Comment bien investir avec 400 000 euros ?

400 000 euros est une somme conséquente impliquant une véritable réflexion patrimoniale sur la meilleure manière de les investir. En effet, avec un tel montant, il est nécessaire d’envisager plusieurs produits financiers et immobiliers différents, d’anticiper la fiscalité, mais aussi la transmission…
Voici quelques pistes pour placer le plus judicieusement possible vos 400 000 euros !

Comment répartir un patrimoine de 400 000 euros ?

Il est vivement recommandé d’organiser votre patrimoine comme on construirait une pyramide. 

Vous bâtirez d'abord une base solide avec votre épargne de précaution. 

Seulement ensuite, vous accéderez aux niveaux supérieurs avec des investissements plus risqués et plus rémunérateurs.

Au sommet se trouvent les investissements les moins conventionnels qui présentent un niveau de risque (et de gain) potentiellement plus élevé.

La base de votre patrimoine : l’épargne de précaution

L'épargne de précaution est là pour assurer en cas de pépin de la vie ou de dépense imprévue.

On recommande généralement entre 6 et 12 mois de salaire en épargne de précaution.

Selon votre niveau de risque et votre situation personnelle, vous devez adapter le montant que vous conservez dans cette poche d’épargne.

Par exemple, une personne sans enfant, en CDI et qui loue son logement n’aura pas les mêmes besoins qu’un autoentrepreneur avec un enfant à charge, qui vient d’acheter sa maison à crédit.

Si l’on est dans le second cas de figure, il est préférable de conserver davantage d’épargne de précaution avant d’investir son argent.

Lire aussi : L'intérêt de constituer une épargne de précaution en 2023

L’épargne sécurisée pour vos projets à court terme

Vous préparez un achat immobilier imminent ? Vous allez avoir besoin de remplacer votre voiture ? Il vous faudra une seconde poche d'épargne pour sécuriser vos projets à court terme. C’est le deuxième niveau de votre pyramide.

Vous devez donc anticiper ces sorties d’argent avec un placement sécurisé et disponible rapidement, afin de ne pas compromettre la réalisation de vos projets à court terme. 

Les placements présentant un risque de perte en capital sont à exclure.

Selon le budget de votre projet, vous pourriez avoir besoin de plusieurs enveloppes afin de recueillir la somme totale dont vous avez besoin. En effet, certains livrets imposent des plafonds de versement (nous verrons cela en détail juste après).

Les investissements pour booster la performance de vos 400 000 euros

Après les 2 premiers niveaux d’épargne sûre, passons maintenant à la section investissement.

En investissant votre épargne, vous acceptez de ne plus pouvoir en disposer à tout moment comme c’est le cas avec l’épargne de précaution.

Désormais, votre capital va travailler grâce à des actifs plus rémunérateurs, et donc plus risqués. 

La valeur de votre capital peut fluctuer à la hausse comme à la baisse. Il est donc fondamental d’avoir une vision de long terme pour ne pas devoir revendre vos investissements en cas de besoin d’argent urgent.

Lire aussi : Trouver sa stratégie d'investissement

L’investissement immobilier dans votre patrimoine

L’investissement dans la pierre est plébiscité par les Français pour sa stabilité. Il est souvent considéré comme une valeur refuge, notamment en période de trouble sur les marchés financiers.

L’immobilier est un pilier de la stratégie patrimoniale des Français. Il représente en moyenne plus de 50% de leur patrimoine.

Selon cette moyenne, en disposant de 400 000 euros à investir, votre poche immobilier pourrait donc représenter environ 200 000 euros.

Conseil de Goodvest : À noter que si vous n’êtes pas encore propriétaire de votre résidence principale, il est dans la grande majorité des cas recommandé d’investir une partie de vos 400 000 euros au titre d’apport pour son acquisition (donc en complément d’un crédit immobilier). Sur le plan financier, la résidence principale est un actif stable ayant une véritable valeur d’usage vous permettant de capitaliser les loyers que vous auriez payés à fonds perdu en location.

Investir son patrimoine en Bourse

La Bourse est l’autre pilier de la stratégie d'investissement, notamment grâce à au rendement important qu’elle procure.

Les investisseurs l’apprécient aussi pour son aspect passif, comparé à l’investissement immobilier qui requiert plus de temps.

Toutefois, pour pouvoir investir dans des sociétés cotées, vous devez accepter la volatilité des marchés financiers. C’est la contrepartie de la plus grande performance de ce type d’actifs.

Tout comme l’immobilier, la part de votre patrimoine allouée à la Bourse peut être conséquente. Tout dépendra de votre appétence pour ce type de supports.

En y consacrant 40% de votre patrimoine de 400 000 euros, la Bourse représenterait une poche de 160 000 euros.

Conseil de Goodvest : Pour limiter les erreurs de débutants et les mauvaises décisions, vous devez être bien accompagné. Veillez à choisir un mode de gestion adapté à votre niveau de connaissance, et au temps que vous pouvez y consacrer.

Lire aussi : Pourquoi commencer à investir en Bourse ?

Les investissements alternatifs : le sommet de la pyramide

Le dernier étage de votre pyramide d’investissement peut être constitué d’investissements alternatifs aussi appelés “exotiques”.

Ce terme désigne des supports moins connus du grand public, et qui sont généralement réservés aux spécialistes.

Nous parlons par exemple d’investissement en startups (aussi appelé Private Equity), de cryptomonnaies ou encore de métaux précieux (or, argent, etc.).

Cela pourrait aussi être des œuvres d’art ou des objets de collection (voitures anciennes, montres de luxe, etc.).

On estime qu’il ne faut pas dépasser 5% à 10% de son patrimoine dans cette typologie d’actifs, soit 20 000 à 40 000 euros pour un patrimoine de 400 000 euros.

Les solutions d’épargne de court terme pour un patrimoine de 400 000 euros

Pour ne prendre aucun risque de perte en capital, vous devez sélectionner uniquement des placements sécurisés, qui vous permettront de retirer vos fonds rapidement.

Épargner grâce aux livrets réglementés 

Ces livrets affichent les mêmes conditions (rémunération et plafond) dans toutes les banques :

• Livret A : taux d’intérêt : 3% nets*, plafond de versement : 22 950 euros
• Livret Développement Durable et Solidaire : taux d’intérêt : 3% nets*, plafond de versement : 12 000 euros
• Plan Épargne Logement : taux d’intérêt : 2% bruts*, plafond de versement : 61 200 euros
• Compte Épargne Logement : taux d’intérêt : 2% bruts*, plafond de versement : 15 300 euros

*Selon les taux en vigueur au 1er janvier 2024

Avec les livrets, vous obtiendrez une faible rémunération, mais vos économies seront sécurisées. 

À cause des plafonds de versement, vous n'épargnerez que 111 450 euros sur ces livrets réglementés.

Il vous faudra potentiellement d’autres placements sans risque pour vos projets à court terme.

Lire aussi : Quels sont les meilleurs placements financiers sans risque ?

Placer 400 000 euros dans les livrets bancaires non réglementés 

Ces livrets commercialisés par les banques ont généralement des plafonds de versement beaucoup plus élevés.

C’est l’idéal pour conserver sans risque une part importante de vos 400 000 euros si vous avez de gros projets à court terme.

Toutefois, il faut être lucide quant au fait que ces livrets sont peu rémunérateurs comparés aux produits réglementés (comme le livret A). En ayant déjà maximisé les plafonds des différents livrets, il peut être judicieux de prendre un peu plus de risque pour des perspectives de gain plus importantes.

Conseil de Goodvest : Pensez à faire jouer la concurrence entre les banques. Les rendements proposés et les conditions varient beaucoup selon les établissements bancaires.

Lire aussi : Où placer son argent en attendant un achat immobilier ?

Placer son épargne dans les fonds euros d’assurance-vie

Nous sortons des livrets pour passer du côté de la fameuse assurance-vie. 

Cette enveloppe très connue des Français dispose d’un compartiment sécurisé appelé fonds euros.

Tout comme avec les livrets bancaires, il est important de faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures conditions du marché.

Il est effet très courant d’obtenir un rendement net inférieur à celui du Livret A par exemple. Entre les frais de l’assureur et la fiscalité, la rémunération nette n’est pas toujours intéressante. À suivre selon l'évolution à venir des taux d'intérêt.

Les solutions pour investir vos 400 000 euros

Maintenant que votre épargne de court terme est placée en sécurité, il est temps d’investir le reste de vos 400 000 euros afin d’obtenir un meilleur rendement.

Comment investir 400 000 euros dans l’immobilier ?

L’investissement immobilier se présente sous différentes formes. Avec 400 000 euros de patrimoine, vous pouvez jongler entre plusieurs solutions.

Investir 400 000 euros dans l'immobilier locatif : avec ou sans crédit ?

Avec 400 000 euros, vous disposez de suffisamment d’épargne pour investir dans un ou plusieurs biens locatifs selon la localisation.

Arguments en faveur de l'investissement immobilier comptant (sans crédit) :

• Délai d’investissement plus court, pas de dossier de crédit bancaire à monter 
• Coût d’acquisition moins élevé, vous ne payez pas d’intérêts, ni d’assurance emprunteur, ni de frais de garantie (hypothèque ou autre)
• En cas de vacance locative ou d’impayé, vous n’avez pas de stress pour le remboursement de votre crédit

Maintenant, regardons l’intérêt d’investir à crédit dans l’immobilier.

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Arguments en faveur de l’investissement à crédit : 

• Plus grande possibilité de diversification de son patrimoine (immobilier et financier) grâce à l’effet de levier
• Selon le prix d’acquisition et le loyer, possibilité de rembourser son crédit grâce aux loyers perçus ; pas d’effort d’épargne chaque mois
• Le coût du crédit immobilier* est généralement inférieur au rendement moyen des actions (environ 7% à 8% par an)

*Selon les taux en vigueur au 1er octobre 2023 (emprunt sur 20 ans, 4% d’intérêt en moyenne)

En investissant dans l’immobilier à crédit, vous pouvez acheter un bien avec seulement 10% d’apport (en moyenne). C’est ce qu’on appelle l’effet de levier.

Si par exemple, vous ciblez des biens à 200 000 euros. Avec 10% d’apport, soit 20 000 euros, vous pourriez réaliser 10 acquisitions (à condition que la banque soit prête à vous suivre dans cette entreprise à 2 000 000 d’euros). 

Vous obtiendrez ainsi une plus grande diversification, tout en disposant toujours de la moitié de votre patrimoine de 400 000 euros pour investir en Bourse par exemple.

Conseil de Goodvest : L’investissement immobilier est un des seuls investissements qui puisse se faire à crédit. C’est donc un bon moyen de démultiplier ses possibilités d’investissement pour diversifier ses sources de rendement.

Lire aussi : Pourquoi investir dans l’immobilier locatif responsable ?

L’investissement immobilier sans gestion : les Sociétés Civiles de Placement Immobilier SCPI

Il ne faut pas oublier que l’immobilier présente un inconvénient majeur, il est très chronophage en raison de la gestion immobilière et nécessite des compétences spécifiques !

C’est notamment pour remédier à ces problèmes que les SCPI ont été créées. 

Elles exploitent des parcs immobiliers diversifiés pour leurs actionnaires. Ces derniers reçoivent, en échange de leur investissement dans la SCPI, une partie des loyers encaissés.

Malheureusement, il est très difficile d’acheter ses SCPI à crédit. Elles ne permettent donc pas de bénéficier de l’effet de levier.

Comment investir 400 000 euros en bourse ?

Pour investir vos 400 000 euros en Bourse, il est vivement conseillé d’être aidé par des professionnels de la gestion d'actifs.

Il serait en effet dommage de faire les mauvais choix de gestion et de perdre une partie de vos 400 000 euros.

Voilà pourquoi nous ne recommandons pas aux particuliers de faire du stock picking (acheter et vendre soi-même des actions), ni de spéculer avec les actions d’entreprises.

Investir en Bourse grâce à la gestion pilotée

La gestion pilotée est un mode d’investissement qui vous permet de déléguer la gestion de votre contrat à un professionnel.

Vous avez simplement à déterminer votre profil d’investisseur avec votre gestionnaire. Il se chargera ensuite de passer toutes les opérations.

Toutes les banques ne proposent pas ce mode de gestion simplifié à leurs clients. C’est un point important à vérifier avant de souscrire un contrat.

Certains partenaires comme Goodvest vous offrent également la possibilité de choisir vos thématiques d’investissement en vue de faire des investissements responsables. Ainsi, vous gardez le contrôle sur ce que finance votre épargne !

Pour accéder à la gestion pilotée, il existe plusieurs enveloppes d’investissement. Nous avons fait le choix de vous présenter uniquement celles qui offrent la fiscalité la plus intéressante pour vos 400 000 euros.

Investir en bourse grâce à l’assurance-vie

L’assurance-vie est une des enveloppes les plus utilisées par les Français. Ce succès est directement lié à sa fiscalité attractive et sa simplicité d’usage.

Comme nous l’avons évoqué, c’est une enveloppe couteau Suisse.

Elle permet de loger, en plus du fonds euros, différents supports d’investissement appelés Unités de Compte :

• Les obligations (dettes d’États ou d’entreprises) 
• La Bourse : majoritairement au travers de fonds d’investissement (ETF, OPCVM)
• L’immobilier (SCPI, OPCI…)
• Le Private Equity (startups & entreprises non cotées)

L’assurance-vie est une enveloppe fiscale. Vous ne payez pas d’impôt sur vos gains tant que vous n’effectuez pas de retrait. Vos performances annuelles s'accumulent donc dans votre contrat, sans être taxées.

Avec un patrimoine conséquent de 400 000 euros, cet avantage fiscal vous aidera à faire grossir votre capital beaucoup plus rapidement que si vous étiez taxé à chaque plus-value.

Votre niveau d'imposition est déterminé par l’âge de votre contrat :

• Si votre assurance-vie a plus de 8 ans, vos gains seront imposés à 24,7%, après un abattement de 4 600 € (le double pour les couples). 
• Si votre contrat a moins de 8 ans, vous perdez l’abattement, et vos gains seront alors taxés à 30%. 

L’assurance-vie est aussi un bon moyen de transmettre son capital, car elle offre un abattement sur les frais de succession (jusqu’à 152 500 euros par bénéficiaire).

Conseil de Goodvest : Pour saisir les tendances de fond qui émergent comme les énergies renouvelables, ou les fonds d’investissement à impact (ESG, ISR), choisissez un partenaire engagé. Goodvest est une entreprise à mission qui respecte les accords de Paris en matière de réchauffement climatique.

Lire aussi : Quel profil de risque choisir pour votre assurance-vie ?

Investir 400 000 euros via le Plan Epargne Retraite (PER) 

Le PER individuel est une nouvelle enveloppe qui aide les Français(e)s à épargner pour leur retraite.

Les sommes que vous y versez sont bloquées jusqu’à votre retraite, sauf quelques exceptions. Vos investissements produisent ainsi un rendement pendant toute votre vie active ! 

Il est donc crucial de choisir les meilleurs supports afin d’optimiser votre capital pour la retraite. C’est pourquoi nous vous recommandons de choisir un PER en gestion pilotée. 

Son fonctionnement est très proche de l’assurance-vie. Vous pouvez y loger différents types de supports, comme par exemple des fonds d’investissement thématiques ISR.

En tant qu’enveloppe fiscale, vous ne paierez des impôts sur vos plus-values qu’en cas de retrait des fonds.

Le PER vous permet également de défalquer de votre revenu imposable les sommes que vous y versez (dans la limite de 10% de votre revenu annuel net). 

Il ne sera donc pas possible de défiscaliser d’un coup l’intégralité de vos 400 000 euros. 

Vous devrez alors étaler vos versements, ou alimenter votre PER sans profiter de la défiscalisation. 

Il est donc recommandé d’anticiper au maximum l’ouverture de votre PER si vous souhaitez y placer des sommes importantes.

Lire aussi : Tout savoir sur la fiscalité du PER. 

Conseil de Goodvest : Comme le PER requiert une stratégie de long terme, il est d’autant plus important d’anticiper les futures tendances économiques. 

En investissant par exemple dans les énergies de demain, votre épargne ne subira pas le déclin des secteurs en perte de vitesse.

Investir en bourse avec le Plan Epargne en Actions (PEA)

C’est la 3ème enveloppe capitalisante de notre sélection. Elle présente aussi une fiscalité attrayante.

Malheureusement, elle est très peu distribuée avec de la gestion pilotée.

Cette enveloppe, à la différence de l’assurance-vie et du PER, ne peut contenir que des actions d’entreprises européennes. Ce qui limite fortement les possibilités de diversification. 

Elle est également plafonnée à 150 000 euros.

Face à ces contraintes, le PEA est plutôt réservé aux investisseurs aguerris qui souhaitent choisir eux-mêmes leurs supports de bourse.

Les investissements alternatifs pour vos 400 000 euros

Ça y est, nous arrivons au sommet de votre pyramide patrimoniale ! 

Comme il existe une très grande variété d'investissements exotiques, il est difficile de résumer toutes les méthodes de détention.

Nous faisons donc le choix de vous présenter uniquement certains investissements exotiques accessibles via des placements financiers.

Les fonds alternatifs disponibles avec le Compte Titres Ordinaire (CTO)

Le CTO est une enveloppe qui permet d'accéder à de nombreux produits de bourse et de fonds alternatifs. 

Cette enveloppe qui vous offrira la plus grande variété de supports exotiques. Vous pourrez par exemple y loger des fonds d’investissement dans les cryptomonnaies, ou des produits structurés dans les métaux précieux. 

Le Compte Titres Ordinaire ne bénéficie d’aucun allègement de fiscalité, vous serez donc imposé à hauteur de 30% (flat tax) sur tous vos gains.

L’investissement exotique en assurance-vie

L’assurance-vie n’a pas dit son dernier mot ! Entre le fonds euros, l’immobilier ou encore la Bourse, cette enveloppe vous permet aussi d'accéder à certains investissements exotiques.

Vous pourrez notamment y retrouver des fonds de Private Equity qui investissent dans des startups et des entreprises non cotées. 

Certains assureurs proposent également des fonds d’investissement dédiés aux métaux précieux (or, argent, etc.).

C’est une enveloppe à privilégier pour ceux souhaitent regrouper tous leurs supports d’investissement au même endroit.

Conseil de Goodvest : Avec un patrimoine de 400 000 euros, il est recommandé de panacher vos enveloppes d’épargne selon l’échéance de vos projets.

Il est également primordial de positionner votre patrimoine sur des supports qui profiteront des nouvelles tendances économiques. Pour ce faire, il existe des enveloppes engagées pour le climat comme l’assurance-vie ISR ou le PER ISR.

Lire aussi : Comprendre l'investissement socialement responsable (ISR)