Quels sont les meilleurs placements à moyen terme ?

Selon vos objectifs, il se peut que votre horizon de placement se situe entre 3 et 6 ans. Auquel cas, il est recommandé de trouver une solution d'épargne à moyen terme pour faire fructifier cet argent, limiter l’impact de l’inflation sans pour autant exposer votre capital à des risques de perte trop importants.

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Malgré ces critères difficilement conciliables, il est heureusement possible de trouver un juste équilibre pour votre stratégie d'épargne à moyen terme.

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Dès lors, quelles sont les meilleures solutions de placement à moyen terme ? Pourquoi envisager des placements à moyen terme ? Est-il possible d’associer investissement responsable à cette façon d’épargner ?

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Goodvest, en tant que spécialiste de l’investissement écologiquement et socialement responsable, vous livre ses conseils pour faire les bons choix de placement à un horizon moyen terme.

Qu’est-ce que signifie investir à moyen terme dans le domaine financier ?

Lorsque vous décidez d’investir, il est impératif de définir votre horizon c'est-à-dire le moment où vous vous servirez de votre épargne pour réaliser votre projet.

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Dans certains cas, vous aurez besoin de votre épargne à une échéance comprise entre 3 et 6 ans. Il est alors possible d’investir à moyen terme pour la faire fructifier.

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Remarque : Il faut néanmoins garder en tête que l’horizon de placement et sa durée associée sont une donnée relativement subjective. Il n’y a pas une norme, à l’instar d’un système métrique, qui viendrait définir avec exactitude ce qu’il est entendu par moyen terme. Tout au plus, le moyen terme en investissement peut se définir comme ce qui n’est pas à court ou à long terme, mais entre les deux.

Autrement dit, il est possible que vous lisiez d’autres articles faisant mention du moyen terme sur une période plus courte ou plus longue.

Pourquoi est-ce important d’envisager de l’épargne à moyen terme ?

Les solutions d’épargne à court terme ne proposent plus aujourd’hui une rémunération suffisante pour être reconduite sur le moyen et le long terme. Il est donc impératif, de bien distinguer vos objectifs patrimoniaux et de définir un horizon à chacun d’eux pour faire en amont les bons choix de placement et de s’y tenir.

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En effet, l’horizon de placement est certainement l’élément le plus important pour limiter votre prise de risque matière d’épargne et d’investissement. Plus vous investissez sur le temps long, plus vous pouvez renoncer à la liquidité et moins vous êtes sensible à la volatilité des marchés. À l’inverse, plus votre horizon est à court terme, plus vous serez obligé (à couple rentabilité/risque constant) de vous déporter sur des placements sans risques tels que le livret A ou l’assurance-vie fonds en euros.

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Nous allons vous expliquer cela en détail.

L’absence de rentabilité de l’épargne à court terme

Depuis maintenant plusieurs années, nous sommes dans une période particulière où les taux sans risque à court terme sont très bas pour un niveau d’inflation relativement élevé.

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Cette réalité se traduit le plus souvent par un taux de rendement réel négatif de l’épargne sans risque (tel que le livret A ou l’assurance-vie fonds en euros). Pour vous donner un ordre d’idée, l’inflation en 2023 en France a été de 4,9 % pour un taux de rendement net d’impôt du Livret A de 3 %, le rendement réel de ce placement en 2023 a donc été de 3 % - 4,9 % soit - 1,9 %.

Ainsi, investir à court terme dans des placements sans risque implique une perte progressive en pouvoir d’achat de votre épargne, sauf à prendre plus de risque pour tirer une rentabilité supérieure à l’inflation. En ce que cela peut s’assimiler à de la spéculation boursière, nous vous déconseillons d’emprunter cette voie.

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La détermination des objectifs pour identifier les horizons de placement

Il est donc impératif d'identifier vos différents objectifs pour en déduire les horizons de placement correspondant. Par exemple, si vous souhaitez épargner pour les études de vos enfants et que ces derniers ont entre 14 et 15 ans, vous aurez besoin d’une partie du capital épargné à l’issue de 3 et 4 ans. Dans ce cas, votre horizon de placement se situe à moyen terme.

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De même, vous pouvez en parallèle provisionner de l’argent pour l’entretien et la réalisation de travaux sur votre résidence principale, si ces travaux ne sont pas nécessaires avant 3 ans, vous pourrez envisager un placement à moyen terme.

Par contre, pour préparer votre retraite et que vous avez 30 ans, on parlera plutôt de placement à long terme.

Bref, vous avez compris : l’idée étant de ventiler chaque objectif, de lui associer un horizon pour ensuite en déduire un compartiment d’épargne adéquat.

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L’horizon de placement pour optimiser votre couple rentabilité/risque

Cette manière de procéder est très importante pour optimiser votre couple rentabilité/risque et ainsi limiter vos pertes pour un potentiel de gain plus élevé.

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En effet, en matière d’investissement à capital non garanti, le temps joue le rôle d'amortisseur du risque :

Il vous protège contre les variations à court terme du prix des actifs : vous vous inscrivez dans les tendances longues de croissance des marchés.
Il vous permet de renoncer à la disponibilité de l’épargne (liquidité). L’absence de liquidité étant un risque pour les investisseurs, les marchés rémunèrent mieux ceux qui sont capables d’y renoncer.

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Ainsi, être capable d'identifier votre horizon de placement, vous permet d’augmenter votre espérance de rentabilité sans augmenter corrélativement votre risque de perte. C’est là tout l'intérêt de distinguer l’horizon court terme du moyen terme pour envisager un placement à moyen terme capable de battre l’inflation sans prendre des risques inconsidérés.

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Les meilleurs placements immobiliers viables à moyen terme

Ceci étant dit, il convient maintenant de s'intéresser au type de placement viable à moyen terme. Si vous avez une appétence pour l’immobilier, sachez qu’il existe des solutions. Mais pour être satisfaisantes, elles doivent s’écarter de l'immobilier locatif traditionnel. Certes, l’immobilier jouit d’une stabilité de marché adaptée pour le moyen terme, mais :

Les frais d’entrées sont très importants (8 % de frais de notaire).
Les tickets d’entrée sont élevés pour un investissement en nom propre.
La liquidité est médiocre (cycle de vente supérieur à 3 mois).

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Il est donc peu probable que vous arriviez à couvrir les frais d’acquisition sur une période inférieure à 6 ans (du moins, nous vous déconseillons de prendre le risque).

Ceci étant, il existe des alternatives dans l’immobilier viable à moyen terme.

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Le crowdfunding immobilier pour prêter de l’argent à moyen terme

Le crowdfunding est une nouvelle forme de placement à destination des particuliers. Le concept est simple :

Vous prêtez de l’argent à des promoteurs pour la réalisation d’un projet immobilier (ticket minimum de 1 000 euros généralement).
L’emprunteur vous verse des intérêts entre 8 et 13 % selon le projet,
À échéance (entre 12 et 36 mois), l’emprunteur vous rembourse le prêt.

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Tout ceci paraît parfait sur le papier : forte rémunération, possibilité de choisir son projet (en accord avec ses convictions écologiques par exemple), épargne bloquée sur une durée relativement courte… Mais, il convient de rester vigilant. Des taux (très) élevés signifient souvent un risque très élevé.

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Avec la crise que traverse le secteur de la construction aujourd’hui, la probabilité de défaut de paiement n’a jamais été aussi élevée. La prudence est donc de mise !

Les fonds d’investissement immobilier (SCPI, OPCI et SIIC) : une solution d’épargne de moyen terme ?

Si vous souhaitez investir dans la pierre à moyen terme, la pierre papier peut être intéressante. Il s’agit de fonds d’investissement dédiés à l’immobilier vous permettant d’accéder en une fois à un parc immobilier diversifié.

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Tout au plus vous pouvez vous orienter vers des fonds cotés comme les SIIC (Société d’investissement immobilier cotée) en raison de leur forte liquidité (cotée sur un marché financier) et de l’absence de frais de notaire pour l’acquisition des titres.

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Quant aux SCPI (Société civile de placement immobilier), elles ne sont pas adaptées pour le moyen terme en raison des frais d’entrée importants, difficilement absorbables sur une courte période, et pour certaines d'entre elles, une faible liquidité des parts acquises (pas de marché coté pour les revendre). Idem pour les OPCI (organisme de placement collectif en immobilier), sauf exception. Auquel cas, la diversité de leur actif (actions cotées + immobilier) vous propose une solution d’investissement équilibrée pour le moyen terme.

Quels placements financiers pour investir à moyen terme ?

Au-delà de l’immobilier, il existe bien entendu des placements financiers adaptés pour votre épargne de moyen terme. Encore une fois, l’idéal reste généralement de passer par des fonds proposant un niveau de risque adapté (fonds obligataires) ou, de constituer vous-même un portefeuille d’actions et d’obligations diversifié (option très risquée pour les débutants).

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OPCVM en obligations et ETF obligataires

Les obligations sont réputées pour être des actifs peu risqués, mais attention il existe une large diversité d'obligations dont le niveau de risque varie selon la qualité de l'émetteur.

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Pour éviter de vous perdre dans cette jungle, vous pouvez vous orienter vers des fonds regroupant une large gamme d’obligations, idéal pour investir à moyen terme :

Les OPCVM obligataires gérés par une société de gestion effectuant des arbitrages réguliers, mais au prix de frais de gestion élevés ;
Les ETF (ou trackers) obligataires, répliquant un indice boursier composé d’obligations diverses. Ce type de fonds est adapté pour optimiser les frais de gestion.

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Conseil de Goodvest : D’une manière générale, pour investir à moyen terme, nous vous recommandons des fonds dont les obligations ont une maturité inférieure à 5 ans proposant une rentabilité supérieure à 5 % en 2024 (il s’agit donc principalement d’obligations d’entreprises à risque modéré). Les fonds obligataires à maturité (c’est-à-dire qu’ils prennent fin à une date déterminée) sont aussi une excellente solution pour vous assurer un rendement fixe régulier sur une période définie.

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Un portefeuille financier diversifié composé d’actions et d’obligations

Ceci étant, il est recommandé de diversifier les fonds obligataires (donc ne pas tout mettre sur un ETF, mais plusieurs) en ajoutant par exemple des ETF actions pour moduler le niveau de performance et de risque.

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L’objectif étant d'accroître votre niveau de diversification au maximum pour limiter votre exposition à la volatilité à moyen terme. Ainsi, un mix 60 % fonds obligataires et 40 % fonds actions semble correcte pour un placement à horizon moyen terme.

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L’assurance-vie, une solution d’épargne flexible adaptable pour le moyen terme

Réaliser la bonne allocation au regard d’un horizon à moyen terme n’est pas chose aisée. C’est pourquoi il est préférable de s’orienter vers une solution d’épargne flexible comme l’assurance-vie. Cette enveloppe fiscale vous permet de bénéficier de solutions de gestion pilotée (comme celle de Goodvest) vous proposant une allocation idéale au regard de vos objectifs, vous êtes donc entre de bonnes mains pour limiter les erreurs et les risques inutiles !

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Est-il possible de faire un investissement écologiquement responsable à moyen terme ?

De surcroît, si vous souhaitez faire converger vos convictions personnelles et vos engagements du quotidien pour préserver notre planète avec votre stratégie d’épargne, il existe une solution d’investissement idéale pour vous : l’assurance-vie Goodvest.

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Grâce à une sélection drastique des fonds proposés au regard des critères extrafinanciers (principalement écologique, mais pas que), nous nous efforçons de vous proposer la meilleure allocation pour placer votre argent à moyen terme de manière responsable tout en vous offrant des rendements à la hauteur de vos engagements ! Découvrez dès maintenant la performance à moyen terme de notre assurance-vie !

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Quelle stratégie d’épargne à moyen terme ?

Définir une stratégie d’épargne à moyen terme implique de trouver un équilibre entre la sécurité du capital, la liquidité et le rendement. Voici une stratégie d’investissement diversifié à moyen terme qui peut aider à atteindre ces objectifs. Cette stratégie combine différents types de placements pour optimiser le rendement tout en minimisant les risques.

Stratégie d’investissement diversifié

Type de Placement	Description	Avantages	Inconvénients	Type d’enveloppe recommandée
Fonds Obligataires	Investir dans des fonds qui regroupent des obligations d'entreprises à risque modéré.	Rendement stable et modéré, sécurité	Rendement potentiellement inférieur aux actions	Assurance-vie
ETF Obligataires	Fonds indiciels cotés qui suivent la performance d'un indice obligataire.	Frais de gestion réduits, diversification	Sensibilité aux variations des taux d'intérêt	Assurance-vie
Actions	Investir directement dans des actions d'entreprises.	Potentiel de rendement élevé	Volatilité, risque de perte de capital	Assurance-vie et PEA
ETF Actions	Fonds indiciels cotés qui suivent la performance d'un indice boursier.	Diversification, frais réduits	Volatilité, risque de marché	Assurance-vie et PEA
SIIC	Investir dans l'immobilier via des sociétés qui gèrent un parc immobilier locatif.	Stabilité de l’immobilier, revenus réguliers, liquidité élevée	Soumise à la volatilité des marchés financiers	Assurance-vie ou non propre selon la fiscalité
Crowdfunding Immobilier	Prêter de l’argent à des promoteurs pour des projets immobiliers spécifiques.	Rendement potentiellement élevé, choix des projets	Risque de défaut, dépendance à la conjoncture immobilière	En nom propre

Exemple de répartition pour un portefeuille à moyen terme

Pour un horizon de placement à moyen terme (3 à 6 ans), voici une proposition de répartition :

Fonds Obligataires (30%) : Idéal pour la stabilité et la sécurité de l’investissement.

ETF Obligataires : (20%) : Pour réduire les frais de gestion tout en diversifiant.

Actions (10%) : Pour profiter du potentiel de croissance des marchés boursiers et miser sur des valeurs emportant votre conviction.

ETF Actions : (20%) : Diversification et optimisation des frais.

SIIC (10%) : Pour diversifier le portefeuille avec de l’immobilier liquide avec peu de frais d’entrée.
Crowdfunding (10%) : Pour diversifier et dynamiser l’épargne avec des rendements fixes

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En résumé, une stratégie d’épargne à moyen terme doit combiner différents types de placements pour optimiser le rendement tout en minimisant les risques. En diversifiant vos investissements entre obligations, actions, immobilier et autres véhicules financiers, vous pouvez atteindre un équilibre entre sécurité et croissance.

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Surtout, n’oubliez pas que l’assurance-vie en gestion pilotée vous permet de construire facilement un portefeuille adapté à votre horizon sans requérir de connaissances financières. Une manière simple d’épargner convenablement en limitant votre prise de risque !