Que choisir entre livret A et assurance-vie en 2024 ?

En 2024, choisir entre le Livret A et l'assurance-vie peut sembler complexe. Ces deux produits d'épargne répondent à des besoins et des objectifs différents. Le Livret A est souvent privilégié pour sa simplicité et sa sécurité, tandis que l'assurance-vie, qu'elle soit en fonds en euros ou en unités de compte, offre des options de diversification intéressantes, mais avec des niveaux de risque variés. Cet article vous aidera à comprendre les différences entre ces deux types de placements afin de faire le meilleur choix selon vos objectifs financiers.

Le fonctionnement du Livret A et de l’assurance-vie en bref

Qu’est-ce que le livret A ?

Le Livret A est un produit d'épargne réglementé par l'État français, accessible à tous les résidents. Ce compte d'épargne est proposé par la plupart des banques et permet de déposer de l'argent en toute sécurité tout en bénéficiant d'un taux d'intérêt fixé par l'État. Les intérêts générés par le Livret A sont exonérés d'impôts et de prélèvements sociaux, ce qui en fait une option attractive pour les épargnants à la recherche de sécurité et de simplicité. Le plafond de dépôt du Livret A est de 22 950 euros pour les particuliers, et les fonds sont disponibles à tout moment sans frais de retrait.

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Qu’est-ce que l’assurance-vie ?

L'assurance-vie est un contrat d'épargne multi-objectifs permettant de faire fructifier son épargne sur divers horizons, et accessoirement de le transmettre. Il existe principalement deux types d'assurance-vie :

• Assurance-vie en fonds en euros : Cette option garantit le capital investi et offre une rémunération annuelle fixe. Les fonds en euros sont principalement composés d'obligations, et l'assureur garantit le capital tout en versant des intérêts annuels. C'est une option sécurisée, intéressante pour les épargnants à la recherche de stabilité.
• Assurance-vie en unités de compte : Contrairement aux fonds en euros, cette option permet d'investir dans des supports variés tels que des actions, des obligations, des fonds immobiliers, des ETF etc. Le capital n'est pas garanti, et la performance dépend des marchés financiers. Les unités de compte offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais avec un risque de perte en capital.

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Conseil de Goodvest : Ces deux types d'assurance-vie peuvent être combinés dans un même contrat, vous permettant ainsi de diversifier votre épargne selon votre profil de risque et vos objectifs financiers. Nous allons néanmoins distinguer ces deux types pour les comparer au Livret A.

Que choisir entre assurance-vie fonds en euros et livret A ?

La comparaison entre l'assurance-vie en fonds en euros et le Livret A est relativement simple puisqu'ils sont tous deux des placements à capital garanti, présentant donc le même niveau de risque.

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Objectifs communs : l’épargne à court terme et l’épargne de précaution

L’assurance-vie en fonds en euros et le Livret A répondent aux mêmes objectifs : faire fructifier une épargne à court terme sans prise de risque. Ce sont donc deux solutions de placement adaptées pour de l’épargne de précaution, par exemple. Elles permettent de sécuriser les fonds tout en offrant une certaine disponibilité. Cependant, pour une approche à long terme, ces solutions ne sont pas idéales en raison de leur faible rentabilité par rapport à l’inflation.

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Conseil de Goodvest : L’assurance-vie fonds en euros peut remplir un objectif supplémentaire patrimonial : assurer la transmission de son patrimoine à court terme. En cas de décès, il est possible de transmettre à des bénéficiaires désignés la totalité du capital dans des conditions fiscales avantageuses (pour les versements réalisés avant 70 ans). 

Les avantages et inconvénients de l’assurance-vie et du livret A pour votre épargne de précaution

Le tableau ci-dessous compare le Livret A et l'assurance-vie en fonds en euros sur plusieurs critères clés.

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En comparant ces deux solutions d’épargne plusieurs éléments ressortent :

• Disponibilité de l’épargne : Le Livret A offre une disponibilité immédiate des fonds, ce qui en fait un excellent choix pour une épargne de précaution. L'assurance-vie en fonds en euros, bien que généralement accessible, peut imposer des délais de rachat variables selon les contrats.
• Imposition : Les intérêts du Livret A sont exonérés d'impôts, un avantage significatif par rapport à l'assurance-vie en fonds en euros, dont les gains sont soumis à l'impôt lors des retraits (à un taux néanmoins préférentiel à partir de la 8e année).
• Frais : Le Livret A ne comporte aucuns frais, contrairement à l'assurance-vie en fonds en euros qui peut inclure des frais de gestion, d'entrée et de sortie, réduisant ainsi le rendement net.
• Rendement : Le Livret A propose un taux fixe déterminé par l'État, stable, mais relativement bas. L'assurance-vie en fonds en euros offre des rendements variables qui dépendent de la performance de l’actif, principalement des obligations.
• Garantie du capital : Les deux produits garantissent le capital investi, assurant ainsi une sécurité totale des fonds déposés.
• Plafond de versement : Le Livret A a un plafond de 22 950 €, limitant ainsi le montant épargné. En revanche, l'assurance-vie en fonds en euros n'a pas de plafond de versement, permettant de faire fructifier des sommes plus importantes.
• Possibilité de transmission : L'assurance-vie en fonds en euros permet de désigner des bénéficiaires et offre des avantages fiscaux significatifs en cas de transmission du capital, un atout majeur par rapport au Livret A.

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Comparatif de l’historique des rendements entre Livret A et assurance-vie fonds en euros

Depuis 2022, le Livret A propose une rentabilité supérieure à celle de l'assurance-vie fonds en euros. Il faut également tenir compte du fait que le rendement du Livret A est exonéré d'impôt, contrairement à l'assurance-vie, ce qui augmente d’autant plus l’écart. Cette inversion de tendance s'explique par la composition des actifs des fonds en euros. En effet, ils sont essentiellement investis en obligations à long terme proposant des taux de rendement très faibles au moment où elles ont été souscrites (avant l’augmentation des taux). Ces vieilles obligations tirent vers le bas le rendement des fonds en euros.

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Sources : France Assureurs (ex-FFA)  : rendements assurance-vie

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Conseil de Goodvest : Les nouveaux contrats fonds euros ayant fait le plein de nouvelles obligations peuvent proposer des rendements supérieurs aux performances moyennes présentées ! Mais, il sera a priori difficile d’espérer un rendement brut supérieur à 4,5 % en 2024 pour une garantie totale du capital. 

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Avis de Goodvest : que choisir entre livret A et assurance-vie fonds euros ?

Le choix entre le Livret A et l’assurance-vie fonds euros dépend de l’objectif. En 2024, le taux de rendement du Livret A est très intéressant face à la moyenne de rendement des fonds euros, pour très peu de contraintes et une flexibilité accrue. Même si ce taux peut diminuer, il serait dommage de ne pas en profiter pour le moment, quitte à envisager plus tard un transfert vers une assurance-vie suffisamment rémunératrice.

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Toutefois, le Livret A est plafonné à 22 950 euros (qui peuvent être rallongés à 12 000 euros en ouvrant un LDDS, qui propose un fonctionnement et des rendements similaires). Pour sécuriser l'épargne au-delà, l’assurance-vie fonds en euros peut être envisagée. Mais posez-vous sérieusement la question de l'opportunité d’avoir une épargne de précaution aussi importante. Pour dynamiser votre épargne, nous vous recommandons d’investir votre surplus d'épargne dans une optique de long terme avec une assurance-vie en unités de compte.

Que choisir entre assurance-vie en unités de compte et livret A ?

La comparaison entre l'assurance-vie en unités de compte et le Livret A est difficile, car ces deux produits répondent à des objectifs d'épargne très différents.

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Assurance-vie en unités de compte et Livret A : deux objectifs distincts

Le Livret A et l'assurance-vie en unités de compte répondent à des besoins d'épargne très différents. Le Livret A est principalement destiné à une épargne de précaution, offrant une sécurité totale du capital et une disponibilité immédiate des fonds. Il est idéal pour des objectifs à court terme et pour des épargnants cherchant à éviter tout risque.

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En revanche, l'assurance-vie en unités de compte est conçue pour ceux qui souhaitent investir à moyen et long terme avec un potentiel de rendement supérieur. Ce type de contrat permet d'investir dans divers supports (actions, obligations, fonds immobiliers, etc.), ce qui peut générer des rendements plus élevés, mais expose aussi à un risque de perte en capital. Les performances de l'assurance-vie en unités de compte ne sont donc pas directement comparables à celles du Livret A, car elles dépendent des marchés financiers et de la stratégie d'investissement choisie.

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Quels sont les avantages de l’assurance-vie en unités de compte par rapport au livret A ?

Voici un comparatif des avantages de l'assurance-vie en unités de compte par rapport au Livret A :

De plus, certaines assurances-vie en unités de compte se distinguent par leur capacité à orienter l'épargne de manière transparente vers des thématiques responsables et écologiques. Par exemple, l'assurance-vie de Goodvest permet de générer de la performance tout en contribuant à façonner un avenir plus durable grâce à des investissements socialement responsables (ISR) autour des thématiques de votre choix !

Avis de Goodvest : que choisir entre livret A et assurance-vie en unités de compte ?

Le choix entre le Livret A et l'assurance-vie en unités de compte dépend de vos objectifs. À moyen et long terme, l'assurance-vie en unités de compte propose un meilleur potentiel de rentabilité, bien que le risque de perte en capital soit plus élevé. Toutefois, plus la durée d'investissement est longue, moins la probabilité de perte est importante.

Ces deux solutions ne sont pas concurrentes puisqu’elles visent deux objectifs différents :

• Livret A : Mettre de l’argent de côté à court terme en limitant l’effet de l’inflation.
• Assurance-vie en unités de compte : Préparer des projets d’avenir à moyen long terme en cherchant à maximiser le potentiel de rendement de l’épargne.

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Conseil de Goodvest : Pour diluer le risque, il peut être intéressant de combiner l'assurance-vie en unités de compte et le Livret A. À l’échelle de votre patrimoine financier, cela permet de garantir une proportion de votre épargne contre la perte, que vous pouvez faire varier en fonction de votre aversion au risque.

Il est aussi important de savoir que les assurances-vie en unités de compte, comme celle de Goodvest, sont en gestion pilotée. Elles proposent un profil d'investissement en fonction de vos objectifs, de votre horizon d'investissement et de votre aversion au risque. Ainsi, votre épargne est répartie automatiquement pour juguler le risque tout en visant vos objectifs de performance. Une solution clé en main pour avoir une stratégie d’épargne qui vous correspond !