L'intérêt de constituer une épargne de précaution en 2024

L’épargne de précaution est une réserve d’argent que l’on constitue en prévision de ses besoins sur le court terme (prochains mois jusqu’à 2 ans). Vous pourriez, par exemple, prochainement avoir besoin de votre argent pour préparer un éventuel imprévu, des vacances, un achat d’une voiture, un achat immobilier dans un an, ... 

Vous pouvez conserver votre épargne de précaution sur un Livret A, un Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), un Livret Jeune (jusqu’à 25 ans), et même votre compte courant et un contrat d’assurance vie à profil de risque prudent. Nous allons revenir sur ces éléments. 

‍A quoi me sert l’épargne de précaution ? 

Il est essentiel de vous constituer une épargne de précaution tout au long de votre vie d’épargnant. Cette épargne de précaution vous permet de prévoir d’éventuels besoins sur le court terme. Par exemple: des vacances, un achat mobilier ou immobilier dans un an, …

Nos recommandations pour votre épargne de précaution

Nous recommandons de conserver une épargne de précaution de 2 à 3 mois de votre salaire mensuel pour pouvoir en disposer facilement en cas d'urgence et sans contraintes. Il convient d’ajouter à cette somme les éventuels projets prévus à court terme.

Les avantages de l’épargne de précaution

Voici les avantages de l’épargne de précaution: 

• L’épargne de précaution n’est pas bloquée. / Contrairement à un PEA par exemple, bloqué pendant 5 ans. 
• L’épargne de précaution est garantie en capital ou à faible risque. /
  Cependant, qui dit faible risque, dit faible rendement ! Les intérêts d’un livret restent bas. Depuis février 2023, ils sont à 3% par an, mais ils sont chaque année réévalués. Avant 2023, ils gravitaient autour d’1% net en moyenne par an, depuis plus de 10 ans. 

D’où l’intérêt d’épargner autrement le surplus de votre épargne. 

Nous allons aborder le principe de la “Commode à 3 tiroirs”. 

Optimiser la répartition de son épargne : la commode à 3 tiroirs

Optimiser la répartition de son épargne, c’est mettre cette dernière au service de ses projets.

Pour faire fructifier son épargne de manière efficace, il convient de l’allouer en fonction d’objectifs précis, et notamment de son horizon de placement. La logique est que plus l’horizon de placement est court, plus il faut être prudent. Et plus il est long, plus il est possible d’aller chercher de la diversification et du risque sur les marchés.

Il est possible d’imaginer son patrimoine financier sous la forme d’une commode à 3 tiroirs :

• Le premier tiroir contient votre épargne de court terme : 0 à 2 ans. C’est votre épargne de précaution.
• Le deuxième tiroir contient votre épargne de moyen terme : 2 à 5 ans.
• Le troisième tiroir contient votre épargne de long terme : plus de 5 ans (voir plus de 8-10 ans)

Le premier tiroir pour votre épargne de court terme.

Le premier tiroir correspond à votre épargne de précaution. 

On y retrouve essentiellement des placements bancaires garantis comme le LA, le LDDS ou encore un contrat d’assurance vie investi en fonds euros. Il est également possible d’y trouver une allocation prudente assurance vie avec 20 à 30% maximum d’actions en portefeuille, correspondant à un profil “prudent” de notre contrat Goodvie.

L’épargne de précaution (court terme) doit être constituée en priorité et doit représenter l’équivalent de 2 à 3 mois en moyenne d’équivalent de revenu (net mensuel).

Il convient d’ajouter à l’épargne de précaution les éventuelles dépenses prévues à court terme (voyage dans les 6 mois qui viennent, réalisation de travaux dans l’année à venir, etc.).

Le surplus de votre épargne de précaution peut alors être réparti différemment, entre le 2e et le 3e tiroir.

Le deuxième tiroir pour votre épargne de moyen terme.

On positionne dans ce deuxième tiroir les placements dont l’horizon se situe à 3 à 5 ans. Le risque est plus important que les placements de court terme mais la diversification très grande. Cela correspond à des profils “modéré” ou “volontaire” du contrat Goodvie qui détiennent jusqu’à 60% d’actifs risqués (d’actions) en portefeuille maximum.

Le troisième tiroir pour votre épargne de long terme.

Ce compartiment fera la part belle aux placements les plus risqués, avec une grande proportion d’actions. Ou encore à des supports nécessitant un horizon de placement long comme les SCI/SCPI ou le Private Equity mais également l’enveloppe Plan d’Épargne Retraite (voir notre article sur les avantages du PER). On retrouve ici les profils “ambitieux” et “audacieux” du contrat Goodvie qui détiennent entre 70 et 85% d’actions en portefeuille.

Adapter son placement à sa tolérance au risque.

Même si les actifs les plus risqués sont les plus performants à long terme, ils sont aussi les plus volatiles à court terme. Il convient donc d’adapter le choix de son niveau de risque en fonction de sa tolérance à ce dernier. L’idée n’est pas non plus de vous empêcher de dormir, ou pire, de vous faire perdre votre sang froid en vendant toutes vos positions si votre investissement perd temporairement 10, 15 ou 20% (ce qui est possible avec les actions par exemple). 

Si la tolérance au risque est faible et que l’horizon de placement est long, il faut pouvoir trouver un équilibre dans l’exposition au marché et à sa volatilité.

Comment constituer une épargne de précaution responsable ? 

La NEF, banque éthique

La banque éthique La Nef propose un livret d’épargne de précaution avec de nombreux avantages: 

À partir de 10€, sans plafond

100% gratuit

En revanche, le taux de rémunération est de 0,10%.

Helios, néobanque responsable

La néobanque Helios propose avec le Compte Avenir un livret d’épargne de précaution responsable: 

À partir de 10€, sans plafond
100% gratuit jusqu’à 50 000€

En revanche, le taux de rémunération est de 0,00%.

Un livret A ou LDDS au Crédit Coopératif

Le Crédit Coopératif propose un Livret A, ainsi qu’un Livret de Développement Durable et Solidaire labellisés Finansol: 

100% gratuit

A partir de 10€, avec plafond (22 950€ pour un Livret A, 12 000€ pour un LDDS).
Taux de rémunération à 3,00% depuis février 2023.

Voir aussi les livrets de La Banque Populaire. 

Et pour les 2e et 3e tiroir ? L’assurance vie et le PER Goodvest

Goodvest propose des solutions d’épargne engagées pour l’environnement. À ce jour, nous proposons l'assurance vie et le PER ! Notre particularité est qu’on va limiter la trajectoire climatique de vos investissements à maximum 2 degrés tout en excluant un certain nombre de secteurs (armes non conventionnelles, tabac, divertissements pour adultes, les entreprises qui violent le pacte des nations unies et bien sûr la production et l’extraction des énergies fossiles).C’est ce qui nous permet, aujourd’hui, de proposer la 1ère gestion pilotée en assurance vie et PER entièrement compatible et alignée sur l’Accord de Paris.

Goodvest en 4 mots clés :

• Tranquillité : de la gestion pilotée, on s'occupe de tout !
• Transparence : aucun frais caché et un tableau de bord pour piloter le suivi financier et extra financier de votre épargne
• Compétitif : des frais de 1,5 à 1,9% maximum et tout compris par an. Sans frais de versement, d’arbitrage, de rétrocession et de sortie !
• Personnalisation : La possibilité de créer une épargne adaptée à vos valeurs, parmi nos 8 thèmes et nos 5 profils de risque. Aucun plafond sur vos versements.
  

N’hésitez pas à nous contacter, notre équipe de conseillers est à votre disposition pour vous accompagner dans votre projet d’épargne: https://form.typeform.com/to/BJbYfPH2

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