible que celle du PEL.
Les conditions d’accession à l’emprunt
Le droit au prêt immobilier, commun au PEL et au CEL, s'accompagne de conditions qui varient selon le produit.
Avec un PEL, vous pouvez emprunter jusqu’à 92 000 €, un montant bien supérieur à celui proposé par le CEL, plafonné à 23 000 €. En termes de taux d’intérêt, le PEL est légèrement plus avantageux en 2024, avec un taux fixe de 3,45 %, contre 3,5 % pour le CEL.
La durée de détention pour bénéficier de ce droit au prêt dépend également du produit. Pour le PEL, il est nécessaire que le plan atteigne la fin de sa durée contractuelle, initialement fixée à 4 ans, mais pouvant être reconduite par tranche de 1 an jusqu’à un maximum de 10 ans de détention.
Lire aussi : Comment clôturer un PEL sans projet immobilier ?
Le CEL, quant à lui, offre un accès plus rapide, avec une durée minimale de détention de 18 mois. Cependant, une condition supplémentaire s’applique : le compte doit avoir généré un minimum d’intérêts, dont le montant varie en fonction du projet immobilier. Par exemple :
- 22,50 € pour des travaux d'économie d'énergie,
- 37 € pour des travaux de réparation ou d'amélioration,
- 75 € pour l'achat ou la construction d’un logement.
Cette exigence peut ralentir l’accès au prêt si les intérêts nécessaires ne sont pas atteints, même après 18 mois de détention. Ainsi, le CEL est souvent plus rapide, mais sa souplesse peut être limitée par ces seuils d’intérêts.
Lire aussi : Peut-on garder un PEL plus de 15 ans ?
PEL ou CEL : Quelle est la fiscalité ?
La fiscalité du PEL et du CEL est similaire depuis 2018. Dans les deux cas, les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, communément appelé “Flat Tax”, qui inclut 12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux. Ce prélèvement est appliqué par la banque au moment du versement des intérêts.
Le prélèvement forfaitaire unique peut être définitif, sauf si vous choisissez d’opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Cette option, dépendant de votre situation fiscale, peut entraîner un supplément d’impôt ou un remboursement.
Conseil de Goodvest : Si votre tranche marginale d’imposition (TMI) dépasse 11 %, il est généralement plus intéressant de choisir le prélèvement forfaitaire unique (PFU), qui s’avère souvent plus avantageux dans cette situation.
Faut-il épargner sur un PEL ou un CEL en 2024 ?
En 2024, le choix entre PEL ou CEL dépend avant tout de vos objectifs et de votre horizon de placement. Ces deux produits, bien que similaires dans leur finalité, présentent des différences majeures en termes de flexibilité, de rémunération et d’accès au capital.
Le PEL est conçu pour le long terme. Il offre une rémunération légèrement supérieure à celle du CEL et propose des conditions de crédit plus avantageuses. Cependant, il est moins flexible, avec des règles strictes concernant les versements et des contraintes en cas de retrait anticipé. À l’inverse, le CEL se distingue par sa souplesse et la disponibilité quasi immédiate des fonds, ce qui en fait une option plus adaptée aux projets à court terme ou aux imprévus.
Le PEL et le CEL, encore pertinents en 2024 ?
Si vous détenez un PEL ou un CEL ouvert depuis plusieurs années, leur taux de rémunération peut encore être attractif, surtout pour les anciens plans bénéficiant de taux élevés fixés à l’ouverture. Mais pour une nouvelle souscription en 2024, ces produits ne sont plus aussi compétitifs. Le PEL et le CEL peinent à rivaliser avec d’autres solutions d’investissement disponibles sur le marché, notamment d’un point de vue rentabilité.
Aujourd’hui, il existe des options d’épargne et d’investissement plus pertinentes que le PEL ou le CEL, que ce soit pour épargner ou financer un projet immobilier.
Lire aussi : PEL ou assurance vie : que choisir ?
PEL ou CEL : Et si l’assurance-vie était une alternative ?
L’assurance-vie se distingue comme un véritable couteau suisse de l’épargne. Grâce à sa flexibilité et à sa fiscalité avantageuse, elle constitue une option d’investissement adaptée aux besoins à court, moyen ou long terme, tout en offrant une diversité de supports d’épargne.
Contrairement au PEL ou au CEL, l’assurance-vie offre la possibilité d’investir sur une large gamme de supports :
- Des options sans risque, comme le fonds en euros ou des produits structurés avec capital garanti.
- Des solutions plus dynamiques, les unités de compte, permettant d’accéder à des classes d’actifs variées telles que les ETF, les fonds actions, obligations, l’immobilier ou même le Private Equity. Cette diversification permet de viser une rentabilité supérieure, tout en adaptant votre allocation à vos objectifs et à votre appétence au risque.
Pour financer un projet immobilier, l’assurance-vie peut être une alternative intéressante au PEL ou au CEL. Elle offre la possibilité de constituer un apport à moyen ou long terme, en fonction de votre capacité d’épargne, avec une rentabilité potentiellement supérieure grâce aux supports dynamiques proposés par les unités de compte.
De plus, votre contrat d’assurance-vie peut également servir à faciliter l’accès au financement, en servant de garantie pour l’obtention d’un prêt grâce au mécanisme de nantissement. Cela offre une flexibilité que les produits traditionnels comme le PEL ou le CEL ne proposent pas.
L’assurance-vie ne se limite pas aux projets immobiliers. Si vos priorités changent, ce produit peut s’adapter pour répondre à d’autres besoins, tels que :
- Préparer votre retraite en générant des revenus complémentaires.
- Transmettre votre patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses.
- Faire fructifier un capital sur le long terme en diversifiant vos investissements.
Conseil de Goodvest : Avec l’assurance-vie Goodvest, vous pouvez non seulement épargner efficacement, mais aussi agir pour l’environnement. Goodvest se distingue par une sélection rigoureuse de supports d’investissement, composée d’actifs ayant un impact positif sur la planète. Cela en fait une alternative idéale pour ceux qui souhaitent allier rentabilité et engagement écologique dans la réalisation de leurs objectifs.
FAQ
Prendre rendez-vous
projet ?
FAQ
.avif)
.avif)
.avif)
.avif)
%20(1).png)
.png)
.svg.png){kind=icon}
